8(800)350-83-64

Вторичная ипотека россельбанка и другие предлагаемые им виды кредитов: на покупку земельного участка, а также жилья в виде дачи, квартиры или иной недвижимости

Содержание

Особенности ипотеки земельных участков

Вторичная ипотека Россельбанка и другие предлагаемые им виды кредитов: на покупку земельного участка, а также жилья в виде дачи, квартиры или иной недвижимости

Иметь свой дом за городом мечтают многие. В особенности это актуально для жителей мегаполисов, страдающих от суеты и загазованности крупного населенного пункта. В таком случае построить дом за чертой город становится оптимальным вариантом решения вопроса.

Однако есть одна проблема. Широкий выбор предложений земельных участков сталкивается с отсутствием достаточной суммы денег на воплощение мечты в жизнь. Многие просто не могут себе позволить подобную роскошь.

Ипотека на земельный участок способна выручить в сложившейся ситуации.

Такой вид финансовых услуг пока что не получил широкого распространения, хотя его популярность неуклонно растет.

Особенности ипотеки земельных участков заключатся в большей сложности процесса оформления, если сравнивать с классическими вариантами такого кредита. Это обусловлено и «новизной» представленной услуги.

Данная разновидность ипотеки в нашей стране появилась лишь несколько лет назад. Поэтому не слишком простая задача – поиск подходящей кредитной программы.

Среди финансовых учреждений, осуществляющих выдачу подобного займа в 2018 году, можно отметить Сбербанк, РосЕвробанк, Россельхозбанк, ВТБ 24 и пр. Многие из указанных организаций осуществляют предоставление ссуды на приобретение земельных участков лишь у своих фирм-партнеров.

Условия предоставления ипотеки на земельный участок

Можно ли взять в ипотеку земельный участок – решает банк. Именно он устанавливает условия выдачи ссуды на приобретение земли. Чтобы повысить свои шансы на успех, следует уделить повышенное внимание некоторым аспектам вопроса.

Требования к объекту залога

Обеспеченность ссуды – важный момент. В этом случае в роли залогового имущества служит приобретаемый участок земли. В то же время, следует учитывать его ликвидность. Оценочная стоимость надела обусловлена рядом фактором.

Земля – весьма специфичный вид залогового имущества. По этой причине финансовые учреждения устанавливают достаточно жесткие требования для нее.

Ипотека на покупку земельного участка может быть выдана при условии соответствия объекта нижеперечисленным требованиям:

  • Надел должен входить в список земель населенного пункта, которые могут быть использованы для ижс. С прочими видами земельных участков банковские организации не любят вести работу в связи с проблематичностью отслеживания законности их отторжения. Ипотека на участок под ижс – оптимальный вариант.
  • Большое значение имеет и месторасположение земли. Финансовые учреждения четко фиксируют максимально допустимое удаление надела от города – в пределах 100 километров. У некоторых банков планка еще ниже – около 30 километров.
  • Участок не должен располагаться в резервной, природоохранной зоне, иначе вы рискуете не получить ссуду.
  • Серьезным плюсом станет наличие инженерных коммуникаций на территории: канализации, электричества, газа и воды.
  • Желательно, чтобы площадь надела составляла не менее 6 соток и была в наличии дорога, по которой можно добраться к участку в течение всего года. Не стоит рассчитывать на заемные средства, если планируется покупка участка площадью более 50 соток. Хорошая транспортная развязка послужит дополнительным преимуществом при подаче заявки на займ.

Порядок получения займа

Решив взять ипотеку на покупку земельного участка без здания, нужно следовать определенной схеме. Некоторые ошибочно считают, что сначала понадобится выбрать походящий вариант надела, а уж затем обращаться в финансовое учреждение для оформления кредита. На практике все обстоит иначе.

Необходимо учитывать, что каждое из банковских учреждений предлагает свои условия и имеет некоторые особенности оформления договоров данного вида ипотеки.

Сначала стоит определиться с выбором финансовой организации, а уже затем переходить к выбору подходящего земельного участка, беря в расчет установленные банком критерии для надела.

Такой подход позволит вам сэкономить немало времени и сил.

Земельная ипотека оформляется после предоставления заемщиком целого пакета документов. Из перечень идентичен для всех банковских учреждений, различия незначительны. В этот набор входит:

  • Документ о госрегистрации права – его заверенная нотариусом копия
  • Кадастровая выписка на участок в оригинале
  • Выписка из ЕГРЮЛ на землю и т.п.

Также понадобится приложить документы, которые могут служить подтверждением факта ведения заемщиком трудовой деятельности, его достаточного уровня доходов и т.д.

В оговоренный день проводится подписание договора ипотеки, договора купли-продажи и договора страхования. Затем заемщику нужно передать первоначальный взнос и заемные средства в сейфовую ячейку кредитного учреждения. Завершающий этап – оформление на вновь приобретенный надел права собственности.

Специфика договора

Договор залога земельного участка имеет некоторые особенности, которые нужно обязательно учитывать. Здесь оговаривается право заемщика осуществлять строительство на участке здания по собственному желанию, не согласуя действия с кредитором. Касательно самой формы и содержания вышеуказанного договора нужно отметить следующие моменты.

В документе должны быть обязательно зафиксированы все значительные условия. Заключение договора проводится в письменной форме с заверением нотариусом.

Также, в соответствии с действующим законодательством, необходимо зарегистрировать ипотеку земли.

Нужно детально оговорить данные по конкретному земельному участку, включая его кадастровый номер, место размещения, форму, размеры, назначение и прочие особенности.

Подводные камни

Нужно учитывать, что соискателю потребуется иметь более высокий доход, чем в случае получения ссуды на квартиру. Сроки кредитования особенно не отличаются от стандартных и варьируются в пределах от 10 до 25 лет. Обычно заемщику нужно внести сразу минимум 20% от стоимости приобретаемого участка.

В качестве залога банковское учреждение может потребовать предоставить какое-либо дополнительное недвижимое имущество. Перестраховка со стороны кредитной организации обусловлена высоким риском невозврата долга и спецификой кредитного продукта.

Земельный участок очень сложно оценить адекватным образом. Поэтому проведение таких сделок – на порядок более сложная задача, чем продажа городской квартиры. Стоимость земли формируется под влиянием массы факторов.

Выгодная на текущий момент сделка по истечении нескольких лет способна утратить свою ценность.

Рынок земли в нашей стране еще не успел окончательно сформироваться – процесс только идет. Финансовые учреждения относят землю к низколиквидным активам, ценность которого устанавливается довольно сложно. В связи с этим пока что небольшое количество банков готовы предложить своим клиентам выгодные программы кредитования под залог земельного участка.

Источник: http://ipoteka-expert.com/ipoteka-na-zemelnyj-uchastok/

Главные особенности земельной ипотеки и выбор банка

В нашей стране и во многих других сама по себе земельная ипотека не пользуется столь значительной популярностью, как ипотека квартирная.

И это касается как граждан страны, так и самих финансовых учреждений. Поэтому довольно часто возникают те или иные сложности, которые касаются не только оформления, но и выбора подходящего под банковские условия земельного участка.

Постараемся разобраться в том, как именно проходит процедура.

Земельная ипотека: главные особенности

Действующее законодательство Российской Федерации гласит, что взятие земельных участков под ипотечный залог становится возможным, если только оборот участков полностью согласуется с действующими федеральными законами.

К последним относятся положения Земельного и Гражданского кодексов Российской Федерации.

В настоящий момент крупные банки страны реализуют только следующие программы ипотечного залога земельных участков:

  • Постройка жилого дома;
  • Покупка отдельного земельного участка.

Фото по теме: 

ЗемляПостройка жилого дома

Даже если предполагается приобретение земли под жилую постройку, к участку, как предмету залога, будут предъявляться довольно жесткие требования.

В основном в этом и заключаются особенности земельной ипотеки как таковой. Участок может относиться к любым категориям по законодательству.

Но если земля приобретается исключительно для ведения на ней сельского хозяйства – в этом случае следует ожидать трудностей с оформлением. Причина этого заключается в низкой рыночной стоимости, что невыгодно для кредитных организаций.

Важной особенностью является разновидность разрешенного пользования участком.

Под этим подразумевается тот факт, что если банковская организация выявит несоответствие использования с указанными в заявлении на ипотеку целями, то заемщик может получить отказ

Также отказы часто следуют по причине того, что участок может находиться в муниципальной собственности или собственности государства, либо его размер меньше или больше установленного законом.

Еще одна особенность земельной ипотеки заключается в том, что любые расходы, которые будут затрачены на оценку стоимости земли, будут затрачены непосредственно заемщиком.

А оценка земельного участка будет гарантированно стоить существенно дороже, чем оценка квартир. Кроме всего прочего, некоторые банки берут плату за оформление договора.

О том как происходит оценка квартиры читайте в этой статье.

к содержанию ↑

Как выбрать банк для земельной ипотеки

Перед тем как обратиться куда-либо, необходимо четко уяснить, какие именно земельные участки будут для кредитной организации наиболее предпочтительными:

  • Под застройку частным лицом;
  • Без любых обременений;
  • Расположенные близко к водоему;
  • Расположенные в экологически благополучных районах;
  • С уже полностью подготовленными техническими документами.

Существует еще несколько условий, которые повышают шансы заемщика на оформление ипотеки на земельный участок в том или ином банке:

  1. Участки с полностью проведенными коммуникациями;
  2. Участки с нормальной инфраструктурой;
  3. Участки с асфальтированными дорогами и в районе транспортных развязок.

Фотогалерея по теме:

Нормальная инфраструктураАсфальтированные дороги в районе транспортных развязокПолностью проведенные коммуникации

Перед обращением в банк стоит четко представлять себе следующий момент. Очень немногие финансово-кредитные организации предоставят заем, если площадь участка будет превышать пятьдесят соток.

Но если площадь менее шести соток, на оформление ипотеки тоже не следует особо рассчитывать. Удаленность от ближайшего населенного пункта будет также иметь важное значение.

Земельные участки, расположенные далеко от городов, дают мало шансов на приобретение их в ипотеку.

Касательно непосредственного выбора банков, то первое, что нужно, чтобы получить кредит на покупку земельного участка – это выбор земли. Однако, как показала практика, это трата лишних денег, сил и времени.

В каждой кредитной организации имеются собственные условия и специфика заключения договора. Всегда стоит рассчитывать на то, что банк откажет по причинам, не зависящим от заемщика. Но можно максимально постараться избежать отказа.

:

Для этого:

  • Необходимо тщательно изучить условия выдачи земельной ипотеки;
  • Убедиться в том, что земля подходит под все критерии;
  • Выбрать наиболее оптимальный вариант.

Для того чтобы ознакомиться с условиями банков, необходимо зайти на сайт определенного банка, найти подходящую услугу — ипотека на земельный участок. И прочитать все требования и условия банка.

Несмотря на то, что банки принимают положительное решение довольно редко, даже в случаях, когда участок приобретается под строительство дома, эксперты рекомендуют следующую схему обращения, использование которой дает больше шансов на положительный результат.

Действовать нужно следующим образом:

  • Изучить критерии приобретения загородной недвижимости;
  • Определить банк с наиболее подходящими условиями;
  • Переговорить с сотрудниками банка;
  • Подобрать земельный участок в ипотеку под эти условия.

Согласно этой схеме, земля выбирается в последнюю очередь. И загородный участок будет иметь больше шансов быть купленным в земельную ипотеку.к содержанию ↑

Сбербанк России: самый популярный вариант

Сбербанк России, как и ВТБ24 и ряд других крупных банков, предлагает более жесткие условия по земельной ипотеке, если сравнивать с ипотекой квартирной.

Это связано с тем, что в Сбербанке сама по себе программа приобретения земельных участков в ипотеку появилась всего несколько лет назад.

Политика Сбербанка такова, что земельная собственность официально признается активом с низкой ликвидностью.

Причина такого решения заключается в следующем:

  1. Сложность оценки земельного участка;
  2. Сложность оформления в собственность;
  3. Сложность проведения земельных сделок.

На данный момент земельную ипотеку предоставляет меньшинство банков.

Однако в Сбербанке действуют две полноценные программы:

  • Выдача займа на земельный участок для дачи (недвижимость за городом);
  • Заем на возведение жилой постройки.

По первой программе существует возможность получить заем на следующие нужды:

  • Купить или построить дачу (коттедж и другое строение потребительского типа);
  • Завершить возведение строения;
  • Завершение возведения жилой постройки;
  • Покупка земли под завершение возведения жилой постройки;
  • Купить загородный земельный участок.

Источник: https://ob-ipoteke.info/vidy/pokupka-zemelnogo-uchastka

Ипотека Россельхозбанка на земельный участок

Земельной ипотекой называют вид займа, который предоставляется заемщику банком для строительства недвижимости и иных целей.

В российских банках ипотека на землю выдается сроком до пятнадцати лет, размер процентной ставки колеблется в пределах от 11 до 19% годовых.

В 2015 году Россельхозбанк предлагает своим клиентам ипотеку для таких нужд и целей:

  • для покупки недвижимости в новостройках;
  • для приобретения недвижимости на рынке вторичного жилья;
  • для оформления дома;
  • для покупки земельного участка.

Основные условия ипотечного кредитования представлены в таблице.

Условия выдачи кредита Сумма, руб.
Минимальный рублевый ипотечный кредит 100 000
Максимальный рублевый ипотечный кредит 20 000 000
Минимальный долларовый ипотечный кредит 3 000
Максимальный долларовый ипотечный кредит 600 000
Минимальный ипотечный кредит в евро 2 500
Максимальный ипотечный кредит в евро 500 000

Условия программы

Россельхозбанк выдает своим клиентам ипотеку по четырем различным программам.

Основная программа носит название «Жилищный», ипотечные средства могут быть использованы заемщиком для следующих нужд:

Ставки и проценты

Согласно программе «Жилищный», сумма кредита выдается заемщику в рублях, размер процентной ставки начинается от 17,00%, минимальный размер первого взноса составляет от 10% общей суммы займа.

Ставка может варьироваться банком, на ее размер влияют:

  • размер первоначального взноса;
  • срок погашения кредита заемщиком.

Следовательно, чем больше размер первоначального взноса и чем меньше срок погашения кредита, тем выгоднее размер процентной ставки.

Распределение процентной ставки в зависимости от перечисленных условий происходит следующим образом:

Сумма первоначального взноса, % Срок кредитования, мес. Ставка, %
От 15 1-6 17
От 15 61-120 17
От 15 121-180 18
От 15 181-300 19

Для определенной категории граждан действует программа лояльности, в соответствии с которой предусмотрены более выгодные условия займа денежных средств у банка.

К такой категории граждан относятся:

  • молодые семьи;
  • владельцы государственных сертификатов «Материнский капитал»;
  • участники программы «Зарплатный проект».

В отдельных случаях к указанному размеру процентной ставки добавляется дополнительный процент.

Это происходит, если:

  • заемщик отказался от страхования — размер процентной ставки увеличивается на 3,5%;
  • объект ипотечного кредитования находится в фазе строительства — размер процентной ставки увеличивается на 0,5%.

В соответствии с программой «Жилищный» кредит должен погашаться ежемесячно.

Требования к недвижимости

Перед тем как выдать ипотеку, будут выдвинуты такие требования к земельному участку:

  • обязательная постановка земельного участка на кадастровый учет;
  • назначение земельного участка – строительство жилого дома для постоянного места жительства, строительство загородного дома, садоводство;
  • удобное месторасположение земельного участка, наличие в окружении населенных пунктов;
  • возможность транспортного подъезда в любое время года.

Банк очень тщательно проверяет информацию о ликвидности земельного участка, его реальной денежной стоимости и возможности целевого использования.

Должны выполняться условия соответствия площади земельного участка законодательным нормам и правилам.

Требования к заемщику

Для того чтобы Россельхозбанк выдал ипотеку на земельный участок, заемщик должен соответствовать ряду требований:

  • гражданство – Российская Федерация;
  • возраст – от 21 до 65 лет;
  • наличие стабильного источника дохода;
  • общий стаж работы – не менее двенадцати месяцев;
  • стаж работы на текущем рабочем месте – не менее шести месяцев;
  • наличие положительной кредитной истории;
  • наличие отделения Россельхозбанка в месте постоянной прописки заемщика;
  • подтверждение платежеспособности.

При соответствии заемщиком всех требований банка положительное решение о выдаче кредита может быть получено в течение десяти дней с момента обращения.

Необходимые документы

Для получения ипотеки в Россельхозбанке заемщик обязан предоставить работникам банка определенные документы.

К основному перечню документов относятся:

  • оригинал паспорта гражданина Российской Федерации;
  • копии всех страниц паспорта;
  • военный билет для мужчин;
  • документы, которые подтверждают наличие постоянного источника доходов – трудовая книжка, трудовой договор и т.д.;
  • документы, которые подтверждают платежеспособность – справка по форме 2-НДФЛ, выписка с расчетного счета в банке, налоговая декларация;
  • лично заполненная анкета.

Копии трудовой книжки или трудового договора должны быть заверены печатями отдела кадров предприятия, где работает заемщик. В справке 2-НДФЛ должна быть основная информация о налогоплательщике, о его доходах, налоговых вычетах.

Для молодых семей ипотека на земельный участок Россельхозбанка выдается после предоставления сертификата «Молодая семья».

Особенности и этапы оформления ипотеки на землю

После того, как заемщик предоставил документы, банк обязуется в течение десяти рабочих дней рассмотреть заявку.

По принятии банком положительного решения о выдаче кредита, заемщик имеет право выбрать способ получения заемных средств.

Варианты:

  • наличный платеж;
  • перевод на карту.

В ходе оформления документов по ипотечному кредитованию приглашаются созаемщики.

Способы погашения ипотеки:

  • любое отделение Россельхозбанка;
  • денежный перевод «Почтой России»;
  • перевод через банкоматы;
  • перевод через кассу другого российского банка;
  • по месту работы через бухгалтерию.

Преимущества ипотечного кредитования в Россельхозбанке

Получая ипотеку в Россельхозбанке, заемщик получает ряд преимуществ:

  • возможность льготных условий ипотечного кредитования для молодых семей, для владельцев «Материнского капитала»;
  • быстрое рассмотрение заявки от клиентов;
  • возможность досрочного погашения ипотечного кредита на выгодных условиях;
  • самостоятельный выбор схемы погашения ипотечного кредита.

Россельхозбанк – государственный банк России, который считается одним из наиболее устойчивых и надежных на современном рынке.

Особые условия ипотечного кредитования на землю для отдельных категорий граждан обусловили высокое доверие заемщиков к Россельхозбанку.

Источник: http://ipotekam.com/banki/rosselhozbank/ipoteka-na-uchastok-zemelnyj.html

Ипотека на земельный участок – ВТБ 24, Сбербанк, особенности, Россельхозбанк, в 2015 году, банки, купить

Ипотеку на землю дает не каждый банк. Большинство одобряет займ только на покупку участка у своих партнеров. Банк таким образом пытается обезопасить себя.

Участок, приобретаемый в кредит, будет являться залогом (в соответствии со статьей 6 ФЗ № 102).

Но, одобрение будет завесить от того, ликвидна ли земля.

Необходимо будет проведение оценочной экспертизы, которая обратит внимание на:

  • транспортную доступность;
  • месторасположение;
  • коммуникации;
  • инфраструктуру местности.

Чем ликвиднее он будет, тем быстрее банк сможет получить за него деньги. Таким образом кредитные организации ограничивают себя от всевозможных рисков.

Заемщик может возводить на участке, который находится в залоге у банка, постройки. При этом клиент не должен уведомлять кредитора об этом.

Особенностью, на которую следует обратить внимание является то, что любая постройка – дом, баня или беседка, автоматически становится залогом банка. Это не зависит от желания заемщика. Земля – залог, а значит и все, что находится на ней тоже становится залоговым имуществом.

В ипотеку можно приобрести не любой участок, а только тот, который возможно использовать под:

  • индивидуальное жилищное строительство;
  • садоводство;
  • ведение подсобного хозяйства.

Часть участка приобрести невозможно. В случае, если участок имеет несколько собственников, то необходимо получить разрешение от всех.

Правовое регулирование

Приобрести участок в ипотеку возможно, если он находится в обороте или не исключен федеральным законодательством из него.

Нельзя приобретать за счет кредитных средств землю, которая является государственной или муниципальной собственностью.

Исключением из правил являются участки ИЖС на обустройство инфраструктурой инженерного вида.

Муниципальные и региональные власти определяют минимум размера участка, для этого необходимо принятие нормативных актов.

Нормативы под виды деятельности в каждом регионе свои.

Чтобы приобрести участок за счет ипотеки, потребуется провести:

  • межевание;
  • кадастровую экспертизу.

Продавец должен иметь выписку из ЕГРП.

Требования

Для того, чтобы оформить участок в ипотеку, он должен отвечать требованиям:

  • участок разрешено использовать под ИЖС и хозяйственной деятельностью;
  • расположение участка не должно быть далеко от места присутствия банка;
  • земля не должна находится в лесоохранной, резервной или водоохраной зонах;
  • подъездные пути к участку должен быть обеспечен в любое время года;
  • коммуникации на участке послужат дополнительным преимуществом;
  • участок должен быть не менее 6 соток.

Ипотека на земельный участок

Ипотека на земельный участок может быть оформлена, если заемщик имеет на руках весь необходимый пакет документов:

  1. Документ, подтверждающий трудовую деятельность.
  2. Справка 2 НДФЛ.
  3. Свидетельство о браке (если имеется).
  4. Анкета.

После вынесения положительного решения, клиент должен найти нужную землю, согласно банковским требованиям. Затем провести оценку и экспертизу. Правоустанавливающие документы банк тоже требует.

После всех необходимых процедур:

  • назначается день подписания договора;
  • обязательно при этом заключается договор страхования;
  • вносится первоначальный взнос;
  • оформляется право собственности.

Без первоначального взноса

Ипотеки без первоначального взноса на земельные участки не бывает.

Под залог

Землю можно приобрести под залог имеющейся недвижимости. Это называется нецелевым кредитом. Банки чаще одобряют именно такой вид займа, в случае невыплаты долга продать жилую недвижимость легче, чем участок.

Кроме того, заемщик сможет сэкономить деньги на оценочной экспертизе, потому что она не потребуется.

Оценка

Любой банк требует проведение оценочной экспертизы. Делается она, чаще всего, за счет средств заемщика. Определяются ликвидность земли и её оценочная стоимость.

На конечный результат влияет:

  • качество и категория почвы;
  • расположение;
  • близость к проезжей части;
  • уровень инфраструктуры;
  • наличие промышленных организаций;
  • расположение к региону присутствия банка;
  • площадь участка, регулируемая нормативными актами;
  • фиксированные границы;
  • кадастровый учет;
  • отсутствие обременительных обязательств.

Банки

Далеко не все банки предоставляют ипотеку на земельные участки. Следует учесть, что процентная ставка будет весьма высокой, а условия жесткими в любом банке.

ВТБ 24

Ипотека на земельный участок ВТБ 24 выдает под залог недвижимости:

  • первоначальный взнос не менее 20%;
  • срок от 3 до 50 лет;
  • сумма от 300 000 до 50 000 000 рублей;
  • ставка от 10%.

Сбербанк

Выгодней брать ипотеку на земельный участок в Сбербанке:

  • при первоначальном взносе 50% ставка будет 13% годовых;
  • срок кредита до 10 лет.

Россельхозбанк

Программа ипотеки «Жилищная» предусматривает приобретение земельного участка за счет заемных средств:

  • сумма кредита от 100 000 до 20 000 000 рублей;
  • срок не более 360 месяцев;
  • первоначальный взнос от 15%;
  • годовая ставка не менее 13,5%.

Но учитываются индивидуальные особенности.

Порядок оформления

При оформлении ипотеки на земельный участок, порядок существенно отличается от оформления кредита на жилплощадь.

Необходимо:

  • предоставить документы;
  • провести оценочную экспертизу;
  • заключить договор страхования.

Документы

Нужно предоставить:

  1. Копию свидетельства о государственной регистрации права (обязательно заверенную нотариусом).
  2. Оригинал кадастрового паспорта.
  3. Результаты оценочной экспертизы земли.
  4. ЕГРП на участок.
  5. Документы-основания предоставления участка в собственность.
  6. Согласие супруга/супруги на покупку участка (заверенное нотариусом).
  7. В случае продажи участка иным лицом, необходимо предоставление доверенности.

В случае необходимости банк может потребовать иные документы. И их обязательно нужно предоставить.

Договор

Заключение договора осуществляется в банке.

В нем указывается предмет договора – в данном случае:

  • участок;
  • оценочная стоимость;
  • размер займ и график гашения;
  • право собственности;
  • регистрационный орган (статья 8, статья 9 ФЗ № 102).

Финансовые затраты

Оценочная экспертиза проводится за счет заемщика. Банк может предоставить только оценочную группу.

Все экспертизы, затраты на оформление необходимых бумаг клиент тоже берет на себя. Финансовые затраты не компенсируются при выдаче ипотеке, а также в случае отрицательного решения.

На видео о документах для оформления ипотеки

Источник: http://77metrov.ru/ipoteka-na-zemelnyj-uchastok.html

Ипотека на земельный участок: втб 24, сбербанк, россельхозбанк, особенности земельной ипотеки

Земельная ипотека становится все популярнее. Сегодня многие стремятся уехать из шумных городов и приобрести земельный участок под строительство коттеджа. Ипотека на земельный участок – хороший способ осуществить эту мечту.

Можно ли купить земельный участок в ипотеку

Приобрести участок в ипотеку удастся только в том случае, если банк будет убежден в его ликвидности – достаточной привлекательности для будущих покупателей в случае вашего отказа от оплаты кредита. Ликвидность земельного участка ниже, чем у квартиры, поэтому для банка это более рискованная (а значит, нежелательная) операция. Сотрудники банка будут оценивать следующие показатели:

  1. Удаленность участка от городов и других населенных пунктов
  2. Доступность и близость транспортных коммуникаций
  3. Плодородие почвы на участке, пригодность ее для сельскохозяйственных работ
  4. Удаленность от точек сброса отходов заводских предприятий и городских ТБО
  5. Удаленность от ближайшего представительства банков (не далее 50 – 70 км от ближайшего города, где расположен офис банка-заимодавца)
  6. Наличие четко прописанных пограничных линий
  7. Нахождение участка на учете в городском кадастре.
  8. Уровень развитости инфраструктуры (наличие подъездных дорожек, линии электропередачи, труб подачи газа, воды, канализационных труб – на участке или вблизи него)
  9. Отсутствие дополнительных обстоятельств (нахождение участка в аресте, аренде и т.п.)
  10. Наличие природных водоемов и лесных насаждений
  11. Надежность и полнота оформления права собственности на землю за продавцом.

Приоритет банки отдают участкам, которые находятся в коттеджных поселках. Эти участки более благоустроены и находятся в хорошо доступных местах, такой участок имеет явно высокую ликвидность. А значит, ипотека на такой земельный надел будет предоставлена на выгодных условиях.

Особенности ипотеки земельных участков

Ипотека на участок земли предполагает ряд особенностей, которые не типичны для ипотечных кредитов на другие объекты недвижимости. Они связаны с особенностями земли как недвижимости и с меньшей ликвидностью и более высокими рисками для банка.  Вот некоторые из них:

  1. Право лица, взявшего ипотеку, строить на участке, не ставя в известность банк. Но иногда необходимость информирования предусматривается договором;
  2. Более высокая ставка кредита по сравнению с кредитами на приобретение земли (Причина – низкая ликвидность земли);
  3. Больший стартовый взнос – он составляет 30% и более;
  4. Меньший срок кредита;
  5. Невозможность залога отдельной части земельного объекта. Если вы хотите стать созаемщиком, придется по требованию банка оформлять документы о согласии всех остальных собственников участка;
  6. Необходимость оплаты ряда дополнительных услуг (выезд на участок сотрудников банка, экспертов-оценщиков, нотариальных сборов, комиссии на открытие кредитного счета в банке).

Ипотека земельных участков: земельное право

Отношения сторон в рамках договора ипотеки регулирует Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (принят 16 июня 1997 года). Тонкости ипотеки на участки земли освещает IX глава этого закона.

Она определяет, какие участки могут быть взяты в ипотеку, а какие – нет. В ипотеку предоставляются участки, находящиеся в собственности отдельных граждан и их объединений и юридических лиц.

Участки должны быть предназначены для садоводства, животноводства, строительства личных гаражей, жилья, дач, ведения приусадебного хозяйства.

Нельзя взять ипотеку на участок, площадь которого меньше минимальной, предусмотренной в законе (102-ФЗ от 16.07.1999.). Не выдают ипотеку на приобретение участков, находящихся в собственности муниципалитетов иди государства.

Ипотека на земельный участок: какие банки дают кредит?

Сегодня ипотечные кредиты на покупку земли предоставляют не все финансовые организации, но список банков, работающих в области ипотечного кредитования весьма длинный. Дают ипотеку: Сбербанк России, Россельхозбанк, банк «Союз», РосЕвроБанк и многие другие.

Большинство банков дают ипотечные кредиты только на покупку земли у своих партнеров. Почти у всех банков требования к участкам земли примерно одинаковы и совпадают с теми, что описаны в нашей статье. Сегодня банки выдают кредиты под 12,5 – 17% годовых, на сумму 200.000 – 40.000.000 руб.

Стоимость кредита – от пятой части стоимости участка. Ряд банков разрешает использование материнского капитала.

Другим решением проблемы поиска средств на покупку  земли может стать потребительский кредит на большую сумму или нецелевой ипотечный кредит. Но сроки расчета по таким кредитам обычно гораздо меньше.

Ипотека на покупку земельного участка в Сбербанке

Земельная ипотека в Сбербанке предоставляется по кредитной программе «Загородная недвижимость». Кредит предоставляют под следующие цели:

  1. Покупка или строительство дачи (дачного домика и других сопутствующих построек)
  2. Покупка земли
  3. Строительство жилья за городом.

Минимальная сумма кредита – 300 000 р. Кредит предоставляется под 13 процентов и выше. Срок кредитования – до 30 лет. Минимальный первоначальный взнос – 30%.

Дополнительные достоинства ипотеки в Сбербанке:

  • Низкие ставки по кредиту
  • Отсутствие дополнительных комиссионных выплат
  • Возможность оформления кредитной карты
  • Дополнительные преимущества для людей, чья зарплата поступает на карточку Сбербанка.

Заемщик должен быть не моложе 21 года, и его возраст на момент уплаты последнего взноса не должен превышать 75 лет. Заемщик должен иметь не меньше  1 года основного трудового стажа за последние пять лет (это требование не касается людей, получающих заработную плату на карту Сбербанка).

В роли созаемщиков могут выступать не более трех человек, причем супруги являются созаемщиками обязательно.

Документы на оформление кредита подаются по списку, размещенному на веб-портале банка. Занятость и доход заемщика подтверждаются справкой 2-НДФЛ и копией трудовой книжки (или выпиской из нее).

Приблизительно рассчитать стоимость кредита вы можете с помощью интернет-калькулятора на сайте Сбербанка.

Ипотека на земельный участок в Россельхозбанке

Россельхозбанк дает ипотеку на покупку жилых домов с земельным участком (как готовых, так и недостроенных), а также на покупку земли. Сумма кредита в этом учреждении составляет от 100 000 до 20 000 000 рублей, кредиты предоставляются только в рублях. Срок погашения кредита – до 30 лет.

Преимущества кредита в данном банке:

  • Отсутствие комиссионных сборов
  • Возможность подтверждения доходов не с использованием справки 2-НДФЛ, а по форме, установленной банком
  • Возможность погашения кредита до истечения установленных сроков
  • Специальные схемы кредитов для молодых семей и с использованием материнского капитала.

Заемщик должен быть не моложе 21 года и не старше 65 лет (65 лет – возраст на момент окончания платежей по кредиту). Мужчины до 27 лет должны предоставить копии военного билета или приписного свидетельства.

Как и в Сбербанке, допускается оформление до 3-х созаемщиков, причем супруги становятся созаемщиками в обязательном порядке.

Источник: http://ipotekami.ru/ipoteka-na-zemelnyj-uchastok-usloviya-i-vozmozhnosti-polucheniya/

Особенности ипотеки земельных участков: нюансы и условия банков

Приветствуем! Итак, сегодня у нас – земельная ипотека. Вы узнаете особенности ипотеки земельных участков: выгоды и альтернативы. Среди городских жителей набирает обороты тенденция выкупать пригородные участки и строить там дома на свой вкус. Разбираемся: выгодно ли брать земельный участок в ипотеку, даже если очень хочется.

Особенности

Земельная ипотека в России бывает двух видов:

  • Ипотека на покупку земельного участка;
  • И на приобретение земли с целью постройки на нем коттеджа, дома, дачи и так далее.

На сегодняшний день немногие банки предлагают такую услугу, как ипотека на землю. Учитывая высокую стоимость земли, пригодной для жилья, любому банку становятся интересны только ликвидные варианты.

Иными словами, банк скорее одобрит ипотеку на землю в строящемся коттеджном поселке, чем в диком поле на берегу неизвестной речки, например.

Поэтому банку будет интересно даже то, какой конкретно дом вы собираетесь строить – садовый, дачный, жилой…

Особенности ипотеки земельных участков: ряд важных нюансов: 

Основное отличие ипотеки на землю от обычной – перевернутый порядок действий.

Если вы задумали купить квартиру, то, прежде чем идти в банк, вы присмотрите несколько подходящих для вас вариантов жилплощади, и только потом отправитесь подавать заявку.

Но если вы планируете покупку в кредит земельного участка, разумнее будет сначала выбрать банк, ознакомиться с его требованиями и только потом подбирать землю под эти условия. Такой способ поиска земли поможет вам сократить сроки покупки.

Второе важное отличие от ипотеки на квартиру или готовый дом – возможность строить на купленном участке что угодно без разрешения банка, в том случае, если это не прописано в кредитном договоре.

Выделяют также ряд других особенностей ипотеки под залог земельных участков:

  • При ипотеке земельного участка право залога сохраняется за банком. То есть, не только заемщик может строить, что ему вздумается, на залоговом земельном участке: банк также сохраняет за собой такое право. Более того, для того чтобы построить на земельном участке здание, банку даже не потребуется разрешение собственника – в некоторых случаях.
  • Заемщик, после подписания кредитного договора, будет иметь права на все возведенные на его участке строения.
  • Если в стандартной ипотеке залогом может стать доля в квартире, то доля земельного участка залогом для такого кредита не является. Если земля находится в долевой собственности, его можно заложить только в том случае, если у заемщика будут согласия всех остальных владельцев такого участка. То же правило действует и при оформлении такого вида кредитования, как ипотека права аренды земельного участка.
  • Процентные ставки, как правило, значительно выше, чем в классической ипотеке. Это легко объясняется: квартира в качестве залога признается банком гораздо ликвиднее, чем земля.
  • Арендованный земельный надел в ипотеку оформить можно, если срок его аренды превышает срок кредитования.

Ипотека земельного участка на сегодняшний день достаточно популярна: активно покупаются участки в садовых и дачных кооперативах, коттеджных и прочих загородных поселках. Увеличивается количество предложений по такой ипотеке от российских банков.

Ипотека на покупку земли имеет ряд значительных преимуществ:

  • Во-первых, все-таки процентная ставка ипотеки на землю ниже, чем процент в обеспеченном потребительском кредите.
  • Во-вторых, сохраняется большой срок погашения займа – некоторые банки предлагают такой заем сроком до 30 лет.
  • В-третьих, вы можете строить без оглядки на требования банка к постройке.

Требования

Банк признает земельный участок прибыльным и выдаст на него ипотеку в том случае, если будут удовлетворены его требования. У разных банков они могут отличаться друг от друга, но мы приведем список стандартных характеристик земли по ипотеке.

Требования к земельному участку, приобретаемому в ипотеку:

  1. Расположение земельного участка: как далеко он находится от ближайших населенных пунктов, поселков, крупных городов и т.д.
  2. Наличие транспортных развязок и коммуникаций рядом
  3. Хорошо развитая инфраструктура.
  4. Земля принадлежит к территории населенного пункта с разрешением использовать его для строительства? Хорошо, если выбранный вами вариант находится в черте города: российские банки очень не любят сельскохозяйственные земли.
  5. Не должен находиться вблизи от экологически опасных предприятий.
  6. Банк не выдаст ипотеку на земельный участок, который находится в природоохранной или резервной зоне.
  7. Желательно, чтобы выбранная вами земля находилась недалеко от отделения банка, выдавшего вам ипотеку. Многие банки даже указывают предельное расстояние, на котором может располагаться участок – обычно оно не превышает 70-ти км от населенного пункта, где располагается отделение банка.
  8. Банки очень любят земельные участки, к которым реально подъехать на машине, так что наличие дороги рядом с предлагаемой в залог землей будет только плюсом.
  9. Площадь земли должна быть не меньше той, которую установил в требованиях банк.
  10. У земельного участка должны быть четко зафиксированные границы.
  11. Земля должна уже стоять на кадастровом учете.
  12. На выбранном вами земельном участке не должно быть никаких обязательств: ареста, аренды или уже оформленного на него залога.
  13. Продавец должен являться собственником земельного участка.

Самыми востребованными земельными участками сейчас считаются участки в коттеджных поселках, поэтому банки всегда отдают предпочтение именно им.

Однозначный запрет, установленный законодательством России, стоит только на приобретение с помощью ипотеки двух видов земель:

  • Земель, принадлежащих муниципальным или государственным органам;
  • И земель слишком маленькой площади.

Кому с большей вероятностью одобрят

Вы можете заключить кредитный договор на ипотеку с банком, только если вы:

  • Гражданин РФ;
  • Совершеннолетний, но не в пенсионном возрасте;
  • Имеете прописку в том населенном пункте, где собираетесь подавать заявку на ипотеку;
  • Имеете стабильную занятость и можете это подтвердить;
  • Имеете достаточный для погашения кредита постоянный доход;
  • И если вы имеете хорошую кредитную историю.

Как оформить

Ипотека на земельный участок может быть оформлена в несколько простых шагов:

  1. Выбор отделения банка, где вы собираетесь брать ипотеку, и ознакомление с требованиями банка к земельному участку.
  2. Выбор земельного участка (а лучше – нескольких), удовлетворяющего все требования банка.
  3. Подача заявки и одобрение банком земельного участка и в целом заявки на ипотеку.
  4. Подготовка и сбор документов на земельный участок, проверка их банком.
  5. Если никаких нареканий документы у банка не вызвали – получение кредитных средств и приобретение земельного участка.

Основные документы, которые понадобятся вам для получения ипотеки на землю:

  • Свидетельство о собственности на земельный участок;
  • План земли (в нем должны быть: кадастровый номер, сведения о расположении участка, цена, площадь, вид использования, категория);
  • Разрешение органов попечительства и опеки – только в том случае, если земельный участок состоит в долевой или полной собственности у несовершеннолетнего;
  • Согласия всех совладельцев земельного участка (например, обоих супругов);
  • Отчет эксперта о земельном участке;
  • Справка, подтверждающая отсутствие на земельном участке каких-либо строений.

Предложения от банков

Сбербанк

  • Сумма – от 300 000 рублей;
  • Первоначальный взнос – от 25%;
  • Срок погашения – до 30 лет;
  • Процентная ставка – от 12 до 14%;
  • Условия залога: залог приобретаемого имущества,

Сбербанк выдает самую большую сумму за счет учета дополнительных доходов без подтверждения документами. Кредитует пенсионеров и может выдавать заем до наступления заемщику 75 лет. Достаточно лоялен к заемщикам.

Россельхоз Банк

  • Сумма – от 100 000 до 20 000 000 рублей;
  • Первоначальный взнос – от 15%;
  • Срок погашения – от 1 месяца до 30 лет
  • Процентная ставка – от 12,9% до 17,5%;
  • Условия залога: приобретаемого имущества.

Надежный государственный банк. Действует программа «Молодая семья», которая позволяет снизить ставку и ПВ до 10%. Разрешено использовать материнский капитал как первый взнос.

Альтернативные варианты

При кажущихся многочисленных плюсах (возможность быстрого приобретения земли, большой срок погашения кредита, большие суммы, обеспечиваемые банком), земельная ипотека – не самый выгодный вариант приобретения земли.

Дело здесь в том, что участок земли – это нестандартный залоговый объект, вполне вероятно, что еще и неликвидный. Любому финансовому учреждению просто невыгодно выдавать заемщику круглую сумму, учитывая, что банк может не окупить для себя это вложение.

Поэтому достаточно распространенным исходом любых попыток обратиться в банк с просьбой выдать ипотечный кредит на неликвидный участок земли, будет слишком маленькая сумма ипотеки.

Чтобы обезопасить себя, банки используют повышенный коэффициент для определения суммы займа: вам может не хватить и половины средств на покупку земли, которые придется добывать без помощи банка. Здесь у вас будут только три способа выйти из ситуации:

  1. Предложить банку дополнительный залог, например, квартиру.
  2. Оформить потребительский кредит.
  3. Взять ссуду под залог имеющейся недвижимости.

Для любого банка самым выгодным будет вариант под номером один – они охотно примут в залог еще и квартиру. Но это будет иметь смысл только в том случае, если кредитные средства покрывают не только покупку земли, но и строительство на нем дома.

Потребительский кредит станет настоящим спасением в ситуации, когда выбранный вами надел не подходит под требования банка, стоимость такой земли сравнительно небольшая, и вы спокойно можете выплатить долг по кредиту в срок до 5-ти лет. Тогда вы не только не переплатите, но и избавите себя от нужды возиться с документами на залог.

Ипотека под залог имеющейся недвижимости может помочь в том случае, если земельный надел банк не одобрил, а средств потребительского кредита для покупки земли и строительства на нем дома недостаточно.

Конечно, процентная ставка по такой ипотеке будет выше, чем при ипотеке под залог приобретаемого имущества, но даже в целом переплата и размер ставки будет ниже или равен тому, что предлагается банком в том случае, если земля не подходит или не совсем подходит под установленные требования.

Источник: https://ipotekaved.ru/dom/osobennosti-ipoteki-zemelnyh-uchastkov.html

Ипотечные кредиты на загородную недвижимость и земельные участки. Обучение начинающих риэлторов

Ипотечные кредиты на загородную недвижимость и земельные участки. Обучение начинающих риэлторов

Опытные риэлторы знают не понаслышке, что работать с загородными объектами недвижимости  труднее, но интереснее, правда для тех, кто не лениться. Жаль, что ипотеку на загородные дома  дают не все банки.

Несмотря на развитость рынка ипотечного кредитования в стране, банки неохотно выдают кредиты на покупку загородного дома, дачи или земельного участка. И связано это не только с тем, что загородное строение – более рисковый объект, чем городская квартира.

 Связано это и со сложностями в оформлении документов, и оценкой самого объекта. Если квартиры в городских домах стандартизованы и разброс цен на аналогичное жилье незначителен, то каждый загородный дом – индивидуален. На его стоимость влияют множество факторов: местонахождение, наличие коммуникаций, близость леса или трассы.

 Похожие, на первый взгляд, объекты, могут сильно отличаться по цене.

Поэтому, банку для принятия решения о выдаче ипотечного кредита на загородную недвижимость, приходится осуществлять детальное обследование как самого дома, так и его местоположение.

Основное требование банка к строениям как к залоговому имуществу – чтобы они сохраняли свою ликвидность  на весь срок кредитования. Поэтому большое внимание уделяется материалу стен и фундамента.  Так как кирпич и бетон – более долговечные материалы по сравнению с деревом, банки  отдают предпочтение именно каменным постройкам.

При подборе вариантов загородных домов риэлторами для клиентов, следует обращать внимание на ликвидность объекта недвижимости

Другая важная сторона для оценки такого дома – его пригодность к проживанию. Поэтому здесь оцениваются:

–  наличие систем коммуникаций, 

– расположение в составе крупного населенного пункта с развитой инфраструктурой (а не отдельно стоящее строение), 

– возможность круглогодичного подъезда,

– расстояние до кредитующего банка – не более 50 км.

Следующий важный момент, важный для риэлторов – наличие правоустанавливающих документов на объект загородной недвижимости.

Покупая загородный жилой дом, заемщик совершает одновременно две покупки – сам дом и участок, на котором он расположен. И дом, и земля должны находиться в собственности владельца. При этом, земля должна иметь статус  «земля сельскохозяйственного назначения» или «земля поселений»,  а не быть садово-огородной и не находиться в водоохранной зоне.

Если дом приобретается на земле не с правом собственности, а с правом аренды, то в договоре аренды должно быть указано право арендатора на передачу земли в залог. При этом срок аренды должен быть не менее срока действия кредитного договора.

Поэтому, при оформлении ипотеки на загородный дом, и процедура подготовки пакета документов более тщательная и длительная, и условия кредитования более строги

– срок ипотечного кредита, как правило, не превышает 15-20 лет;

– первоначальный взнос составляет 30-50% от стоимости строения;

– процентные ставки на 2-3% выше, чем на покупку городских квартир.

 Желающих приобрести загородный дом по ипотеке немало, но на земельный участок не меньше, а трудностей больше.

 А если решили построить дом сами и для этого приобрести участок земли

При получения земельной ипотеки  заемщик может столкнуться  со сложностями в оформлении документов на участок. Он должен предоставить свежий кадастровый план участка и оформленные должным образом правоустанавливающие документы.

 Есть определенные трудности и с определением стоимости участка, так как для оценки  применяется сравнительный подход. То есть, необходимо найти аналогичный участок с уже оформленными документами и сопоставить их. А это бывает сделать непросто.

Поэтому, клиенты ищут и обращаются за услугами к опытным риэлторам, специализирующимся на загородной недвижимости.

Банки неохотно кредитуют покупку земельного участка, так как это считается рискованным продуктом.

Ведь земля не является предметом первой необходимости, поэтому в случае возникновения финансовых трудностей, заемщик может отказаться платить по кредиту и придется реализовать участок с торгов.

Следует знать, что все постройки, которые будут возводиться на участке, находящемся в залоге,  автоматически  попадают в залог  банку.  И в случае неплатежа по кредиту, банк имеет право реализовать земельный участок со всеми постройками.

При приобретении в ипотеку дома на вторичном рынке залогом выступает покупаемая недвижимость. В случае приобретения строящегося дома или дачи, в качестве залога банк может потребовать уже имеющееся жилье, например, городскую квартиру. Считается, что в этом случае заемщик более ответственно относится к выплатам.

Получение ипотечного кредита на приобретение загородного дома сопряжено со многими нюансами. Чтобы упростить задачу, сделать процесс оформления кредита менее трудоемким и более быстрым, проще обратиться к профессионалам – риэлторам или ипотечному брокеру.

Получай новые статьи и секреты профессионального риэлтора на e-mail!

Понравился материал? Добавьте в свои закладки – возможно, он будет полезен Вашим друзьям:

Источник: http://realtscool.com/rieltor_tehnologii/798-ipotechnye-kredity-na-zagorodnuyu-nedvizhimost-i.html

Правовые особенности ипотеки на земельный участок

Правовые особенности ипотеки на земельный участок

/ Ипотека / На земельный участок

Ипотечные кредиты на приобретение земли, несмотря на достаточно жесткие условия такого кредитования, становятся в России все популярнее. Многие граждане предпочитают купить участок земли и на нем уже строить дом. Кроме того, в последнее время покупка участков земли активно используется и как средство для инвестирования и сохранения сбережений.

Ипотека участков земли, так же как и иной недвижимости, регулируется законом РФ от 1998 г. «Об ипотеке (залоге недвижимости)», российскими Гражданским и Земельным кодексами.

Правовые особенности ипотеки участков земли

Одной из основных особенностей ипотеки участка земли, которая вытекает из специфики земельных правоотношений, является то, что залог, а, следовательно, и ипотечное кредитование, участка возможны, если соответствующая земля не исключена федеральным законодательством из оборота или не ограничена в обороте.

На ипотеку участков земли также есть некоторые законодательные ограничения. Так, не допускается ипотечное кредитование участков земли, относящихся к государственной собственности или собственности муниципалитетов. В качестве исключения названы земли под жилищное строительство, переданные для обеспечения кредита на обустройство инженерной инфраструктурой.

Кроме того, законодатель запретил ипотечное кредитование части участка земли, если площадь этой части меньше установленного минимума.

Такой минимум определяется региональными и муниципальными властями самостоятельно путем принятия соответствующих нормативных актов.

При этом регионы и муниципалитеты устанавливают допустимые минимумы площади земельного участка, учитывая различное целевое назначение земли и ее разрешенное использование.

К примеру, в Санкт-Петербурге региональными властями установлены следующие нормативы: 2 сотки – для целей садоводства и огородничества, 3 сотки – для целей индивидуального жилищного строительства либо размещения на земле жилого дома индивидуальной постройки; 6 соток – для осуществления дачного хозяйства. Земельные наделы, имеющие меньшую площадь, не подлежат кадастровому учету и, соответственно, не могут быть переданы кредитной организации в залог. Подобные нормативы существуют в каждом субъекте РФ.

Если участок земли, который планируется заложить банку при получении кредита, находится в общей долевой либо совместной собственности, в залог может передаваться лишь часть земли, принадлежащая непосредственно заемщику.

При этом закладываемая часть участка земли должна быть уже на момент кредитования выделена в натуре. Это означает, что расположение нового земельного участка должно согласовываться с другими участниками общей собственности.

Кроме того, необходимо проведение межевания и осуществление кадастрового учета с последующей регистрацией права.

Если участок земли передан собственником по соглашению аренды физическому или юридическому лицу, арендатор этого участка вправе передать свои арендные права на землю банку в залог. Основными условиями ипотеки в названной ситуации являются срок залога, не превышающий срока договора аренды участка земли, и наличие согласия собственника отчуждаемого земельного участка.

Те же самые правила залога относятся и к аренде государственных или муниципальных участков земли.

Залог прав аренды на соответствующие участки земли, находящиеся в собственности муниципалитета либо государства, заемщиком-арендатором таких участков земли допускается также в пределах срока соглашения аренды с обязательным получением согласия собственника земли – государства или муниципалитета.

Если арендатор берет по договору аренды участок земли, относящийся к государственной или муниципальной собственности, на период более пяти лет, залог права аренды для получения ипотечного кредита допускается даже без согласия собственника участка земли при условии его уведомления.

Несмотря на законодательное закрепление возможности арендатора предоставлять в качестве залога по ипотеке свои права аренды, на практике, банки чаще всего отказывают физическому лицу в такой ситуации в выдаче ипотечного кредита. Большинство кредитных организаций все же требует, чтобы участок земли, передаваемый в залог банку, принадлежал продавцу на праве собственности.

У продавца должно иметься соответствующее регистрационное свидетельство на отчуждаемую землю, а также выписка из ЕГРП, подтверждающая отсутствие на продаваемом земельном участке обременений. Если свидетельство отсутствует, кредитные организации требуют оформить (перерегистрировать) названный документ о собственности на землю до момента выдачи ипотечного кредита.

Стоит также учитывать, что банк не возьмет у заемщика в залог участок земли, уже находящийся под обременением (к примеру, при залоге или ренте). Приобретаемый заемщиком участок земли не может территориально располагаться на землях закрытого административно-территориального образования, на территории водоохраной, резервной или охранной зоны, а также зоны национального парка.

Для оформления ипотеки и одобрения требуемой суммы важно и то, как оформлен приобретаемый участок земли.

Достаточно часто банки отказывают потенциальным заемщикам из-за неправильно составленной документации, ранее оформленной при переводе земли в другую категорию либо при перепродаже больших земельных наделов.

Кредитной организации, рассматривающей заявку на ипотеку, важно, чтобы приобретаемый заемщиком участок земли находился в том регионе, где функционирует банк-кредитор.

В некоторых банках в порядке исключения можно оформить ипотечный кредит для покупки земельного надела в другом регионе.

Однако и здесь обязательно, чтобы в соответствующем регионе, в котором заемщик планирует приобрести участок земли, был филиал кредитной организации, предоставляющей ипотеку.

В этом случае заемщик, приобретающий земельный участок в ипотеку, получает одобрение на ипотечный кредит в отделении банка, расположенном в регионе по месту регистрации заемщика, а денежные средства – уже в филиале этого банка по месту расположения земли.

Помимо этого у банков есть менее обязательные требования для выдачи ипотеки на участки земли. Например, некоторые кредитные организации, рассматривая возможность одобрения ипотеки, обращают внимание на наличие подведенных к приобретаемому участку земли коммуникаций.

В зависимости от правил банка могут различаться и требования к минимальному размеру покупаемого участка земли.

Оценка земли и определение суммы ипотеки

Оценка участка земли, приобретаемого за счет заемных средств, проводится оценщиками в соответствии с нормативными актами, регулирующими порядок оценочной деятельности в России. Сама залоговая стоимость участка земли, передаваемого в залог по ипотеке, определяется по соглашению заемщика с кредитной организацией.

Кредитование покупки участка земли сопряжено для кредитных организаций с гораздо более высокими рисками в сравнении с аналогичными операциями с жильем, поэтому оценке земли банки уделяют существенное внимание. Риски ипотечного кредитования под залог земельных участков увеличиваются из-за невозможности точно определить ликвидность этого участка.

Как правило, для реализации участка земли банку требуется больше времени, чем для продажи квартиры. Обычно земля продаются долго, а конечная сумма сделки с ней нередко значительно отличается от цены предложения.

В случае вынужденной продажи земли при невыполнении заемщиком обязательств перед банком-кредитором часто имеются определенные ограничения по времени.

Поэтому оценщик должен максимально достоверно рассчитать величину ликвидационной стоимости участка.

Высокие риски по кредитованию участков земли, как правило, влекут повышенные процентные ставки по ипотеке. Кроме того, сумма заемных средств по ипотеке в процентном отношении к реальной стоимости приобретаемого участка земли будет ниже по сравнению с кредитованием жилья.

Решения кредитной организации о возможности ипотечного кредитования покупки земли и о сумме ипотечного кредита, зависят и от ликвидности залога, и от платежеспособности заемщика, и от наличия у него иных ликвидных активов.

Ипотека на землю с зданиями и сооружениями

По общему правилу, при ипотечном кредитовании участков земли право залога распространяется и на расположенные или строящиеся на этой земле здания или сооружения залогодателя. Иные правила залога могут быть предусмотрены в указанной ситуации самим соглашением об ипотеке.

Если в ипотечном договоре прописано условие, предусматривающее, что расположенные или строящиеся на участке земли постройки, принадлежащие залогодателю, не заложены при оформлении ипотеки на участок земли залогодержателю, залогодатель при обращении банком взыскания на землю сохраняет право на все эти постройки и одновременно приобретает право ограниченного использования (сервитут) той части участка земли, которая нужна для эксплуатации таких зданий или сооружений согласно их назначению.

Конкретные условия использования названной частью участка земли будут определяться соглашением залогодателя и залогодержателя, а в случае спорной ситуации — судом.

Заемщик, выступающий при ипотеке залогодателем участка земли, вправе без согласия кредитной организации (залогодержателя) свободно распоряжаться зданиями и сооружениями на приобретенном участке, не попавшими в залог к банку.

Источник: https://infonedvizhimost.com/ipoteka/na-zemelnyj-uchastok/pravovye-osobennosti.html

Какие риски при покупке дома и земли в ипотеку?

vadim70 ovthinnikov/Fotolia

Отвечает генеральный директор «АТС Малиновка — управление дачными поселками» Евгений Айтжанов:

Ипотеки для покупки земельных участков в нашей стране нет. Банкам неинтересно возиться с земельными участками меньше нескольких десятков гектар (реальный рынок загородной недвижимости в среднем состоит из участков по 10—15 соток). Фактически существует кредитование на покупку загородного домостроения, земельный участок под которым идет как дополнение.

Но и сам дом должен отвечать определенным требованиям: это должно быть капитальное сооружение, обладающее стационарными сетями коммуникаций и развитой инфраструктурой. То есть должны быть все факторы, которые увеличивают потенциальную стоимость объекта в случае, если банк будет вынужден продавать залог на свободном рынке.

Банковские дисконты сейчас составляют 50—75% от рыночной стоимости земли.

Дают ли банки ипотеку на дом с участком под залог этого дома?

Есть ли компании, которые помогают накопить на загородный дом?

Отличие земельного участка от квартиры при покупке в том, что по квартире можно определить потенциальный круг лиц, которые могут оспорить сделку за счет института регистрации по месту проживания. С землей предугадать, кто из наследников объявится через несколько лет, невозможно.

Как и невозможно предопределить, будут ли оспаривать границы участка собственники соседних наделов. Поэтому ипотека на землю находится в зачаточном состоянии.

Банки предлагают приобретать дачный участок на средства потребительского кредитования, что для покупателя не имеет никакой выгоды при действующих среднерыночных ставках в 20—30% годовых.

У профессиональных девелоперов, занимающихся комплексным освоением территорий, есть собственные программы по рассрочке и обратному выкупу. Они позволяют не сталкиваться с банковским лобби и реализовывать земельные участки без ипотечных банковских программ.

Отвечает юрист, старший партнер юридической компании «Интеллект» Алихан Дадаев:

Главный риск здесь в том, что банки зачастую неохотно предоставляют ипотеку на приобретение данной недвижимости. Поэтому Вам следует сначала обратиться в банк с пакетом документов и получить предварительное согласие банка на предоставлении ипотеки.

После Вы можете приступать к поиску объекта. Здесь важно обратить внимание на земельный участок, на котором расположен дом. Самое главное — это категория земель и разрешенное использование.

Идеальный вариант — когда участок относится к категории земель населенных пунктов, а разрешенное использование — для строительства жилого дома. При таких обстоятельствах шансы на получение ипотеки увеличиваются.

Также следует проверить, установлены ли границы участка в соответствии с действующим законодательством, и важно ознакомиться с правоустанавливающими документами (договор КП, дарение и т. д.).

В отношении дома Вам необходимо узнать, как объект был введен в гражданский оборот, то есть нужно уточнить, было ли получено разрешение на строительство и не нарушает ли дом градостроительный регламент.

Обязательно ли страхование при ипотеке?

20 статей о том, как купить квартиру в ипотеку

Отвечает президент ГК «Экотон», председатель правления Санкт-Петербургской палаты недвижимости, член попечительского совета Ассоциации риелторов Санкт-Петербурга Екатерина Романенко:

Риск с приобретением земли или дома в ипотеку состоит в том, что, если вы не сможете оплачивать кредит, продать эти объекты гораздо сложнее, чем, например, квартиру в типовом многоквартирном доме.

Поясню: ликвидность квартир даже в кризисные времена неплохая и понятная. Этой продажей можно спокойно закрыть долги по ипотеке, и еще останется. С загородным домом или землей все сложнее. Каждый дом и участок индивидуальны, поэтому их покупка в большой степени зависит от эмоций покупателя.

Такая недвижимость продается гораздо дольше, как всякое нетиповое жилье. Во-первых, наш менталитет устроен так, что мы воспринимаем дом за городом как второе жилье, дачу, а не необходимость. Соответственно, его покупка в тяжелые времена не является приоритетной.

А значит, число покупателей гораздо меньше. Во-вторых, правильно оценить загородный дом и участок непросто — слишком много составляющих у такой индивидуальной недвижимости. Банк при оценке всегда подстрахуется и заложит в оценку большой запас прочности.

Поэтому вероятность, что Ваши вложения в отделку не окупятся при продаже, весьма высока. Люди все-таки покупают место, их мало волнует, что Вы, к примеру, в отделку ванной комнаты вложили сотни тысяч. Тем более что Ваша отделка может не соответствовать их вкусу.

В-третьих, проценты по ипотеке на загородную недвижимость выше, чем на городскую, что скажется на объеме долга при невозможности погасить кредит.

Отвечает юрисконсульт департамента загородной недвижимости «Инком-Недвижимость» Ирина Горская:

Ипотека жилого дома допускается только одновременно с ипотекой земельного участка, на котором находится этот дом.

Вместе с тем могут быть заложены только те земельные участки, которые не исключены из оборота или не ограничены в обороте.

Также нельзя получить ипотечный заем, если земельный участок находится в муниципальной или федеральной собственности (исключение — земли с разрешенным использованием ИЖС).

Вам откажут в ипотеке на земельный участок, если его площадь меньше минимального размера, который устанавливают органы местного самоуправления для земель различного целевого назначения и разрешенного использования.

Зачастую банки предъявляют дополнительные требования к земельным участкам. Как правило, эти участки должны относиться к землям населенных пунктов с разрешенным использованием для индивидуального жилищного строительства, личного подсобного хозяйства или к землям сельскохозяйственного назначения с разрешенным использованием для дачного строительства или садоводства.

Подходит ли мой дом под ипотеку?

Как оспорить кадастровую стоимость участка и дома?

Заключая кредитный договор, необходимо внимательно ознакомиться с его условиями. Следует знать, что, если земельный участок заложен по договору об ипотеке, собственник вправе без согласия банка возводить на нем какие-либо строения, и ипотека будет на них распространяться, если иное не предусмотрено договором.

Перед выдачей ипотечного займа заемщику необходимо провести оценку земельного участка и дома. При этом нужно быть готовым к тому, что банки выдадут кредит в размере от 50% до 70% от стоимости, указанной в отчете оценщика.

Банки предъявляют достаточно жесткие требования и к дому, который приобретается с помощью ипотечных средств (материал фундамента и несущих стен, год постройки).

Банки более охотно кредитуют покупку дома с действующими коммуникациями (электричеством, водой, газом).

Выдача ипотечного займа на покупку дома и земельного участка невозможна без его страхования, причем страхование дома обходится значительно дороже других объектов недвижимости.

Важно помнить и то, что если заемщик не исполняет обязательства по кредитному договору, то банк вправе обратить взыскание на заложенное имущество, даже если это имущество является единственным жильем заемщика.

Отвечает управляющий партнер АН «Загородный стиль» Павел Соколов:

На сегодняшний день далеко не все объекты на рынке загородной недвижимости можно приобрести с использованием ипотечного кредита.

В частности, банк не одобрит сделку, если участок не прошел процедуру межевания (границы участка не установлены в соответствии с требованиями законодательства), не оформлено в надлежащем законом порядке право собственности на дом.

Требования к дому, коммуникациям и документам на объект существенно различаются в зависимости от банка, который будет выдавать ипотечный кредит. В большинстве случаев покупателю как минимум понадобится:

  • выписка ЕГРН на земельный участок, подтверждающая наличие межевания и отсутствия споров с соседями по границам (отсутствие наложения границ);
  • выписка ЕГРН на дом с указанием назначения дома и площади, соответствующей сведениям, указанным в техническом паспорте;
  • технический паспорт БТИ на дом;
  • отчет об оценке и заключение оценщика, подтверждающие рыночную стоимость и отсутствие пристроек и перепланировок;
  • страховой полис — страхование объекта от пожара и полной утраты;
  • страховой полис — страхование жизни и здоровья заемщика.

Если говорить о нюансах, то в некоторых банках обязательное условия – наличие в доме работающих инженерных систем: электричества, отопления, водоснабжения и канализации. Соответственно, оформить ипотечный кредит на «дачу без удобств» в этом банке не получится.

В других банках рассматривают исключительно объекты, расположенные на землях, предоставленных для индивидуального жилищного строительства. Нюансов много.

Так что планировать поездки и просмотры объектов можно, имея на руках полный перечень требований банка, одобрившего ипотеку.

Текст подготовила Мария Гуреева

Присылайте свои вопросы о недвижимости, ремонте и дизайне на адрес: content@domofond.ru. Мы найдем тех, кто сможет на них ответить!

Не пропустите:

Все материалы рубрики «Хороший вопрос»

В документах на мой участок появился запрет на строительство. Как так?

Я могу купить на маткапитал садовый дом и участок?

Могу ли я прописаться в СНТ?

Статьи не являются юридической консультацией. Любые рекомендации являются частным мнением авторов и приглашенных экспертов.

Источник: https://www.domofond.ru/statya/kakie_riski_pri_pokupke_doma_i_zemli_v_ipoteku/6696

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.