8(800)350-83-64

Как выгоднее гасить ипотеку досрочно: уменьшение платежа или срока, как лучше выплачивать, стоит ли открывать вклад или сократить долг?(2018г)

Содержание

Досрочное погашение ипотеки. Что выгоднее?

Взяв ипотечный кредит, многие стремятся при первой же возможности погасить его досрочно. Как правило, речь идет о частичных досрочных погашениях, а не полной сумме оставшегося долга. Очевидно, что досрочное погашение привлекает как возможностью раньше рассчитаться перед банком, так и, в конечном итоге, уменьшить общую сумму переплаты по ипотеке.

Итак, собрав какую-то сумму для частичного досрочного погашения, вы пишите заявление в банке, где просят указать, каким образом пересчитывать график платежей и предложено два варианта

  • Уменьшить срок кредита. Т. е. ваш ежемесячный платеж остается таким, каким он был и раньше, но общий срок ипотеки при этом уменьшается.
  • Уменьшить месячный платеж. Иными словами, срок кредита не меняется, но уменьшается ваш ежемесячный платеж, как следствие, уровень обязательств по уплате ежемесячного платежа становится меньше.

Что выгоднее? Попробуем разобраться. Есть популярное мнение, что первый вариант, предусматривающий уменьшение срока, выгоднее второго. Казалось, как можно было бы в этом усомниться? Возьмем для примера ипотечный кредит на 1 000 000 рублей на 3 года. И через год будем погашать 500 000 досрочно.

Ипотечный калькулятор с досрочным погашением поможет рассчитать для случая уменьшения срока платежа переплату в 111 696,24 рублей, и для второго варианта с уменьшением ежемесячного платежа в 130 656,11 рублей. Вроде бы все верно с утверждением: первый вариант кажется более выгодным.

Однако давайте чуть подробней всмотримся в эти графики платежей.

Согласно первому графику ежемесячный платеж остается 33 214,31 рублей.Согласно второму — 9 672,39 рублей. В этой ситуации довольно странно сопоставлять эти два варианта по величине итоговой переплаты, поскольку, они, очевидно, неравнозначны.

В первом случае мы в разы должны больше платить в месяц, было бы странно при этом требовать от второго варианта такой же переплаты. Давайте уберем эту несправедливость, и будем в месяц во втором варианте тратить такую же сумму, как и первом. Для этого разницу ежемесячными платежами будем направлять на досрочное погашение. Т.е.

помимо уплаты 9 672.39 ежемесячного платежа, добавим (33 214,31 — 9 672,39) 23 541,92 рублей на досрочное погашение, снова сделаем это погашение по варианту снижения ежемесячного платежа, оставляя исходный срок неизменным. Поступим так и с последующими платежами.

Здесь можно увидеть расчет ипотечного калькулятора

Как видно, в этом случае величина переплаты до копейки совпадает с первым вариантом, поэтому оба варианта досрочного погашения с уменьшением срока или уменьшением месячного платежа равноценны по величине переплаты, если погашать кредит по указанной выше схеме.

Если вспомнить, что второй вариант обладает дополнительной особенностью в части уменьшения рисков: снижая величину обязательного ежемесячного платежа, ваша финансовая устойчивость становится выше: в случае наступления каких-либо непредвиденных обстоятельств, когда доход может уменьшиться, риски по невыплате кредита меньше из-за уменьшенного обязательного ежемесячного платежа. В таких условиях второй вариант погашения кажется идеальным: одновременно снижая риски, вы не переплачиваете дополнительно кредитору.  

Конечно, стоит отметить, что на практике бывают ограничения, которые могут изменить взгляд на выбор варианта с меньшей переплатой. Сюда могут относиться следующие особенности:

  • минимальная сумма досрочного погашения. Довольно типична ситуация, когда в кредитом договоре обозначена такая сумма, ниже которой досрочное погашение просто невозможно. В этом случае, если разница между ежемесячными платежами, которую предполагалось каждый месяц направлять на досрочное погашение долга, станет меньше указанной пороговой суммы, то погашение можно будет осуществлять только после того, как набежит в течение нескольких месяцев достаточная для этого сумма. В этом случае переплата между двумя вариантами будет тем более заметной, чем больше будет требоваться времени на накопление минимально возможной суммы для досрочного погашения.
  • Штрафы, связанные с досрочным погашением. Как видно во втором варианте погашения требуется большее количество таких операций, поэтому факт применимости штрафов в большем количестве может негативно сказаться на привлекательности варианта снижения ежемесячного платежа.
  • Комиссии по досрочному погашению. Ситуация, во многом аналогична штрафам. Стоить отметить, что некоторые кредитные организации любят отличать понятия «штрафы» и «комиссии». Так, например, заявить в своих маркетинговых материалах, что досрочные погашения по ипотечному кредиту предполагаются без каких-либо штрафов, а в сборнике тарифов можно будет обнаружить комиссию «за пересчет графика платежей при досрочном погашении». С комиссиями ситуация осложняется тем, что, как правило, они могут возникнуть из-за необходимых сопутствующих расчетно-кассовых операций, и явно не будут сформулированы как относящиеся к досрочному погашению по ипотеке. Наиболее это актуально для случая, когда ваш ипотечный кредит банк перепродал какой-либо другой организации, но при этом вы по-прежнему вносите ежемесячные платежи в тот банк, где подписывали кредитный договор. В этом случае, свои ежемесячные платежи вы перечисляете на счет нового владельца закладной. Это может быть как счет организации в этом же банке, так и вообще межбанковский перевод. При этом у банка может быть особый режим комиссий для кредитов, которые он перепродал. Так для ежемесячных платежей комиссии могут отсутствовать, но вот если вы захотите осуществить досрочное погашение, то тут могут вступить полноценные тарифы для межбанковских переводов, например в 3% от суммы перевода.
  • Необходимость каких-то дополнительных формальных процедур. Для досрочного погашения, как минимум, требуется писать заявление. Для этого необходимо специально приехать в банк, отстоять очередь, потратить время. Принимая во внимание, что, такое заявление часто требуется подать не позднее определенного количества дней до даты уплаты ежемесячного платежа, то возможно для этого придется планировать отдельный визит. Во втором варианте в силу большего количества досрочных погашений будет требоваться больше ваших временных затрат на такие процедуры.

Источник: http://fincalculator.ru/dosrochnoe-pogashenie-ipoteki-chto-vybrat

Как лучше досрочно гасить кредиты с постоянным платежом :: Деньги :: РБК

Плюс аннуитетных платежей по кредиту — простота. Зная неизменную сумму платежа, заемщику намного легче планировать личный бюджет. Как правильно досрочно гасить такие кредиты?

Аннуитетная система погашения кредитов, при которой размер ежемесячного платежа не меняется на протяжении всего периода кредитования, пришла к нам с Запада, в настоящий момент является самой распространенной и на российском рынке.

Аннуитетный платеж складывается из двух сумм: часть идет на уплату процентов за пользование кредитом, а другая — на погашение долга.

При этом в начале кредитного периода платеж почти полностью расходуется именно на уплату процентов, а уменьшение суммы долга происходит очень медленно, по капле.

Это соотношение постепенно смещается в сторону погашения долга: ваша задолженность уменьшается с каждым платежом, а вместе с ней — и проценты, которые вы должны банку.

При этом, как долго заемщик будет платить преимущественно проценты (а не погашать тело долга), однозначно сказать сложно: это зависит и от срока кредита, и от ставки. Тем не менее, если мы говорим о длинных кредитах (например, ипотека на 20–30 лет), то погашение тела долга в структуре ежемесячного платежа начинает преобладать только в последнюю четверть срока кредита.

Иными словами, если вы взяли кредит на 20 лет, то активно погашать долг вы начнете только в последние пять лет — до этого вы в основном будете платить проценты. И чем выше срок или ставка, тем дальше оттягивается этот момент — так, к примеру, в случае кредита на 30 лет под 30% годовых, активное погашение тела долга начнется только в последние 3 года.

Поэтому часто можно слышать мнение, что подобная система выгодна банкам: из-за того, что в первые платежи практически не происходит погашения самого долга, заемщик переплачивает в сравнении с дифференцированными платежами — когда проценты начисляются на остаток основного долга, который гасится равномерными порциями.

Но при этом упускается из виду важная особенность. Ежемесячный платеж по аннуитету всегда будет меньше первого платежа по дифференцированной системе.

 И, значит, аннуитетная система позволяет заемщику взять более крупный кредит, ведь банки смотрят на соотношение платежа к доходу заемщика.

Аннуитетные платежи на самом деле повышают доступность кредитных продуктов — особенно крупных долгосрочных кредитов вроде ипотечных.

Понимая, что в случае аннуитетных платежей заемщик вынужден переплачивать больше, многие решают хотя бы частично досрочно гасить кредит. После этого клиент банка встает перед выбором: уменьшить свой ежемесячный платеж, не меняя срока кредита, либо же, наоборот, оставить платеж на прежнем уровне, но закрыть кредит быстрее.

Уменьшение срока кредита кажется правильным решением: по крайней мере, если сравнить оба этих варианта с помощью кредитного калькулятора, то общая переплата заемщика будет в таком случае меньше.

 Это, в принципе, довольно логично: чем меньше мы пользуемся кредитом, тем меньше процентов мы платим.

Тем не менее, это неправильный вывод и в большинстве случаев гораздо выгоднее уменьшать ежемесячный платеж.

В этом случае при тех же сроках мы значительно снижаем риски собственного дефолта. Заемщику никто не мешает продолжать платить прежнюю сумму: часть ее будет идти в счет обязательного платежа, а с помощью накопленного остатка можно вновь досрочно гасить долг.

Это сделает оба варианта равнозначными с математической точки зрения: кредит будет погашен в одну и ту же дату, а итоговая переплата будет одинаковой. Зато у заемщика появится не относящееся к математике, но совсем неиллюзорное преимущество: свобода маневра. Если вдруг его финансовое положение ухудшится, он сможет без переговоров с банком снизить свои ежемесячные платежи.

Можно посмотреть на эти варианты еще с одной стороны: уменьшая срок кредита, вы экономите свои будущие средства, а уменьшая ежемесячный платеж, вы получаете свободные деньги сегодня. Если принять в расчет инфляцию, деньги сейчас привлекательнее тех же денег в будущем.

Наконец, уменьшая платеж, а не срок кредита, вы получаете возможность инвестирования свободных средств, даже по более высокой ставке. Такие возможности бывают редко. Но можно вспомнить экстремально высокие ставки по депозитам, которые банки предлагали в начале 2015 года.

Наконец, нужно помнить, что не всегда следует бежать и досрочно гасить свой кредит, когда у вас появляется такая возможность: порой, как это ни странно, выгоднее все оставить как есть. Покупательская способность денег будет падать, а значит, есть смысл сегодня потратить свободные деньги на покупку необходимых товаров.

В целом, я рекомендую каждому заемщику воспользоваться одним из многочисленных кредитных калькуляторов и внимательно рассмотреть именно свою ситуацию. Как я уже говорил, структура платежей сильно отличается в зависимости от срока и ставки кредита, а эффект от досрочного погашения зависит не только от суммы, но и от момента: чем раньше вы уменьшите свой долг, тем больше будет ваш выигрыш.

Из-за обилия неизвестных переменных тут чрезвычайно сложно давать какие-либо общие советы: каждый случай необходимо рассматривать индивидуально. Однако, если уж вы решите досрочно гасить кредит, то уменьшайте именно платеж, а не срок — вне зависимости от параметров вашего кредита, это будет самое правильное решение.

Источник: https://www.rbc.ru/opinions/money/19/05/2016/573c7d7f9a794758ca70eab7

Что лучше: гасить ипотеку досрочно или копить на вкладе?

Мария и Александр заняли у банка на покупку квартиры в новостройке 3 млн рублей на 10 лет. Ставка составила – 12% годовых (ипотека с государственной поддержкой).

Если они будут ежемесячно вносить только установленный кредитором платёж в размере 43 тыс. рублей, их переплата составит 2,16 млн рублей.

Но новоиспечённые обладатели квартиры уверены, что могут платить и большую сумму в счёт погашения задолженности – ещё как минимум по 10 тыс. рублей к каждому платежу.

Их знакомые – Дмитрий и Светлана – оказались в схожей ситуации, но решили, что каждый месяц сумму для досрочного погашения будут вносить на депозит и зарабатывать на процентах, чтобы в итоге накопленные средства разом внести досрочно. Кто же из них прав?

Маша + Саша = ипотека

Мария и Александр каждый месяц вносили в счёт погашения ипотеки 53 тыс. рублей вместо 43 тыс., установленных банком. Это позволило им погасить кредит досрочно – за семь лет. Стоимость заёмных денег для них составила 1,45 млн рублей вместо изначальных 2,16 млн рублей.

За эти семь лет семейная пара внесла 840 тыс. рублей досрочно и сэкономила примерно 718 тыс. рублей – эту сумму и можно условно считать доходностью Марии и Александра.

Дима + Света = ипотека

Дмитрий и Светлана пошли другим путём и в период внесения своего первого платежа по ипотеке открыли вклад в банке с возможностью пополнения и капитализацией процентов, разместив на нём 10 тыс. рублей под 12% годовых (максимальная ставка по такому продукту сегодня).

Каждый месяц они вносили на счёт ещё по 10 тыс. рублей и в результате, чтобы накопить на досрочное погашение, как и Марии с Александром 840 тыс. рублей, им потребовалось вместо 7 лет всего лишь 5 – за счёт процентов по вкладу.

На первый взгляд, Дмитрий и Светлана ушли далеко вперёд от своих знакомых в вопросах экономии. Но это ошибочное представление – на самом деле, за эти пять лет семья уже переплатила банку 1,52 млн рублей. Размер задолженности к этому моменту уменьшился до 1,94 млн рублей. Суммы вклада хватит, чтобы сократить его до 1,1 млн рублей.

Если остаток кредита погашать ежемесячно по 53 тыс. рублей (ведь больше не надо вносить деньги на вклад), то потребуются ещё 2 года и размер переплаты вырастет на дополнительные 139,9 тыс. рублей. А совокупная стоимость кредита за те же семь лет составит 1,7 млн рублей вместо 2,16 млн. Значит сэкономить второй паре удалось лишь около 507 тыс. рублей.

Можно предположить, что Дмитрий и Светлана будут копить на отдельном счёте не пять лет 840 тыс. рублей, а семь лет – ровно столько, сколько потребовалось Марии и Александру для полного погашения кредита.

В таком случае, размер их вклада достигнет 1,32 млн рублей, а остаток задолженности по кредиту будет 1,3 млн рублей. Направив накопленные деньги на погашение, семья останется в плюсе почти на 24 тыс. рублей.

Но с учётом стоимости кредита – за семь лет пара переплатит банку 1,9 млн рублей вместо обозначенных выше 2,16 млн, итоговая выгода составит 229,4 тыс. рублей.

Как выгоднее досрочно погашать ипотеку?

Почему гасить досрочно выгоднее, чем копить?

Казалось бы, ресурсы у двух семей одинаковые и из семейного бюджета на все эти цели выделялись равные суммы. Почему же Александру и Марии удалось сэкономить 718 тыс.

рублей, а Дмитрию и Светлане – 229 тысяч (максимум 507 тысяч в зависимости от стратегии поведения)? Всё дело в том, что первые несколько лет – в случае наших пар речь идёт о 4,5-5 годах – основная часть ежемесячного платежа идёт на оплату 12% годовых по кредиту и только остатки по чуть-чуть уменьшают само тело кредита, на которое и начисляются ежемесячно проценты.

Поэтому пока Александр и Мария активно сокращали размер задолженности и поэтому им с каждым месяцем всё меньше начисляли процентов, Дмитрию и Светлане приходилось оплачивать стоимость с учётом большей суммы.

Так как основная часть переплаты по кредиту выплачивается в первую половину срока, к тому моменту как «поспеет» вклад второй пары, она уже перечислит кредитору больше, чем первая.

Но это правило работает только в том случае, если проценты по кредиту и вкладу одинаковые или отличаются не более чем на 1-3 процентных пункта. Что и закономерно для вяло-текущей ситуации на рынке.

Когда вклад выгоднее досрочных платежей?

Однако вспомним беспокойный декабрь 2014 года, когда ставки по вкладам взлетели до 17% и выше. Всем тем, кто успел зафиксировать доходность на таком уровне, будет выгоднее продолжить пополнять вклад, нежели направлять свободные деньги в счёт погашения дешёвого относительно вклада кредита.

Но здесь стоит отметить, что зафиксировать аномально высокую доходность по вкладу надолго нельзя – как правило, такие ставки предлагаются в период турбулентности на рынке на короткий срок – 1-3 месяца, максимум 1 год. После этого периода заёмщику будет выгоднее вернуться к ежемесячным досрочным платежам.

Из каких средств можно погашать ипотеку досрочно?

На первом месте, безусловно, лично заработанные деньги, которые в этом месяце получили статус «свободных» в семейном бюджете. К этому относятся и премии, и доход от подработки, наследство, и каждая тысяча, сэкономленная семьёй.

На втором месте – деньги от государства. Каждый из заёмщиков – в нашем случае и Мария, и Александр или и Светлана, и Дмитрий могут вернуть по 13% от стоимости квартиры (но не более 260 тыс. рублей в одни руки) и ещё по 13% с переплаты по ипотеке (можно вернуть до 390 тыс. рублей).

Сроки, в которые можно получить все причитающиеся деньги, зависят от уровня официального дохода. Одна семья может «обогатиться» в считанные месяцы, а другой придётся ждать 2-3 года, а то и дольше, и заполнить несколько налоговых деклараций по форме 3-НДФЛ.

Советы Сравни.ру:

  1. Не стоит оформлять ипотеку сразу на короткий срок, чем длиннее период кредитования – тем меньше ежемесячный платёж. Финансовая ситуация в семье может измениться, тогда «длинным» заёмщикам будет проще платить, чем «коротким». Целесообразнее просто направлять высвободившиеся деньги на досрочное погашение.
  2. Копить на вкладе, а потом досрочно погашать ипотеку, выгоднее только если ставка по депозиту минимум на 4-5 процентных пунктов выше, чем по кредиту.
  3. Если у семьи нет накоплений на «чёрный день», то безопаснее всё же направлять свободные средства во вклад. В случае финансовых затруднений заёмщики могут использовать сбережения для внесения обязательных ежемесячных платежей, пока ситуация не выровняется. 

Валентина Фомина

Источник: https://www.Sravni.ru/text/2016/4/6/chto-luchshe-gasit-ipoteku-dosrochno-ili-kopit-na-lade/

Как быстро погасить ипотеку и избавиться от неё навсегда

Приветствуем! Сегодня поговорим о том, как быстро погасить ипотеку. Наши эксперты подготовили для вас две стратегии как быстро выплатить ипотеку, советы как быстрее рассчитаться с ипотекой самостоятельно и с помощью государства, а также информация о том как выплачивается ипотека досрочно.

Две стратегии гашения ипотеки

В соответствии с российским законодательством каждый заемщик имеет законное право погасить свою задолженность в досрочном порядке. Условия по оплате кредита раньше срока должны обязательно быть прописаны в кредитном договоре. И перед тем, как внести подобный платеж, стоит внимательно изучить подписанный ранее документ.

Взимание штрафов, комиссий и иных дополнительных платежей в пользу банка за досрочное гашение долга являются незаконными.

Исполнение обязательств по займу раньше обозначенного срока бывает 2-х видов: частичное и полное.

Первый вариант предполагает внесение платежей в размере, существенно превышающем его размер в соответствии с установленным графиком. Второй – погашение кредита одним платежом в полном объеме.

При частичном способе выплат заемщик может использовать две стратегии расчета с кредитором:

  1. Посредством снижения величины ежемесячного платежа

В этом случае срок кредитования остается прежним, сокращается лишь помесячная оплата. Он будет актуален для тех заемщиков, для которых кредитное бремя оказывает серьезную нагрузку на бюджет семьи.

То есть, при необременительном ежемесячном платеже по ипотеке гашение задолженности производится дополнительно посредством случайных заработков, использования средств материнского капитал и иных методов господдержки, налогового вычета, что позволяет не снижать привычный уровень жизни.

  1. С помощью сокращения срока кредитования

Данная стратегия подразумевает оформление займа на короткий срок. В итоге заемщик получает минимальную переплату при внесении существенных сумм в счет погашения задолженности. Такой способ могут использовать клиенты со стабильным высоким доходом, позволяющим быстро рассчитаться по заключенному кредитному договору.

Какой из предложенных вариантов выбрать, должен решить сам заемщик с учетом факторов своей платежеспособности, семейных обстоятельств и уклада жизни.

Для лиц, неуверенных в продолжительной стабильности получения достаточных доходов, рекомендуется воспользоваться первой стратегией и снизить размер ежемесячного платежа при неизменном сроке погашения.

Для остальных граждан, способных гасить ипотеку досрочно сразу большими суммами, будет актуально сократить срок гашения.

Любое досрочное внесение платежа по ипотеке в размере, большем по сравнению с графиком, должно быть согласовано с банком. Для этого следует заранее обратиться в банк по телефону или лично для уточнения суммы к оплате на конкретную дату и заполнения заявления на досрочное погашение. После зачисления денег на ссудный счет график будет пересмотрен в пользу клиента, а проценты пересчитаны.

Две схемы платежей

Большую роль при досрочном закрытии ипотечного договора играет тип (схема) платежей. Банки могут применять 2 вида платежей:

  • аннуитетные;
  • дифференцированные.

При аннуитетной схеме выплат ежемесячные платежи во время всего периода исполнения обязательств равны. Такая схема выгодна, прежде всего, для банков, поэтому большинство кредитных организаций используют именно ее.

Структура аннуитетного платежа выглядит так: бОльшая часть суммы идет на погашение начисленных процентов (80-90% от общей суммы) и лишь малая часть на погашение основного долга.

Таким образом, основной долг в начале срока погашения уменьшается совсем незначительно.

Аннуитет позволяет кредитору минимизировать потенциальные риски и получить максимальную прибыль. Заемщику, который желает расплатиться с ипотекой досрочно, график платежей с равными суммами не выгоден. Проценты в первое время будут довольно большими.

Такой кредит нужно гасить очень быстро, а потом через суд пытаться пересмотреть размер переплаты из фактически оплаченного периода пользования заемными средствами, предварительно рассчитав какой бы у вас был размер переплаты, если вы взяли ипотеку именно на этот срок кредитования, в рамках которого вы смогли закрыть ипотеку полностью.

Погашение задолженности с помощью дифференцированных платежей предполагает постепенное уменьшение величины ежемесячного платежа к концу срока кредитования. Основная часть платежа – основной долг. Сумма же процентов меняется ежемесячно из-за погашения тела кредита. Данный тип выплат для клиента, который хочет побыстрее закрыть кредит, будет выгоднее по сравнению с аннуитетными платежами.

Обе схемы выплат имеют как положительные стороны, так и отрицательные. Аннуитетный способ позволяет эффективно планировать семейный бюджет.

Размер таких платежей позволит легче справиться с кредитной нагрузкой для заемщиков с ограниченной платежеспособностью.

Существенный размер в начале дифференцированных выплат для многих оказывается непосильным, и многие клиенты отказываются от подобного графика в пользу аннуитетов.

Поэтому следует заранее оценить свои реальные возможности с учетом потенциальных форс-мажоров и принять окончательное решение.

Досрочное погашение в банках

Некоторые участники рынка ипотечного кредитования в РФ (особенно регионального значения) могут предлагать такие условия досрочной выплаты займа, что смысл в ней попросту теряется.

Среди ограничений возможны следующие:

  1. Применение штрафных санкций и уплата комиссии

В кредитный договор может быть включен пункт о взимании штрафа или комиссии в случае, если заемщик захочет погасить долг в досрочном порядке.

  1. Дополнительные действия со стороны клиента

Здесь имеется в виду предварительное предупреждение кредитора заемщиком о своем намерении внести досрочный платеж. Одни банки принимают его в устной форме, другие – требуют написать заявление.

  1. Определение пороговой суммы досрочного погашения

Некоторые кредиторы указывают в договоре минимальное значение суммы платежа, вносимого заемщиком раньше установленного срока. Ниже этой величины совершить платеж нельзя.

На практике подобные условия обычно включают небольшие региональные банки. Крупные игроки ипотечного рынка давно отказались от подобных мер. Например, ипотеку в Сбербанке можно закрыть путем подачи заявления онлайн и внесения требуемой суммы. Никаких комиссий и иных платежей, а также ограничений по сумме и срокам оплаты.

Само по себе досрочно заплатить по ипотечному займу выгодно, а сделать это намного раньше окончания срока договора и тем более. Погашенная досрочно ипотека позволит минимизировать издержки по выплате процентов банку. Главное здесь – изыскать необходимые средства.

Поддержка от государства

Накаленная финансовая обстановка в стране особенно остро стоит вопрос о качестве исполнения заемщиками своих кредитных обязательств. Дополнительной мерой помощи в вопросах погашения ипотеки может стать использование поддержки от государства.

Среди возможных вариантов господдержки можно выделить:

Средства материнского капитала по закону можно направить на досрочное закрытие ипотеки, которые перечисляются пенсионным фондом РФ на ссудный счет заемщика по его заявлению. На текущий момент его величина составляет 453 026 рублей. Такая существенная сумма поможет оплатить значимую долю задолженности.

Каждый гражданин России, купивший жилую недвижимость и официально трудоустроенный, имеет право вернуть 13% от ее стоимости.

Здесь действует ряд ограничений по максимальной сумме возврата (максимум 260 тысяч рублей по основному долгу и 390 тысяч рублей по процентам, то есть всего 650 тысяч рублей), количестве перечислений в год и размеру заработной платы. Чем больше заработная плата у заемщика, тем быстрее он сможет вернуть налог.

На федеральном и региональном уровне ипотечные заемщики могут воспользоваться субсидиями в рамках действующих программ.

К примеру, остро нуждающиеся граждане с действующей ипотекой, которые оказались в сложной жизненной ситуации, имеют право на получение безвозмездного возмещения. Для этого существует программа помощи ипотечным заемщикам.

По ней можно рассчитывать на получение до 30% от остатка долга, но не более 1 500 тысяч рублей.

Также в различных субъектах федерации могут действовать свои региональные программы помощи ипотечникам, включая поддержку молодых семей, работников бюджетной сферы и т.д. Условия по ним могут существенно различаться (по сумме, требованиям, способу получения и перечисления).

Такие программы подразумевают изначальное оформление ипотеки с низкой процентной ставкой, которая субсидируется государством. В настоящее время действие подобных проектов существует в рамках региональных социальных программ. Смотрите пост «Социальная ипотека» на эту тему.

Поддержка со стороны государства в любой ее форме может стать серьезным подспорьем при выплате займа. Особенно актуальна она будет в ситуации финансовых проблем в семье заемщика.

Что не следует делать

Любому заемщику следует избегать следующих действий, способных нанести вред его финансовому положению и взаимоотношениям с банком-кредитором:

  • оформлять новый потребительский кредит с целью побыстрее закрыть ипотечный кредит (ставки по обычным кредитам намного выше, чем по ипотеке, что совершенно не выгодно для клиента);
  • обращаться в другой банк с целью рефинансирования без детального изучения условий и потенциальной выгоды (по новой ипотеке потребуется предоставить в банку отчет об оценке имущества, заключить договор страхования, перерегистрировать обременение, что сулит серьезные издержки для заемщика, сведя на нет возможную выгоду даже при низкой кредитной ставке);
  • обращаться за советами к так называемым «специалистам» на различных банковских и финансовых форумах (думать нужно только самому и учитывать личные обстоятельства);
  • при снижении доходов продолжать вносить ежемесячную плату в прежнем размере и волочить нищенское существование во всех смыслах (в случае, если кредитная нагрузка стала непосильной для заемщика, всегда стоит обсудить это с банком и найти оптимальное решение проблемы для улучшения положения дел (рефинансирование, кредитные каникулы и прочее)).

Следованием таким простым рекомендациям позволит избежать возможных ошибок при желании быстрее погасить ипотеку.

Что следует делать

Для того, чтобы как можно быстрее рассчитаться с кредитором по ипотечному кредиту, рекомендуется делать следующее:

  1. Искать новые источники дополнительного заработка (получение дополнительного дохода может быть, как стихийным, сезонным, так и постоянным).
  2. Постоянно держать руку на пульсе и быть в курсе последних новостей в сфере ипотеки (это касается изменений в законодательстве, новых программ и условий в различных банках, продления программ господдержки или их ликвидации).
  3. Сократить ненужные расходы и заняться экономией семейного бюджета в разумных пределах (лучше лишить себя некоторых излишеств на некоторое время и погасить досрочно задолженность, чем переплатить существенную сумму банку).
  4. При высвобождении лишних денег сразу направлять ее на гашение кредита.

Банку, безусловно, выгодно, чтобы клиент платил стабильно весь срок кредитования. В этом случае сумма процентов будет максимальной. Банк получит хорошую прибыль, заемщик – огромную переплату. Поэтому лучше пытаться изыскивать возможные способы закрыть долг досрочно и существенно снизить итоговую стоимость займа.

Также вам будет интересно узнать о том, как закрыть ипотеку правильно по шагам, чтобы не было неприятных сюрпризов из этого поста.

Ждем ваших вопросов. Просьба оценить статью и поставить лайк.

Источник: https://ipotekaved.ru/dosrochno/kak-bystro-pogasit-ipoteku.html

Досрочное погашение ипотеки: ценные советы для правильного решения

Сколько стоит досрочное погашение ипотеки, стоит ли досрочно погашать ипотеку?

Из конкретных расчетов вы сможете понять стоит ли вам заниматься этой процедурой и когда выгоден перерасчет жилищного кредита, а когда пересчет лучше не делать.

Досрочное погашение ипотеки — это оплата с опережением графика большими суммами. Бывает полное, когда вносится полный остаток по кредиту + проценты на текущий день (ипотека закрывается полностью), а бывает частичное, когда вносится сумма больше ежемесячного платежа по графику, но меньше остатка всего долга (пересчитывается график платежей).

Прежде чем разбираться, как досрочно погасить ипотеку, надо решить принципиально – стоит ли это делать. Ответ зависит, среди прочего, от Ваших прогнозов в отношении темпов инфляции.

Чтобы оценить целесообразность досрочного погашения ипотеки, рассмотрим конкретную ситуацию:

Допустим, Вы взяли в кредит на 10 лет 3 миллиона рублей под 10 процентов годовых.

Если Вы платите по аннуитетной схеме, то есть Ваш график предусматривает погашение кредита равными платежами ежемесячно, то Ваш платёж по ипотекесоставляет 39 645 руб./мес.

Пусть доход вашей семьи составляет сейчас 100 тысяч рублей в месяц. То есть Вы вынуждены ежемесячно отрывать 40 % от суммы семейного бюджета на выплату ипотеки.

Теперь переходим к инфляции. Пусть Вы прогнозируете, что инфляция в стране составит, в ближайшие 10 лет, 15% в год. Предположим, что Ваши доходы будут расти в той же пропорции. Тогда через 10 лет ваш семейный месячный доход составит 352 тысячи рублей. То есть Вы будете отдавать на обслуживание ипотечного кредита не 40%, а только 11% Вашего дохода.

Выплата за погашаемый кредит будет совсем не так обременительна как сейчас. Так стоит ли торопиться? Предположения о 15-процентной инфляции и пропорциональном росте доходов совсем не являются фантастическими, так что, не лучше ли подождать пока проблема сама рассосётся, и не идти на частичное досрочное погашение ипотеки.

Ответ на вопрос о том, можно ли досрочно погасить ипотеку, однозначно положительный. Досрочное погашение ипотеки совершенно законно. Давно прошли времена, когда банки старались избежать досрочного погашения ипотеки, вносили в кредитный договор кабальные пункты, заставляли оплачивать штрафы, начисляли пени на желающих частично или полностью погасить ипотеку.

В соответствии с Федеральным Законом от 19 октября 2011 года досрочный возврат займа (в том числе ипотечного) разрешается.

Даже если банк включил такие пункты в договор, а клиент подписал его, обращение в суд исправит несправедливость и даст возможность погасить ипотеку досрочно. Законом предусмотрена необходимость извещения заимодавца за месяц до предстоящего погашения, но этот срок может быть уменьшен по соглашению сторон.

Условия досрочного погашения и порядок досрочного погашения должны быть прописаны в банковском договоре.

Дальнейшее зависит только от заёмщика, от его желания и возможностей, но, так или иначе, дело придёт к тому, что ипотека досрочно или в срок будет погашена.

В мире ипотеки принято, что определённую часть долга заёмщик обязан выплачивать раз в месяц. Известны два популярных способа расчёта ежемесячного платежа — дифференциальный и аннуитетный. У каждого из них есть свои преимущества и недостатки.

Дифференциальный способ предусматривает возврат основного тела кредита ежемесячно равными долями.

Допустим, Ваш кредит взят сроком на 10 лет (120 месяцев) под 10% годовых. Чтобы закрыть ипотеку, извольте каждый месяц вернуть 0,833 процента от величины тела кредита. Это – во-первых. А, во-вторых, будьте добры заплатить проценты. В самый первый месяц это двенадцатая часть процентной ставки от тела кредита.

Во второй месяц – такая же часть, но от тела кредита, за минусом той его части, которую Вы уже вернули при первом платеже, то есть от 99,177 процентов суммы кредита.

В последний месяц вы заплатите, в порядке возврата тела долга, те же 0,833 процента тела кредита плюс месячный платёж за пользование этим последним кусочком тела долга, что составит незначительную сумму.

Возможно, это хороший вариант – график кристально ясен.

В настоящее время банки не слишком активно предлагают дифференцированную систему расчёта, потому, что знают, как правильно рассчитать более выгодную для них схему.

Речь идёт об аннуитетной схеме расчёта. Само слово происходит от латинского annuus, что означает «ежегодный». В настоящее время речь почти всегда идёт о ежемесячных платежах и, стало быть, логичнее было бы говорить о «месяцеитете», но не будем отступать от принятой терминологии.

При аннуитетных платежахпредусматриваются одинаковые по размеру платежи каждый месяц. Причём в начале кредитного периода в эту сумму включены преимущественно проценты за обслуживание кредита, а в конце – преимущественно выплата тела долга.

Считается, что клиентам так удобнее платить.

В этом утверждении есть доля лукавства, ведь суммы месячных платежей известны заранее, и вполне возможно заглянуть в таблицу накануне платежа и, кстати, порадоваться тому, что платёж ежемесячно уменьшается.

Во всяком случае, не стоит забывать о том, как выгоднее платить, потому, что за счёт более медленного уменьшения неоплаченного остатка тела кредита, общая сумма на его обслуживание значительно (нередко на десятки процентов) больше, чем при дифференцированной схеме.

В отношении того, при какой схеме выгоднее досрочное погашение ипотеки, дифференцированная схема выглядит привлекательнее.

Ваше платёжное поведение является логичным и последовательным: Вы стремитесь поскорее рассчитаться по кредиту, идёте на опережение графика, начинаете погашать ипотеку досрочно, чтобы минимизировать стоимость обслуживания кредита.

При любой схеме погашать лучше рано, чем поздно, ведь уже выплаченных за обслуживание сумм никто не станет пересчитывать.

Планируя частичное досрочное погашение ипотечногокредита, Вы должны знать, как рассчитатьплатежи и сделать выбор – снизить размер ежемесячного платежа или уменьшить срок кредита, не изменяя немедленно величину платежей. Что выгоднее? Правильный ответ зависит от того, зачем Вы планируете частичное или полное досрочное погашение ипотеки.

Далеко не всегда за решением погасить ипотечный кредит стоят чисто финансовые соображения. Если Вы планируете продать, разменять, подарить, завещать ипотечное жильё, у Вас могут быть нефинансовые мотивы погасить часть или весь заём.

Скорее всего, в этом случае Вам нужно иметь «развязанные руки» как можно скорее, на первом месте будет стоять время, и Вы предпочтёте сделать перерасчёт, чтобы сократить срок кредита.

Если же за решением пойти на досрочное погашение ипотеки стоят изменившиеся финансовые обстоятельства, то выбор зависит от долгосрочного или краткосрочного характера произошедших изменений.

Если речь идёт о разовом улучшении, таком как рождение второго ребёнка и получение материнского капитала, крупный выигрыш в лотерею, неожиданно большая премия на работе, получение наследства и тому подобное, стоит подумать о том, чтобы пересчитать кредит и снизить рассчитанный ранее месячный платёж. Сколько лет Вы собирались платить, столько и будете, а текущая жизнь станет свободнее в финансовом отношении.

Другое дело, если речь идёт о долгосрочном изменении обстоятельств. Например, вы сменили работу, и Ваша зарплата решительно повысилась, Ваш бизнес-проект резко пошёл в гору или что-то в этом роде – стоит подумать о решительной смене модели финансового поведения, посчитать новый баланс и пересмотреть срок ипотеки.

Заметьте, что при досрочном погашении кредита Вы обязательно выиграете на стоимости его обслуживания.

Процедура досрочного гашения ипотеки достаточно проста и не отличается в вашем банке от условий и требований к досрочному гашению других кредитов. Как правило, она состоит из трех простых шагов:

  1. Объявить банку о своем решении (нужно написать заявление на досрочное гашение).
  2. Внести необходимую сумму на счет.
  3. После внесения проверить корректность списания и отображения в графике платежей.

Важный момент! В настоящий момент досрочное гашение ипотеки происходит после объявления банку о своем решении и поступлении денег на счет. Теперь не надо ждать, когда наступит дата платежа по аннуитетному кредиту, как это было ранее. Пересчет произойдет в тот же день.

Также стоит учесть! В Сбербанке досрочное погашение можно сделать в сбербанк онлайн без обязательного посещения банка. В ВТБ 24 досрочное гашение можно сделать по звонку в колл-центр.

Полное или частичное досрочное погашение ипотеки, это отнюдь не единственный способ потратить деньги. Выгодно ли такое погашение? Существует немало других способов распорядиться деньгам.

https://www.youtube.com/watch?v=cYXjfSfgq7Q

Как лучшепоступить? Самый напрашивающийся ход – положить деньги в какой-нибудь банк на депозитный вклад. Не обязательно в тот же банк, где у Вас ипотека. В любой, где удастся подобрать процент по депозитному вкладу выше, чем тот, что Вы платите по своему кредиту. Это вполне может случиться, если не завтра, то послезавтра – ипотека вещь долгая, а экономическая конъюнктура меняется быстро.

Причём решение вложить деньги в депозит имеет и дополнительные плюсы. Взять, хотя бы тот факт, что досрочное погашение ипотеки приведёт к потере денег навсегда. Да, банк, разумеется, проведёт расчёт досрочного погашения Вашего долга, поменяет график платежей, произведёт пересчёт, но доступа к этим деньгам у Вас уже не будет. Обратного хода нет, таковы правила.

А выгодно ли это Вам? Ведь ситуация может измениться. Процент по депозитам подрастёт и Вы сделали вклад, Вы просто переложите деньги туда, где лучше условия, а если Вы подписали заявление на досрочное погашение кредита, Вам остаётся кусать локти.

Также необходимо знать, что вы имеете право вернуть излишне уплаченные при досрочном гашении проценты.

Если кредит по тем или иным причинам возвращается досрочно, то оказывается, что в составе уже уплаченных аннуитетных платежей «сидят» проценты за те периоды, в которых пользование деньгами не осуществлялось.

Когда нет досрочного погашения, то проценты считаются уплаченными согласно договору. Но если была «досрочка», то в составе аннуитета могут оказаться излишне уплаченные проценты. Иными словами, заемщик за пользование кредитом, исходя из его фактического срока до погашения, переплатил.

Рассчитать проценты, которые заемщик может вернуть, несложно. Надо взять сумму всех начисленных процентов в составе аннуитетных платежей за весь срок к погашению процентов и посчитать ту часть, которая пропорционально приходится на месяцы до фактического погашения.

Общую сумму процентов банки указывают в графике платежей, который прилагается к кредитному договору. В случае, если кредит достаточно длинный, то сумма возврата может оказаться значительной.

Например, по ипотечному кредиту на сумму 2 млн рублей на срок 20 лет по ставке 13,75% заемщик должен уплатить банку проценты на общую сумму 3,9 млн руб. (кредитный калькулятор Сбербанка). При досрочном погашении, например, через три года, заемщик может вернуть 230 000 рублей или 26% от суммы всех уплаченных за 3-летний период аннуитетов.

При досрочном погашении эти проценты, уплаченные заемщиком вперед, становятся, по сути, необоснованным обогащением банка. Значительную часть излишне уплаченных процентов можно вернуть — это право у заемщика возникает при досрочном погашении, в том числе при рефинансировании (перекредитовании).

Таким образом, проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата, говорится в обзоре ВАС. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, незаконно.

:  Как вернуть излишне уплаченные проценты

Источник

Источник: http://zagorodnaya-life.ru/dosrochnoe-pogashenie-ipoteki-cennye-sovety-dlya-pravilnogo-resheniya/

Как выгоднее гасить ипотеку досрочно: уменьшение платежа или срока выгодно, и можно ли вернуть проценты

Сегодня возможность оформить ипотеку считается одним из наиболее эффективных вариантов улучшить жилищные условия. Однако получение ипотечного кредита всегда связано с определенным набором проблем. Заемщику за пользование жилищной ссудой придется регулярно делать минимально допустимый платеж.

Более того, кредитополучатель не сможет стать полноправным собственником квартиры, пока полностью не выполнит свои обязательства перед кредитно-финансовым учреждением. Только тогда покупатель сможет распоряжаться приобретенным имуществом в полной мере.

Существует несколько способов погасить ипотеку быстрее. При грамотном подходе каждый заемщик сможет найти для себя подходящий вариант, который поможет ему сэкономить и быстрее закрыть кредит. Как происходит досрочное погашение?

На что стоит обратить внимание?

Перед тем как осуществить досрочное погашение кредита, необходимо проанализировать ряд важных моментов. Чтобы понять, как выгоднее гасить ипотеку досрочно в конкретном случае, необходимо еще раз внимательно пересмотреть договор, заключенный с компанией кредитором.

В условиях процедуры, как правило, скрыта информация о том, может ли клиент уменьшать срок действия кредита, выгодно ли гасить ипотеку досрочно, как правильно погасить ипотеку и так далее. Только после ознакомления с ней можно понять, как лучше поступить.

Необходимо обратить внимание на основные моменты:

  1. Указаны ли размеры минимального платежа в договоре.
  2. Нужно ли заведомо оповестить банк о своем желании досрочно внести последующий платеж по кредиту.
  3. Оговорена ли в договоре дата, когда пользователь может досрочно закрыть ипотечный заем. Часто банковские организации позволяют закрывать кредит досрочно только в день, когда по плану должен вноситься очередной платеж.
  4. Имеется ли комиссия, которую клиент вносит, если решает закрыть кредит ранее оговоренного срока.
  5. Оговорена ли информация о том, как именно должна проходить процедура досрочного погашения, то есть в каком отделении, какие сроки и так далее.

После прочтения договора заемщик может спланировать, в какой именно день ему необходимо сделать платеж, какую сумму необходимо вносить, чтобы полностью закрыть кредит и так далее. Таким образом, ипотечный заем  представляет собой четко спланированное мероприятие.

Особое внимание стоит уделить тому факту, что когда пользователи оплачивают досрочный платеж, при условии остатка суммы по кредитным обязательствам им необходимо будет сделать очередной платеж в установленные договором сроки.

Например, внеочередной платеж был выполнен кредитополучателем пятого числа текущего месяца, в то время как основной платеж у него приходится на двадцатое число.

Досрочное погашение кредита собственными силами

В досрочном возврате кредитных средств нет ничего страшного, главное, правильно спланировать данное мероприятие, чтобы не навредить своему или семейному бюджету. Оптимальный вариант представляет собой досрочное погашение кредита без привлечения посторонней помощи.

Однако даже здесь у доброй половины заемщиков возникают трудности, ведь они не понимают, как можно использовать собственные деньги с выгодой для себя. Из-за этого они могут выбрать не тот вариант, переплатить лишнее и так далее. Чтобы не попасть в такую ситуацию, банковский клиент должен знать все условия кредитного договора.

Если имеются какие-либо сомнения по поводу трактовки того или иного условия, можно проконсультироваться у банковского специалиста, который даст развернутый ответ на конкретный вопрос.

Сокращение длительности кредита

Итоговое решение пользователь должен принять, опираясь величину и стабильность дохода. Существует несколько наиболее удобных вариантов.

Первый способ заключается в том, что размер ежемесячной оплаты по обязательствам становится больше минимально допустимого, за счет чего и сокращается время кредитования. Однако гасить досрочно заем, таким образом, нравится далеко не всем.

Однако стоит учесть, что данный вариант подходит не каждому заемщику. Чаще всего его выбирают те кредитополучатели, которые:

  1. имеют стабильную работу с относительно высокой заработной платой. Именно такой заемщик может ежемесячно больше средств выделить из своего бюджета на погашение имеющейся задолженности;
  2. уже оплатили большую часть задолженности, в том числе и банковских процентов. Такие заемщики не почувствуют разницы из-за уменьшения основного тела займа, поэтому для них достаточно выгоднее выполнить досрочное погашение кредита в первой половине его срока.

Экономическая выгода данного варианта достаточно невелика, поэтому он не пользуется высоким спросом среди современных заемщиков. Связано это с тем, что отечественному человеку сложнее погашать кредит, рассчитывая на уменьшение его срока, ведь для этого необходимо досрочно оплачивать взносы, в то время размер плановых платежей не уменьшается.

Уменьшение размера ежемесячного взноса

Данный метод более привлекателен психологически, поскольку плательщик может существенно разгрузить себя финансово.

Способ погашения доступен практически любой категории плательщиков. Его не выбирают лишь состоятельные кредитополучатели, зарплата которых достигла своего пика.

Чаще всего данный метод выбирают заемщики, которые:

  • только начали оплачивать взносы по ипотеке;
  • не справляются с ежемесячными платежами в том объеме, в котором они изначально назначены банком. В данном случае хорошую роль сыграет именно уменьшение платежа;
  • не уверенны в стабильности получаемого дохода и устойчивости национальных валют, и желают подготовиться к личному кризису, который возможно их настигнет, сокращая расходы.

Стоит ли уменьшать срок или сумму, решает только заемщик, опираясь на стабильность и размер собственного дохода.

Аннуитетная схема выплат по кредиту

Досрочное погашение кредита имеет свои особенности для каждой конкретной схемы погашения задолженности. При аннуитете сумма задолженности выплачивается равными долями. Важно знать, что в состав такого платежа заложено не только тело кредита, но и банковские проценты за его пользование.

При этом взаимоотношение двух компонентов с каждым последующим платежом меняется. Первые пол срока заемщик выплачивает преимущественно процент банка, и только в его второй половине он начинает выплачивать тело кредита. Именно поэтому пользователь может значительно сэкономить, если досрочно закроет ссуду в первой половине ее срока действия.

Связано это с тем, что кредитор стремится максимально обезопасить себя от невозврата долга, а также желает получить максимальную прибыль. Поэтому аннуитетная система платежей невыгодна для заемщика.

Досрочное погашение при дифференцированной схеме платежей

Сразу стоит сказать, что выгоднее гасить ипотеку именно по дифференцированной схеме, однако при этом месячные суммы оплаты для одной и той же кредитной суммы будут разными. На начальном сроке заемщик погашает максимальную сумму.

Это связано с тем, что тело кредита делится на равные части. Для определения месячного платежа к доле кредитного тела прибавляется банковский процент. Он насчитывается на остаток невыплаченной ссуды. Получается, что раз за разом ежемесячный платеж становится меньше. В выгодных автокредитах с господдержкой другая схема расчета.

Погасить ипотеку досрочно при этом можно на любом сроке, ведь пользователь платит деньги исключительно за фактическое использование заемных средств.

Однако далеко не каждый среднестатистический заемщик может позволить себе взять жилищную ссуду с дифференцированными платежами. Связано это с тем, что сумма первоначальных взносов серьезно бьет по кошельку кредитополучателя.

От данного способа погашения задолженности стоит отказаться молодым семьям, людям с нестабильным доходом, а также тем, чей возраст приближается к пенсионному. Кроме того, по такой кредитной заявке банковские верификаторы могут дать отрицательный ответ, ведь они предварительно проверяют платежеспособность заявителя.

Таким образом, погашать ипотеку досрочно можно в любом случае, предусмотренном или не запрещенным кредитным договором, заключенным с банком. При этом при досрочном погашении кредита некоторые современные финансово-кредитные учреждения взымают штраф.

Это связано с тем, что банки стараются покрыть потерянную в виде не уплаченных процентов прибыль. Чаще всего штраф взымается именно при дифференцированной схеме кредитования, поскольку она подразумевает под собой ежемесячное начисление процентов на остаток долга. Поэтому если имеется намерение досрочно гасить ипотеку, необходимо уточнить данный момент перед ее оформлением.

Источник: http://profinansy.com/crediting/kak-vygodnee-gasit-ipoteku-dosrochno.html

Выгодно ли гасить ипотеку досрочно

Данный тип кредитования является одним из наиболее распространенных при необходимости приобрести жилье. Это относится как к первичному рынку (новостройки), так и вторичному (приобретение недвижимости в домах 5-10 лет).

Для банковских структур подобный вид займа можно считать ключевым и наиболее доходным. По этой причине многие заемщики задаются вопросом – выгодно ли гасить ипотеку досрочно? Стоит разобраться в данной теме и изучить ее нюансы.

Досрочное погашение ипотеки

Главный источник банковских доходов – полученные проценты с выданных займов. Следовательно, чем дольше срок оплаты клиента, тем большую прибыль получает финансовая организация.

Большая часть кредитных учреждений выступает против предоставления возможности досрочного погашения ипотеки, однако 810 Статья ГК РФ говорит о том, что любой заемщик имеет полное право провести подобную операцию.

Для наиболее популярных банков страны несоблюдение закона – это удар по репутации и рейтингу. Кроме того, не стоит забывать про высокий уровень конкуренции в данной среде. Постепенно процедура выплат становится все более упрощенной, однако банковские организации оставляют за собой право устанавливать определенные ограничения.

Для ответа на вопрос – выгодно ли гасить ипотеку досрочно, в первую очередь необходимо разобраться с тем, какой тип платежа выбрать. На сегодняшний день банки предлагают два варианта:

  • Дифференцированный. Подразумевает большую нагрузку на финансовое состояние заемщика в первый период осуществления выплат и постепенным уменьшением ежемесячного платежа. Действует по принципу погашения процента, а уже потом самого тела кредита. Подходит клиентам, уверенным в своем положении и способным проводить серьезные выплаты в течение нескольких лет.
  • Аннуитетный. Наиболее распространенный вариант. Клиент выплачивает фиксированную сумму средств каждый месяц весь срок кредитования. При использовании данного варианта, общая переплата будет выше, однако финансовая нагрузка не так сильно отразиться на общем состоянии бюджета.

Процедура погашения ипотеки досрочно также имеет свои нюансы. Сделать крупную выплату, не поставив в известность банк, нельзя.

Скорее всего, клиент получит штрафные санкции, которые предусмотрены изначальным договором. Кроме того, ряд финансовых структур и вовсе не предлагают функцию досрочного погашения долга.

В любом случае, требуется внимательно изучать документ, прежде чем подписывать соглашение.

Как выгодно гасить жилищный кредит досрочно: уменьшать срок кредита или размер платежа

Уведомить кредитно-финансовую организацию о намерении совершить досрочное погашение ипотеки необходимо в банковском отделении.

Для этого потребуется написать заявление, образцы которого находятся в офисе организации.

Единого формата его заполнения нет, так как многое зависит от индивидуальных факторов, изначальных условия соглашения и других моментов.

Выгоднее уменьшение платежа или срока

Также стоит понимать, что под фразой досрочное погашение ипотеки может подразумеваться два варианта:

  • Увеличение платежа и уменьшение срока выплат в банке;
  • Полное закрытие задолженности единым платежом.

Как правило, большая часть клиентов пользуется первым вариантом, так как совершить единую выплату для покрытия всего долга – затруднительно.

Часто заемщики могут задаваться вопросом – как выгоднее гасить ипотеку, уменьшением платежа или срока? В данном случае необходимо учитывать, на какой стадии находится задолженность (погашены проценты или нет) и есть ли возможность проведения данной операции.

При уменьшении платежа будет увеличен срок, что приведет к еще большей сумме переплат (в итоге, она составит около 45%).

Кроме того, независимо от выбранного варианта, стоит понимать, что банк больше не будет идти на уступки и придется придерживаться выбранного направления. Возможность совершить крупный взнос единоразово есть не у всех. Для подобных целей используются государственные субсидии, материнский капитал, рефинансирование.

При пересчете разницы уплаченных процентов при сокращении срока ипотечного кредита, можно сделать вывод что это выгоднее, чем сокращать размер платежа

Возможные банковские ограничения

Стоит понимать, что даже при возможности вносить большие суммы, заемщик может поплатиться штрафами и санкциями. Все подробности описаны в договоре. Однако стоит рассмотреть наиболее популярные ограничения и уловки:

  • Минимальная сумма. При наличии в договоре данного пункта, следует понимать, что совершить выплату на 6 или 12 тысяч в месяц не получится, так как будет прописана фиксированная сумма, размер которой не должен быть больше или меньше. Например, при желании досрочного погашения ипотеки, клиент может увеличить сумму ежемесячного платежа еще на 20 тысяч (или любое другое количество, указанное в документе). Другая сумма не будет восприниматься банком, более того, клиент поплатиться штрафом за подобные действия.
  • Штрафы. Размер устанавливается самим банком, однако большинство крупных учреждений отказываются от подобного инструмента;
  • Комиссионный сбор. Сумма, которая взимается при увеличении выплат заемщиком. Как правило, составляет не более 5% от внесенных средств;
  • Вопрос с документами. Несмотря на то, что система постепенно упрощается, для досрочного погашения ипотеки придется собрать большое количество справок, посетить ряд инстанций и потратить много времени на все это. Стоит помнить, что при неправильном заполнении, придется переделывать все почти с самого начала.

Заключение

В любом случае, выгодно ли гасить ипотеку досрочно – каждый решает для себя исходя из индивидуального положения. При возможности провести данную процедуру – стоит воспользоваться подобным шансом. Однако не стоит забывать, как возрастет финансовая нагрузка на ближайшие несколько лет.

Источник: http://SBankom.ru/ipoteka/vyigodno-li-gasit-ipoteku-dosrochno.html

Стоит ли досрочно гасить ипотеку?

Мало кто берет ипотеку от хорошей жизни. Заложниками банковской волокиты становятся молодожёны и семейные пары в возрасте до 35-40 лет. Этот вид субсидий выдается и на вторичное жилье, и на новостройки. В зависимости от типа приобретаемой недвижимости варьируются сроки и процентные ставки. В любом случае, последние выжимают из заемщиков все свободные финансы на протяжении десятков лет.

Ипотечная обуза приводит к тотальному безденежью в рамках одной ячейки общества.

Довольно часто субсидии берутся на приобретение строящегося объекта, но возведение внезапно приостанавливается, и заемщики вынуждены жить впроголодь, чтобы содержать нынешнее жилище и отдавать долг банку.

К счастью, такие случаи мало распространены – большинство взявших ипотеку имеют хорошие доходы, вследствие чего встает вопрос о досрочном погашении кредита на недвижимость.

Выгодно ли гасить ипотеку досрочно

Займы являются основным источником финансов для банков, именно полученные проценты дают возможность финансовой организации развиваться далее.

В связи с этим большинство учреждений высказывается против досрочного возврата долга заемщиком.

В статье № 810 ГК РФ прописано, что каждый должник имеет право на моментальное закрытие суммы если он располагает необходимыми ассигнациями.

Самые популярные банки страны не могут не соблюдать закон, да и высокий уровень конкуренции заставляет все больше упрощать условия выдачи и погашения займов. Но и те устанавливают определенные ограничения, которые будут рассмотрены позже.

Что выгоднее: досрочное погашение ипотеки или накопительный депозит

Как лучше гасить ипотеку досрочно

Все банковские субсидии выплачиваются дифференцированными или аннуитетными платежами. В большинстве финансовых учреждений выбор за типом возврата долга стоит за заемщиком, но некоторые самостоятельно устанавливают правила.

  • Дифференцированный вид выплат подразумевает под собой большую нагрузку на кошелек гражданина в первый десяток лет, чем больше времени проходит с момента начала кредитования, тем меньше становится сумма ежемесячного платежа и тем проще новоселу оплачивать долг;
  • Аннуитетные платежи более равномерны, но первые 12-13 лет должник выплачивает только проценты, вследствие чего сумма реального долга не меняется. Таким образом банк дает себе гарантии безопасности в случае, если заемщик потеряет источники дохода раньше, чем сможет выплатить кредит. В этом случае досрочное погашение оправдано более всего.

Для того, чтобы уведомить банк о своем желании побыстрее избавиться от долга, нужно заполнить заявление. Как правильно заполняется документ вам подскажут консультанты, так как для каждого индивидуального случая образцы могут быть разными.

Когда речь идет о досрочном погашении, то не всегда имеется ввиду моментальная выплаты всей суммы кредита. Отдать долг раньше указанного в договоре времени можно за счет сокращения самого срока или с помощью одноразового крупного взноса.

Если вы пожелаете сократить срок кредитования с 30 до 25 лет, то автоматически увеличится сумма ежемесячных взносов.

В данном случае нужно быть уверенным в источниках собственного дохода, ибо по несколько раз банк документы переделывать не будет.

Крупный взнос может быть сделан за счет рефинансирования, материнского капитала и других субсидий. Популярной схемой погашения ипотеки является получение займа в другом банке под меньшее количество процентов и внесения их на счет. После операции вы можете сократить общее время кредитования или продолжать выплачивать аннуитетные платежи на протяжении оговоренного времени.

Стоит ли досрочно гасить ипотеку или неприятные ограничения банковских структур

Даже если график выплат позволяет вносить большие суммы за раз, то возможно, за них придется поплатиться штрафом или другими санкционными мерами.

  1. Минимальная сумма досрочного погашения. Если в договоре есть такой пункт, то внести на 5 или 10 тысяч больше нужно не получится – этот нюанс подразумевает аннуитетные выплаты, а досрочно погасить долг можно только накопив количество финансов равное энной сумме, указанной в договоре. Ее размер часто устанавливается без согласия заемщика и может достигать нескольких десятков тысяч. В Сбербанке она равна 15 тысяч рублей поверх ежемесячного платежа.
  2. Штрафы. Их размер зависит от типа финансового учреждения. На сегодняшний день изъяты практически их всех крупных банков, что упрощает процесс досрочного погашения.
  3. Комиссия. Это небольшая сумма, которая взимается с плательщика при увеличении заданной суммы ежемесячного взноса. Составляет 3-5% от размера надбавки.
  4. Документация. Чтобы снизить количество желающих быстро избавиться от долгов банки могут усложнить процедуру оплаты массой формальностей. Заёмщику придется не только посетить центральный офис и просидеть там не один час, но и собрать документы о доходах, справки с мест работы всех членов семьи.

: Тонкости досрочного погашения ипотеки

Где брать ипотеку с возможностью досрочного погашения в 2018 году

Относительно одинаковые и благоприятные условия предлагает Сбербанк, Газпромбанк, а также ВТБ 24. Срок займа в каждом составляет до 30 лет, что позволяет максимально снизить сумму месячных выплат. Сумма субсидий варьируется от 300 000 рублей до 10 миллионов.

Небольшая разница имеется в процентных ставках. Самыми щадящими тарифами являются линии кредитования, касающиеся приобретения вторичного жилья. Процентный показатель равен 11,4, 13 и 14% в Сбербанке, Газпромбанке и ВТБ соответственно.

Каждый инвестор требует 20% первоначального взноса от суммы стоимости жилого объекта.

По мнению финансистов, человек, находящийся в «ипотечных отношениях» с банком, должен отдавать 60% дохода в счет покрытия долга, а на все остальное жить. Учитывая нынешний уровень зарплат и инфляции 40% дохода явно маловато для обеспечения хорошей жизни, поэтому погашать долги нужно всеми способами и за меньшее время.

Источник: http://ipoteka-expert.com/vygodno-li-gasit-ipoteku-dosrochno/

Что экономичнее: погасить ипотеку досрочно или копить на вкладе?

Большинство россиян предпочитают оформлять ипотеку на 12-17 лет. Но, согласно подсчетам экспертов, средний срок погашения ипотеки составляет 7 лет. Это говорит о том, что заёмщики спешат погасить ипотеку, как можно быстрее срока.

Для наглядности рассмотрим данную ситуацию на примере двух семей: Ивановых и Петровых.

Ивановы, на покупку квартиры в новостройке, заняли у банка 3 млн. рублей на 10 лет, по ставке 12% годовых.

При условии, что ими ежемесячно будет вноситься только, непосредственно установленный банком платёж в 43 тыс. рублей, то их переплата будет равна 2,16 млн рублей.

При этом, Ивановы уверены, что в состоянии платить и большую сумму в счёт погашения кредита – где-то по 10 тыс. рублей к каждому платежу.

А Петровы, оказавшиеся в аналогичной ситуации, приняли решение, что ежемесячно сумму для досрочного погашения будут вносить на депозит. Чтобы в итоге, деньги, заработанные на процентах, разом внести досрочно.

Кто же из них прав?

Ивановы, вместо 43 тыс., установленных банком, ежемесячно вносили в счёт погашения ипотеки 53 тыс.. Благодаря чему, они погасили ипотечный кредит досрочно – за семь лет. Стоимость заёмных денег для них составила 1,45 млн. рублей вместо изначальных 2,16 млн. рублей.

Сумма досрочного платежа идёт в счёт погашения тела кредита.

За семь лет Ивановы внесли досрочно 840 тыс. рублей и сэкономили примерно 718 тыс. рублей, которые и можно условно назвать доходностью Ивановых.

Петровы же предпочли иной путь: до внесения своего первого платежа по ипотеке, они открыли вклад в банке с возможностью пополнения и капитализацией процентов, разместив на нём 10 тыс. рублей под 12% годовых.

Ежемесячно они вносили на счёт ещё по 10 тыс. рублей. В итоге, они накопили на досрочное погашение, 840 тыс. рублей, вместо 7 лет, всего лишь за 5 лет – за счёт процентов по вкладу.

На первый взгляд, кажется, что Петровы как бы обошли Ивановых в плане экономии. Но это, действительно, только кажется: на практике, за эти пять лет Петровы уже переплатили банку 1,51 млн. рублей. Сумма задолженности к этому моменту уменьшилась до 1,83 млн. рублей. Суммы вклада хватит, чтобы сократить его до 1,1 млн. рублей.

При ежемесячном погашении остатка кредита суммой в 53 тыс. рублей (ведь больше не нужно вносить деньги на вклад), потребуются ещё 2 года, а размер переплаты увеличится на дополнительные 138,8 тыс. рублей. При этом, совокупная стоимость кредита за те же семь лет составила 1,6 млн. рублей вместо 2,15 млн. А это значит, что экономия Петровых составила всего лишь около 506 тыс. рублей.

Согласно законодательству, заёмщик обязан за месяц уведомлять банк о каждом намерении внести досрочный платёж. Банк же может сократить этот период или отменить его.

Допустим, что Петровы решат копить на отдельном счёте 840 тыс. рублей не пять лет, а семь лет, за которые Ивановы полностью погасили кредит. Тогда, размер их вклада составит 1,31 млн. рублей, а остаток задолженности по кредиту будет равняться 1,2 млн. рублей.

Направив накопленные деньги на погашение кредита, Петровы останутся в плюсе где-то на 23 тыс. рублей. Но, беря во внимание стоимость кредита, за семь лет, Петровы переплатят банку 1,8 млн. рублей вместо 2,15 млн. руб. В итоге, их выгода составит 228,3 тыс. рублей.

Как выгоднее досрочно погашать ипотеку?

Почему погашать ипотеку досрочно выгоднее, чем копить?

На первый взгляд кажется, что обе семьи одинаковые и на погашение кредита из семейного бюджета выделялись равные суммы. Встает закономерный вопрос: почему же Ивановы смогли сэкономить 718 тыс. рублей, а , Петровы только 229 тысяч руб.

Секрет же очень прост: первые 4,5-5 лет основная часть ежемесячного платежа шла на оплату 12% годовых по кредиту и только остатки понемногу уменьшали само тело кредита, на которое, собственно и начисляются ежемесячно проценты.

Поэтому, пока Ивановы усердно уменьшали размер задолженности и им с каждым месяцем всё меньше начисляли процентов, Петровым приходилось погашать кредит с учётом большей суммы.

Когда вклад выгоднее досрочных платежей?

Наверняка, у большинства сохранился в памяти тревожный декабрь 2014 года, когда ставки по вкладам достигли 17% и выше. Кстати, успевшим зафиксировать доходность на таком уровне, есть смысл продолжить пополнять вклад, чем направлять свободные деньги в счёт погашения дешёвого относительно вклада кредита.

Тем не менее, необходимо отметить, что зафиксировать аномально высокую доходность по вкладу на продолжительное время не получится: зачастую такие ставки предлагаются в период нестабильности на рынке на короткий срок – 1-4 месяца, максимум на 1 год. Затем заёмщику будет выгоднее вернуться к ежемесячным досрочным платежам.

За счет каких средств можно ипотеку погашать досрочно?

Первое место, конечно, принадлежит лично заработанным деньгам: это всевозможные подработки, премии, наследство, и каждая сэкономленная семьёй тысяча.

На втором месте – деньги от государства. Каждый из наших заёмщиков могут вернуть по 13% от стоимости квартиры в качестве имущественного налогового вычета (но не более 260 тыс. рублей в одни руки) и плюс по 13% с переплаты по ипотеке (до 390 тыс. рублей).

Заключительная часть:

  1. Как видим, нежелательно оформлять ипотеку на короткий срок, так как чем длиннее срок кредитования – тем меньше ежемесячный платёж. В случае изменения финансовой ситуации в семье, «длинным» заёмщикам будет легче выплачивать кредит, чем «коротким». Высвободившиеся деньги целесообразнее просто направлять на досрочное погашение.

  2. Досрочно погашать ипотеку, деньгами, накопленными на вкладе, выгоднее только в том случае, когда ставка по депозиту минимум на 4-5 процентных пунктов выше, чем по кредиту.

  3. Каждой семье просто необходимо иметь свободные средства на вкладе, которые в случае финансовых затруднений, заёмщики могут использовать для внесения обязательных ежемесячных платежей, пока ситуация не исправится.

Источник: http://www.kredituemall.ru/publ/bankovskie_karty/ipoteka/chto_ehkonomichnee_pogasit_ipoteku_dosrochno_ili_kopit_na_lade/10-1-0-402

Как правильно досрочно погасить ипотеку

Сегодня кредит на жильё — доступный способ улучшить свои жилищные условия. Поэтому, ипотечное кредитование так популярно среди населения России.

Как при любом другом виде кредитования, это требует строгого выполнения обязательств — уплата процентов за пользование денежными средствами, своевременное внесение ежемесячного платежа и так далее.

Часто приходится оставлять что-то в залог, чтобы получить деньги.

Все эти условия ложатся тяжким грузом на плечи заёмщика, ведь возвращать деньги приходится 15-20 лет. Сегодня поговорим о том, можно ли выгодно полностью погасить ипотеку досрочно уплаты дополнительных процентов, как лучше сделать это быстро и правильно, чтобы не ошибиться и не остаться без жилья.

  • Можно ли погасить ипотеку раньше срока
  • Можно ли заранее погасить ипотеку: еще один способ узнать правду
  • Как можно полностью погасить ипотеку
  • Как погасить ипотеку быстрее и выгоднее
  • Как быстро погасить ипотеку: схема
  • Как правильно досрочно погасить ипотеку
  • Подведем итоги

Можно ли погасить ипотеку раньше срока

Закрыть кредит на квартиру можно полностью и досрочно. Еще несколько лет назад за досрочное погашение банк взимал штрафы и пенни. Но сегодня выплатить кредит раньше можно без каких-либо препятствий. Но досрочное погашение заемщиком кредита банку не выгодно, он теряет проценты.

В связи с этим в кредитном договоре можно встретить ряд ограничивающих моментов.

  • Сумма минимальной выплаты. Это минимальное количество денег, которую должен внести заемщик для досрочного погашения. В разных банках эти суммы разные, но в среднем они варьируются от 30000 рублей до 900000 рублей.
  • Мораторий. Это срок, до истечения которого клиент не имеет права погашать кредит досрочно. Некоторые банки дают такую возможность, но при этом начисляют штраф. Срок моратория варьируется от 6 месяцев до 5 лет.

Однако не везде предлагают такие условия, многие финансовые учреждения не устанавливают ограничений.

Можно ли заранее погасить ипотеку: еще один способ узнать правду

Узнать о том, как быстро рассчитаться с долгами, можно, заглянув договор. В нём должны быть оговорены все условия.

Стоит обратить внимание на следующие моменты:

Вид ипотечного кредита. Он бывает с аннуитетными или дифференцированными платежами.

  • Аннуитетный — займ вместе с процентами разбивается на равные части и в течение всего периода выплат, вносится одинаковая сумма. Это вид платежей более удобен для ведения семейного бюджета, так как ежемесячно выплачиваемая сумма будет одинаковой. И он является более выгодным для банка, так как в первую очередь погашаются проценты, а потом уже основной долг, а это дополнительная прибыль.
  • Дифференцированный — размер платежа с течением времени постепенно снижается. Недостаток этого вида кредита — большие платежи в начале пользования займом.

Есть ли ограничения на выплаты в договоре — минимальная вносимая сумма, срок кредита, штрафы и пенни за его преждевременное погашение.

Размер суммы, с которой разрешается досрочно погашать.

После изучения этой информации, необходимо связаться с представителями банка и сообщить им о намерении досрочного погашения. Для этого можно прийти в любое отделение и написать письменное заявление или позвонить на горячую линию.

Интересно, что досрочным погашением считается сумма, превышающая ежемесячный платёж хотя бы на 1 рубль.

Как можно полностью погасить ипотеку

Во время процедуры закрытия ипотечного кредита, заемщик должен быть особенно внимательным.

Значение имеют не только внесенные тысячи и рубли, но и копейки. Чтобы внести средства в полном размере нужно написать заявление. После внесения всей суммы, банк-кредитор обязан выдать клиенту справку, в которой указано, что займ погашен, а претензий у банка нет.

Эту справку необходимо хранить, в случае ошибки работников банка в пересчете кредита она пригодится.

Даже если от долга остались не выплаченными несколько копеек, они быстро могут превратиться в солидную сумму. Кроме того, в случаях, когда займ был выплачен по сроку, но не полностью, взимается штраф.

Справка от банка понадобится и для снятия обременения.

Помимо справки банк выдает несколько дополнительных документов, с которыми клиент и представитель банка должны пойти к регистратору. Когда все дела с документами будут улажены, заемщик становится полноправным владельцем жилья и сможет ей распоряжаться на правах собственника.

Как погасить ипотеку быстрее и выгоднее

Способов как выгодно погасить ипотеку несколько. И выбор будет зависеть от условий кредитования.

  • Использование материнского капитала.

Материнский капитал получает мать после рождения второго и последующих детей. В 2016 году размер материнского капитала составляет около 500000 рублей.

Одно из направлений, куда можно потратить эти деньги — погашение кредита на квартиру. Если сумма меньше или равна размеру материнского капитала, то заемщику можно полностью погасить ипотеку.

Для этого в отделение банка предоставляется сертификат, после чего сделают перерасчет суммы.

Эта услуга позволяет снизить размер платежей или сократить срок выплат. Второй вариант является более предпочтительным, так как благодаря ему снижается общая переплата. Не многие знают, как можно быстро погасить ипотеку при помощи рефинансирования. Для этого необходимо найти банк, предлагающий ставку ниже.

Заключая договор рефинансирования получается следующее. Банк выкупает ваш долг, а взамен выдает вам займ у себя. Пользоваться услугой рефинансирования, целесообразно, если разница в процентах существенна. В любом случае, необходимо тщательно просчитать сумму, которую можно сэкономить.

У этого способа есть один недостаток — при рефинансировании заемщик не сможет оформить и получить налоговый вычет.

  • Использование налогового вычета.

Его может получить 1 раз каждый гражданин нашей страны. Для получения вычета у гражданина должны быть уплачены налоги и он должен иметь официальный доход. Размер вычета — 13%.

При возврате вычета на покупку квартиры стоит помнить, что сумма, с которой возвращают 13% не более 2 млн рублей. Например, если квартира стоит 4 млн, то вычет будут рассчитывать только с 2 млн рублей.

Это составляет 260 000 рублей.

Как быстро погасить ипотеку: схема

Чтобы понять, как лучше погасить ипотеку досрочно, нужно прочитать в договоре о типе платежа. После этого в зависимости от того, аннуитетный или дифференцированный у вас платеж, воспользоваться следующими схемами погашения.

  • Схема с аннуитетными платежами. Погашать аннуитетные платежи досрочно выгодно. Хорошая экономия получается, если сделать это в начале, когда в размере ежемесячного платежа большую часть занимают проценты. Выплачивать займ раньше срока это выгодный вариант для любого типа займа. В конечном итоге переплата уменьшится. По умолчанию при внесении дополнительных денег будет сокращаться срок кредитования, а не платеж. Для уменьшения платежа нужно будет писать заявление.

Досрочное погашение открывает два варианта: при первом, можно уменьшить размер ежемесячных платежей, при втором — срок выплат. Уменьшение срока является более выгодным решением, так как в этом случае уплаченных процентов будет меньше и итоговая сумма тоже уменьшится. При внесении 100000 рублей дополнительно срок возвращения долга снизится на 2 года.

Уменьшение размера платежей. Этот вариант менее выгоден, так как в целом размер кредита останется прежним. Уменьшение платежа подойдет для тех, кто столкнулся со снижением своего дохода.

  • Схема с дифференцированными платежами. Дифференцированные платежи сейчас встречаются довольно редко, выплатить досрочно при этом виде платежей выгоднее, чем при аннуитетных. На начальном этапе выплат сумма платежей максимальная и всегда различается. И в отличие от аннуитетных платежей, большая часть внесенных денег — основной долг. Процентная доля всегда разная, так как начисляют их на остаток долга. Поэтому выгоднее быстрее произвести выплату долга выгодней.

Перед тем как оформлять ипотечный займ, следует оценить свои возможности. Если в будущем может появиться такая возможность, то лучше брать кредит с дифференцированными выплатами.

Если вы уже приняли разрешение в пользу закрытия кредита и выбрали способ, то, самое время узнать, как можно погасить ипотеку досрочно.

Для этого необходимо сделать следующее.

  • Уведомить банк о намерении погасить долг полностью или частично. Следует указать дату погашения и размер.

Обратите внимание, что уведомлять необходимо за месяц до осуществления платежа. Заемщик пишет заявление с указанием суммы и датой взноса.

  • Банк принимает заявление, регистрирует его и после этого в указанный срок заемщик должен внести сумму, прописанную в заявлении.
  • При этом с представителями учреждения при частичном погашении оговариваются условия — сокращение срока выплат или платежа.

Многие заемщики не знают ни своих прав, ни механизма досрочного погашения ипотечного кредита. Часто люди просто отправляют на счёт больше денег, но выгоды от этого никакой нет. Поэтому рекомендуется подкопить средства и после этого уже обращаться в банк для пересмотра графика платежей или их суммы.

Также, если появилась возможность вносить больший платеж, то лучше уведомить банк отметить новую сумму как постоянную.

Подведем итоги

Можно ли погасить ипотеку раньше срока? Да, это можно сделать частично или полностью несколькими способами — материнским капиталом, через рефинансирование и налоговым вычетом.

При внесении средств можно выбрать два варианта — сокращение срока выплаты и уменьшение размера платежа. Наиболее выгодный вариант — первый, так как при нём долг существенно сокращается. Помните об этом, и у вас точно не возникнет проблем в последующем.

Источник

Источник: http://stroyou.info/nedvizhimost/kak-pravilno-dosrochno-pogasit-ipoteky.html

Погашение ипотечного кредита раньше срока – выгодные стратегии

Пожалуй, любому хотелось бы иметь собственный дом или квартиру, то гнездышко, куда можно вернуться с работы и отдохнуть. Но не у каждого есть достаточное количество денег для такой крупной покупки. На выручку приходит ипотека.

Но в нестабильной экономической обстановке, погашение ипотечного кредита может неожиданно превратиться в непосильную ношу, что не прибавляет уверенности в завтрашнем дне.

Поначалу досрочное закрытие долга может казаться чем-то непостижимым, но дочитав данную статью до конца, Вы измените такое мнение и откроете для себя новые возможности.

Из статьи Вы узнаете:

  • можно ли погасить ипотеку при покупке квартиры раньше срока и как выгоднее это сделать;
  • как уменьшить кредитное бремя своими силами;
  • как правильно выплатить ипотеку с помощью государства;
  • что купля жилья и приобретение его в собственность доступно каждому;
  • механизм досрочного гашения.

Своими силами

Ипотека – это кредит при покупке квартиры, который придется выплачивать не год и даже не пять лет. Самым оптимальным сроком принято считать 15 лет. Но она бывает и более долгосрочной: двадцать, тридцать лет – на Ваш выбор. Многое может измениться за такое продолжительное время, поэтому хочется погасить ипотеку раньше и заполучить свое жилье в собственность.

На первый взгляд может показаться, что отдавать ссуду планомерно по графику выгоднее, мол, все равно инфляция обесценивает эти деньги, но это не так. Куда как лучше гасить досрочно и не переплачивать за пользование заемными деньгами, особенно в начале периода кредитования.

Кредиты бывают дифференцированными и аннуитетными.

Первые встречаются все реже — они более выгодны для заемщика, но менее доходны для банка. При дифференцированном займе основная задолженность распределяется равномерно на весь период кредитования, соответственно проценты, начисляемые на сумму остатка, с каждым месяцем идут на убыль. За счет этого, ежемесячный транш постепенно снижается. А переплата меньше, чем при аннуитетном.

Например, Вы взяли 1300 000 рублей на 15 лет (180 месяцев)  под 12% годовых. При дифференцированном ежемесячно выплачивается:

Из примера видно, что с каждым последующим месяцем все меньше из семейного бюджета будет уходить на гашение процентов.

По истечении срока договора, банк получит от Вас 2 676 500.00 руб. Из них 1 300 000 руб. – основное тело ссуды, 1 176 500.00 руб. – доход банка.

При аннуитетных платежах ежемесячный взнос будет постоянной цифрой. В какой-то степени это удобно – всегда знаешь, сколько из своего бюджета закладывать на обеспечение займа. Вначале бОльшая часть транша будет уходить в счет процентов, а не на списание основного долга по ипотеке. Посмотрим в цифрах:

Например, Вы взяли 1300 000 рублей на 15 лет (180 месяцев)  под 12% годовых. Аннуитет составит:

Если соответствовать графику, то через пятнадцать лет Вы отдадите банку сумму 3 008 393 руб., из которых 1 300 000 руб. — основной долг; 1 508 393 руб. – за пользование деньгами.

У многих в нашей стране скромный размер оклада, такие условия не позволяют выделять дополнительные деньги для досрочного закрытия долга банку.

Но каждая дополнительная тысяча в месяц, отправленная сверх установленного аннуитета, сэкономит Вам три тысячи рублей! Нет нужды вносить исключительно крупные суммы раз в год или полгода, выгоднее вносить пусть не большие, но, например, каждые три-четыре месяца.

Рассмотрим на конкретных цифрах. Например, Вы взяли 1300 000 рублей на 15 лет (180 месяцев)  под 12% годовых. Через семь месяцев погашения ипотеки по графику, у Вас появились дополнительные 200 000руб. для досрочного частичного гашения займа.

Если внести эти 200 000 в счет сокращения срока займа, то Вы сэкономите 633 873руб. (срок при этом сократиться на 54 месяца, т.е. 4,5 года), а если уменьшить как взнос, то экономия 417 017руб. (ежемесячный транш снизится на 2500руб.)

Есть еще один способ как уменьшить взносы на ранних сроках – это рефинансирование ипотеки. Если ранее взятый Вами кредит при покупке квартиры имеет высокую ставку, резонно переоформить его в другом банке на более привлекательных условиях. Но тогда теряете право на налоговый имущественный вычет. Просчитайте, что выгоднее Вам.

Ну, а если в приоритете при покупке квартиры обретение её в собственность и снятие обременения, то закрыть долг можно потребительским займом. Здесь конечно значительно теряете в деньгах, но зато жилище больше не в залоге.

С помощью государственной поддержки

В условиях экономического кризиса многие попали под снижение заработной платы, либо сокращение штатов и лишились работы. Что делать в этой ситуации гражданам, чтобы не потерять единственное жилье? Об этом позаботился государственный аппарат.

Благодаря Постановлению Правительства от 20.04.2015г. № 373, у заемщиков в 2016 году появилась возможность получить поддержку государства в виде субсидии до 600 000руб. Данная программа реализуется через АИЖК, поэтому более подробную информацию можно получить непосредственно у специалистов агентства или по бесплатной горячей линии.

Конечно, воспользоваться такой субсидией могут только граждане, действительно нуждающиеся в помощи. В Постановлении прописаны условия и категории таких лиц.

Последние десять лет значительной поддержкой семьям, где родился второй ребенок, стал материнский капитал. На сегодня сумма сертификата равна 453 026 рублей. Ее разрешено использовать на улучшение жилищных условий, поэтому данные деньги можно тратить на погашение кредита на жилье.

При покупке квартиры /дома, не стоит забывать о налоговом имущественном вычете. Что это такое и как его получить?

Для этого потребуется заполнить и сдать в налоговую декларацию по форме 3-НДФЛ, приложив к ней все необходимые копии документов.

После ее проверки налоговым работником, если все заполнено верно, деньги из бюджета будут перечислены Вам на карту.

Распорядиться полученными деньгами каждый может по своему усмотрению, в том числе на досрочное списание части долга и снижение общей долговой нагрузки семьи.

Механизм гашения кредита

  • Если Вы уверены в стабильности своих доходов и являетесь ценным специалистом, которому увольнение не грозит, то выбирайте уменьшение срока кредитования.
  • Если размер ежемесячного взноса для Вас не обременителен, то так же в приоритете сокращение времени договора.

  • Если Ваш доход упал или чувствуете нестабильность на работе, Вам стоит досрочными оплатами максимально снизить размер ежемесячного взноса, чтобы сделать сумму более комфортной для себя.

Обычно для расчетов по взятым в долг деньгам, банк открывает специальный счет и привязывает к нему пластиковую карту, которая выдается на руки клиенту. Это вполне удобно и экономит деньги клиента на комиссиях.

Механизм работы с ней прост: нужно дойти до банкомата и положить на счет требуемую сумму.

Можно не ходить до банкомата, а перечислять через систему банк-онлайн. В зависимости от банков, здесь возможна комиссия за перевод. Небольшая комиссия за обслуживание дает возможность настройки автоматических переводов. Но!  Какой бы способ Вы не предпочли для себя, просто положить деньги на счет не достаточно!

В заявлении потребуется указать:

  • ФИО;
  • номер и дату договора;
  • номер счета списания денег;
  • сумму досрочного платежа;
  • дату списания денег;
  • как уменьшить: срок или размер транша.

Таким образом, заплатить и избавиться от ипотечного долга своими силами и с господдержкой не только реально для каждого, но и выгодно.

При выплате раньше срока прибыльнее сокращать кредитование во времени, чем размер последующих платежей. Наибольшая экономия на процентах получается при гашении в начале, а не в конце кредита.

При этом лучше ежемесячная небольшая дополнительная выплата, чем раз в год большими суммами.

Выплаченный полностью долг дает право на снятие обременения с квартиры. Для этого нужно взять в банке документы и отправиться с ними в Росреестр.

Еще больше полезной информации можно узнать, подписавшись на обновления нашего сайта.

Источник: https://ipotekaved.ru/dosrochno/pogashenie-ipotechnogo-kredita.html

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.