8(499)110-20-64

Ипотека и смерть заемщика: что после этого будет с долгом, кто погасит кредит, если умирает сторона по договору кредитования и относится ли такое событие к страховому случаю(2018г)

Содержание

Страховой случай по кредиту при смерти заемщика – в Сбербанке

Банки и страховые компании среди прочих неординарных условий предоставления и страхования кредитов обязаны предусматривать как случаи потери работы или трудоспособности заёмщиком, так и его внезапную смерть.

В таких ситуациях программы страхования займов среди других вариантов предусматривают и досрочное погашение займа средствами самой страховой компании.

Страховой случай по кредиту при смерти заемщика является одним из самых сложных в этом перечне.

Страховое возмещение должно совпасть по размеру с величиной кредитной задолженности. Только тогда человек, взявший в банке кредит, или его поручители полностью освобождаются от бремени займа.

Казалось бы, всё довольно просто. Действуя по инструкции и предоставив страхователю все необходимые документы, заёмщик или его сторона могут надеяться на благополучное разрешение ситуации. На практике же нередко складываются совершенно другие ситуации. Каждый человек, который поучаствовал в таком деле, знает о сложностях получения страховки от многих компаний.

Заёмщик или родственники в случае его  смерти должны найти и тщательно изучить содержание страхового договора, полиса. Именно с этого всегда следует начинать процедуру страхового погашения займа. Именно такие требования своим клиентам предъявляет, в частности, Сбербанк РФ. Затем в страховую компанию направляется уведомление о случившемся.

Именно такая проверка соответствия наступившего случая с условиями страхового договора необходима для правильного решения по страховому случаю. Представители компании банка-кредитора самостоятельно проводят дополнительную проверку и расследование изложенных заявителем обстоятельств.

Документами, которые доказывают наступления страховой ситуации, в каждом случае свои:

  • при сокращении заемщика предоставляется копия приказа работодателя с уведомлением;
  • присвоение инвалидности или болезни – история болезни и заключение медицинской комиссии;
  • в случае смерти – справку о смерти заёмщика.

Практически во всех этих случаях страховщик должен затребовать ещё ряд документов, подтверждающих конкретный случай некредитоспособности. Например, трудовую книжку с соответствующей записью при сокращении или справку МСЭК при наступлении инвалидности.

Страховая компания будет искать любую зацепку для освобождения от своих обязательств, а банк – настойчиво требовать немедленного возврата кредита.

То, что наступивший случай имеет как раз страховой характер, не освобождает человека от своевременной выплаты процентов по кредиту до того момента, пока страховая компания не перечислит ему деньги

Заявление о страховом случае рекомендуется заполнять совместно с представителем компании, которого, если это возможно, желательно вызвать сразу же после наступления такого случая.

Страховой случай гражданской ответственности — это наиболее распространенный вид обязательного страхования, детальнее о котором можно прочитать по ссылке.

Делегирование обязательств

Если при оформлении кредита привлекались поручители, то в случае незастрахованного займа обязательства по выплате кредита банк полностью возлагает именно на них. Ведь поручительство – дело добровольное и каждый, кто становится поручителем, отдаёт себе отчёт в том, что именно он гарантирует банку возврат кредита в случае неординарных жизненных обстоятельств заёмщика.

Поручитель же, выполнив все обязательства перед банком, по условиям договора имеет право через суд возместить свои убытки и моральный ущерб. Судебное решение чаще всего часть наследуемого имущества или денежных сумм передаёт во владение поручителя.

Квартира, находящаяся в ипотеке, также может наследоваться в случае смерти хозяина. Эта процедура не сложна и похожа на общую процедуру вступления в наследство. В соответствии со статьёй 38 закона об ипотеке РФ банк в ипотечном договоре может сделать замену покойного должника на наследников.

Если же у наследника нет возможности выплачивать кредит, то банк накладывает взыскание на квартиру, а выплаты за внесённые заемщиком суммы возвращаются наследнику.

Не секрет, что ни одна из страховых компаний не станет охотно выплачивать свой долг клиентам. Изыскиваются различные предлоги и уловки, чтобы избежать потери денег. Если договор по кредиту предусматривает погашение страховщиком займа в сложившейся ситуации, то поручитель или родственники умершего вправе выдвинуть судебный иск такой компании.

Суд

Если кредит не застрахован, то после смерти заемщика его задолженность делится между наследниками в соответствии с их имущественной долей в наследстве. Сразу же, как только в банк перестали поступать платежи, его представитель имеет право обратиться в суд.

Нередки случаи, когда и после суда наследники не спешат выплачивать кредитную задолженность покойного. В этом случае ситуацию призваны разрешить судебные приставы. Они могут накладывать арест на счета должников, взимать с их заработной платы платежи в размере до 50%, производить конфискацию имущества для дальнейшей реализации с целью погашения кредита.

Любое судебное разбирательство происходит в том суде, который охватывает район проживания ответчика.

Другие варианты погашения займа

В том случае, когда после смерти заемщика у него не сталось имущества или нет наследников, родственники гасить задолженность по кредиту не обязаны. Когда под давлением банка они всё же внесли несколько платежей в счёт погашения задолженности, в судебном порядке возможно вернуть деньги назад, взыскав дополнительно с банка проценты за использование не принадлежащих ему денег.

Наследники

Прежде чем определять долю имущества умершего каждому наследнику, нужно убедиться, оставил ли он завещание при жизни. В завещании обычно перечислено имущество и указываются наследники. Однако, если у покойного были обязательные наследники (нетрудоспособные родители, нетрудоспособные супруг или дети), то они получают долю в наследстве независимо от содержания завещания.

Очередность распределения наследства в соответствии с Гражданским кодексом РФ:

Первая очередь наследования Супруг, дети и родители покойного.
Вторая очередь Сёстры и братья, дедушки и бабушки.
Третья очередь Дяди и тёти покойного, а в случае отказа их дети.

Каждая следующая очередь получает право наследования лишь тогда, когда нет наследников предыдущей очереди или они отказались вступать в наследство

Поручители

Человек, который берёт на себя добровольно обязательства заемщика перед банком в том случае, когда сам заемщик откажется выполнять эти обязательства. В договоре поручительства подробно оговариваются обязанности  поручителя.

Обязанности поручителя чётко изложены и в Гражданском кодексе РФ, п.1 ст.363 ГК РФ. Поручитель и заемщик обязаны банку до тех пор, пока весь кредит не будет погашен. Нередки случаи, что поручитель выплачивает банку большую часть кредита, нежели сам заемщик.

Платить ли пеню и штрафы

Если заемщик допустил одну, две или даже три просрочки кредита, то ему необходимо платить неустойку. И лучше это делать, не откладывая в долгий ящик. Ведь пеня будет расти пропорционально задолженности. Получается, что каждый очередной платёж по кредиту должен быть значительно больше оговоренного кредитным договором.

Для того, чтобы уменьшить неустойку, нужно обращаться в суд. Суд может учесть несоразмерность самого кредита и неустойки и снизить штрафы за просрочку кредита.

К страховому случаю на производстве можно отнести подтвержденный факт нанесения вреда здоровью человека, который был предварительно защищен от возможного происшествия.

Что делать, если страховая отказывается платить по страховому случаю, читайте здесь.

Источник: http://calculator-ipoteki.ru/strahovoj-sluchaj-po-kreditu-pri-smerti-zaemshhika/

На кого возлагаются обязательства по кредиту после смерти заемщика

Смерть близких людей, несомненно,  становится  трагедией, а если у покойного остались  неоплаченные долги, кредиты, то данное событие усиливает негативный фактор, накладывая на родственников бремя финансовых обязательств.  Отсюда вопросы – в случае смерти заемщика кто выплачивает кредит, если он застрахован?

Погашение кредита в случае смерти заемщика

Смерть – это наиболее непредсказуемое событие. Самые  продвинутые медицинские и аналитические исследования, на сегодняшний день, не в состоянии спрогнозировать наступление смерти, даже с минимальной точностью.

На первый взгляд все достаточно просто, есть страховка, есть зафиксированный страховой  случай, подтвержденный документально, и, следуя  элементарной  логике, все долги возлагаются на страховую компанию, а родственникам совершенно не стоит беспокоится. Но в реальности все далеко не так.

В случае когда займ застрахован

Страховые компании  стремятся уклониться от своих обязательств, цепляясь за пункты страхового договора.

Их цель – перевести вопрос в другое правовое русло, в случае смерти заемщика кто выплачивает кредит, если он не застрахован.

Для этого сотрудники компании будут стараться вывести смерть клиента за пределы страхового пространства. Так, например, если смерть наступила при следующих обстоятельствах:

  • гибель в зоне боевых действий;
  • в местах заключения;
  • в момент занятий экстремальным спортом;
  • от радиоактивного заражения;
  • вследствие венерического заболевания.

Погашение кредита после смерти заемщика в случаях: если он был застрахован/не застрахован

В этих случаях компания может отказать, если события не были обговорены в договоре.

Также не исключено, что страховые компании могут войти в преступный сговор с медицинскими сотрудниками, чтобы заключение о смерти не попало в зону выплаты страховки. Например, смерть от длительного курения может быть переиначена, как смерть от врожденного заболевания сердца, что существенно меняет условия выплаты.

Чтобы не допустить данных ситуаций, необходимо быть очень внимательными при составлении договора. Стоит привлечь опытного юриста, который внимательно проанализирует договор, выявляя скрытые  пункты: в будущем они могут быть использованы против вас.

Кто выплачивает, если кредит не застрахован

Платежные обязательства в этом случае будут зависеть от кредитного договора. А точнее, от механизма обеспечения платежного документа. В случае смерти заемщика кто выплачивает кредит, если он не застрахован:

  • Созаемщики, если такие присутствуют в документе договора. Все финансовые обязательства по данному договору возлагаются на их плечи. Банк, после признания фактора смерти одного из созаемщиков, направляет оставшимся участникам договора уведомления об исполнении условий договора.
  • Поручитель. Для банка поручитель – это человек, который юридически несет ответственность за исполнение данного договора, и банк будет использовать все средства для получения своих денег от гаранта исполнения договора. Так, в случае смерти заемщика, кто погашает ссуду, Сбербанк дает однозначный ответ – поручитель. В свою очередь, поручитель через суд может взыскать оплаченную сумму с наследников усопшего.
  • Залог. Если гарантией договора служит  залоговая собственность, то банк вправе взыскать данные объекты и после реализации ее погасить остаток суммы. Если сумма превысила задолженность, то остаток распределяется между наследниками.Когда займ не застрахован, то после смерти заемщика, обязательство по выплате перейдут на созаемщика, поручителя или же на наследников

Может возникать ряд ситуаций, когда родственникам выгодно самим исполнить обязательства договора. Если сумма остатка по долгу незначительна, а полученное имущество в результате кредита обладает реально ценностью.

В данной ситуации вопрос – в случае смерти заемщика кто выплачивает кредит, если он не застрахован, даже не возникнет, так как собственность, взятая по этому кредиту, может обладать высокой ликвидностью, а остаток суммы по кредиту быть незначительным.

Выплаты ссуды в Сбербанке

Сбербанк является бесспорным лидером на рынке кредитов физическим лицам. В вопросе, кто погашает займ Сбербанку в случае смерти заемщика, рекомендует родственникам не  предпринимать необдуманных шагов. Им стоит перекладывать на себя обязательства, пока они не вступят в наследство.

Иногда некомпетентные сотрудники банка стремятся убедить родственников взять на себя обязательства по долгу, не дожидаясь вступления в наследство, что юридически неверно. В случае смерти заемщика, если он не застрахован, и вы не вступаете в наследство, к вам не могут быть предъявлены претензии по погашению кредита.

При оформлении кредита в Сбербанке, или же другом банке, стоит внимательно отнестись к изучению страхового договора, во избежании проблем при наступлении страхового случая

Учесть все юридические тонкости данной темы в одной статье невозможно. В любом случае, стоит соблюдать несколько простых правил, благодаря которым вы сможете застраховать себя от серьезных ошибок:

  • Заключая договор с банком, трезво оценивайте свои финансовые возможности.
  • Протестируйте страховые и банковские документы на предмет “подводных камней” у юриста.
  • В случае наступления смерти заемщика не идите на поводу страховых компаний и работников банка, они заинтересованы навязать вам свои условия, перекладывая тяжесть финансовой нагрузки на родственников .

Заключение

Следуя этим правилам, вы  сможете четко ответить на вопрос – в случае смерти заемщика кто выплачивает кредит в Сбербанке или любом другом, если он застрахован или же нет.

Источник: http://SBankom.ru/bez-rubriki/na-kogo-vozlagayutsya-obyazatelstva-po-kreditu-posle-smerti-zaemshhika.html

Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика: закон, правила погашения и рекомендации

Смерть близкого или знакомого человека – это всегда трагедия. Но иногда она вызывает ещё неприятные вопросы, которые касаются финансов. И нет, речь идёт не о наследстве, а о кредитах. В наше время многие пользуются услугами банков – оформляют ипотеки, займы. Но кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика? Что ж, на этот вопрос есть ответ.

Кто ответственный?

Тема на самом деле сложная. Ответ на вопрос о том, кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика, зависит от массы нюансов. И их нужно перечислить.

Итак, самый распространённый случай – долг переходит по наследству. Допустим, умер пожилой человек, у которого остался сын, и ему он завещал свои сбережения и имущество. Но вместе с этим человеку достаётся и долг его родителя. Что делать?

Сначала – дождаться, пока права наследства вступят в законную силу. Обычно это происходит спустя 6 месяцев после смерти. За это время наследники делят имущество и долги почившего. Если они добросовестно соглашаются выплатить займ, то происходит переоформление кредитного договора.

Хотя чаще всего банк не собирается дожидаться истечения 6 месяцев и начинает требовать выплат сразу. Но! В любом случае наследник выплачивает долги родственника согласно количеству имущества, которое он получил.

Если, допустим, ему досталось 300 000 рублей, а умерший должен банку миллион, он не обязан отдавать свои собственные денежные средства для погашения.

С залогом

Это ещё не всё, что нужно знать касательно того, кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика. Что делать, если займ был оформлен умершим под залог приобретаемого имущества? Квартиры, например, или автомобиля? В таком случае наследнику достаётся предмет залога и право распоряжаться им по своей воле. А варианта два. И вот какие они:

  • Погасить оставшийся долг. Пользоваться купленной машиной или жить в доставшейся квартире, оформленной родственником в ипотеку.
  • Продать предмет залога. Так удастся убить двух зайцев одним выстрелом – закрыть долг и забрать себе «прибыль».

Кстати, бывают такие ситуации, когда оказывается, что имущество и сбережения умершего оформлены на того, кто ещё не является совершеннолетним. Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика в данном случае? Родители или опекуны несовершеннолетнего. Но при этом банк принимает во внимание каждое правовое действие. Так как важно, чтобы ничто не шло вразрез с правами несовершеннолетних.

В случае с застрахованным кредитом

Это – особая ситуация. Если займ, оформленный покинувшим этот свет человеком, был застрахован, погасить его будет проще, чем в остальных случаях. Почему? А потому, что этим будет заниматься компания, застраховавшая кредит. Однако и тут есть подводные камни.

Никому не хочется расставаться со своими средствами, особенно страховым компаниям, и есть огромная вероятность неудачи. Смерть должника компания просто может не признать страховой ситуацией! Это происходит в тех случаях, когда человек умер:

  • На войне или в тюрьме/колонии строгого режима.
  • Во время занятия экстремальным видом спорта (дайвинг или прыжки с парашютом).
  • Вследствие заражения радиацией или же заболеванием венерического характера.

Если случай не соответствует ничему из вышеперечисленного, страховая, не желая выплачивать долг, может сослаться на то, что человек покинул этот свет из-за хронического заболевания.

Если, допустим, он умер из-за алкогольного отравления, то агенты вполне способны заявить, что это из-за его нездоровой печени. Много курил? Тогда всё спишут на врожденные заболевания сердца. Но так поступают обычно недобросовестные компании.

Те фирмы, которые занимают первые строчки в рейтингах надёжности, являются добросовестными.

Поручительство

А что касательно того, как выплачивается кредит в случае смерти, если он был не застрахован? Это – та самая ситуация, которая описывалась в самом начале. Долг переходит по наследству. Но особый случай – тот, когда при оформлении займа человек обратился за помощью к поручителю.

Это – доброволец, обычно входящий в круг близких людей, гарантирующий платежеспособность кредитуемого. Не все согласны выступить в его роли, поскольку если с человеком что-то случится, долг падёт на плечи поручителя.

Ему понадобится не только отдать банку долги, но ещё и все положенные проценты и издержки, потраченные кредитором для привлечения поручителя к ответственности.

Компенсация для поручителя

И тут есть свои нюансы. Например, кредит оформил человек, у которого имеются вполне взрослые работающие дети – наследники. Но его поручителем был близкий друг. Что тогда? В таком случае долг должны выплатить наследники.

Но если они недобросовестные, то могут просто проигнорировать это. И тогда «платить по счетам» понадобится поручителю. Но! Он имеет полное право потребовать от недобросовестных наследников возмещения материального ущерба в полном объёме, обратившись к судебным инстанциям.

Правда, это только после выплаты кредита.

О чём надо помнить?

Есть ещё масса нюансов, касающихся вопроса о том, кто будет выплачивать кредит в случае смерти заемщика. Вот один из них: банк, несмотря на гибель своего клиента, продолжает начислять проценты. Для этого есть основания.

Наследник, согласно правилам, начинает отвечать за долги почившего с того дня, как тот покинул этот свет. Но всё-таки определенные начисления, неустойку и штрафные санкции можно оспорить и аннулировать. Однако для этого надо обращаться в суд.

Но обычно, если заёмщик выплачивал долги исправно и проявлял себя добросовестно, банк учитывает это как уважительную причину и просроченные платежи по причине смерти аннулируются.

Действия

Однако затягивать всё равно не стоит. Кто оплатит кредит в случае смерти заемщика, как не наследник? Никто, потому надо собраться с мыслями и следовать этой инструкции:

  • Сначала получить свидетельство о смерти.
  • Потом – связаться с банком для того, чтобы сообщить о случившемся. Лучше всего прийти в отделение, причем сразу со свидетельством о смерти.
  • Затем надо отправиться к нотариусу. Там составляется и заверяется заявление о принятии наследства.
  • Следующий этап – полугодовое ожидание. Как уже говорилось, по истечении 6 месяцев человек вступит в права наследника.
  • Затем необходимо составить налоговую декларацию, чтобы выплатить определённый процент на наследство.
  • После этого человек снова должен отправиться в банк, чтобы переоформить кредитный договор и приступить к выплате долгов.

Как можно видеть, ничего сложного, поэтому заняться разрешением данных вопросов желательно как можно скорее. Кредит и смерть заёмщика – это большие неприятности огромная беда, но чем быстрее человек приступит к вышеперечисленным действиям, тем лучше.

Как избежать ответственности?

Вышеперечисленные рекомендации способны помочь людям, столкнувшимся с обсуждаемой проблемой. Но нужно ли погашать кредит в случае смерти заемщика? «Наверняка ведь можно как-то этого избежать?» – таким вопросом задаются многие люди. Что ж, действительно можно. Для этого наследник должен отказаться от всего имущества, которое ему было завещано. В течение шести месяцев.

Перед тем как решиться на данный шаг, необходимо всё продумать, поскольку отказ от завещанного имущества изменению или возврату не подлежит. Несовершеннолетний, кстати, может отказаться от наследства только в том случае, если получит официальное разрешение органов попечительства.

А что, если умер и поручитель покинувшего этот свет заёмщика? Такое бывает, правда, очень редко. В подобных ситуациях долг не передаётся другим наследникам и его близким людям. Что происходит с кредитом в случае смерти заемщика и поручителя? Это уже должно волновать руководство банка – скорей всего, они будут искать наследников.

Информация для созаёмщиков

Сейчас кредиты можно оформить вместе с кем-то. С родственником, разумеется, или с официальной «второй половинкой». Тогда два человека, решившие обратиться в банк за кредитом, становятся созаёмщиками. Но если так случилось, что один из них умер, кто будет платить?

Выплачивать кредит в случае смерти заёмщика всё равно придётся. Есть три варианта. И вот какие они:

  • Созаёмщик отправляется в банк со свидетельством о смерти и перезаключает кредитный договор. Вследствие этого все долги ложатся на его плечи.
  • Человек находит того, кто сможет оказать ему помощь в выплатах. То есть стать ему новым созаёмщиком. Однако он и его доход должен соответствовать требованиям банка.
  • Созаёмщик принимает решение отказаться от половины долга, принадлежащей умершему, и продолжает выплачивать лишь «свою» часть.

Последний случай особенный. Так, например, если созаёмщики оформили целевой займ на покупку квартиры, то жильё банк продаст. Вырученными средствами он погасит их общий оставшийся долг. Но часть, которую ранее выплатил созаёмщик, находящийся в живых, будет ему отдана.

О нарушениях

Некоторые люди, которым досталось не только наследство, но ещё и долги по кредиту, решают «перехитрить» банк. Они не отказываются от доставшегося им имущества, но и не делают ничего из вышеперечисленного, чтобы переоформить договор о займе. В таком случае банк обращается в исполнительную службу.

И тогда наследнику, пожалевшему денег на выплаты долгов, понадобится отвечать перед судом и разориться не только на погашение кредита и процентов, но ещё и на возмещение финансовых затрат банка. В противном случае есть риск лишиться имущества. Банк просто может его продать, чтобы возместить свои убытки.

Однако если кредитор не заявлял о себе в течение полугода после смерти их клиента, займ аннулируется. Об этом тоже надо помнить.

Источник: http://.ru/article/287600/kto-vyiplachivaet-kredit-v-sluchae-smerti-zaemschika-zakon-pravila-pogasheniya-i-rekomendatsii

Если кредитор умирает, кто выплачивает кредит?

​Смерть заемщика влечет два основных последствия для кредитного правоотношения: перемену лиц в обязательстве, при котором погашение кредита возлагается на другое лицо (лиц), или прекращение договора и, соответственно, обязательства в силу невозможности его исполнения или прощения долга.

Что делать, если умер заемщик – банк решает в зависимости от условий кредита, размера непогашенного долга и его характера, наличия/отсутствия страховки, созаемщика и (или) поручителей, наследников, материального положения умершего должника и некоторых других обстоятельств.

Даже если основной долг (тело кредита) фактически уже возвращен, а оставшаяся задолженность – проценты и, возможно, неустойка, кредитное учреждение все равно, скорее всего, первично рассмотрит вероятность получения всего причитающегося ему по кредитному договору.

Банк вряд ли будет терять прибыль при возможности ее получения за счет других лиц или имущества умершего заемщика.

Если заемщик умирает, кто выплачивает кредит

В зависимости от ситуации, обязательство погасить кредит за умершего заемщика переходит:

  1. На страховую компанию – при условии наличия договора страхования жизни и распространении его условий на кредитный договор.
  2. На наследников – если они есть, имеется само наследство, достаточное для погашения долга, и наследники вступили в свои права.
  3. На созаемщика (созаемщиков) – при его наличии и в пределах объема обязательства, не погашенного за счет страховки и (или) наследника (наследников) умершего заемщика.
  4. На поручителя (поручителей) – при его наличии, в зависимости от условий поручительства и в пределах объема обязательства, которое нельзя погасить за счет страховки, наследства, созаемщика.

Если нет лиц, на которых может быть перенесена обязанность по погашению кредита, нет страховки, то кредитор вправе удовлетворить свои требования за счет имущества умершего заемщика, в том числе если оно переходит в доход государства.

При наличии залога погашение кредита может быть выполнено за счет этого имущества.

Но здесь многое зависит от условий залога, особенно что касается ипотеки и автокредита, статуса залога в контексте права собственности и ситуации, складывающейся вокруг перехода обязательства к иным лицам, а также их намерения и возможности сохранить залог за собой.

Погашение кредита при смерти заемщика, если есть страховка

В первую очередь под вероятность взять на себя обязательства по погашению кредитного долга подпадает страховая компания. Разумеется, если жизнь заемщика была застрахована, а его смерть – признана страховым случаем.

Страхование жизни при заключении кредитного договора – редкое в России явление. При ипотеке и автокредите обязательно страховать недвижимость и транспортное средство, но и то лишь потому, что они являются залогом. Обычно страховать жизнь – добровольное решение заемщика, а, учитывая дороговизну страховки, идти на такой шаг готовы далеко не все.

Как бы то ни было, при ее наличии страховка – основной вариант решения вопроса погашения кредитного долга, даже если есть наследники, созаемщики и поручители. Страховая компания, признав смерть заемщика страховым случаем, в пределах предусмотренной договором суммы возмещения произведет в адрес банка соответствующую выплату.

Переход кредитного обязательства наследникам

Погашение обязательства по кредиту за счет наследников – самый распространенный вариант решения вопроса с кредитом умершего заемщика, учитывая, что страховаться в России не любят.

Наследники становятся обязанными погасить кредит:

  • если обязательство не погашено в полном объеме за счет страховки, или ее нет;
  • только после того, как вступили в права;
  • при наличии нескольких наследников – исключительно в пределах полученного каждым наследства (права и обязательства распределяются согласно завещанию и (или) закону).

Если нет наследства, родственники умершего заемщика никак не могут быть привлечены к исполнению кредитного обязательства. Исключение – статус не только потенциального наследника, но и созаемщика или поручителя.

При отказе потенциальных наследников от наследства, имущество и имущественные права вместе с обязательствами переходят государству в лице его уполномоченных органов. В этом случае банк вправе удовлетворить свои требования за счет этой имущественной массы.

Отказ от наследства – не всегда разумное решение, если наследник является созаемщиком, что бывает при ипотеке. Во-первых, к созаемщику все равно банком будут предъявлены требования. Во-вторых, в этом случае залог утрачивается автоматически.

И не столько потому, что на него может быть обращено взыскание, сколько потому, что он входит в наследство, от которого совершен отказ. Кроме того, созаемщик-наследник может оказаться в ситуации, когда при отказе от наследства и, соответственно, утрате залога он все равно окажется должным банку.

Погашение кредита умершего заемщика, если есть поручитель

Если есть поручитель и (или) созаемщик в кредитных правоотношениях, очень многое зависит от условий кредита и поручительства.

В отличие от поручителей созаемщики берут на себя бóльшие обязательства. С другой стороны, участие в кредитном правоотношении созаемщика – нечастое явление, обычно свойственное только ипотеке.

Этот статус, как правило, предусматривает солидарную ответственность, поэтому очень высока вероятность, что банк в первую очередь предъявит требования по кредиту именно созаемщику.

Объем обязательств уменьшается, если страховая компания произвела банку выплату за умершего заемщика в пределах его объема обязательств или долг погасили наследники. Но кредитный договор все равно продолжит действовать с сохранением всех прав и обязанностей созаемщика.

Обычно привлечение к исполнению обязательства поручителей следует при совокупности следующих условий:

  • если нет страховки, страховая компания отказалась ее выплачивать, не признав смерть заемщика страховым случаем, или страхового возмещения недостаточно для погашения всего объема обязательства;
  • нет наследства, или от него отказались, а его размера недостаточно для погашения всего долга;
  • залог не предусмотрен, его недостаточно для погашения долга, или условия кредита и поручительства позволяют банку выбирать – погасить обязательство за счет залога или предъявить требование поручителю, чем он и решил воспользоваться;
  • нет созаемщика, либо предусмотрена солидарная ответственность созаемщика и поручителя.

К поручителю всегда будут предъявлены требования, если поручитель – наследник, вступивший в свои права, либо в договоре поручительства прямо прописано право банка предъявить такое требование в случае смерти заемщика.

Если вы являетесь поручителем по кредиту, заемщик умер, и банк тут же предъявляет вам требование о погашении долга – не спешите сразу же принимать на себя обязательства и гасить долг, особенно если знаете, что у заемщика есть имущество и наследники.

Банки все анализируют и, как правило, обращаются к тому источнику погашения кредита, который им кажется самым перспективным, быстрым и не требующим затрат. В этом случае поручитель часто определяется именно таким источником.

Ждать 6 месяцев решения наследников, заниматься вопросами реализации имущества, а порой и судебного взыскания – невыгодно, когда есть более перспективные пути – поручители или созаемщики, взявшие на себя солидарную ответственность.

Погасив обязательство за умершего заемщика, поручитель и созаемщик вправе претендовать на возмещение за счет его имущества – залогового, наследуемого или переходящего в доход государства. Требования предъявляются к лицу, к которому перешли права. 

Источник: http://law03.ru/finance/article/kredit-v-sluchae-smerti-zaemshhika

Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика?

Смерть внезапно настигает человека, не уточняя есть ли у него мечты, долги или жизненные планы. В повседневной банковской практике, довольно часто происходят ситуации, когда заемщик умирает, не погасив полностью свой кредит. 

Что в этом случае делать родственникам? Кому предстоит рассчитываться со всеми банковскими долгами в случае смерти заемщика?

Что нужно знать о «посмертных долгах» ↑

Для того чтобы официально оформить все необходимые документы о погашение кредита после смерти заемщика на его наследников, необходимо дождаться даты, когда права наследства вступают в свою законную силу.

Это происходит не раньше, чем через полгода с момента смерти. На этом этапе наследники делят между собой полученное имущество и долги своего родственника.

Если наследники соглашаются добросовестно погасить кредит, то банк предлагает им переоформить существующий кредитный договор.

Для этого составляется дополнительное официальное соглашение о переводе денежного долга умершего заемщика на его наследников. Дальше происходит своевременное погашение кредита, согласно установленным правилам.

В большинстве случаев, банки не могут ждать долгие шесть месяцев и требуют погасить долг сразу же, как узнают о смерти своего заемщика.

Следует отметить, что наследник отдает долг своего умершего родственника, согласно полученному наследству.

Таким образом, если долг составляет 10 000 долларов, а наследство всего 5 000, то наследник не обязан отдавать свои личные денежные средства, чтобы погасить данный кредит.

Если кредит был взят под залог недвижимости (автокредит или ипотека), то наследник получает предмет залога в наследство и может распоряжаться им по своей воле.

Например, погасить оставшийся денежный долги жить, например, в полученной квартире или продать предмет залога, чтобы закрыть кредит, а себе взять оставшуюся сумму.

Наследование долга, если:

  • застрахованный кредит. Застрахованный кредит погасить гораздо проще, так как в большинстве случаев страховая компания полностью выплачивает долги умершего клиента.Но поскольку страховые компании не всегда спешат расставаться со своими денежками, случаются моменты, когда страховые агенты отказываются признавать смерть страховым случаем.Согласно правилам страхования будет отказано в погашении долга в случае смерти на войне или в местах лишения свободы, при занятии экстремальными видами спорта (дайвинг, прыжки с парашюта), по случаю заражения радиацией или венерическими заболеваниями.Случается, что страховые агенты могут перевести результат смертельного исхода на хроническое заболевание. Например, если заемщик умер в результате алкогольного отравления, страховщик может перевести это в хроническое заболевание печени, а если курил довольно длительное время – на врожденное заболевание сердца.В этом случае страховка не будет покрывать долги. Но чаще всего, известные страховые компании добросовестно исполняют свою работу, и все проходит без осложнений ситуации.Поэтому, при оформлении очередного крупного или долгосрочного кредита, необходимо задуматься о страховании собственной жизни.Страховка от несчастного случая, сможет уберечь близких людей от дополнительных затрат.
  • не застрахованный кредит. В данном случае кредитная сумма автоматически переходит на наследников и поручителей, обязуя их полностью погасить долг.
  • с поручителями. Поручитель – это добровольный человек, который гарантирует платежеспособность заемщика. Поэтому ему должны быть известны и доступны все подробности банковского договора и необходимые по этому поводу извещения.Поручитель в случае смерти заемщика, должен выплатить остаток его долга вместе с процентами, а так же судебными и прочими издержками, которые кредитор потратил для привлечения заемщика или поручителя к ответственности.Если кредит умершего заемщика был оформлен с поручителями, то согласно закону, в случае если наследники не исполняют свои прямые обязательства в отношении погашения долга, то это должны сделать именно поручители.В этом случае, после выплаты кредита, поручитель может требовать от них через судебные инстанции возмещение материального ущерба и всех выполненных по этому поводу затрат. Он не получает наследство умершего друга, но поставив ранее свою подпись на кредитном договоре, теперь обязан выплатить весь существующий долг.Если родственники отказались вступать в права наследства, то поручитель автоматически становится главным плательщиком данного кредита. В этом случае поручитель имеет право получить часть имущества умершего, для погашения его задолженности перед банком.
  • без поручителей. Случается, что наследники и не подозревают о долгах своего родственника, а узнают об этом от представителей банка, уже после смерти заемщика. По кредитному договору без поручителей именно люди, вступившие в права наследства, обязаны погасить весь долг. Если наследники не приняли наследство, то банк может в судебном порядке потребовать продажу недвижимости умершего заемщика, выставив его имущество на торги.

Начисление процентов по кредиту ↑

Поскольку не все наследники и поручители сразу после смерти близкого человека обращаются в банк за подробной консультацией, тот в свою очередь продолжает начислять проценты за неустойку по кредиту.

Действия банка в данном случае, полностью обоснованы на законных основаниях.

Если у банковского заемщика не было дополнительных просрочек по платежам, то суд обязательно учтет смерть, как уважительную причину для несвоевременного погашения задолженности по кредиту.

Если наследник принимает в наследство долг по кредиту умершего заемщика, ему необходимо:

  1. Получить свидетельство о смерти банковского заемщика.
  2. Сообщить в банк о смерти их клиента и передать копию подтверждающего документа.
  3. В нотариальной конторе написать и заверить заявление о принятии наследства.
  4. Через шесть месяцев со дня смерти заемщика, официально вступить в права наследства.
  5. Документально наладить банковский процесс, чтобы на основании нового договора продолжить выплату кредитных средств.
  6. После получения наследства, в конце текущего года, необходимо оформить налоговую декларацию и заплатить необходимый налог на наследство.

Можно ли избежать оплаты кредита после смерти заемщика? ↑

Избежать оплаты по кредиту можно, если наследник полностью откажется от завещанного ему наследства. Сделать это необходимо до истечения шести месяцев со дня смерти родственника.

Например, если наследник получил в наследство две квартиры и машину, он не может отказаться от одной квартиры для того чтобы не погашать действующий кредит. Придется отказываться от всей недвижимости сразу.

Отказ от наследства возврату и изменению решения не подлежит. Следует отметить, что несовершеннолетний наследник может отказаться от завещания только с официального разрешения органов попечительства.

В случае смерти поручителя, долг который он вынужден был выплачивать, не передается его родственникам и другим наследникам.

Гораздо проще сотрудникам банка списать долговые средства с указанием уважительной причины, нежели тратить дополнительное время, финансы и свои труды на поиск всех законных наследников и поручителей умершего заемщика.

Когда наследники отказываются добровольно выплачивать кредит, банк обращается в исполнительную службу.

: как не платить банкам лишние деньги

Тогда в судебном порядке ответчик должен компенсировать помимо основного кредита умершего заемщика все финансовые затраты банка. В противном случае, банк имеет возможность продать имущество неплательщиков, чтобы погасить их долги.

Не платить за кредит умершего заемщика так же можно, если кредитор не заявил о себе в течение последующих шести месяцев со дня смерти.

Источник: http://creditzzz.ru/fizicheskim-licam/v-sluchae-smerti-zaemshhika-kto-vyplachivaet-kredit.html

Если заемщик умирает, кому выплачивать его кредит?

При заключении долгосрочного кредитного договора заемщики зачастую предусматривают все возможные риски непогашения задолженности перед банком и тщательно продумывают пути их обхождения. Но при этом мало кто из них задумывается о том, что за этот срок он может умереть.

В такой ситуации родственникам некоторое время будет не до оставшихся после усопшего долгов. Что касается банков – они не станут вникать в тяжесть сложившейся ситуации и потребуют погашения выданного займа с лиц, чьей обязанностью он теперь станет.

Возможные исходы передачи кредита после смерти плательщика

Человек умирает, и спустя время наступает момент, когда надо привести в порядок дела, оставшиеся после  него. Вот тогда банк напоминает о себе. Перенять обязанность по уплате кредита клиента, который умер, займодатель может потребовать с близких родственников.

Зачастую так оно и случается. Чтобы в полной мере раскрыть вопрос, насколько это правомерно, нужно сначала определить, кто вообще должен стать плательщиком кредита, оставшегося после смерти заемщика.

Можно выделить несколько категорий:

  • страховая компания;
  • наследники;
  • поручители;
  • созаемщики.

Каждую из них надо рассмотреть более подробно, поскольку в каждом случае могут существовать свои права и обязанности, подводные камни, пути ухода от обязательства.

Случаи, когда долг покрывает страховая компания

При выдаче кредита банк может предложить заемщику заключение договора со страховой компанией-партнером о страховании его жизни и трудоспособности. Бывают ситуации, когда заимодавец настаивает на таком условии, например, когда сумма кредита довольно высока и срок выплаты продолжительный.

Самих заемщиков такое положение дел обычно не устраивает, поскольку сумма выплат существенно увеличивается, а мысль о том, что он может умереть, его вряд ли посещает.

Стоит отметить, что страховая компания не стремится по первому же требованию оплатить имеющуюся задолженность. Поэтому наследникам следует незамедлительно уведомить страховую компанию о наступившей смерти застрахованного. Этот срок зачастую непродолжителен и четко прописан в договоре страхования.

К тому есть ряд случаев, когда она может признать ненаступление страхового случая и отказать в выплате. Такая ситуация может возникнуть:

  • при совершении застрахованным лицом самоубийства;
  • при условии, что застрахованный умер вследствие продолжительной тяжелой болезни, если нет возможности доказать, что он не имел данного заболевания во время заключения договора;
  • при невозможности установить причину смерти, если в договоре страхования четко прописаны критерии наступлении страхового случая;
  • когда застрахованный умер при совершении военных действий, в местах лишения свободы и в иных ситуациях, заведомо опасных для жизни;
  • при несвоевременном уведомлении страховой компании о смерти застрахованного лица.

Если страховая компания на законных основаниях признала то, что страховой случай не наступил, то обязанность по погашению кредитного обязательства умершего переходит по праву наследования близким родственникам (жене, мужу, детям и так далее), либо поручителю, либо созаемщику.

В случаях, когда страховая организация различными способами пытается увильнуть от выплат страховой премии, эту проблему лучше решить с помощью подачи претензии, где надо изложить все аспекты, указывающие на то, что действия копании можно посчитать неправомерными.

К претензионным относятся следующие действия:

  • после принятия решения о выплате страховой премии кредит так и не был погашен за длительный периода времени;
  • страховая копания тянет время с принятием решения, тогда как задолженность по кредиту продолжает расти за чет процентов, пеней и штрафов;
  • в случае, если необходимо оспорить отказ о признании смерти кредитоплательщика страховым случаем.

Когда долг предстоит выплачивать наследникам

При отсутствии страхового договора долговая обязанность может перейти к наследникам усопшего. Существует распространенное заблуждение, что банки не будут начислять не только пени и штрафы за просрочку кредита, но и проценты по уплате с того момента, как задолжник умер, и вплоть до выявления нового плательщика.

Эти действия имеют место быть и, к тому же, обоснованы законодательством, поскольку долги, которые переходят в наследство, рассчитываются со дня смерти наследодателя, несмотря на то, что при отсутствии завещания это право можно получить лишь спустя шесть месяцев после его смерти.

В некоторых случаях банки могут запросить уплату кредита в досрочном порядке. Эти требования не имеют законных оснований, хотя сам плательщик вправе по собственному желанию досрочно погасить платеж.

Только после вступления в наследство следует принимать обязательства погашения долга перед банком, что можно осуществить путем переоформления кредитного договора.

А до этого времени наследники не обязаны платить сумму долга вне зависимости от того, принял ли он решение перенять на себя задолженность наследодателя перед банком к этому моменту.

В порядке очереди наследниками могут быть:

  1. Дети, муж (жена), родители;
  2. Как родные, так и единоутробные, единокровные братья, сестры, а также бабушки и дедушки по стороне отца и матери;
  3. Дяди, тети;
  4. Мужья, жены, дети дядей и тетей, прабабушки или прадедушки;
  5. Супруги племянников, родные тети и дяди родителей;
  6. Троюродные родственники;
  7. Усыновленные дети, усыновители;
  8. Иждивенцы.

Каждый из наследников обязан платить по кредиту только согласно размеру полученной им доли, но никак не выше. При этом отвечать по долгу обязаны лишь дееспособные граждане, достигшие возраста восемнадцати лет. За недееспособных выплачивают долг опекуны.

В ситуации, когда муж умирает, а его кредитная задолженность вместе с наследством переходит на жену и детей, то за тех из последних, кто не достиг совершеннолетия, обязанности по выплате их долей ложится на плечи матери.

Все эти правила касаются и ипотечного кредитования. Если у наследников нет возможности погасить проценты по платежам за приобретенную квартиру, банк вправе присвоить ее себе, но при этом вернуть все выплаченные умершим денежные средства.

Как наследнику избежать уплаты кредита?

Бывают случаи, когда ближайшие родственники по тем или иным причинам не желают принимать на себя груз ответственности за чужие долги.

Это оправдано в ситуациях, когда размер долга несоизмерим с получаемой выгодой. И тогда возникает вопрос, могут ли муж, жена, дети или иные близкие родственники того, кто умер, отказаться от наследства.

Из этого следует уже выше отраженный аспект – банки не вправе взыскать долг по кредиту с близких умершего, пока они не вступили в право наследования. Следовательно, если ими в необходимый срок был подан соответствующий отказ, то никто не вправе заставить их выплачивать чужие долги.

Так что, ежели муж, родитель или иной близкий родственник умер и оставил человеку задолженности, не соизмеримые по их величине со стоимостью остального имущества, он может избежать их уплаты.

При его составлении можно указать, что отказ совершается в пользу какого-то конкретного лица, но не обязательно — тогда оно разделится между оставшимися наследователями первой или последующей очереди, при условии, что таковые имеются.

При отказе от наследства человека, которому оно переходит по завещанию, он не вправе в заявлении назначать другое лицо, поскольку имущество в этом случае уйдет «запасным» наследникам.

Здесь есть свои нюансы. Недееспособные также имеют право на отказ, но лишь с официального разрешения органов опеки попечительства. Должно быть четко ясно, что их права никоим образом не были ущемлены.

Стоит подчеркнуть, что невозможно отказаться от наследуемого имущества выборочно. Было бы удобно оставлять себе ценные вещи и при этом не принимать оставшиеся после умершего человека долги. Потому лишь полный отказ от прав наследования может уберечь от бремени чужого кредитного обязательства.

Те, кто получает кредиты усопшего путем отказа наследника от имущества, которое ему причиталось, имеют точно такое же право отказаться от них в пользу иного лица или без указания последнего.

Обязан ли погашать долг поручитель или созаемщик

Многие банки при заключении договора с заемщиком настаивают на дополнительном соглашении с поручителем или несколькими поручителями и без выполнения этих условий могут отказать в выдаче кредита.

Такое требование вполне обосновано, поскольку оно гарантирует им минимизацию рисков того, что в будущем выданный кредит не будет погашен.

При заключении договора поручительства человек дает свое согласие на то, что в случае неисполнения заемщиком своих обязательств он вынужден частично или полностью оплатить оставшуюся задолженность вместо должника.

Если в договоре поручительства прописан пункт, что поручитель несет ответственность по невыплате кредитного обязательства заемщиком даже при наступлении его смерти, то тогда с него может быть взыскана оставшаяся сумма долга.

Многие при этом боятся увеличения задолженности  и спешат погасить кредит еще до выявления иных плательщиков. При таком раскладе они могут потребовать возмещения собственных затрат с человека или групп лиц, вступивших  в право наследования, в том числе и через суд.

Эти требования могут включать оплату процентов, пеней и штрафов и иные понесенные поручителем расходы.

Также в договоре поручительства может быть пункт о том, что с передачей прав на выплату кредитного обязательства поручитель соглашается нести ответственность за нового должника.

При данных  обстоятельствах ему предстоит выплачивать кредит за наследника, если тот не выполняет своих обязательств. Важный момент – поручитель несет ответственность за всю сумму долга.

В случае, когда попечитель не обязан выплачивать долг заемщика после его смерти, не несет ответственности за нового должника или наследников попросту нет, то кредит признается выморочным и переходит государству, а с него снимаются все обязательства.

Что касается договоров совместного займа, то здесь может быть несколько исходов. Если существует договор между почившим заемщиком и страховой компанией на страхование жизни и трудоспособности, то последняя погашает сумму задолженности умершего, а его созаемщику остается лишь погасить свою часть кредитного обязательства.

При отсутствии договора страхования обязанность по погашению кредита полностью перейдет на созаемщика, поскольку перед банком они имеют одинаковые права и несут одинаковую ответственность и нет разницы, кто именно из них платит.

В заключении бы хотелось ответить на вопрос, что происходит с кредитом, если его некому выплачивать.

Может сложиться ситуация, когда у усопшего должника не оказалось наследников или они отказались от наследства, не был оформлен договор страхования, не были привлечены попечители или нет возможности спросить с них долг.

При данных условиях все имущество, в том числе и долговые обязательства умершего признаются выморочными и переходят во владение к государству.

(16 5,00 из 5)
Загрузка…

Источник: https://kreditron.com/knowledge/esli-zaemshhik-umiraet-komu-platit-kredit.html

Кто платит кредит, если заемщик умирает – без поручителя

Неумолимость банкиров часто поражает наследников, которые приобрели свое наследство с банковскими долгами умершего родственника.

Но банкиры действуют по закону и имеют вполне обоснованное право требовать возврата долга уже с наследника, а не умершего наследодателя. Такой норматив отражен в ч. 1 ст. 1175 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ).

Причем, это касается не только одного наследника, но и нескольких. Это те родственники, которые получают наследство по праву очереди, предусмотренной законом – гл. 63 ГК РФ, статьи – 1142, 1143, 1144 и 1145. Все наследники одного наследства могут стать участниками погашения кредита.

Кто должен отвечать по долгу

Сам процесс перевода долговых обязательств по банковскому займу с должника на его наследников – это очень трудоемкий и долгий по времени процесс. Во-первых, следует знать, что по регламенту наследственного права в России в права наследования без завещания можно вступить только по истечении шести месяцев.

Это четко оговорено в п. 1 ст. 1154 ГК РФ. Это же относится и к долевым наследникам (п. 2 ст. 1154 ГК РФ).

Об этом говорится в пункте 3 ст. 1154 ГК РФ. Каждому потенциальному наследнику следует знать, если заемщик умирает, кто платит кредит без поручителя и как при этом должно действовать.

Однако прежде, чем определить нового получателя обязательств по долгу перед кредитором усопшего, необходимо понять, кто может оказаться потенциальным наследником.

Несмотря на наличие завещания законом, в порядке, предоставленном главой 63 наследственного права, могут быть призваны к получению наследства:

  • близкие родственники по супружескому обязательству;
  • кровные родственники;
  • дальние родственники;
  • усыновленные лица;
  • люди, получившие от государства выморочное (не нашедшее наследников) наследство.

Всего можно определить восемь основных очередей, по которым лица, имеющие кровное родство и отношение к умершему заемщику в ином виде социального статуса, принимают доли наследства:

  1. Первая очередь – это дети, супруги, родители того, кто наследство передает.
  2. Вторая ступень – родные (по обоим родителям) и неродные (по одному родителю) братья, сестры, дедушка, бабушка с обеих сторон умершего (как по отцовской, так и по материнской линии).
  3. Третья ступень – дяди, тети.
  4. Четвертая очередь – родственники дядей и тетей, прабабушки или прадедушки.
  5. Пятая – близкие родственники племянников, родные сестры или братья бабушек и дедушек.
  6. Шестая – дети двоюродных родственников.
  7. Седьмая – пасынки и падчерицы, мачехи и отчимы.
  8. Восьмая очередь – иждивенцы умершего займополучателя (ст. 1148 ГК РФ).

Внуки, двоюродные сестры или братья и племянники могут получать наследство на правах представления – перехода доли по закону еще до открытия наследства (ст. 1146 ГК РФ).

В отношении определения лиц, которые обязаны отвечать по долговым обязательствам перед банком за своего умершего наследодателя, можно отметить следующее.

На основании ст. 1175 ГК РФ наследополучатель может погашать только тот долг, который приходится на его долю, а не всю сумму. Например, наследство составляет 100 тысяч рублей, а долг 300 тысяч рублей, то по закону наследник погашает лишь 100 тысяч рублей.

При переходе долговых обязательств к несовершеннолетним наследникам, долги будут выплачиваться их законным опекунами или родителями.

Бывают случаи, когда кредит имеет обеспечение в виде залогового имущества, и нужно понять, как быть, если человек умирает, то кто платит. Здесь вместе с долговыми обязательствами к наследнику переходит также и залог.

В этих случаях банки могут даже дать свое дозволение на то, чтобы наследник смог продать предмет залога в счет уплаты долга.

Если сумма продажи залогового имущества будет существенно выше суммы долга, тогда остаток переходит по праву наследования к наследнику и банки не должны требовать с него больше, чем того требуют условия кредитного договора.

И в этом случае определение наследника также важно, как в случае с займами без поручительства. На основании п. 2 ст. 367 ГК РФ поручитель обязан только тогда погашать долг, если он согласен нести ответственность за нового должника – наследника.

Если он согласен, или в договоре поручительства есть прописанный пункт о согласии нести ответственность за нового должника, тогда поручитель погашает долг только в рамках суммы наследства, а не всего долга.

: В каких случаях кредит переходит по наследству

Штрафные санкции за просрочку

Многие ошибочно полагают, будто бы банки должны начислять проценты по кредиту с момента получения вами на руки свидетельства о праве вступления в наследство. Но это неправильно.

Согласно законодательным актам (ст.ст. 1113, ст. 1114, ст. 1152 ГК РФ) в наследство вступают в день открытия или смерти умершего заемщика.

Если этого не будет сделано, банки вправе начислять суммы неустоек по ссуде. Все вопросы о законности неустоек рассматриваются согласно ст. 330, ст. 332 и ст. 333 ГК РФ. Обжаловать можно проценты в суде по ст. 333 ГК РФ.

Можно ли не выплачивать такой кредит

В случае нежелания выплачивать кредит за умершего наследодателя, наследник вправе вообще его не платить. Только для этого ему понадобиться утратить свои права наследования – отказаться от наследства (ст. 1157 ГК РФ).

Этот акт оформляется и регистрируется соответствующим образом в конторе нотариуса. Только вот назад передумать вряд ли после этого получится. Если вы отказались от такого права в пользу другого наследополучателя (ст. 1158 ГК РФ), тогда по кредитным обязательствам платить уже будет он.

Так, для кредитов с обеспечением, под поручительство, в вопросах, кто платит кредит в случае смерти заемщика, ответы будут очевидны – наследники.

Они – новые должники, и ответственность за них может быть согласен или не согласен понести поручитель. Особенно, неприятным моментом оказывается факт наличия в договоре поручительства предписания, где поручитель соглашается взять на себя обязательства погашения долга за нового должника.

Предписание для родственников

Родственники, которые принимают наследство после умершего заемщика, в отношении выплаты долгов банку должны помнить о следующих правилах:

  1. Незамедлительная подача заявления в банк на приостановление начисления процентов по кредиту. Это делается сразу же, как только получили свидетельство о смерти родственника-заемщика.
  2. Собрать всю информацию о долгах умершего:
    • какие суммы отчислялись из зарплаты по кредиту;
    • были ли судебные разбирательства;
    • аресты имущества;
    • пени и т.д.
  3. Пока наследник не определен – никто из родственников не должен ничего оплачивать банку. У них по закону еще нет попросту таковой обязанности.
  4. Обратите внимание, если есть страховка на случай наступления смерти по договорным обязательствам с кредитором.
  5. Банки не вправе с наследника брать в уплату долга за умершего человека сумму погашения большую, чем сумма оценки наследства.
  6. Наследство – это право, а не обязанность. Это значит, что вы можете его и не принимать, чтобы не платить долги по кредиту за отошедшего в мир иной родственника.
  7. Родители или опекуны несовершеннолетнего наследника должны помнить, что приобретая права наследования для своего ребенка, они приобретают и долги вместе с наследством. Это говорит о том, что платить по долгам перед банком будут родители несовершеннолетнего.
  8. Не стоит забывать о важности сообщать любую информацию касательно долгов умершего нотариусу, который ведет дело о передаче наследства.
  9. На случай, когда вас стали беспокоить коллекторы, рекомендуйте им обращаться в суд за получением долгов с наследников умершего должника.
  10. Через суд вы имеете полное право истребовать возврата незаконно начисленных комиссий с банка, если таковые обнаружились согласно договору. Чтобы найти такие недочеты кредитора, договор сразу же после смерти должника можно отдать на правовую независимую экспертизу.

То имущество, которое так никому и не досталось по наследству, признается по закону выморочным. Это означает, что оно перейдет в собственность к государству. Все дела по оплате долгов уже далее банки будут решать через суд с государством.

Случаи судебной практики в этом отношении показывают, что чаще всего, имущество, находящееся в кредите или залог по ссуде, могут просто продать с торгов. А вырученные денежные суммы пойдут в погашение долга умершего.

Если приобретен страховой полис жизни клиента

Наличием страховки жизни по кредиту умершего заемщика могут интересоваться поручитель или наследники. Ведь они являются лицами, на которых по законодательству может возлагаться обязанность по погашению долгов заемщика, который ушел из жизни. И вот здесь следует обратить внимание на одну весомую деталь.

Страховщики могут отказать в выплате страховки в уплату долга, если человек сам себя лишил жизни (самоубийство).

Поэтому требуется внимательно другим должникам изучить еще и договор страхования, чтобы понимать, в каких случаях смерть основного заемщика страховой компанией будет принята как «правильная», а в каких случаях – нет.

Причем, здесь следует также обратить внимание, кто будет признан выгодоприобретателем по договору страхования – банк или другой заемщик – наследник. На случай, когда выгодоприобретателем является банк, страховщик выполняет свои обязательства и погашает кредит из страховых сумм, непосредственно банку.

Распорядиться страховкой наследник вправе по своему усмотрению, и не обязательно в погашение займа умершего.

Платить ли до вступления в наследство

Пункт 1 в статье 1175 ГК РФ четко прописывает, что только уже вступившие в наследство лица становятся солидарными с умершим заемщиком по выплатам в связи с долговыми обязательствами перед банком.

Это уже говорит о том, что перед тем как вы еще не получили свидетельство, подтверждающее ваши права на наследство, вы не должны ничего платить.

Однако банки ведь не уведомлены о том, что основной заемщик умер. Поэтому сразу после получения свидетельства о его смерти потенциальный наследник должен подать заявление в банк с просьбой приостановить начисление процентов и выплату долгов, пока не будет определен другой заемщик в лице наследника. При этом к заявлению прилагается копия свидетельства о смерти.

Стоит ли вступать наследнику в права наследования, зная о задолженности

Получать наследство с банковскими долгами имеет смыл лишь тогда, когда в одной семье имеются несколько наследополучателей, которые являются вполне трудоспособными лицами и могут взять на себя долю оплаты по долгам умершего.

Вместе с этим эти наследники также имеют возможности пользоваться наследством совместно, а значит, заинтересованы в получении имущества все члены семьи.

К примеру, если квартира, ранее взятая в кредит погибшим отцом семейства, перешла в совместную собственность супруги и его совершеннолетних детей.

Тогда оформить наследство на квартиру можно будет частями – на каждого из кровных наследников, и долги по ипотеке платятся также частями соответственно величине сумме наследства.

Если же суммы долгов окажутся неподъемными для наследника, тогда имеет смысл отказаться от такого наследства.

Самое главное, что нужно запомнить родственникам умершего, который имел не выплаченный займ, это следует незамедлительно подать в банк заявление с просьбой не начислять проценты по долгу. Если этого вовремя не сделать, то придется переплачивать за тот период, пока будет определяться наследник.

По закону все банки имеют право начислять неустойки, если они не были своевременно уведомлены о смерти кредитуемого. Также в уплату долга банку можно воспользоваться страховкой, если случай смерти заемщика совпадает с условиями договора страхования.

: Погашение кредита после смерти заемщика

Источник: http://pravopark.ru/grazhdanskoe/kredity-i-zajmy/kto-oplatit-kredit-v-sluchae-smerti-zaemshhika.html

Кому переходит долг по кредиту после смерти заемщика?

Наследство – это переход любого нажитого и купленного имущества после смерти человека к его ближайшим родственникам или к его поручителю.

Обращаясь к закону, можно узнать, что все задолженности после смерти человека передаются его наследникам, которых он указал в своем завещании или же, кто должен им стать по закону, а так же его поручителям.

Много чего может зависеть от составленного кредитного договора при жизни, но для банковской организации не совсем важно, кто будет выплачивать займы, главное – получить свои денежные средства.

Первым делом после смерти наследнику следует письменно сообщить о данной ситуации финансовому учреждению, предоставляя подтверждение. После чего банк не имеет право начислять проценты с момента смерти.

Долг зафиксируется на полгода, пока родственники не вступят в наследство.

Особенности погашения долга

Следует знать, если сумма кредита оказалась больше суммы, перешедшей в наследство, то наследник имеет право не отдавать свои личные денежные средства на погашение действующего долга.

Если же займ брался под залог какого-либо имущества, то наследник имеет право распоряжаться им по собственному желанию, а не отдавать банку.

Иногда, в завещании указываются лица, не достигшие совершеннолетнего возраста, в таком случае, долг будет выплачиваться его опекунами или же родителями.

Кому может перейти долг после смерти мужа? Согласно законодательству, жена вступит в наследство или же — их общие дети. Иногда, чтобы не отдавать долги умерших родственников, люди полностью отказываются от наследства и имеют законное право не выплачивать кредиторами задолженную сумму.

Важно знать: часто банк не планирует ждать шесть месяцев, а требует погасить кредит как только узнает о смерти должника. Это полностью противоречить действующему законодательству, поэтому наследник имеет право не погашать кредит сразу, а сделать это спустя 6 месяцев, то есть когда вступит в наследство.

Итак, мы выяснили, кому перейдет долг по кредиту после смерти заемщика, но следует разобраться более подробно о том, как уклонится от ненужных долгов и переплат.

Советы как не унаследовать кредит умершего родственника?

Если вам достался в наследство кредит в большом размере, а вы не хотите его выплачивать, то можно отказаться от данного действия.

Все так же происходит на основе законодательства, только тогда придется отказать от всего доставшегося наследства, как уже писалось выше.

Например, если вам достался дом, а вместе с ним и кредит на новую квартиру, то придется отказаться и от самого дома. Такое решение является безоговорочным и не может быть оспорено.

Чтобы данный отказ вступил в силу, следует обратиться за помощью к юристу в нотариус, написав определенное заявление (можете также написать нашему онлайн консультанту – форма внизу справа).

На протяжении полугода родственники могут передумать, и тогда обязательство выплатить долг снова вступит в силу. Если же долги по потребительским кредитам после смерти — это единственное, что досталось, то легче всего просто отказаться, если нет желания, конечно же, его выплачивать.

Существует еще один не совсем законный способ. Скрыть смерть заемщика, то есть не явиться в финансовое учреждение, тогда и можно забыть о кредите. Если банк не сможет доказать на суде, что об умершем он не знал по явным причинам, то он не будет иметь право взыскать займы. Но мы не рекомендуем так поступать.

О выплате штрафов

Один из самых важных вопросов о наследование долгов –  начисляются ли проценты, пени и штрафы? Многие банки сами выбирают: делать им этого или нет, что должно подтверждаться кредитным договором.

Но многие юристы утверждают, что для совершения таких действий должны быть основания и наследники обязаны выплатить штрафы и проценты, которые были присвоены заемщику до его смерти. Поэтому следует внимательно читать договор с банковским учреждением.

Итак, если вы вступили в наследство и готовы отдавать долг, но не хотите платить лишние деньги, следует выполнить следующее:

  • необходимо иметь на руках свидетельство о смерти человека;
  • предоставить копию этого документа в банковскую организацию, тем самым уведомив их о сложившейся ситуации;
  • в нотариусе оформить подтверждение о вступлении в наследство;
  • спустя 6 месяцев принять наследство;
  • обсудить с кредитором сроки, суммы оплаты кредита;
  • по окончанию года заполнить декларацию и выплатить налог с наследства.

Выполнив эти условия, вы не будете платить лишние деньги по кредиту.

Некоторые особенности выплаты долгов

Если должник имел поручителя, то возникает еще больше неприятностей. Поручитель несет полную ответственность по кредиту. Поэтом, после смерти человека, учреждение в первую очередь явится к поручителю, даже если родственники приняли наследство.

Но, если, он принял долг, то он имеет полное право на наследство умершего. После выплаты долгов, можно потребовать этот долг с самих родственников, правда факта, что они вернут его, нет.

Напомним, если заемщик был без поручителя, все долги переходят к самым близким родственникам.

Родственникам повезет, если человек оформил себе страхование жизни — долг покроет Страховая компания (в определенных случаях)

Вам повезет, если у заемщика была оформлена страховка. То есть, если человек был застрахован, то задолженность может быть погашена за счет страховой компании. Если при страховании заявленная сумма была больше, чем сумма кредита, то вам обязаны вернуть остаток этих средств.

Важно: не всегда все может пройти гладко, так как страховые компании не часто хотят выплачивать кредит, они пытаются уклоняться от этого. Чтобы этого не произошло, после смерти немедленно обращайтесь в организацию с подтверждением.

Часто бывает, что страховщики списывают смертельный исход на хроническое заболевание. Например, если человек часто употреблял алкоголь или давно курил, то это можно отнести к заболеваниям печени или легких. В таком случае никаких выплат вы не получите.

Если страховка была открыта в известной компании, то агенты непременно выполнят свою работу без каких-либо уклонов.

Поэтому запомните на будущее: открывая кредит, подумайте о страховании жизни, это сможет уберечь близких от лишних выплат.

Процесс переоформления договора после смерти заемщика

Умер родственник с долгами, и вы приняли их в наследство?

Следует заключить новый кредитный договор:

  • первым делом выясните подробнее о долге кредита, его сумму;
  • определитесь, кто в семье будет вступать в наследство;
  • выбранный человек должен иметь на руках свидетельство о смерти родственника;
  • после вступления в наследство нужно получить бумаги государственного образца;
  • с их помощью переоформить кредитный договор вместе с сотрудником банка на свое имя, где будут указаны сроки, суммы, процентные ставки;
  • если вы обнаружили, что в течение 6 месяцев вам начислялись штрафы и пени, требуйте их полного списания в связи с действующим законодательством (изучите все детали в этом материале);
  • если вам отказали в этом, обращайтесь сразу в суд;
  • если вы остались без какого-либо наследства, то выплачивать кредит вы не должны.

Особенности ипотечного кредита

В случае смерти человека, недвижимость, купленная в кредит, переходит полностью к наследникам. На сегодняшний день, данные говорят о том, что после смерти клиента, имеющего жилье, всегда есть родственники, которые хотят, чтобы именно им оно досталось, даже если это ипотека.

Если у умершего должника осталась жена, то все его имущество с долговыми обязательствами по ипотеке переходит супруге.

Важно помнить: нельзя взять себе машину и дом, а ипотечную квартиру отдать банку за долги. Либо нужно отказываться от всего, либо забирать все и выплачивать имеющийся долг.

Если наследники докажут свою платёжеспособность, то банк может переоформить ипотеку и вы можете оплатить ее уже полностью от себя. Также можно досрочно погасить имеющиеся задолженности, тогда все имущество перейдет к ним, а банк снимет с него обременение.

Что касается поручителей и созаемщиков, если такие имеются, все долги переходят на них, в том числе и ипотечный долг. Часто, поручители не в силах оплатить такой большой кредит, и банку приходится взыскать с них деньги через суд.

Если же созаемщиков, поручителей, наследников не оказалось, банк имеет полное право выставить ипотечное жилье на продажу, чтобы погасить свои средства, которые выделялись на ипотеку, а так же проценты по ней.

Но к такому способу банк приходит крайне редко, ведь это не является их специализацией и не всегда есть надежда, что продажа на аукционе принесет нужную сумму денежных средств.

Можно сделать вывод, что выплачивать кредит наследникам обязательно, если жизнь умершего не была застрахована или он не имел поручителей. В любом случае, читайте внимательно договор, и будьте осторожны с начислением лишних процентов, штрафов и пени.

Надеемся, что статья была вам полезна и что она поможет решить все вопросы. И конечно же – мы разделяем с вами горечь утраты. Держитесь.

Источник: http://vlozitdengi.ru/kredit/komu-perekhodit-dolg-po-kreditu-posle-smerti-zaemshhika.html

Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика?

Срок кредитования граждан в банках обычно составляет минимум три месяца, максимум – тридцать лет. Наибольшие сроки предусмотрены для ипотечных кредитов.

И если долгосрочные кредиты вызывают опасения (мало ли что в жизни потом произойдёт… ), то кредит, взятый на несколько месяцев, мало беспокоит заёмщика.

И всё же никто не застрахован от несчастного случая. И смерть заёмщика – не такое уж редкое явление. А потому судьба такого кредитного долга зависит от ряда обстоятельств.

  • Все случаи уникальны и индивидуальны.
  • Понимание основ закона полезно, но не гарантирует достижения результата.
  • Возможность положительного исхода зависит от множества факторов.

Перед тем, как выдать кредит, банк принимает меры по обеспечению его возврата. Существует два вида обеспечения – это поручительство и залог.

  1. Поручителем может быть как гражданин, так и организация. Поручитель солидарно отвечает за исполнение заёмщиком обязательств по кредитному договору.
  2. Залог – это имущество, которое заемщик либо поручитель, либо иной гражданин предоставляет кредитору в целях обеспечения обязательств по кредиту.

Важно! В случае если заемщик перестаёт погашать кредит, банк может продать это имущество, чтобы погасить долг.

Страхование жизни и здоровья заёмщика – по мнению граждан, навязываемая банками услуга. Тем не менее при определённых обстоятельствах страхование при кредитовании может помочь возвратить долг.

Погашение кредита в случае смерти заемщика

Условия кредитного договора будут действовать в любом случае, потому что у банка остаются поручители, которые являются в этот момент должниками. Следовательно, банк будет начислять проценты за пользование кредитными средствами, и это будет правомерно.

К кому будут предъявлены требования банка?

Как правило, банки очень редко выдают необеспеченные кредиты – без поручительства, без залога либо без страхования заёмщика. Поэтому в случае смерти заёмщика внимание кредитора будет направлено к наследникам и поручителям в первую очередь, а уже во вторую очередь – к страховой компании.

Наследники

Наследство не всегда может увеличивать имущественное положение родственников усопшего. Случается и так, что в наследственную массу включены не только вещи, деньги и права, но и долги по кредитам.

Кредитор, узнав о смерти заёмщика, оперативно устанавливает круг наследников и направляет нотариусу извещение о долговых обязательствах наследодателя. Самим же наследникам банк предлагает подписать согласие о замене стороны в кредитном договоре и принятии на себя обязательства по погашению кредита.

Важно! Однако даже несмотря на то, что наследник, принявший наследство, становится должником перед кредитором, не всегда наследник отвечает по долгам в полном объёме.

Чтобы признать требования банка о погашении наследником всей суммы долга по кредиту правомерными, необходимо наличие одновременно двух условий:

  1. Наследник должен принять наследство.
  2. Стоимость принятого наследственного имущества равна или больше сумме долга по кредиту.

Правила ст. 1175 Гражданского кодекса РФ устанавливают, что каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. А это означает, что если общая стоимость наследства составляет, к примеру, один миллион рублей, а кредитный долг – полтора миллиона рублей, то банк вправе потребовать с наследника только один миллион.

Важно! Если же имущества после смерти заёмщика вообще не осталось, то и оценить размер ответственности наследников в этом случае невозможно. Она будет прекращена.

Не всякий наследник пожелает принять такое наследство, как кредитные долги. Произведя расчёты по наследственным активам и банковским пассивам, сопоставив отсутствие материальной выгоды в случае принятия наследства вместе с долгами, некоторые наследники просто отказываются принимать проблемное наследство.

Таким образом, наследники могут избежать ответственности либо существенно уменьшить её по долгам их родственника в следующих случаях:

  • отказа от принятия наследства (ответственность не возникает);
  • незначительной стоимости наследственного имущества (если возврат долга в таком размере не обременит наследника и не ухудшит его материальное положение).

Важно! Но вот в каком случае наследник вряд ли сможет уйти от ответственности перед банком — это при наследовании долга по ипотечному кредиту.

Жильё, приобретённое за счёт средств ипотечного кредита, войдёт в наследственную массу в любом случае — либо целиком, либо в части, принадлежавшей умершему заёмщику. Таким образом, долг по возврату такого кредита перейдёт к наследникам. Ведь стоимость доли либо целого объекта недвижимости, определяемая на момент судебного разбирательства, будет явно выше, чем суммы кредитного долга.

Обсудить проблему с юристом

Примечательно, что саму ипотечную квартиру либо долю в квартире родственники умершего заёмщика унаследуют в равных долях. А вот ответственность по кредитному долгу у всех будет солидарная – то есть, платит тот, кто может. А потом он вправе взыскать с остальных наследников переплаченные суммы в порядке регресса.

Важно! За несовершеннолетних наследников долги банку возвращают их законные представители – родители или опекуны.

В случае невыполнения обязательств по возврату ипотечного кредита банк может обратить взыскание на квартиру в соответствии с условиями закладной.

Поручители

Если требование к наследникам банк может предъявить только после принятия ими наследства, то к поручителям все претензии направляются сразу, как только по ссудному счёту образовалась просроченная задолженность.

И здесь ответственность поручителей по долгам умершего заёмщика зависит от того, внесены ли в договор поручительства условия о согласии отвечать за возврат кредита даже в случае смерти заёмщика и переводе долга на иное лицо.

Важно! Сейчас редко какой банк «забудет» внести в договор такое удобное условие. А удобное оно тем, что в случае смерти заёмщика обязательство не прекращается, а переходит на поручителей, а затем и на наследников.

Но прежде, чем приступить к исполнению обязательств по требованию банка, поручителям не мешало бы связаться с наследниками заёмщика, чтобы выяснить – имеется ли наследственное имущество и в каком размере. Это нужно сделать для того, чтобы определиться с размером долга, который будет возложен на поручителя судом в случае отказа добровольно гасить долги за покойного.

Если по предварительной оценке стоимость оставшегося после заёмщика имущества выше долга, то имеет смысл начать гасить этот кредит. Если, конечно, есть возможность.

Гасить в добровольном порядке кредит в случае смерти заёмщика целесообразно ещё и по следующим причинам:

  • Если обязательства по кредиту исполняются, то банк не будет включать штрафные санкции в виде начисления просроченных процентов, пеней и неустойки.
  • Поручитель, который вносит платежи по погашению кредита, в будущем избежит лишних расходов в виде государственной пошлины, указанных выше процентов, пеней и неустойки, которые будут взысканы с него судом по требованию кредитора.
  • Всё, что выплатит поручитель, он вправе будет взыскать с наследников в порядке регресса в полном объёме.

Но если сведений о наличии и размере наследства нет, с наследниками вступить в контакт не получается, то не стоит торопиться выполнять требования банка по внесению очередного платежа и погашению просроченной задолженности по кредиту.

Важно! По закону поручитель отвечает только за действующее обязательство. Если наследственного имущества не будет, то обязательства по кредитному договору прекращаются в связи со смертью должника – как указано в п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса РФ. А, следовательно, прекращаются и обязательства поручителя.

Если смотреть по каждой ситуации, то кратко обязательства поручителей будут выглядеть, в зависимости от ситуации, таким образом:

  • После смерти заёмщика стоимость имущества, перешедшего к наследникам, равна или больше кредитного долга – поручители обязаны выплатить весь долг.
  • Наследственное имущество по стоимости меньше, чем долг по кредиту – поручители должны выплатить банку сумму, равную стоимости этого имущества, но не больше.
  • Наследственное имущество отсутствует либо наследники не приняли его – обязательства поручителей прекращаются.

Какую сумму бы поручитель ни выплатил за умершего заёмщика, он вправе вернуть эту сумму, взыскав её с наследников в порядке регресса.

Застрахованный кредит после смерти заемщика

Здесь уже сам заёмщик беспокоится о судьбе кредита в случае смерти…

Страхование жизни и здоровья заёмщика является одним из способов обеспечить возврат кредита. Не всякий заёмщик желает увеличивать сумму кредита либо брать отдельный кредит, чтобы внести платёж по страховке. Но если кто-то всё же решается подстраховать себя при оформлении кредита, то следует очень внимательно ознакомиться с условиями договора страхования.

Обычно банки в целях экономии времени, денег и сил клиента разрабатывают и заключают с заёмщиками договоры включения в программу коллективного страхования. В этом случае заёмщик, как правило, подписывает лишь заявление, в котором указывает, что с правилами страхования ознакомлен.

Не следует так неосмотрительно подписывать то, о чём мало кто имеет представление. Желательно за день до подписания кредитного договора попросить у сотрудника эти правила и почитать их дома внимательно. И тогда уже будет понятно, за что платится страховая сумма и как надлежит действовать близким в случае смерти заёмщика.

В договоре страхования (и в правилах) предусмотрены основания, сроки и порядок направления денежных средств на погашение кредита.

Важно! Если требования страховой компании по соблюдению этих условий будут выполнены, то проблем с погашением кредита возникнуть не должно. Главное – вовремя подать документы в банк, который и направит их страховщику.

Отказ страховой компании в погашении суммы долга по кредиту в случае смерти заёмщика возможен по следующим причинам:

  • страховой случай (смерть) не соответствует обстоятельствам, предусмотренным в условиях страхования. К примеру, если смерть наступила в результате вины заёмщика или по причине его нетрезвого состояния в момент смерти – такие случаи не признаются страховыми;
  • пропущен срок для обращения (обычно он составляет не меньше месяца с даты смерти заёмщика). Если родственники обратились в банк вовремя, а банк не уложился в сроки, то такой отказ страховой следует обжаловать в судебном порядке.

Страховые компании могут найти ещё множество причин для отказа в выплате страховки на погашение кредита. Поэтому и рекомендуется внимательно ознакомиться с правилами страхования, а ещё лучше – ознакомить с ними всех своих близкий, на всякий страховой случай…

Время необеспеченных кредитов, когда банки давали деньги без поручителей и без страховки, давно прошло. Теперь в правоотношениях с кредитором в обязательном порядке участвует не только заёмщик, но и поручители, залоговое имущество и страховые компании.

Тем не менее, если после смерти заёмщика его наследники останутся ни с чем, то и банк не сможет вернуть остатки кредита. Разве что через страховую компанию. Да и то не всегда…

ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует – напишите в форме ниже.

Обсудить проблему с юристом

Источник: http://dolgi-net.ru/lot-of-debt/bank-loan/smert-zaemshika-kto-vyplachivaet-kredit/

Ипотека в случае смерти заемщика

Что будет с ипотекой в случае смерти заемщика?

У заемщика заработная плата составляет 70 000 руб. у созаемщика — 30 000 руб. Сумма кредита — 1 000 000 руб. По требованиям банка заемщики обязаны страховать сумму кредита увеличенную на 10%, т.е. это составит 1 000 000 руб. +10% = 1 100 000 руб. Соотношение по заработным платам составит: 70% к 30% от совокупной суммы заработной платы.

Соответственно и страховаться будут именно в данных пропорциях: заемщик будет застрахован на сумму 770 000 руб.

Кредит в случае смерти заемщика

Можно ли, опираясь на эти слова, расценивать все претензии банка, как необоснованные? Оказывается – нет. Здесь следует искать главный смысл во второй части предоставленной нормы: обязательство прекращается лишь тогда, когда оно неразрывно связано с личностью должника. Чтобы было понятнее, приведем пример.

Если бы должнику по какой-то причине необходимо было предоставить тому самому банку отпечатки своих пальцев, но, к несчастью, он за день до этого умер, то его обязательство можно признать завершенным, поскольку банку были нужны именно его отпечатки пальцев.

Ипотека и наследство

Тарифы начинаются с 0,2% от страховой суммы, при этом никаких дополнительных медицинских освидетельствований застрахованного, как правило, не проводится – достаточно заполнить недлинную анкету.

Понятно, что удешевить полисы возможно, только сократив выплаты.

Потому в договорах страхования представлен длинный перечень исключений, которые позволяют страховщикам не признавать смерть клиента страховым случаем.

если он застраховал свою жизнь. Но, как показывает практика, страховые агентства используют всевозможные способы, чтобы признать случай, повлекший за собой смерть ипотекодателя, не страховым, чтобы уклониться от выплаты ипотечного займа.

Страховщики откажутся от осуществления страховой выплаты в том случае, если залогодатель покончил жизнь самоубийством, если умер от обострения хронической болезни, о которой он предпочел не говорить страховщикам, если смерть наступила в результате алкогольного отравления и т.д.

Если страховая фирма предъявила справедливые доводы, чтобы не выплачивать кредиторам остаток долга по ипотеке, то кредитные обязательства перейдут на наследников умершего заемщика.

Погашение кредита в случае смерти заемщика

Погашение кредита в случае смерти заемщика Погашение кредита в случае смерти заемщика Согласно Гражданскому кодексу, погашение кредита в случае смерти заемщика производится его наследниками. Это происходит независимо от того, по завещанию или по закону они получили наследство. Гражданин должен отвечать по унаследованным долгам только в пределах полученного имущества.

Что происходит с кредитом в случае смерти заемщика

Банки неумолимы: в сущности, им все равно, кто конкретно будет платить, главное — получить назад свои деньги вместе с начисленными процентами.

Что нужно знать о «посмертных долгах» Перевод долга с умершего заемщика на его наследников — процесс довольно длительный и трудоемкий. По закону срок принятия наследства после его открытия (то есть смерти человека) составляет шесть месяцев.

И в том, и в другом случае их дальнейшие действия будут определяться ответом на один единственный вопрос — планируют ли они выступать в качестве наследников или нет. Если ответ на него утвердительный, то наследнику не останется ничего иного, как погашать задолженность вместо покойного.

Кто погасит долги по ипотеке в случае смерти заемщика?

Понятное дело, в этом случае страховые компании не обязаны ничего возмещать. И даже в том случае, если заемщик был застрахован, какие-либо гарантии со стороны страхователя отсутствуют.

Эти коммерческие организации всегда проводят собственное расследование причин и обстоятельств смерти застрахованного лица.

Причем, главной целью расследования является выявление поводов для отказа в выплате страховых сумм.

Кто выплачивает ипотеку в случае смерти заёмщика?

В целом активность торговли по-прежнему невысока, рынок ожидает новостей от ЕЦБ по денежно-кредитной политике.Сегодня рынки драгоценных металлов продолжают расти под влиянием ослабления курса доллара.

Судьба ипотеки в случае смерти заемщика

Смерть заемщика

И банк не вправе заставлять вас гасить разницу. Ему придется либо требовать погашения от других наследников, либо списывать, либо компенсировать при помощи страховки, если она была оформлена.

Источник: http://chatlaws.ru/ipoteka-v-sluchae-smerti-zaemszika-41939/

Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика

Обычно банковские организации «перестраховывают» себя – не оформляют кредитные договора с инвалидами и пенсионерами, поскольку эти люди относятся к группе риска, но бывает, что внезапная смерть настигает вполне здорового человека. Предусмотреть такое невозможно, поэтому на случай смерти заемщика, банками установлена специальная процедура погашения его задолженности, оформленная на законодательном уровне.

Застрахованный кредит Если кредитные обязательства были изначально застрахованы, то все долги умершего обязаны выплачивать не наследники, а страховая организация.

Но, как правило, такие конторы не спешат это делать, выискивая сотни причин для того, чтобы не признать смерть страховым случаем (к таким относится смерть на войне, в тюрьме, при занятии опасными видами спорта, от радиации или венерической инфекции).

Есть прецеденты, когда страховщики переводили случайную смерть в разряд хронического заболевания (например, смерть от некачественного алкоголя преподносилась как хроническое заболевание печени).

Если такое решение удовлетворит суд, то страховка не покроет долговые обязательства, но, как правило, крупные компании редко доводят ситуацию до абсурда, предпочитая находить компромиссные решения с банком.


Незастрахованные кредиты

Если же кредит не застрахован, то в случае смерти заемщика все связанные с долгом финансовые обязательства переходят к наследникам (это могут быть родственники или третьи лица, упомянутые в завещании) или поручителям. Но, так как официально вступить в права наследства люди могут лишь через полгода, а за это время банк начисляет на кредит положенные проценты, то тем наследникам, которые согласны и дальше добросовестно погашать обязательства умершего человека, необходимо подойти в банк и переоформить кредитный договор на себя. Банковская структура, как правило, всегда соглашается с таким компромиссом, и переоформление проходит без проблем, на основании свидетельства о смерти заемщика (юридически этот договор представляет собой соглашение о передаче долга умершего его наследникам).

Если банк по каким-то ему ведомым причинам не согласен с «соломоновым» решением и не намерен ждать полгода до вступления наследников в свои официальные права, то он может потребовать выплаты долга сразу, как только узнает о смерти кредитора.

Но в этом случае, наследник отдает долг исключительно в размере, равном полученному наследству. Так, если сумма долга равна 45.000 руб., а наследник получил 100.000, то он обязан выплатить весь долг, а если же наследство оценивается в 10.000 рубл.

, то он отдает их, но не свои личные средства.

Если кредит был имущественным (например, ипотечным или автокредитом), то данный предмет залога переходит в собственность наследника.

Он может распоряжаться им как угодно – пользоваться и погасить остаток долга, либо продать, а за вырученные средства погасить задолженность (оставшиеся средства он забирает себе).

Когда прямым наследником заемщика являются его несовершеннолетние дети, то выплачивать долги перед банком должны будут официальные опекуны. В этом случае, банки должны вести свои правомочные действия таким образом, чтобы не ущемить интересы ребенка.

Если в договоре участвовало третье лицо – поручитель, то наследники могут переложить на него ответственность за выполнение финансовых обязательств умершего перед банком. Он обязан будет выплатить кредит и проценты в полном объеме, включая возможные суммы штрафных санкций и оплатить судебные издержки.

Но, покончив с долгами, поручитель может требовать через суд у нелояльных наследников возмещения ущерба, хотя такое дело ему вряд ли получится выиграть – ведь решая поставить свою подпись в договоре, он должен был рассмотреть и такую возможность.

Точно также на него переходят все обязанности по выплате долговых обязательств, если наследники отказались от своего «куска пирога», но тогда поручитель может использовать для погашения долга имущество покойного.

Если наследники не знают о долге, а банк начисляет на сумму кредита штрафные санкции, то их можно будет оспорить в суде и даже аннулировать, особенно, если умерший был исправным плательщиком и до самой смерти аккуратно исполнял свои финансовые обязательства.

Если наследники отказались от положенного им наследства, банк может потребовать через суд провести его реализацию через торги и аукционы, но требовать выплаты долга у наследников не имеет никакого права. Но для этого необходимо оформить абсолютно полный, а не частичный отказ от наследства, решение по которому не подлежит, ни возврату, ни изменению.

Не выплачивать долг можно также в том случае, если банк решит списать небольшую задолженность, не связанную с ипотечным или автокредитом, посчитав, что затраты на поиск всех наследников и поручителей окажется более затратной процедурой, нежели полученная сумма долга. Или же если кредитор, т.е.

финансово-кредитная структура, не заявит о себе и своих претензиях в течении полугода со дня смерти должника.

На сайте есть статья с похожей тематикой — она опубликована на этой странице

Если поручителей нет, а наследники отказываются выплачивать долги умершего, банковская структура обращается в соответствующую инстанцию.

Тогда наследников обяжут это сделать через суд, а также дополнительно потребуют оплатить все финансовые затраты банка, включая судебные издержки.

Поэтому, вступая в права наследства человека, имеющего задолженность, нужно понимать одну простую истину – банку все равно, кто именно оплатит долг, ему важно получить назад затраченные средства и заработать на этом.

Поэтому лучше внимательно изучить условия договора с нотариусом и если на законных основаниях отказаться от погашения долга окажется невозможным, пойти с банком на разумный компромисс, договорившись о погашении кредита в установленном кредитным договором умершего порядке, либо однократной суммой путем реализации своих наследственных прав.

Источник: http://KreditorPro.ru/kto-vyplachivaet-kreditnye-obyazatel/

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.