8(499)110-20-64

Ипотека: какой процент дают в банках и как он начисляется, от чего зависит размер ставки?(2018г)

Содержание

Как рассчитать ипотеку самому?

Для большинства населения нашей страны ипотека – единственная возможность приобрести собственные «квадратные метры».

Ее популярность растет последние полгода из-за падения стоимости такого займа (вслед за снижением базовой ставки Центробанка) и некоторого удешевления недвижимости к началу 2018 года.

Все чаще люди задаются вопросом о том, как рассчитать ипотечный кредит, как получить правильное представление о предстоящих затратах.

Наиболее простое решение – запросить график погашения кредита в банке. Финансово-кредитные учреждения обязаны предоставлять его в соответствии с 10-й статьей Закона РФ «О защите прав потребителей» (соответствующее толкование этой нормы ЦБ предоставил в своем письме от 05.05.2008).

Какие платежи существуют в рамках ипотеки

Погашение ипотечного кредита сопряжено с платежами нескольких видов:

  1. Первоначальный взнос,
  2. Регулярный платеж, направляемый на погашение части тела кредита и начисленных процентов,
  3. Страхование приобретаемого объекта недвижимости, который одновременно выступает в качестве залога,
  4. Страхование жизни и здоровья заемщика,
  5. Дополнительные комиссии банка.

Законодательно запрещено взимание банком платежей за услуги, не создающие каких-либо благ для заемщика. В частности, недопустимо со стороны банка требовать оплаты за рассмотрение заявки на оформление ипотечного займа.

Страхование жизни и здоровья клиента – необязательный платеж. Но на практике, в случае отказа от этой услуги, банкиры поднимают процентную ставку. Тем, кто хочет понять, как рассчитать ежемесячный платеж по ипотеке, потребуется еще знать срок действия кредитного договора и способ начисления процентов.

При желании провести углубленный анализ условий займа, нужно учесть и такой процесс как дисконтирование. Дисконтирование – это пересчет стоимости денег. Принцип этой процедуры в том, что «деньги сегодня» полезнее и дороже, чем такая же сумма денег через некоторый отрезок времени.

Такое явление обусловлено инфляцией и обесценением накоплений. Из-за этого кредит с умеренными процентами, но большим первоначальным взносом, который нужно внести сразу, может оказаться менее выгодным, чем более дорогой кредит с маленьким первоначальным взносом или вообще без такового.

Для вычисления размера реальных затрат, сопряженных с уплатой первоначального взноса, можно использовать формулу:

РЗ=ПВ*(1+r)n,

где

РЗ – реальные затраты,

ПВ – сумма первоначального взноса,

r – процентная ставка в формате дроби (например, 20% = 0,2),

n – количество лет.

В качестве r может использоваться уровень инфляции или ставка по депозиту. В последнем случае учитывается как бы недополученный доход. Проблема, что размышляя даже о том, как рассчитать ипотеку на 10 лет, непросто угадать грядущую инфляцию или доходность вложений. В такой ситуации можно только порекомендовать обратиться к прогнозам ведущих специалистов в сфере макроэкономики.

Как платятся проценты

Процентная ставка по ипотеке бывает трех видов:

  • фиксированная,
  • плавающая,
  • комбинированная.

В первом случае банк использует единый показатель процентной ставки до полной выплаты кредита. Во втором – процентная ставка зависит от какого-либо критерия (чаще всего от уровня ставки Центробанка).

Обычно размер стоимости кредита рассчитывается как ставка ЦБ плюс 2-3 процентных пункта. Комбинированная модель предполагает, что есть базовая ставка, к которой прибавляется какой-либо переменный элемент (к примеру, 9% плюс ¼ ставки Центробанка).

При смене процентной ставки пересчитывается и график платежей.

Также существуют две основные схемы вычисления ежемесячного платежа: аннуитет и модель «ниспадающего остатка». От них зависит сам объем платежа, структура погашения долга и размер переплаты.

Ниспадающий остаток

Пытаясь понять, как рассчитать ипотечный кредит на условиях использования модели ниспадающего остатка, нужно учесть, что в данном случае ежемесячный платеж состоит из 2-х частей: фиксированная часть тела кредита и процентные платежи (уменьшающиеся). Тело кредита разбивается так, чтобы за время действия кредитного договора плательщик полностью погасил его. Поскольку сумма самого кредита уменьшается, то снижается и сумма начисляемых на этот кредит процентов. В итоге каждый последующий платеж — меньше предыдущего.

У этой модели есть существенный недостаток. Первоначально заемщику приходится выплачивать значительные суммы, и упомянутый выше эффект дисконтирования работает против него.

Преимущества у модели ниспадающего остатка тоже есть:

  • общая сумма переплаты в данном случае меньше, чем переплата при аннуитете,
  • в первую очередь уменьшается тело кредита, это очень выгодно, если заемщик решит досрочно выплатить заем.

Аннуитет

Аннуитетная схема – это модель, при которой ежемесячные платежи одинаковы на протяжении всего срока действия кредитного договора. Первоначально высчитываются проценты за весь срок кредита, затем они суммируются с телом кредита, и полученный результат делится на количество периодов (месяцев) действия кредитного договора.

: Рассчитываем аннуитетные платежи по ипотеке в Exel (процентные ставки берите актуальные на текущий момент)

Важные особенности

Для расчета ежемесячных платежей по кредиту очень удобно использовать ипотечные калькуляторы. Подобных программ много в «мировой паутине». Также очень важно всегда рассчитывать ипотеку по зарплате.

Если ежемесячный платеж превышает 40% месячных доходов клиента, то, скорее всего, банк откажет в кредите. В подобной ситуации есть смысл искать созаемщиков, чтобы банк учел совокупный доход.

Оценивая свое материальное положение, нужно не забыть о налоговом вычете. Ипотечный кредит позволяет уменьшить сумму подоходного налога на размер выплат банку по ипотеке. А семьи с 2-мя и более детьми могут использовать материнский капитал. Этот инструмент дает возможность покрыть первоначальный взнос или погасить часть тела кредита.

Выплата ипотеки – многолетний процесс. До оформления кредита желательно сформировать финансовый резерв на случай непредвиденных обстоятельств. Специалисты по личным финансам утверждают, что эта «подушка безопасности» должна покрыть ваши траты и платежи по кредиту на протяжении минимум шести месяцев.

Источник: http://ipoteka-expert.com/kak-rasschitat-ipotechnyj-kredit/

Сколько платить по ипотеке

Ипотечное кредитование – вид займа, который выдается банком под залог оплачиваемой этим займом недвижимости. Такой кредит выдается с фиксированной целью – при покупке дома или, чаще всего, квартиры.

Проще говоря, ипотека – это такой целевой кредит, при оформлении которого заемщик в случае неуплаты потеряет ту недвижимость, которую хотел приобрести, причем независимо от уже выплаченной им доли кредита.

Для покупки недвижимости также можно оформить и обычный целевой кредит, но выдаваемая на таких условиях сумма очень редко соразмерна ценам на жилье, особенно при среднем уровне дохода просителя.

Кроме того, при оформлении ипотеки квартира сразу переходит в собственность заемщика (то есть банк «покупает» ее для вас) и все последующие формальные и финансовые процедуры протекают впоследствии уже межу физ.

лицом и банком, без посредников.

Поскольку ипотека – это в большинстве случаев единственный доступный для современного человека способ купить отдельное жилье, программы такого кредитования предоставляются практически всеми банками.

Существует множество видов ипотеки, список льгот, перечень специальных условий, разные схемы выплат, но для плательщика действительно важным выступает только один вопрос: сколько платить в месяц за ипотеку? Сумма ежемесячного взноса зависит от ряда факторов, которые подробно рассмотрены далее.

Оформление ипотеки

На основании того, что ипотека – это, пожалуй, самое объемное и долгосрочное из регулярно заключаемых банками кредитных соглашений, требований к заявителю у них достаточно много. Из основного нужно перечислить следующее:

  • возраст от 18 либо от 21 года, при этом в конце срока погашения кредита возраст заявителя тоже не должен превышать определенной отметки (как правило, это около 70 лет);
  • подтвержденный официально опыт работы более года, при этом не менее полугода соискатель кредита должен отработать на последнем месте трудоустройства;
  • справка о доходах соискателя (некоторые банки учитывают подработки и неофициальную заработную плату, другие – нет);
  • справка о стоимости приобретаемой недвижимости.

Как видно из этого перечня, основными факторами принятия или отказа от заявки на получение кредита выступают возраст и платежеспособность заемщика.

В случае если банк не уверен в способности заявителя взять на себя обязанности по выплате, он может предоставить возможность оформления одного или нескольких поручителей.

Поручители делят с плательщиком его долговые обязательства, однако сами платить не обязаны до тех пор, пока получатель кредита справляется со своим режимом выплат.

Льготы при оформлении ипотеки

Ипотечное кредитование одинаково доступно для всех групп и категорий граждан, однако, как и сколько платить по ипотеке зависит от наличия у заемщика некоторых льгот или участия его в государственных программах. Основные возможности «облегчить» ипотечную лямку это:

  • вливание в договор с банком материнского капитала (как правило, с его помощью формируется крупный первоначальный взнос);
  • участие в программе ипотечного кредитования для военнослужащих, при котором часть выплат берет на себя государственный фонд.

Тем не менее, оба эти способа подразумевают значительное изменение жизненного уклада, поэтому прежде, чем рожать детей или идти служить ради квартиры, нужно как следует все взвесить.

От чего зависит размер ежемесячного платежа

Итак, мы подошли к самому актуальному вопросу – чем же определяется размер будущего платежа (который будет ежемесячно выплачивать заемщик в течение нескольких лет срока договора) и как подобрать оптимальное для себя соотношение условий?

Таких факторов всего три:

  1. Первоначальный взнос, который по требованию банка обычно составляет от 10 до 30% стоимости недвижимости. При этом важно помнить, что размер начального платежа влияет на то, сколько процентов годовых стоит ипотека, которую вы оформляете.
  2. Собственно, процентная ставка по ипотеке. Как правило, банки обозначают в договоре годовую ставку. В некоторых случаях она фиксирована, в других изменяется с течением времени. Об этом более подробно в соответствующем разделе.
  3. Срок кредитования. При рассмотрении срока банком как раз и учитывается возраст заемщика и привлеченных им поручителей (в случае наличия таковых).

Еще один важный момент – выбор валюты кредитования. Ипотека в долларах и евро чаще всего имеет более выгодные процентные ставки. Тем не менее, пример скачка курса в 2014 году говорит сам за себя. После этого стало ясно, что валюта – это выгода, но рубль – это спокойствие и стабильность размера выплаты. Далее рассмотрим перечисленные выше факторы по порядку.

Начальный взнос

При выдаче ипотечного кредита банки настаивают на внесении первоначального взноса в размере от 10 до 30% стоимости недвижимости. Для банка это минимизация рисков по вашему договору, для вас – возможность сократить срок кредита, а значит и переплату по нему.

При средней стоимости жилья порядка 3—5 миллионов рублей стартовый взнос может варьировать от 500 000 до двух миллионов. Как правило, это накопленные заемщиком личные средства. Банки редко выдают дополнительный кредит на эту цель, поскольку ипотека сама по себе уже достаточно тяжелое долговое обязательство.

Консультанты по кредитным вопросам всегда рекомендуют вносить начальный платеж в максимально возможном размере. Логика такого шага проста: это оплата той части стоимости квартиры, с которой впоследствии не будут набегать проценты. Таким образом, чем больше начальный взнос, тем меньше последующий месячный платеж.

Процентная ставка

Процентная ставка по ипотеке в настоящий момент варьирует в пределах от 10 до 20 процентов. Чем меньше ставка, тем меньше ежемесячный платеж и тем меньше общая переплата за недвижимость по факту закрытия кредитного договора. Очевидным кажется выбор наименьшего процента, тем не менее здесь есть некоторые тонкости.

Таким образом, даже если вы располагаете внушительным первоначальным взносом и готовы закрыть кредит относительно быстро (скажем, за 5 лет), банк все равно попытается выжать из вас максимум средств через завышенный процент. Поэтому при планировании общей и ежемесячной выплат обратите внимание не только на ставку, но и на общую сумму переплаты.

Срок кредитования

Сроки ипотечного кредитования могут быть очень разными – от 5 до 50 лет. Максимальный срок жилищного кредита в Сбербанке, например, 30 лет. Такие длительные долговые обязательства накладывают ограничения на возраст заемщика и поручителей, поэтому если вам больше 40 – приготовьтесь к ряду отказов. С другой стороны, чем больше срок, тем меньше ежемесячная выплата.

При выборе срока нужно очень точно оценить свои платежные способности на всем его протяжении.

  1. Во-первых, если вы выбираете 20-ти или 30-ти летний вариант из-за маленькой ставки и маленького платежа, то вы должны быть уверены в своей доходности в течение всего этого времени, а это бывает очень нелегко предсказать.
  2. Во-вторых, многие ипотечные кредиты не подразумевают возможности досрочного погашения, или же предусмотрено штрафование плательщика при таком погашении. Банковская система рассчитывает объемы своих денежных операций на многие годы вперед, поэтому досрочное закрытие кредита идет ей не на пользу.

Выбор оптимальных условий кредитования

Итак, после рассмотрения основных факторов, влияющих на размер ежемесячного платежа, и определения некоторых подводных камней ипотечного кредитования можно обозначить оптимальное соотношение условий такого займа для человека со средним доходом:

  1. Ипотеку стоит оформлять, если ваш доход позволяет выплачивать банку до половины вашего месячного заработка (если платеж 30 000, то зарабатывать нужно как минимум 60 000). Выплаты больше половины зарплаты очень быстро заставят вас пожалеть об оформлении кредита, поэтому лучше не превышать этой доли.
  2. Первоначальный взнос нужно делать как можно выше, поэтому стоит подготовиться к оформлению кредита финансово – оптимально иметь на руках 25—30% общей стоимости недвижимости.
  3. Срок кредитования специалисты рекомендуют выбирать около 10 лет (большая часть кредитов берется на 7 лет, а при сроке больше 15 переплаты достигают двойных и тройных значений).
  4. На основе «входных» параметров – доход, взнос, срок – необходимо посмотреть, сколько сейчас ставка по ипотеке в разных банках. Как правило, она составляет 12—15% годовых, и это можно считать оптимальным размером.

Источник: http://znatokdeneg.ru/uslugi-bankov/kredity/skolko-platit-po-ipoteke.html

Максимальная сумма ипотечного займа

Если проанализировать программы популярных российских банков, то можно сделать вывод, что наибольшая сумма по ипотечному кредиту составляет 50-90% от рыночной стоимости приобретаемого жилья.

Однако в некоторых компаниях возможно получить 100% суммы от стоимости объекта для проживания.

Общий порядок оформления и получения ипотечного кредита регулируется Федеральным законом № 102 от 1998 года.

От чего зависит?

Максимальная сумма ипотечного кредита зависит от многих факторов, которые следует рассматривать комплексно.

Первоначальный взнос

При внесении первоначального платежа можно повысить сумму выдаваемого займа, так как это является своеобразной гарантией гражданина.

Доходы заемщика

Различные банки предлагают индивидуальные требования к доходам заемщика.

Как правило, на регулярное погашение кредита должно направляться не более 35%, большая сумма может снизить уровень жизни гражданина, особенно если у него есть малолетние дети.

Однако для граждан с высоким уровнем дохода может устанавливаться сумма для оплаты в размере 60% от официальной зарплаты.

Оценка жилья

Сумма по кредиту определяется в зависимости от установленной оценочной стоимости недвижимости с учетом процента банка.

При этом, если размер суммы, которую установил профессиональный оценщик окажется значительно ниже стоимости жилья, установленной продавцом недвижимости, то размер выдаваемого банком кредита может существенно снизиться.

В таком случае заемщику придется:

  • либо оплатить продавцу жилого объекта разницу в стоимости;
  • либо рассмотреть другой вариант жилья, где оценочная и рыночная стоимость будут одинаковыми или будут отличаться незначительно.

Наличие созаемщика

Если официальный доход заявителя недостаточен для получения максимальной суммы по ипотеке, то часто банки разрешают привлекать созаемщиков.

Обычно ими выступают:

  • супруги, как официальные, так и гражданские;
  • родственники;
  • друзья заемщика.

Когда созаемщиками выступают оба супруга, то банк может рассматривать их общий совокупный доход, но с учетом вычетов расходов на нетрудоспособных граждан, если их приходится содержать в семье.

Созаемщиками могут быть три лица, которые одновременно являются поручителями друг друга, что является отличной гарантией для банка и позволяет получить большую сумму по ипотеке.

По условиям некоторых программ возможно привлекать даже 5-6 созаемщиков, общий доход каждого дополнительного заемщика будет учитываться банком.

Максимальная сумма ипотечного кредита

Прежде чем оформлять ипотечный договор, следует:

  • заранее определиться с максимально возможной суммой кредита;
  • выяснить, не входит ли заемщик в социальную группу граждан, которым полагаются выгодные условия кредитования.

Как рассчитать?

Для расчета суммы кредита можно:

  • обратиться к банковскому специалисту;
  • воспользоваться сервисом калькулятор онлайн.

В специальную форму вводятся конкретные значения, и программа выдает приблизительный максимальный размер займа

Для молодой семьи

Крупные банки предлагают участникам программы «Молодая семья» получить самый большой размер кредита в размере до 80% от стоимости объекта для проживания, если супруги не имеют детей.

Для военнослужащих (военных)

Максимальная сумма кредита для участников военной ипотеки составляет 2 миллиона 200 тысяч рублей.

Порядок оформления и получения военной ипотеки регулируется Федеральным законом № 117 от 2004 года.

Пенсионерам

Средний максимальный размер кредита для граждан пенсионного возраста составляет 1,5 миллиона рублей.

Предложения банков

Чтобы иметь полное представление о максимальной сумме кредитного продукта следует ознакомиться с предложениями популярных банков.

Сбербанк

Максимальная сумма ипотечного кредита в Сбербанке зависит от подтверждения доходов плательщика:

  • официальный доход, а также дополнительные источники дохода;
  • пенсия по старости или инвалидности, а также различные регулярные надбавки к пенсии;
  • государственные выплаты судьям;
  • другие источники доходов, подтвержденные законодательством, например сдача недвижимости в аренду, использование интеллектуальной собственности и другое.

ВТБ 24

Для подтверждения платежеспособности заемщик может использовать не только зарплату с обычной работы, но также доход от ведения бизнеса или индивидуального предпринимательства, также могут учитываться доходы близких родственников.

Программа с государственной поддержкой в банке ВТБ 24 устанавливает ограничение по максимальному размеру кредита в размере 8 миллионов рублей.

Другие

Большинство банковских компаний выдает кредит в размере 50-90% от стоимости жилья.

Некоторые организации предлагают ипотеку в размере 100% от стоимости недвижимости, однако такие займы отличаются повышенной процентной ставкой и невыгодными условиями кредитования.

Для успешного рассмотрения заявки банками следует:

  • предоставить документальное подтверждение всех своих доходов;
  • по возможности оплатить достаточный первоначальный взнос.

Ниже представлена сравнительная таблица по максимальной сумме ипотеки в банках:

Наименование банка Покупка жилья в новостройке Покупка готового жилья Ипотека для участников государственных программ
Сбербанк 3 200 000 рублей 25 миллионов рублей 8 миллионов рублей
ВТБ 24 90 миллионов рублей 75 миллионов рублей 8 миллионов рублей
Газпромбанк 45 миллионов рублей 45 миллионов рублей 8 миллионов рублей
ДельтаКредит 8-14 миллионов рублей в зависимости от региона 8-14 миллионов рублей 3 миллиона для регионов, 8 миллионов для жителей Москвы и области

Можно ли увеличить?

Самый эффективный способ повышения максимальной суммы по ипотеке – это привлечение созаемщиков:

  1. Чем больший доход у заявителя будет вместе со своими созаемщиками, тем на большую сумму кредита он сможет рассчитывать.
  2. Некоторые банки разрешают приглашать для участия в ипотечном договоре не только супругов и родственников, но просто знакомых заявителя.

При предоставлении собственной недвижимости под залог банку можно успешно повысить размер максимально возможного лимита по кредиту.

Если вы хотите оформить ипотеку по максимальной стоимости, то лучше составлять договор на длительный срок, чтобы иметь возможность погасить всю задолженность без просрочек.

Также важно предоставить документальное подтверждение всех источников дохода.

На видео о расчете суммы ипотечного займа

В большинстве банков сроки кредитования варьируются от 3 до 50 лет.

Но в большинстве случаев заемщики предпочитают брать ипотеку на 10-20 лет, что позволяет неспешно выплатить всю сумму и не переплачивать по процентам.

Порядок получения и оформления ипотечного договора регулируется Федеральным законом № 102 от 1998 года.

Условия выдачи займов на жилье

Помимо максимального срока ипотеки есть множество факторов, которые следует учитывать при получении кредита на недвижимость в различных банках.

Требования банков

Большинство финансовых компаний выдают займы:

  • гражданам от 21 года, в некоторых организациях можно получить кредит с 18 лет при подтверждении платежеспособности;
  • при этом оформить ипотеку можно до наступления пенсионного возраста: 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин.

Однако в некоторых банках существуют специальные программы для лиц пенсионного возраста, в таком случае срок последней выплаты по ипотеке должен наступить не позднее 75 лет.

Фриланс и работа без оформления банком не рассматривается. Также важен и стаж заявителя, обычно необходимо иметь стаж не менее полугода на последнем месте работы и общий трудовой стаж от 1-2 лет.

Если у заемщика есть недвижимость в собственности, то это является положительным фактором. Имущество можно использовать в качестве залога банку и получить более выгодные условия по кредиту (на основании статьи 6 ФЗ № 102.

Следующее требование банков – это положительная кредитная история заемщика:

  • если у него имеются долги по другим кредитам, или он ранее выплачивал займы не в установленный срок, то банк может отказать в выдаче ипотеки;
  • при этом полное отсутствие кредитной истории является скорее минусом, чем плюсом, так как личность заявителя является для компании «темной лошадкой».

Некоторые банки требуют обязательного участия поручителей в ипотечном договоре, так как в случае невозможности заявителя оплачивать долг, эта обязанность переходит к поручителю.

Оплата первоначального взноса – обязательное требование многих программ. Обычно его размер составляет 10-25% от стоимости недвижимости.

Часто финансовые компании предъявляют к заемщику требование в виде определенного уровня дохода:

  • ряд банков выдает ипотеку только при официальной зарплате от 25 тысяч рублей;
  • в других можно получить займ с зарплатой от 10 тысяч рублей.

Но в большинстве случаев, чем больше доход клиента, тем на большую сумму кредита он может рассчитывать.

Также могут учитываться другие виды подтвержденного дохода:

  • бизнес;
  • индивидуальное предпринимательство;
  • подработка;
  • сдача квартиры в аренду и другое.

Процентные ставки

Средние ставки по ипотеке в различных компаниях варьируются от 11 до 16%.

Также существуют программы, предполагающие получение кредита на недвижимость только по двум документам, при этом процентные ставки начинаются от 18% и выше.

Участники государственных программ могут рассчитывать на сниженные ставки по ипотеке, которые варьируются в диапазоне 8-14%.

Действующие программы

Сегодня среди предложений российских банков можно выделить несколько популярных программ:

  • ипотека на покупку готового дома, что предполагает приобретение жилья на вторичном рынке;
  • кредит на приобретение квартиры в новостройке;
  • ипотека для покупки жилья на стадии строительства;
  • займ для строительства жилого дома;
  • кредит на покупку земельного участка или дачи;
  • ипотека на строительство коттеджа или таунхауса;
  • ипотечный договор для участников государственных программ на выгодных условиях;
  • оплата части ипотеки с помощью средств из материнского капитала.

Максимальный срок ипотеки

Чтобы составить объективное представление о сроке действия ипотеки, следует ознакомиться с условиями авторитетных российских банков.

В Сбербанке

Максимальный срок ипотеки в Сбербанке составляет 30 лет. Причем такой срок устанавливается практически для всех программ компании.

В ВТБ 24

В феврале 2008 года банк ВТБ 24 пересмотрел условия своих ипотечных программ и повысил максимальный срок по ипотеке до 50 лет.

Это является уникальным предложением, так как далеко не каждый банк может предоставить ипотеку на столь длительный период.

Прежде всего, такие программы адресованы молодым специалистам и молодым родителям в возрасте 25-35 лет, так как это позволяет им получить значительную сумму для приобретения жилья по низкой процентной ставке.

В других банках

Другие финансовые компании предоставляют ипотеку сроком до 30-35 лет.

Ниже представлена сравнительная таблица по максимальному сроку по ипотеке в банках:

Наименование банка Покупка готового жилья Покупка квартиры в новостройке Ипотека с государственной поддержкой
Сбербанк 30 лет 30 лет 30 лет
ВТБ 24 30 лет 30 лет 30 лет
Райффайзенбанк 25 лет 25 лет 25 лет
Промсвязьбанк 25 лет 25 лет 25 лет
Россельхозбанк 30 лет 30 лет 30 лет
Газпромбанк 30 лет 30 лет 30 лет

От чего зависит?

Длительность кредитования зависит от размера ипотеки и возможности заемщика вносить определенные суммы.

Чем больше размер кредита и чем меньшую сумму может платить гражданин, тем больше будет срок займа.

Нетрудно догадаться, что чем меньше будет период кредитования, тем меньше будет размер переплаты за недвижимость.

Поэтому лучше выбирать меньший срок кредитования, но далеко не у всех есть возможность вносить значительную сумму по оплате каждый месяц.

Если срок будет слишком большим, то в определенный период темп роста переплаты за жилье станет выше роста размера ипотечного кредита, в результате чего оплата ипотеки станет малоэффективной для заемщика.

Важно учитывать и способ начисления процентов. Выделяют аннуитетные и дифференцированные платежи:

  • первый предполагает неизменную величину выплат заемщиком на протяжении всего периода кредитования;
  • при дифференцированном способе размер выплат уменьшается с увеличением длительности кредитования.

Это значит, что при длительном периоде кредитования лучше брать дифференцированный платеж, так как это позволяет получить добиться значительной разницы в переплате, в отличие от ежемесячной оплаты ипотеки равными частями.

На видео о сроках ипотечного займа

Источник: http://77metrov.ru/maksimalnaja-summa-ipotechnogo-kredita.html

Процентная ставка по ипотеке и как ее уменьшить

  Вопрос о том, под какой процент дают ипотеку, волнует каждого, кто намеревается приобрести квартиру в кредит, не имея собственных достаточных средств для покупки.

После принятия решения об ипотеке нужно обстоятельно рассмотреть предложения банков, ведь банк станет вашим партнёром на довольно долгий срок.

При выборе банка нужно изучить множество ипотечных программ, во сколько вам обойдётся ипотека, какой процент предлагают банки.

статьи

  • 1 Выбираем банк
  • 2 Уменьшаем ставку
  • 3 Скрытые комиссии

Выбираем банк

Относительно недавно требования к заёмщикам почти во всех банках были одинаковы – кредит выдавался на 15 лет максимум, по пятнадцатипроцентной ставке, а первоначальный взнос был около 30 процентов от цены жилья. Сейчас законом «Об ипотеке» банкам разрешено устанавливать свои ставки, сроки ипотеки и размер первого взноса.

На 2015 год банки предлагают такие условия:

  • сумма кредита – до 26 миллионов рублей;
  • первый взнос – от 15 до 30 процентов от цены жилья;
  • срок ипотеки – до тридцати лет.

Процентная ставка по ипотеке в банках различна и варьируется от 11 до 20 процентов годовых. Размер ставки зависит от:

  • первоначального взноса;
  • срока кредита;
  • стоимости жилья.

  Ставка зависит и от вида жилья. Если на вторичное жильё оформляется ипотека, проценты обычно ниже тех, которые уплачиваются за квартиру в новостройке. Если квартира ещё строится, кредиторы страхуются и на период строительства повышают ставки до 20-22 процентов.Снижается ставка тогда, когда заёмщик станет собственником.

Если банком указано, что ставка «плавающая», это значит, что чем выше доход заёмщика, тем ниже ставка.

При выборе банка обязательно обратите внимание на вид платежа.

Существует два вида платежей:

  • аннуитетный;
  • дифференцированный.

Первый вид предполагает, что вся сумма ипотеки будет погашаться равномерно. При этом вначале почти вся сумма ежемесячного платежа состоит из процентов, а в конце гасится основной долг, и сумма процентов – минимальна. То есть банк вперед выбирает свой доход в виде процентов. Вы же остаетесь со своим долгом.

Платёж дифференцированный – это когда равномерно погашается сумма основного долга, а проценты начисляются на его остаток.

Предпочтительнее, конечно, если проценты начисляются на остаток долга, то есть платежи – дифференцированные.

Если вы твердо решили, что ипотека вам край как нужна, то

  • надо знать как решать эту задачу. Об этом здесь.
  • если вы не «дружите» с экономикой, то вам может помочь ипотечный брокер.
  • даже при плохой кредитной истории выходы есть. Читайте статью.
  • проценты по ипотеке можно вернуть. Есть закон об этом.

Перед началом оформления ипотеки следует так же обратить внимание на то, как взимается комиссия за рассмотрение заявки. Некоторые банки требуют оплатить комиссию ещё до рассмотрения заявки на ипотеку, в то время, как другие могут включать её в сумму кредита или требуют оплатить после одобрения ипотеки.

Комиссия может быть фиксированной или в виде определённого процента от цены жилья, а это может оказаться немаленькой суммой. Поэтому нужно обязательно выяснить в банке этот момент.

Это важно для вас.
Обращайте внимание и на тот момент, в какой срок сумма кредита перечисляется продавцу – в день заключения договора или после оформления права собственности. Ведь некоторые продавцы требуют оплаты в день подписания договора купли-продажи и не идут на то, чтобы ждать, пока ваше право будет зарегистрировано.

Не забудьте в проекте договора посмотреть условие о рефинансировании ипотеки. Если у вас появится возможность расплатиться с кредитом досрочно, внести большой ежемесячный взнос или наоборот, упадут доходы, рефинансирование будет кстати применить.

Брать ипотеку под высокие проценты, тем более, если вид платежа – аннуитетный (когда вначале гасятся проценты), рискованно. Стоит один или несколько раз просрочить платежи, можно лишиться не только квартиры, но и приличный долг накопить, расплачиваться с которым можно довольно долго.

  Некоторые всё же идут на это, будучи уверенными, что кредит будет гаситься вовремя. А тем временем количество исков банков по невозврату ипотеки не уменьшается, и ряды должников пополняются.

Снижение процентной ставки по ипотеке – несомненный плюс для заёмщика. Банки охотно идут на снижение ставки для постоянных проверенных клиентов. Такой лояльности можно добиться тогда, когда заёмщик без проблем погасит несколько потребительских кредитов, взятых в одном банке. Обратившись в этот же банк за ипотекой, заёмщику можно рассчитывать на скидку по процентам.

Добиться снижения ставки можно и такому клиенту банка, который открыл в этом банке депозит. Например, чтобы накопить на первый взнос. Этот вклад можно потом использовать, как первоначальный взнос, а банк может снизить ставку на процент.

На процент можно снизить ставку, если внести достаточно большой первый взнос, например половину стоимости жилья. Уменьшение срока кредитования – тоже стимул для снижения ставки.

Есть ещё один способ сэкономить на ставке – это взять кредит в какой-нибудь «экзотической» валюте, например, в Швейцарских франках. Только, если вы не разбираетесь в изменениях курсов валют – не рискуйте. Тем более, можно проиграть на конвертации валют.

Государство никак не регулирует ипотечные ставки, ссылаясь на то, что условия о ставке, сроках и ежемесячных выплатах должны быть прописаны в договоре.

Зато предоставляет «ипотечникам» некоторые льготы, например, возмещение подоходного налога и возможность использовать материнский капитал в качестве первого взноса по ипотеке.

Ипотечную квартиру при необходимости можно продать.

Скрытые комиссии

  Банки изо всего стараются извлечь выгоду, поэтому в разные разделы договора могут вписывать условия, которые в последствии заёмщику придётся исполнять. Это неприятно, когда после заключения договора вы узнаёте, что должны платить не только долг и проценты, а ещё и другие суммы, завуалированные в договоре. Особенно впечатляет, когда эти суммы достаточно серьезные.

Комиссии могут быть такие:

  • за оформление и выдачу ипотеки;
  • за открытие и ведение ипотечного счёта (несмотря на то, что такие комиссии признаны незаконными);
  • за внесение и снятие денег со счёта;
  • за досрочную выплату ипотеки;
  • штрафы и страховые платежи.

Плату банки могут брать даже за СМС-информирование!

Если вам сложно разобраться в тексте договора ипотеки, покажите проект договора юристу или налоговому консультанту. Иначе выплата по кредиту, который выглядел так привлекательно, может оказаться весьма затруднительной. Поэтому, если хотите узнать, под какой процент дают ипотеку, учтите, что он может включать в себя не только ставку, но и множество скрытых платежей.
 

 

Источник: http://xranitelochaga.ru/objekty/kvartira/procentnaya-staa.html

Процентные ставки по ипотеке: предусмотрительному заемщику на заметку

Ставки по ипотеке – один из самых важных показателей, который определяет размер ежемесячных трат заемщика. Поскольку суммы займов для покупки недвижимости всегда внушительные, даже разница в десятые доли позволяет сэкономить клиенту банка за несколько лет приличные средства.

Все желающие взять заем для покупки квартиры изучают предложения разных кредитных организаций. Главное внимание приковано к финучреждениям, которые готовы снижать ипотечные ставки. В среднем для покупки в кредит клиенты получают средства под 11–14% годовых (если сумма берется в долларах) и 13–20% (если ссуда запрошена в рублях).

Ставки по ипотеке: что это такое?

Ставка по ипотеке – фиксированный или плавающий процент, который заемщик обязуется платить банку за пользование заемными средствами. Часто величина процента определяется отдельно для каждого, зависеть это будет от:

  1. Срока кредитования – ставки по ипотеке могут быть снижены банком в случае, если клиент согласен брать ссуду всего на несколько лет.
  2. Первоначального взноса – чем больше этот показатель, тем ниже процентная ставка по ипотеке. Самая большая ставка по ипотеке будет установлена для контракта, по которому первый взнос не будет вноситься (если у клиента нет возможности).
  3. Залогового имущества – часто сама квартира (земля, другая недвижимость, которая приобретается по программе) становится залоговой. Некоторые финучреждения требуют дополнительную гарантию – дополнительный залог.
  4. Количества поручителей – при недостаточном уровне заработной платы может потребоваться поручительство со стороны родственников или вообще посторонних лиц.
  5. Вида и состояния недвижимости (дом, квартира и новостройка или покупка на первичном рынке).
  6. Пакета документов, который готов предоставить заемщик. Для предоставления кредита на выгодных условиях потребуется собрать и предоставить пакет, куда могут включить и дополнительные документы.

Часто банки разрабатывают предложения для будущих клиентов, прописывая все правила и указывая ипотечные ставки. Но для каждого своего клиента (в зависимости от обстоятельств) вопрос о размере процента рассматривается индивидуально.

Виды процентных ставок по ипотеке

Процентная ставка по ипотеке может быть двух типов – фиксированной и плавающей. Фиксированный вариант устанавливается до подписания договора и действует весь срок кредитования, не может быть пересмотрена или изменена (если иное не предусмотрено отдельным пунктом в контракте). Вместе с контрактом клиенту выдают график платежей, где указана и ставка по ипотеке.

Плавающая ставка состоит из переменной (основной) и постоянной частей. И если первая приравнивается к рыночному индексу LIBOR, MosPrime или EURIBOR и меняется вместе с ним, то вторая – это банковская маржа.

Чтобы получать стабильный доход, финучреждения могут фиксировать вторую часть ставок по ипотеке с периодичностью 3, 6, 9, 12 раз в год.

Если в стране наблюдается стабильное финансовое положение, вторая часть ставки может быть ниже переменной, что позволяет заемщикам значительно сокращать свои затраты.

Сложные ставки: особенности и нюансы

Основным виновником переплаты по ипотеке является инфляция, когда денежная валюта страны стремительно или постепенно обесценивается. Еще в начале года определяются коэффициенты инфляции, которые закладываются в процентные ставки по ипотеке.

Рекомендуемая статья:  Какое жилье подходит под ипотеку Сбербанка?

Формула проста:

Б = С*(1+ К)*Т,

где Б – остаточная сумма, которую должен будет внести клиента банка.

С – размер ссуды.

Т – продолжительность кредитования, исчисляется в годах.

Если говорить просто, то расчет сложного процента выглядит как начисление ставки на процент. В этом случае платеж по процентам будет добавлен в следующем месяце к размеру общего долга.

Самые важные моменты

Зависимости типа недвижимости и размера процентов по кредиту

Если заемщик планирует приобрести новый дом, ставка может быть выше той, что установлена на ипотеку по квартире.

Да и проценты по кредиту на покупку жилья в новостройке всегда ниже тех, что установлены на приобретение недвижимости (жилья) на вторичном рынке. Связывают это с массой негативных факторов и рисков, что могут нести именно вторичные рынки недвижимости.

Но самый большой процент установят на покупку жилья в недострое, поскольку в этом случае риск кредитной организации особенно велик.

Как выбирать правильные условия?

Алгоритм установки ставки будет очасти определяться размером первого взноса. Именно этот показатель демонстрирует финучреждению не только ответственное отношение к своим финансам, но и благополучие заемщика. Чтобы снизить ставку, достаточно внести 10–20% от общего размера. В этом случае обязательства можно снизить на 0,5–2%.

В любой кредитной организации для оформления договора потребуется предоставление справки о доходах. Без проблем заем выдадут тому клиенту, который имеет высокие официальные подтвержденные доходы.

Источник: http://flowcredit.ru/ipoteka/stai-po-ipoteke.html

На какой срок выгоднее брать ипотеку – подробный ответ с уточнением всех нюансов

Бизнес юрист > Ипотека > На какой срок выгоднее брать ипотеку – подробный ответ с уточнением всех нюансов

Ипотечное кредитование – настоящий билет в счастливую жизнь, позволивший многим российским семьям обзавестись собственным жильем. Данная банковская услуга не просто общедоступна, а реально выгодна в использовании, так как условия ее предоставления близки к идеальным.

В любом случае, ипотека – это, в первую очередь, кредит, который имеет некоторую процентную ставку. Дабы процентные начисления как можно слабее ударили по карману, к подбору ипотечной программы кредитования и срока, на который оформляется кредит, важно подойти грамотно, взвесив все «ЗА» и «ПРОТИВ».

В сегодняшнем материале наш ресурс решил более детально осветить именно вопрос ипотечных сроков, а точнее то, на какой временной промежуток брать данный кредит выгоднее.

Виды ипотеки по длительности срока

Краткосрочные и долгосрочные займы. Фото № 1

Большинство российских банков предоставляют своим клиентам ипотеку на срок до 30 лет. Условно, ипотечный кредит по времени, которое предназначено для его выплаты, делится на краткосрочный и долгосрочный займ.

Относительно стандартной ипотеки краткосрочным кредитованием считается то, что предоставляется на 10 лет и менее, а долгосрочным – более 10 лет. Каждый из видов ипотечного кредита имеет и свои преимущества, и свои недостатки, поэтому рассмотреть их достаточно важно. Начнем, пожалуй, с преимуществ краткосрочного займа:

  • сам срок небольшой длины, который психологически проще откладывается у займополучателей в голове;
  • меньший уровень переплат;
  • более низкий процент.

Казалось бы, достаточно положительная характеристика, но у краткосрочной ипотеки есть и обратная сторона медали, заключающаяся в следующих недостатках данного вида кредитования:

  • повышенный риск, так как суммы к оплате при краткосрочном обязательстве заметно больше, а выплачивать их нужно в срок;
  • более жесткие условия для получения, ибо краткосрочный кредит кому попало не выдадут.

Преимущества и недостатки различных видов займов. Фото № 2

Долгосрочная ипотека, в свою очередь, имеет такие преимущества как:

  • возможность взять больший кредит, так как срок его выплаты не особо мал и осилить дорогостоящее жилье вполне реально;
  • маленький размер разовых платежей, опять же, из-за большого срока кредитования;
  • невысокие риски относительно выплаты кредита, так как при форс-мажорах «выкрутиться» в вопросе погашения платежа будет проще из-за его маленького размера, нежели это будет в случае с краткосрочным займом;
  • более щадящие условия для получения.

Недостатки не обошли стороной и долгосрочный кредит, в данной ситуации их перечень таков:

  • высокая ставка, ибо и для данного вида ипотеки действует золотое правило кредитования – «Чем дольше выплачиваешь, тем больше начисляется процент»;
  • большие переплаты;
  • потеря ликвидности приобретенного жилья, реализовать которое после выплаты ипотеки, при желании, будет достаточно сложно;
  • непосредственно долгота выплаты, что плохо сказывается на психологическом состоянии заемщика, ибо бремя на долгие дистанции нести не просто.

В целом, долгосрочная ипотека по способу выплаты и условиям предоставления очень удобна, но у нее есть одни существенный минус – это колоссальные переплаты, которые, к слову, будут наблюдаться при абсолютно любой экономической обстановке в стране, за исключением самых фантастических, способных проявиться только в теории.

Переплата на длинном и коротком сроках кредитования

Какова сумма переплаты по ипотеке в зависимости от срока кредитования? Фото № 3

Как было отмечено ранее, существенный плюс краткосрочной ипотеки – это меньшие переплаты, а у долгосрочного кредитования существенный минус – большие переплаты. Особо сложного в понимании сути переплат нет. Здесь все работает по принципу – дольше платишь, больше переплатишь, — и с этим поспорить крайне тяжело.

В зависимости от оформленной процентной ставки переплата за одинаковые кредиты будет колоссально разниться. Нередко у долгосрочных обязательств данный показатель в 1,5-2 раза больше, чем у краткосрочных займов аналогичной размерности.

Даже учитывая рост зарплат или инфляции, опровергнуть представленный выше тезис не получится. С какой бы стороны не рассматривать вопрос переплат, вывод всегда однозначен – дольше платишь, больше переплачиваешь.

Безусловно, переплаты при рассмотрении помесячно могут быть не существенны, но за годы выплаты ипотеки они формируются в крайне существенную сумму, поэтому брать ипотеку, при наличии таковой возможности, лучше в краткосрочном варианте. Простым примером рациональности такого решения будет следующий:

  • Два друга взяли ипотеку в одинаковом размере: один – на 10 лет, другой – на 20. Первые десять лет кредитных обязательств первый платил заметно больше, но по меньшему проценту, а второй платил меньше, но по большему проценту. В то время как первый друг выплатил свой кредит он начал откладывать сумму, аналогичную той, что выплачивал ежемесячно по ипотеке, на накопительный счет под 7 % годовых, при этом ликвидность его жилья была еще на уровне и он спокойно мог его сменить на более солидный вариант. Второй же, в свою очередь, продолжал ежегодно терять минус 12 % годовых по кредиту, а вместе с этим и ликвидность своего жилья. В итоге, условно, первый переплатил по ипотеке 500 000 рублей, но накопил их за следующее десятилетие по накопительной системе, а второй – 1 500 000 рублей, при этом ничего не накопив и потеряв ликвидность своего жилья.

Минимизация рисков при получении ипотеки

Как выбрать наиболее подходящий вариант ипотечного кредитования? Фото № 4

Дабы минимизировать риски при любом сроке кредитования, важно учесть некоторые нюансы в организации выплаты ипотеки. Для наглядного понимания всей сути данного определения внимательно проанализируйте следующие советы:

  • Во-первых, перед оформлением ипотечного кредита продумайте стратегию его погашения. Главное на данном этапе – понять, какой срок и вариант оплаты будет для вас более оптимальный, учитывая финансовое положение сегодня и в будущем.
  • Во-вторых, всегда берите ипотеку на максимально возможный короткий срок. Почему так стоит делать, наверное, уже понятно, а если нет – внимательно прочитайте первые два пункта сегодняшней статьи. Как показывает практика, наилучший срок ипотеки — это 6-8 лет.
  • И в-третьих, не пренебрегайте возможностью частично или полностью досрочно погашать ипотечное обязательство или вносить крупный первый взнос. Помните – чем раньше выплатите кредит, тем меньше потеряете и в деньгах, и в ликвидности купленного жилья.

Как видите, ответить на вопрос о том, на какой срок выгоднее брать ипотеку, не столь сложно, но и окончательный вердикт не всегда однозначен. В данной ситуации многое зависит от возможностей заемщика, ибо далеко не каждый гражданин РФ справится с выгодным, но ежемесячно большим краткосрочным кредитованием.

В любом случае, представленный выше материал – неплохая пища для размышлений. Надеемся, статья была для вас полезна. Удачи в оформлении ипотеки!

О том, на какой срок брать ипотечный кредит, вы можете узнать, посмотрев видео:

Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

24 Июн 2017      kasjanenko         13      

Источник: http://PravoZhil.com/ipoteka/kak-srok-pogasheneya-ipoteki-vygodnee.html

Все про ипотеку: какая ставка выгоднее?

В настоящее время множество кредитных организаций предлагают разнообразные ипотечные программы. Для того чтобы выбрать подходящий займ, стоит рассмотреть показатели, которые оказывают влияние на структуру долгосрочного кредита.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам ниже. Это быстро и !

В первую очередь, основное внимание уделяется именно процентам, выплачиваемым по ипотеке.

к содержанию ↑

Факторы, которые влияют на величину кредитной ставки

Можно выделить базовые характеристики, на основании которых формируется величина процентов по ипотеке.

К ним относятся

  1. Cумма первого взноса;
  2. Cрок кредитования;
  3. Наличие страхования;
  4. Рынок жилья;
  5. Валюта;
  6. Подтверждение доходов.

Первоначально стоимость кредита формируется на основе величины первичного взноса и срока, на который выдается ипотека. Чем больше будет первый взнос и дольше срок погашения, тем ниже процент.

Данная структура кредитования является оптимальной и высокоэффективной. В нашей стране имеется тенденция к обесценению денег (инфляция). Чем больше срок долгосрочного кредита, тем выгоднее его выплачивать.

Первоначальный взнос свыше 30% от цены жилья позволяет снизить ставку на 1-1,5%.

Страхование жизни обязательно для получения ипотеки. Банк может поощрить заемщика, решившегося на дополнительное страхование. В данном случае рационально посчитать, что выгоднее – оплачивать добровольную страховку или выплачивать полную ставку долгосрочного кредита. Каждый коммерческий банк сам устанавливает условия по данному вопросу.

Рынок жилья оказывает непосредственное воздействие на процент по ипотеке. Чаще на первичное жилье ставка немного выше по сравнению с вторичным. Это обусловлено достаточно высоким спросом на займы для приобретения новых квартир.

Валюта, в которой берется займ, также оказывает влияние на ставку. В нынешних условиях курс евро и доллара нестабилен, поэтому ипотека в денежных единицах других государств выйдет дороже. Наиболее выгодно брать ипотеку в рублях и выплачивать ее без оглядки на курсы валют.

Без подтверждения доходов долгосрочный кредит взять невозможно. Оптимально для этого предоставить банку справку 2-НДФЛ, где указаны доходы работника за определенный период (обычно – один-два года).

Если заемщик – индивидуальный предприниматель, то потребуется справка о прибыли ИП. Чем выше заработок (доход), тем больше шансов получить более выгодный процент по ипотеке.

к содержанию ↑

Основные виды ипотечных кредитов

Существуют три основных вида долгосрочных займов для приобретения недвижимости. Банки выдают следующие ипотечные кредиты:

  • с фиксированной процентной ставкой;
  • с плавающей процентной ставкой;
  • смешанные ипотечные ставки.

Обычно финансовые организации работают с фиксированной ставкой. Она подразумевает установленный процент на каждый период погашения, данный процент вписывается в документы при подписании договора.

Несомненным плюсом метода является устойчивость и уверенность заемщика. Клиент всегда знает, какую сумму он должен выплатить в каждый месяц всего периода (5, 10 и даже 25 лет).

Плавающая процентная ставка редко используется банками для расчета ипотеки. Это связано с высокими рисками и малой степенью предсказуемости стоимости кредита. В виду колебаний финансовой сферы стоимость ипотеки может резко возрастать, что негативно скажется на способности заемщика погашать задолженность.

В качестве индикаторов, на основании которого считается процент, являются

  • Средняя стоимость валют за разные периоды (для ипотек с денежными единицами других стран);
  • Ставка рефинансирования ЦБ;
  • Средняя стоимость кредитов, представляемых ведущими банками РФ;
  • Средневзвешенная ставка по межбанковским займам.

Достаточно распространены ипотеки со смешанной ставкой. В этом случае есть постоянная часть от процента по кредиту и переменная, которая зависит от указанных выше индикаторов. Здесь снижаются риски, но при этом существует возможность снижения стоимости ипотеки в случае падения индикаторов.

к содержанию ↑

Преимущества и недостатки кредитов с разными процентными ставками

В меньше степени этими характеристиками обладает кредит со смешанной ставкой. В нем в некоторой степени учитываются условия внешней среды. Такая ставка будет эффективна при наличии стратегического благоприятного прогноза, например, плановое снижение ставки рефинансирования .

Часто банк предлагает постоянную ставку на первые годы кредита, далее ставка становится переменной. Если заемщик уверен в возможности досрочного погашения ипотеки, то данный вариант будет более выгодным, так как обычно здесь фиксированная ставка будет ниже рыночной.

Наименее выгоден кредит с плавающим процентом, так как вероятность положительного результата невелика. Такой подход будет эффективен, если заемщик обладает большим объемом информации о будущем финансового и валютного рынков.

Стоит помнить, что банк поставит ограничение, выше которого процент не поднимется. Если должник уверен, что он выплатит займ даже при максимальной ставке, то можно рискнуть и взять ипотеку при таких условиях. Плавающие ставки не получили широкого применения в кредитных организациях России.

Перед тем, как взять кредит, нужно взвесить все «за» и «против». Немаловажное значение в этом случае имеет способ начисления процентов по ссуде. Предлагаем Вам посмотреть видеоролик по расчету аннутитетных платежей по ипотеке.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему – позвоните прямо сейчас:
Это быстро и !

Источник: http://kvartira3.com/vse-pro-ipoteku-kakaya-staa-vygodnee/

Сколько платить в месяц за ипотеку на 1 или 3 миллиона рублей, другие суммы и сроки – примеры расчета

13.07.2017

Ипотечное кредитование зачастую является единственным выходом получить собственное жильё для множества граждан нашей страны. В свою очередь банки предоставляют разнообразные виды предложений на различных условиях для большинства слоёв населения.

Кому могут дать ипотеку

Идеальный вариант потенциального заемщика для любого банка – это человек среднего возраста со стабильным доходом, хорошей кредитной историей, железным здоровьем и без наличия иждивенцев.

В реальности для того, чтобы банк одобрил ипотеку, не обязательно удовлетворять всем этим условиям. Но при наличии иждивенцев расходы на их содержание будут учитываться в общем доходе заемщика, возрастные рамки важны если недалеко до пенсии, либо наоборот ещё нет достаточного опыта работы, а испорченная кредитная история может повлечь за собой отказ в выдаче ипотеки без объяснения причин.

Условия получения, документы

Перечень основных условий и подтверждающих документов для получения ипотечного кредита в большинстве банков:

  • Возрастные рамки. Чаще всего это возраст от 21 до 55 лет. Но некоторые банки делают исключения при наличии индивидуальных обстоятельств. Основной документ – это паспорт и его копии.
  • Общий и непрерывный стаж. Стабильность важна для того, чтобы заслужить доверие банка. Подтверждающий документ – копия трудовой книжки.
  • Размер дохода. Чем больше доход человека, тем больше вероятность, что он будет выплачивать ипотеку быстрее. Доход подтверждается справкой 2-НДФЛ, которая берётся в бухгалтерии на работе.

На какой период и какие суммы

По оценкам специалистов в России средний период, на который оформляют ипотеку примерно 5 – 10 лет.

Этот срок отличается от соответствующих сроков за рубежом. К примеру, в США люди спокойно берут ипотечный кредит на всю жизнь и даже передают её по наследству. Всё дело в процентных ставках. Там они составляют 1,5 – 2 процента, а у нас в среднем от 10,5 до 16 процентов годовых.

Цена недвижимости варьируется в зависимости от региона России и качества строительного объекта и может составлять суммы от сотен тысяч до нескольких миллионов рублей.

Виды платежей – что выгоднее

Существует два вида ипотечных платежей: дифференцированный и аннуитетный. Нельзя с определённой уверенностью сказать, какой из них выгоднее, в каждом случае есть свои плюсы и минусы. Необходимо учитывать возможности индивидуально у каждого заемщика.

Удобство аннуитетных способов погашения кредита в том, что каждый месяц нужно оплачивать одинаковую сумму денег. При этом первые годы погашения ипотеки большую часть суммы будут составлять проценты по основному долгу.

При дифференцированных взносах за кредит человек более крупные суммы выплачивает в первые месяцы ипотеки, а к концу срока они заметно уменьшаются. Дело в том, что при таком способе погашения кредита с каждым новым платежом проценты пересчитываются на оставшуюся часть основного долга, поэтому суммы идут на уменьшение.

Общая часть переплаты при дифференцированных платежах меньше, но не каждый сможет платить достаточно крупные суммы ежемесячно в первые годы ипотеки.

Большинство предпочитают брать ипотеку с одинаковой помесячной суммой и, если получается, стараются погасить часть долга досрочно.

Благо такая возможность сейчас есть в большинстве банков. Поэтому, какой вариант платежей выгодный, выбирать вам.

Сколько платить по ипотеке – расчет платежей

К основному договору по ипотечному кредитованию банк всегда прикладывает дополнительное приложение с графиком взносов на весь платежный период. Но прежде чем оформлять ипотечный займ, желательно самостоятельно просчитать суммы возможных ежемесячных платежей, чтобы удостоверится, что они не слишком высоки.

Каждый ежемесячный взнос по ипотеке состоит из двух частей:

  • Тело ипотечного кредита – основного долга;
  • Проценты за кредит.

Рассмотрим порядок действий для того, чтобы определить размер ежемесячного ипотечного взноса:

  • В первую очередь нужно определить размер кредита. Это не только стоимость квартиры за минусом первоначального взноса плюс проценты. Есть ещё дополнительные расходы, которые включаются в полную стоимость кредита. Самый большой из них – это страхование жизни и здоровья заемщика. Таким образом, к первоначальному проценту по ипотеке обычно добавляется ещё порядка полутора-двух процентов.
  • Далее нужно выбрать способ погашения платежа.
  • Так как при дифференцированных взносах сумма основного долга каждый месяц одинакова, то для расчета его ежемесячной цифры нужно полную стоимость кредита разделить на общее количество месяцев ипотечного срока. Чтобы рассчитать процент, нужно определить оставшуюся часть основного долга, а затем умножить её на годовую процентную ставку поделённую на 12 месяцев.
  • Способ расчета ежемесячного платежа при аннуитетных взносах следующий: (общая стоимость кредита*1/12 процентной ставки в сотых долях)/((1-(1+1/12 процентной ставки в сотых долях) в степени (1- срок ипотеки в месяцах)).

Не каждый человек сходу правильно разберётся в формулах для расчета ежемесячных платежей за ипотеку. Поэтому для общего удобства сейчас на сайтах почти каждого банка существуют кредитные калькуляторы.

Именно к ним мы и рекомендуем обратиться. Они позволяют быстро посчитать необходимые цифры после занесения исходных данных по кредиту.

Важно пользоваться инструментами для расчетов именно на официальном сайте банка, иначе возможна ошибка!

Ипотека на 1000000 — примеры расчетов

К сожалению, в наше время ипотека на миллион – звучит смешно для жителей столицы и многих крупных городов России. Такие цены на недвижимость существуют только в небольших городах в провинции. Однако для большинства жителей этих городов накопить такую сумму для покупки квартиры очень сложно, учитывая сегодняшний уровень заработных плат.

Поэтому давайте рассчитаем, ипотека на 1000000: сколько платить в месяц при разных исходных условиях.

Сколько платить в месяц

Ежемесячный платёж по ипотеке на миллион рублей будет составлять разную величину, которая в первую очередь будет зависеть от срока кредита и от годовой процентной ставки банка:

  • При минимальной процентной ставке в 10,5 % на срок 3 года ежемесячная оплата составит 32503 руб., 5 лет – 21494 руб., 10 лет – 13494 руб.;
  • При ставке, к примеру 12,5 % на срок 3 года каждый месяц нужно будет платить 33454 руб., 5 лет – 22496 руб., 10 лет – 14638 руб.;
  • При ставке побольше, например 16 % на срок 3 года придётся уже платить 35158 руб., 5 лет – 24319 руб., 10 лет – 16752 руб.

Ипотека на 15 лет

Если взять миллион на покупку жилья на более длительный срок, цифры будут уже другие. Ежемесячный платёж при разных процентных ставках будет следующим, когда берется ипотека на 15 лет:

  • При ставке 10,5 % платёж будет составлять 11054 руб.;
  • При ставке 12,5 % ежемесячно нужно будет платить 12326 руб.;
  • При ставке 16 % оплата каждый месяц составит 14688 руб.

Все примеры, которые мы рассматривали, предполагали аннуитетные платежи. Для дифференцированных взносов каждый месяц идёт новая сумма на уменьшение.

Примеры процентов в разных банках на 2017 год

Чтобы быть конкретнее в плане процентных ставок, давайте рассмотрим конкретные банки и их предложения в 2017 году:

  • Сбербанк. Ипотека для молодых семей, вторичка и с использованием материнского капитала – от 10,5 %, специальная акция на новостройки – от 10 %, загородная недвижимость – от 11,5%, ипотека для военных – 10,9 %, строительство жилого дома – от 12 %;
  • Газпромбанк. Первичка и вторичка – от 10 %, но это для держателей зарплатных карт, для остальных – от 10,5 % и выше. Есть специальные программы от 9,5 %. Военная ипотека – 10,6 %;
  • Альфа-Банк. Квартиры на первичном и вторичном рынке – от 9,75 %, покупка дома – от 11,5 %.

Квартира в ипотеку за 10000 рублей в месяц – в каком случае это возможно

Квартира за 10 тысяч в месяц в ипотеку – это очень экономичный вариант. Чтобы банк одобрил такой ежемесячный платёж, сумма кредита должна быть небольшой, а срок ипотеки – наоборот, как можно больше.

Если в вашем городе возможно купить квартиру примерно за миллион, или оставшаяся часть стоимости жилья у вас уже есть, то вот такой может быть вариант ипотечного кредита:

  • Сумма кредита – 1000000 руб.;
  • Срок ипотеки – 20 лет;
  • Ежемесячный платёж – 9985 руб.

Так что ипотека за такую сумму в месяц – это реально! Но только на небольшую сумму денег (относительно столицы и других крупных городов страны) и на длительный срок.

Источник: https://zakondoma.ru/sdelki/ipoteka/skolko-platit-v-mesyats-za-ipoteku.html

Как посчитать доход чтоб дали ипотеку?

Многих заемщиков интересует вопрос, какую сумму кредита можно получить, имея тот или иной уровень дохода. В каждом регионе проживания банки устанавливают свои критерии расчета максимально возможной суммы и платежа.

Они зависят от совокупности сразу нескольких факторов, например, стабильности источников получения дохода, наличия иждивенцев, размера зарплаты, наличия иных обязательств.

Наиболее предпочитаемым заемщиком для банка является клиент с высоким стабильным уровнем дохода, наличием положительной кредитной истории, отсутствием кредитных обязательств и проч.

Однако, на практике это довольно редкий тип заемщика, поэтому банки, чтобы выполнять свои планы по выдачам кредитных средств, иногда отступают от портрета «идеального заемщика» и принимают на обслуживание людей, которые хоть как-то соответствуют нужным параметрам. Рассмотрим подробнее, как доход может повлиять на размер ипотеки, какая должна быть зарплата (рассчитаем на примере), как будет учитываться доход супругов?

Влияние дохода на размер ипотеки

Получаемый доход может влиять на размер кредитной суммы, вероятность ее одобрения, процентную ставку и вообще на возможность принятия заявки в банк.

Клиентов с маленьким официальным доходом  сейчас банки даже и не рассматривают, хотя в их числе бывают состоятельные люди, которые по каким-то причинам скрывают официальный доход, получая «серую зарплату», например, чтобы не платить налогов.

Поэтому средний офисный работник с средней зарплатой для банка  будет предпочтительнее, чем состоятельный бизнесмен с низким официальным доходом.

Банк может отказать клиенту в ипотеке, если его денежные поступления не будут соответствовать требованиям по финансовому обеспечению займа. В качестве дохода кредитор рассматривает:

  • Суммы, указанные в справке 2НДФЛ. Именно они являются официальными и с них уплачивается налог. По статистике за последний год можно сделать вывод о возможной платежеспособности клиента и предварительно рассчитать сумму кредита.
  • Доход по справке по форме банка. Некоторые банки принимают подобные справки в свободной форме наряду с официальными, поскольку иногда работник может получать з/п «в конверте», что не указывается в 2НДФЛ. Однако, крупные банки, такие как ВТБ, Сбербанк, уже перестают рассматривать заемщиков с подобными справками, поскольку именно среди таких возникает бОльшее количество неплательщиков.
  • Пенсии. Поскольку на момент выплаты займа клиент должен оставаться все еще в трудоспособном возрасте, то официальным пенсионерам, которые вышли на отдых и не планируют больше работать, ипотека не светит. А вот пенсионеры, которые вышли по заслуге лет или на льготную пенсию (военные) вполне могут указать пенсию, как официальный стабильный источник дохода.

Стоит отметить, что алименты, стипендии, пособия в расчетах никак не будут участвовать, поскольку считаются нестабильными источниками дохода. Вы сами можете подать заявку на ипотеку и банк автоматически посчитает максимальный размер ипотеки и предложит лучшие условия:

Заявка на дешёвую ипотеку онлайн

 

Учет доходов супругов при расчете ипотеки

Супруги автоматически становятся созаемщиками по ипотечному кредиту, независимо от финансового положения. Другими словами, даже если муж/жена безработные, то они будут признаны созаемщиками. Такое можно встретить, когда один из супругов являются обеспеченными людьми или представителями бизнеса – дохода одного заемщика полностью хватает, чтобы обеспечивать выплаты, себя и семью.

Если дохода одного из супругов не хватает до нужной суммы кредита, то доход другого тоже будет учитываться в расчете. Например, при зп в 30 т.р. банк может одобрить только сумму в 1 млн.р. на 10 лет, а вот вместе со вторым супругом совокупный доход достигает 80 т.р. и им одобряют на 10 лет сумму в 2,5-3 млн.р.

Расчет максимальной суммы ипотеки по доходу

Каждый банк использует свою методику расчета. Она зависит от уровня дохода клиента. Так, клиент с доходом в 30 т.р. по расчетам может платить в месяц не более 40% от з/п без ущемления собственных интересов, а вот клиент с доходом 100 т.р. может вполне спокойно отдавать до 60% заработка.

Примерная методика расчета будет следующая:

  • 1 величина прожиточного минимума (ПМ) на себя
  • 1 ПМ на каждого ребенка и неработающего супруга.
  • 10% от лимита действующих кредитных карт.
  • Сумма ежемесячных платежей по всем кредитам.
  • Оплата ипотеки – не более 40% от з/п.

ПМ зависит от региона проживания и может меняться, например,  в Москве он составляет 15 т.р., а в Марий Эл – 7 т.р.

Если у клиента есть действующая кредитка, независимо от того, пользуется он ей или нет, то автоматически система рассчитает ежемесячный платеж в размере 10% от ее лимита.

По всем действующим кредитам будет учтен ежемесячный платеж.

Рассмотрим ситуацию: у потенциального клиента доход составляет 50 т.р. , живет в подмосковье (ПМ — 9.т.р)Есть кредитка с лимитом на 150 т.р., двое детей и действующий кредит на 100 т.р. с ежемесячным платежом в 5 т.р.

Максимальный размер платежа по ипотеке

Размер=50 000 р. – 15 000 р. (кредитка) —  9 000*2(дети) – 9000 р. (на себя) – 5 000 р. (кредит) = 3 000 т.р.

Такого клиента банк не будет рассматривать в качестве ипотечного. Здесь клиент может закрыть кредитку и погасить кредит и вновь подать заявку. В данном случае нагрузка будет меньше. Либо в качестве созаемщика банк будет учитывать супруга с примерно таким же доходом.

Рассмотрим, какая должна быть з/п, чтобы получить 1 млн.р.

Если взять 1 млн.р. под 12% на 60 месяцев, то размер платежа примерно составит 24 т.р. С учетом ПМ, доход потенциального клиента должен составлять не менее 60 т.р. (без учета детей с условием, что платеж будет не более 40% от дохода). Как вариант, можно увеличить срок кредита до 10 лет, тогда платеж составит около 16 т.р., а вероятность одобрения будет больше.

Если взять 2 млн.р. на 10 лет под 12%, то платеж будет составлять примерно 30 т.р. Уровень дохода не должен быть менее 75 т.р.

Таким образом,  с учетом разного подхода к методике расчета, в одном банке могут отказать в оформлении ипотеки, а в другом с радостью ее одобрить на бОльшую сумму.

К сожалению, кредиторы не раскрывают свой способ расчета, поэтому, получив отказ даже с отличной кредитной историей и высоким  уровнем доходам, не стоит сразу отчаиваться.

Можно обратиться в другой банк и получить там еще бОльшую сумму.

Источник: http://mycredit-ipoteka.ru/raschet_ssudi_online/kak-poschitat-dohod-chtob-dali-ipoteku.html

Размер процентной ставки по кредиту

Прежде чем обратиться в банк за кредитом необходимо понять, что такое процентная ставка по кредиту. Ее можно определить, как плату за возможность использовать заемные средства. Исчисление ставки всегда происходит в виде процентов на сумму выделенного кредита, и обозначается она, например, как 20% годовых. Выплата производится в валюте кредита.

В условиях рыночной экономики банки сами вольны определять/устанавливать ставки по вкладам и кредитам. Однако государством обозначены границы коридора процентной ставки, регулируемые, с одной стороны, рентабельностью (выгодностью выдачи кредита) и ключевой ставкой, а с другой – законом, ограничивающим максимальную полную стоимость кредита.

Рост или наоборот снижение процентных ставок по кредиту находится под влиянием ключевой ставки. Отталкиваясь от нее, банк прибавляет свою цифру «интереса», что в конечном итоге и составляет процент по кредиту. «Интерес» банка оценивается, как правило, не менее чем в 5%.

Если процентная ставка по вашему кредиту 19% годовых, то по стандартной схеме исчисления, это не будет означать, что на 100 тысяч вы заплатите 19 тысяч процентов, так как процентная ставка исчисляется исходя из фактического остатка основного долга. С каждым платежом происходит уменьшение основного долга, соответственно и сумма процентов уменьшается.

Схемы начисления процентов по кредиту

Схемы, которыми пользуются банки для начисления процентов, делятся на два вида. Это аннуитетная схема платежа и дифференцированная. Общим у них является то, что в саму сумму ежемесячного платежа входят и часть от основного кредитного долга, и часть процентов по нему. Но есть и различия.

Дифференцированная схема, она также называется стандартной, — схема, при которой ежемесячный платеж не является числом постоянным. Выплаты первой четверти срока будут превышать выплаты последней.

Связано это с тем, что процент начисляется на остаток долга. Основная сумма долга делится на равные части относительно срока кредитования.

После первой выплаты основная сумма долга уменьшится, и процент будет вычисляться из меньшего числа, и далее так каждый месяц платеж будет уменьшаться.

Аннуитетная схема выглядит совсем иначе. В данном случае выплаты по кредиту будут разделены на равные части пропорционально сроку кредитования. Сумма процентов также рассчитывается на весь срок использования кредита. При такой схеме получается, что в первое время заемщик в основном выплачивает процент по кредиту, а вот основная часть уменьшается медленно.

Использование аннуитетной схемы банком для заемщика означает большую сумму переплат по процентам, нежели при стандартной схеме. Именно аннуитетная схема применяется практически всеми российскими банками.

Что влияет на выдачу кредита и размер процентной ставки для физических лиц?

Размер процентной ставки по кредиту прямо пропорционален рискам банка, связанным с выдачей данного кредита. Обращаясь в банк за кредитными средствами, необходимо предоставить банку как можно больше доказательств вашей надежности.

  • Наличие собственности;
  • Количество кредитов и качество их оплаты;
  • Наличие хорошей кредитной истории;
  • Процент платежа от общего дохода;
  • Доход.

Чем больше кредитов на данный момент есть у человека, тем меньше шанс одобрения. Возможна выдача кредита, но под больший процент.

Хорошая история выплат по предыдущим кредитам положительно влияет на решение банка по выдаче нового и уменьшению ставки. В ней учитываются уже выплаченные кредиты, без просрочек. Человек с хорошей кредитной историей считается надежным заемщиком.

Главное – это доход. Он должен быть чистым. При оформлении кредита сотрудник банка запросит у вас справку 2-НДФЛ или справку по форме банка для подтверждения вашего дохода.

Процент платежа, или сумма процентов по всем кредитам, если их несколько, не должны превышать 50% от дохода. В случае превышения кредит выдавать не будут.

Косвенное (не прямое) влияние на выдачу кредита и минимальную процентную ставку

Получить минимальную процентную ставку возможно при обращении в банк, в котором оформлена зарплатная карта. Риск для банковской организации в таком случае меньше, так как она видит зарплату, знает, что такой человек точно работает в конкретной организации.

Для зарплатных клиентов всегда есть отдельные программы по кредитам. Или же можно обратиться в банк, состоящий в корпоративных отношениях с организацией, в которой вы работаете. У таких банков тоже в наличии списки работников компании, что играет положительную роль.

Если у человека уже когда-то был кредит в определенном банке, то есть вероятность того, что новый кредит ему выдадут под меньший процент. Это возможно только в случае полного погашения по предыдущему. Если кредит еще выплачивается, это является дополнительной нагрузкой, и риском для банка.

Кредиты, выплаченные в течение полугода или быстрее, не оказывают положительного влияния на кредитную историю. Такая высокая скорость оплаты кредита не дает банку возможности убедиться в надежности заемщика. Банковская организация не может быть уверена в том, что в следующий раз кредит будет выплачиваться без просрочек.

Косвенно на одобрение кредита, и на меньшую процентную ставку способно повлиять семейное положение. Доход супруга или супруги может быть учтен, хоть и не подтверждается никакими документами. Если вы состоите в браке, и у вас есть дети, это может повлиять положительно при прочих хороших условиях, так как такой человек считается более ответственным.

Чем крупнее банк, тем меньше процентная ставка. У больших банков огромная подушка безопасности. Существует определенный резерв под выданные кредиты в случае их неуплаты.

Кредит с минимальной ставкой для юридических лиц

  • Чем конкретно занимается копания. Насколько рисковый бизнес;
  • Обороты компании;
  • Что передается в залог;
  • Прибыльность;
  • Наличие имущества у акционеров.

Основным условием банка, как и в случае с физическими лицами, является финансовая надежность заемщика, и его чистая кредитная история. Кредитору необходима уверенность в возврате денег.

В случае с бизнесом, первым требованием банка, наравне с предоставлением финансовых документов, выступает перевод юридического лица на обслуживание в банк-кредитор. Почти в 100% случаев для оформления кредита нужно открытие расчетного счета на юридическое лицо.

Желательно и попользоваться этим счетом около полугода, чтобы показать оборот, остатки на счетах. Это нужно для того, чтобы банк убедился в надежности компании.

При открытии счета в банке-кредиторе юридическому лицу открывается доступ к распространенному типа кредитов под названием овердрафт. Это система подключения кредитного лимита к чему-либо. В случае специального договора с клиентом, он получает возможность расходовать на срочные цели сумму, превышающую остатки на его расчетном счету. Ограничено это допустимым по условиям соглашения лимитом.

Для юридических лиц выдача средств всегда происходит под залог чего-либо. Оценкой залога занимаются кредитные аналитики.

Решение о выдаче ссуды юридическому лицу зависит от цели, на которую он берется. Это может быть кредит для пополнения оборотных средств, кредит под реализацию, под покупку чего-то. Чем крупнее, стабильнее, прибыльнее компания, тем лучше для нее условия.

Как быть, если кредит уже оформлен?

Для тех, кто уже взял кредит, но по каким-то причинам не справляется с кредитной нагрузкой, банк может рассмотреть возможность реструктуризации кредита. Обращаясь в банк с просьбой о реструктуризации нужно понимать, что таким путем не снижаются проценты по кредиту.

Банк просто увеличивает срок выплаты кредита и ставку, а ежемесячный платеж уменьшается. В редких случаях реструктуризация может выражаться в снижении действующей ставки на несколько процентов.

Это возможно только если человек может вообще перестать платить по кредиту в связи со своими материальными проблемами.

Понизить процентную ставку можно рефинансированием. Это означает, что заемщик обращается в другой банк с просьбой о перекредитовании. Предварительно следует убедиться, не прописан ли в кредитном договоре запрет на досрочную выплату кредита.

Как правило, в случае оформления нового кредита, банк сам переводит сумму для погашения старого кредита, и берет на себя решение организационных вопросов. В случае рефинансирования банк не рассматривает старые кредиты как кредитную нагрузку.

  • Снижается процентная ставка;
  • Увеличивается срок кредитования;
  • Изменяется сумма ежемесячных платежей;
  • Несколько кредитов в разных банках можно заменить одним.

Если кредит имел залоговое обеспечение, то этот залог перейдет к новому кредитору. И во время перехода залога от одного кредитора к другому будет выплачиваться повышенный процент, потому что заем ничем не будет обеспечен.

Рефинансирование может оказаться довольно сомнительным решением проблемы, потому что, даже уменьшив ставку, вы начнете выплачивать все проценты по кредиту заново.

В любом случае, перед тем как обратиться в банк за кредитом нужно изучить предложения нескольких банков, зайти в отделение и проконсультироваться с сотрудником банка, или же просто позвонить на горячую линию.

Загрузка…

Источник: https://zaimitut.ru/razmer-protsentnoi-stai-po-kreditu/

Как уменьшить процент по ипотеке?

Для любого физического лица принятие решения о взятии ипотечного кредита становиться довольно серьёзным шагом. Кредитный договор на долгие годы обременяет должника определёнными обязательствами.

В связи с тем, что экономическая система в стране довольно изменчива, многие заёмщики попадают в такую ситуацию, когда процентная ставка по ипотечным кредитам снижается, а физическое лицо продолжает соблюдать условия договора и платить повышенные проценты.

В таком случае возникает правомерный вопрос: можно ли снизить ставку по действующей ипотеке?

Пути снижения процентной ставки

Предпосылками рефинансирования ипотечного кредита могут служить разные причины. Во-первых, колебания курса валют негативно отражаются на платёжеспособности населения, в связи с чем изменяется вес ежемесячных платежей. Во-вторых, в банке может быть снижена процентная ставка по аналогичному займу. Все эти события подталкивают заёмщика к снижению ставки по ипотеке.

Для того чтобы уменьшить процентные платежи, можно воспользоваться одним из трёх вариантов:

  • Закрыть кредит деньгами, полученными в другом банке;
  • Изменить параметры действующего кредитного договора;
  • Обратиться в суд с иском о незаконном взимании высокого процента.

Снижение процента может быть рассмотрено в случае уменьшения сроков выплаты основного долга. Также реструктуризация займа происходит при досрочном погашении части кредита.

В этой ситуации договорные обязательства могут измениться не только в отношении денежных сумм и сроков возврата, но и в части залогового имущества.

Например, в виде гарантии обеспечения могут быть предоставлены дополнительные виды недвижимости, или приглашены надёжные поручители.

Лояльность банковских условий напрямую зависит от финансовых рисков кредитного учреждения. Если в ипотечном договоре прописана возможность снизить ставку по ипотеке, то этим можно воспользоваться в любой момент.

Перекредитование займа

Рефинансирование кредитного займа является наиболее предпочтительным вариантом, так как снизить процент по ипотеке таким образом проще всего. Но этот метод имеет свои нюансы, которые нужно реально оценивать. Для перекредитования займа придётся пройти всю процедуру сбора документов по-новому.

Независимо от того, где клиент переоформляет заём, в своём или другом банке, заявка на кредит рассматривается по тем же правилам. В результате процедуры клиент имеет реальную возможность не только снизить процентную ставку, но и погасить часть кредита досрочно.

В каком случае потребуется обращение в суд

Довольно часто в судебной практике приходится рассматривать дела, связанные с нарушением банком нормативных документов. Контроль над соблюдением договорных обязательств и изменением ставки рефинансирования является хорошей возможностью снижения размера платежей.

В положении Центрального банка (№39 от 26.06.1998 г.) прописан порядок начисления процентов. Нарушение такого нормативного акта может стать причиной изменения кредитных обязательств. Например, банк можно привлечь к ответственности в том случае, если проценты на остаток основного долга были начислены не вовремя.

Так же в случае наличия в договоре прямой зависимости стоимости займа от ставки рефинансирования, кредитор может сам проконтролировать правильность начислений, и в случае обнаружения расхождений обратиться за помощью в судебные органы.

В каких случаях рефинансирование наиболее выгодно

В зависимости от того, каким способом начисляются ежемесячные платежи, можно рассчитать наибольшую выгоду рефинансирования кредита. Заняться этим нужно как можно раньше, так как уменьшить платёж по ипотеке при аннуитетном начислении выгоднее в самом начале срока.

Кроме того, существуют другие факторы, которые нужно учитывать при перекредитовании. Целесообразность действий будет оправдана только в том случае, если:

  • разница между кредитными ставками составит не менее 1-2 процентов;
  • в новом договоре будет отсутствовать ограничение на досрочный возврат займа;
  • выгода, полученная от снижения процента по ипотеке, будет больше произведённых затрат на переоформление;
  • при аннуитетном расчёте после рефинансирования будет заметен больший эффект на начальной стадии платежей, а при дифференцированном на протяжении всего срока.

Уменьшение срока кредита

Довольно часто при получении ипотечного кредита люди пытаются как можно больше продлить срок возврата средств. Это даёт им возможность наименее болезненно выделять ежемесячную сумму для погашения долга.

Но в то же время при увеличении срока возрастает сумма начисленных процентов за кредит.

Следовательно, для того чтобы их снизить придётся выбрать оптимально короткий срок, при котором у заёмщика будет возможность перечислять необходимую сумму без ущерба для бюджета.

При поиске «золотой середины» следует учитывать такие явления, как инфляция, надёжность источника дохода и возможные потребности в дополнительных деньгах.

Помощь государства молодым семьям

По программе государственной поддержки молодых и многодетных семей многие физические лица могут значительно снизить процентную ставку по ипотеке. Молодые семьи имеют право воспользоваться безвозмездной субсидией, которая составляет 30% стоимости жилья. Если в семье уже появились дети, то на каждого ребёнка положена дополнительная дотация 5%.

Для получения помощи молодая семья должна обратиться в Департамент жилфонда с установленным пакетом документов. По регламенту заявка будет рассмотрена в течение 10 дней. Сертификат на получение субсидии может быть использован в качестве первоначального взноса, или для погашения другой задолженности по ипотечному кредиту.

Использование материнского капитала

Решая вопрос о том, как уменьшить начисляемый процент по ипотеке, многие семьи могут воспользоваться сертификатом на материнский капитал. Для реализации такого вида государственной поддержки предлагается использовать средства следующим образом:

  • предоставить сертификат в виде первоначального взноса ипотечного кредита;
  • перевести денежную сумму в счёт уплаты процентов или основного долга.

Воспользоваться такой возможностью можно сразу после рождения второго ребёнка, ждать три года в этом случае не потребуется. Снизить платёж по действующей ипотеке можно в любое время, независимо от даты оформления займа. Многие банки в интересах граждан, обладающих сертификатом, разрабатывают максимально приемлемые программы кредитования.

Для оплаты материнским капиталом ипотеки, полученной до рождения ребёнка, необходимо пройти несколько этапов. В банке нужно получить справку о задолженности по процентам и основному долгу, для этого достаточно будет предъявить паспорт и сообщить номер договора. А затем подать заявление в Пенсионный фонд о распоряжении государственными денежными средствами.

Льготный процент по ипотеке для многодетных семей

Программа ипотечного кредитования многодетных семей заработала сравнительно недавно. В настоящее время многие банки борются за право предоставления таких кредитов путём снижения процентной ставки.

Первым, кто предложил такую программу, стал Сбербанк. Он значительно продлил сроки ипотечного кредитования, максимально уменьшил первоначальный взнос и снизил процентную ставку. Для многодетных семей из 5-8 человек отсутствие большого первоначального платежа является немаловажным фактом, так как такие участники программы обычно покупают жильё с большой площадью.

В ближайшем будущем будет разработана программа, по которой часть процентов будет погашена за счёт государственного бюджета.

Социальный ипотечный заём для пенсионеров и бюджетников

Для того чтобы стать участником социальной программы, необходимо быть работником бюджетной сферы на протяжении всего срока ипотеки. При соблюдении такого условия процентная ставка по имущественному кредиту устанавливается на льготных условиях, а разницу банк получает из бюджета государства.

Для пенсионеров предусмотрены специальные программы с укороченным сроком кредитования. Выдавать ипотеку человеку пенсионного возраста на 30 лет не имеет смысла, поэтому в рамках государственной поддержки банки предлагают таким гражданам кредиты с небольшим первоначальным взносом и льготным процентом.

Источник: https://odengah.com/ipoteka/kak-umenshit-protsent-po-ipoteke

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.