8(499)110-20-64

Как выгодно взять ипотеку на квартиру: какое жилье купить. кто может оформить кредит и у кого лучше брать, советы самых бывалых(2018г)

Содержание

Как выгодно взять ипотеку на квартиру?

как выгодно взять ипотеку на квартируАктуальный на сегодняшний день вопрос о том, как взять ипотеку на квартиру с максимальной выгодой, волнует многих рядовых российских граждан.

Чтобы решиться на такой ответственный шаг в целях улучшения своего жилищного положения, надо четко понять, как взять ипотеку на квартиру.

И заблаговременно предусмотреть все предстоящие сложности.

Есть ли выгода?

Деятельность банка направлена на сокращение любой экономии граждан при оформлении договора залога недвижимости. Не стоит верить рекламным объявлениям, которые обещают минимальные кредитные ставки без лишних процентов. Как правило, реальные ставки несколько выше обещаемых.

Погашение процентов, а затем и основной суммы долга, которое предусматривает популярный аннуитетный метод уплаты ипотечного кредита, рассчитан именно на увеличенные проценты. Этот способ распространен в 90% кредитных учреждений, ставящих на первый план свои финансовые интересы, а не экономию залогополучателя.

Еще одним подтверждением вышесказанного является взимание дополнительных комиссий и страховых сборов, которые фактически представляют собой искусственное увеличение суммы кредитной задолженности.

Лучшее время для ипотеки

Перед обращением в банк для получения ипотеки предусмотрительному залогополучателю стоит учесть три значимых критерия.

  • Дата покупки жилой площади

Следует выждать время и обратиться в банк в период снижения цен на недвижимость. Например, в кризисные периоды, вызванные политической нестабильностью, военными конфликтами, террористическими актами, экономическими нововведениями, фиксируется временный спад ценовых показателей на жилые помещения.

Приобретая жилую площадь в момент «застоя», вы значительно сэкономите средства, поскольку продавец будет готов пойти на ваши условия, чтобы сбыть неликвидный товар, не пользующийся спросом на данный момент. Цены на квартиры, несомненно, вырастут, и покупатель оценит полученную выгоду.

  • Дата оформления договора залога недвижимости

Выбирайте время, когда банки активизируют программу снижения ставок. Ориентиром может стать Сбербанк РФ, на который ровняются остальные банки. В зависимости от понижения или повышения его ставок по кредитам, они аналогично корректируют свои ипотечные предложения.

Стоит помнить, что периоды минимальной активности заключения договоров купли-продажи недвижимости – это оптимальное время для заключения ипотечного соглашения.
Снижение кредитных ставок отмечается в периоды финансовых кризисов и ухудшения политической стабильности государства.

  • Время оптимального соответствия требованиям кредитного учреждения

Размер процентной ставки определяется банковскими служащими в зависимости от стабильности материального положения просителя, поэтому следует укрепить свою финансовую ситуацию.

Стоит брать ипотеку после того, как проработаете на одном месте более полугода. Причем, вы должны быть официально оформлены.

Также рекомендуется дождаться периода получения льготных субсидий и увеличения заработной платы.

Благоприятно влияет на историю залогополучателя увеличенный материнский капитал, рост суммы которого отмечается ежегодно.

Ипотечные программы: что это и какие выбрать?

Государственные органы регулярно выпускают социальные программы, имеющие целью обеспечение жильем наименее защищенных слоев населения. Так, среди самых известных программ можно отметить:

  1. Кредитное предложение «Молодая семья», созданное в соответствии с целевой программой «Жилище», утвержденной Постановлением Правительства РФ от 17.12.2010 № 1050. К примеру, Сбербанк РФ предлагает молодой семье с ребенком заключить договор на условиях выплаты первоначального взноса размером в 10% стоимости жилого помещения. Если у молодоженов еще нет детей, то этот показатель будет составлять 15% (См. Как взять ипотеку (программа «Молодой семье – доступное жилье»).
  2. Программа «Военная ипотека», наметившая динамику снижения процентов по кредитам для военнослужащих (См. Военная ипотека 2014: как купить квартиру? Условия получения).  В рамках Постановления Правительства РФ от 17.12.2010 N 1050 «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» Сбербанк РФ снижает кредитную ставку до 5,14%, Банк ЗЕНИТ – до 8,52%, а ВТБ24 – до 12,65%. На выгодные условия могут рассчитывать выпускники военных учебных учреждений, которые отслужили 3 года по контракту, заключенному позднее 2004 года.
  3. Акция «Молодые учителя»

Источник: http://nsovetnik.ru/kuplya_prodazha_kvartiry/kak_vygodno_vzyat_ipoteku_na_kvartiru/

9 полезных советов, как правильно взять ипотеку

Приветствую уважаемый читатель!

Сегодня я хочу рассказать об одной из разновидности условно-хорошего кредита – ипотеки.

Кредиты бывают «хорошие» и «плохие». Более подробно, что это такое, Вы сможете посмотреть внизу видео, где я рассказываю про «плохие» и «хорошие» кредиты.

Ипотеку лично я считаю хорошим кредитом, если соблюдать нижеизложенные правила.

Ипотека позволят стать собственником своего жилья и зафиксировать стоимость пресловутого квадратного метра. Особенно это актуально когда рост цен на недвижимость серьезно обгоняет темп роста Ваших доходов.

9 золотых правил заимствования

1.   Занимайте  средства в той валюте, в которой зарабатываете.

Это является «золотым правилом» любых займов. Если зарабатываете в рублях, то и занимайте только в рублях.

Для обслуживания кредита в иностранной валюте  необходимо будет приобретать валюту из своих рублевых заработков. Соответственно если курс валюты вырастет,  вырастут автоматически и ваши платежи в рублях.

В свое время лично я неплохо «влетел» на валютном кредите своего авто, переплатив в итоге больше сотни тысяч рублей. Но это был относительно небольшой кредит, и я смог его перекредитовать в рублевый, в случае ипотеки в период кризисных явлений в экономике едва ли это возможно. Кризис 2008-2009 годов подкосил многих валютных заемщиков.

2.   Бери в меру.

Ежемесячные платежи не должны превышать 30% семейного дохода — общепринятое правило, 50% это уже критический порог. В России это правило практически не работает. Россияне отважно взваливают на себя долговую ношу и в 70% бюджета.  Надеясь на русский авось: в должности повысят и конечно зарплату прибавят.

Как правило, это заканчивается плачевно. Любая нештатная ситуация с расходами и доходами аукается неплатежами, нервотрепкой, общением с коллекторами, уплатой штрафов пеней, занесением «плохой отметки» в бюро кредитной истории и т.п.

Вы просто не представляете, сколько людей ко мне обращается за помощью. Мол, что делать в такой ситуации? Хорошо если есть еще, где то жить, то можно продать квартиру (как правило, она стоит дороже, чем при покупке и больше суммы кредита). Но многие настолько запускают ситуацию, что и посоветовать что-то сложно, да и люди уже находясь в сильном стрессе, теряют адекватность.

3.   По Сеньке и шапка. Жилищные условия улучшайте поэтапно.

Допустим, вы живете с родителями или в однушке, переезжать сразу  в 200-метровые апартаменты не стоит.

Разумнее будет сперва перебраться в двухкомнатную квартиру. Выплатив успешно ипотеку, заработав положительную кредитную историю, получить новый кредит, на более выгодных условиях.

Тем более не исключено, что  условия этих займов улучшатся к моменту оформления новой ипотеки.

В данном случае Вы не будете на себе тащить пресловутую «ипотеку на полвека». При нынешних ставках ипотеки Вы каждые 7-10 лет будете выплачивать только процентами стоимость еще одной такой же квартиры, которую Вы приобрели. Вы этого точно хотите?

4.   Обязательно изучайте условия договора

Особое внимание обратите на все дополнительные расходы.

Они способны «вылиться» в ежегодные несколько процентов от суммы кредита (помимо процентной ставки).

Такие завышенные платежи запросто могут привести вас к затруднительной ситуации. Это может быть, например страховка жизни заемщика и квартиры в пользу Банка в строго определенной страховой компании.

В договоре про ставки ничего может и не быть.

Но если нанести визит в страховую, то можно выяснить, к примеру, что стоимость страховок стоит 0,5-2% от суммы договора вместе с процентами (!) и платить надо вперед естественно каждый год.

5. Оценивайте объективно стоимость недвижимости

Очень часто продавцы  приукрашивают, стараясь продать подороже. Желательно посоветоваться с риэлтором, чтобы избежать переплаты за квартиру.

Это неприятно психологически. Но, страшнее, если в случае вашего банкротства вы продадите квартиру с убытком до 30% от стоимости. Придется покрыть разницу  за свой счет. Вывод лучше заплатите несколько тысяч за консультацию и спите спокойно.

 6.   Долг платежом красен

Платежи лучше заблаговременно вносить — два-три рабочих дня до установленной даты. Другие расходы, так же планируйте с учетом платежей по ипотеке.

Это позволит избежать штрафов, пеней и записей в «кредитное дело» — банку все равно 1 день или месяц просрочили, факт просрочки тут же внесут в общую базу. Это может Вам осложнить получение кредитов в будущем.

Вы потом никому не объясните, что Вы просто случайно забыли.

7.  Имейте «финансовую подушку»

3-х-6-ти месячный запас ежемесячных платежей по ипотечному кредиту на депозите можно считать разумным и экономически оправданным.

После накопления данного объема средств, вносите по возможности досрочные платежи.

Вашу «подушку» лучше держать на депозите банка-кредитора, конечно в той валюте, в которой оформлен ипотечный кредит, — это позволит вам избежать валютных рисков.

Большинство заемщиков полагают, если они на протяжении года или двух вносили досрочно платежи, тогда в затруднительной ситуации банк пойдет им на встречу. Нет, даже не подумает. Запас средств поможет вам бесперебойно платить кредит при случае потери работы или снижения дохода.

Возможно, даже так, когда ставки по ипотеке ниже, чем ставка по депозитам в банках. Тогда Вы просто не платите вперед, складываете на депозит и «зарабатываете» на разнице в ставках. Однако смотрите, чтобы сумма на депозите не превышала сумму госгарантий по вкладу.

8.  Фиксинг лучше переменных процентов

Многие банки выдают кредиты с плавающими ставками. В стабильное время они выглядят весьма привлекательно. Ставка на межбанке + определенный процент (фиксированный). И допустим, если ставка по ипотеке с фиксированной суммой составляет 12%, то с плавающей она может быть в этот же самый момент, скажем 10,02%.

НО это сейчас. А Вы можете знать, что будет через года два-три на межбанке!? Я нет и никто не может. А в 2008-2009 ставка на межбанке удвоилась на время. Хотите рискнуть!? Я бы не советовал.

Даже если ситуация продержится с полгода-год, то ставка в 20% съест не только. Всю Вашу экономию, но может пустить под откос весь семейный бюджет, т.к.

в ипотеке особенно на начальном этапе, проценты по кредиту составляют 2/3-3/4 платежа по кредиту.

Такой подход допустим, если срок ипотеки очень короткий, а у Вас есть значительные финансовые резервы и Вы без проблем сможете быстро погасить ипотеку.

Когда у Вас стоит выбор в ипотеке «Выиграть что то» или «Не потерять» — выбирайте второе. Т.к. в этом случае Вы все знаете заранее, и хуже не будет, а в первом случае Вас ждет неизвестность с труднопрогнозируемыми последствиями  — можно остаться и без денег и без квартиры. Риск дело благородное, но не в этом случае.

9.  Выбирайте правильный момент при покупке

Не так давно я услышал одну мудрую фразу от одного матерого инвестора в недвижимость. Что риелтор/инвестор зарабатывает на недвижимости в момент ее покупки, а не продажи. Т.е. он покупает то, что стоит дешевле рынка.

Что происходит на рынке жилой недвижимости часто? Перед кризисными явлениями народ бросается спасать свои сбережения и ищет что-то надежное, чтобы точно не обесценилось. Недвижимость! Гениально! Ценники на квадраты перед кризисами растут на глазах и потом зачастую падают более значительно. Вот тогда и надо покупать.

Еще одно золотое правило инвесторов – покупай, когда все продают, продавай, когда все покупают. Я к  этому добавлю, что рынок недвижимости в разных городах может иметь свою особенную специфику, поэтому отправляю Вас к п. 5 данной статьи.

 Если Вы все-таки попали в затруднительную ситуацию

К сожалению, советов тем, кто попал в затруднительную ситуацию, гораздо меньше. Договор вы уже подписали, изменить который в одностороннем порядке нельзя.

Остается соблюдать принятые на себя обязательства, всеми силами и средствами.

1. Старайтесь сотрудничать с банком.

О своих проблемах лучше известить кредитора, как можно раньше.  Тем самым вы выиграете время для анализа возникших проблем.

Обращайтесь в банк письменно, проследите, чтобы заявление было зарегистрировано. В этом случае банк не сможет потерять заявление или сделать вид, что вы поздно обратились.

2. На всепрощение рассчитывать не стоит.

Вам не снизят процентную ставку, так же как не освободят от обязательного страхования жилья.

Банк может перевести вас на ежеквартальные платежи или увеличить срок кредита.

В крайне исключительных случаях, возможно, рассчитывать на отсрочку в 3 — 6 месяцев.

3. Умерьте аппетиты.

Сократите свои текущие расходы — максимально. Начиная от развлечений до более скромного питания, существует масса способов экономии семейного бюджета.

4. Согласитесь на добровольную продажу.

В случае если все выше принятые меры не дали желаемого результата. Вам остается одно — продать имущество по доброй воле.

Самостоятельно вы можете продать квартиру по рыночной цене, или с минимальным дисконтом в 5 — 7%. В худшем случае, если решение суда будет не в вашу пользу, квартиру банк продаст с аукциона.  В этом случае разница между покупкой и продажей может достигать 30%, а вы по закону, как заемщик  должны ее компенсировать банку.

Сравнивайте условия

Старайтесь правильно оценить стоимость кредита еще до оформления.

Кроме процентов, придется оплатить  страховые взносы, комиссии, аренду сейфа, оценку недвижимости и много других вещей, все они будут выливаться ежемесячный платеж.

Попросите у банка таблицу расчета полной стоимости кредита, прежде чем подписывать договор. Форму можно скачать на сайте Агентства по Ипотечному Жилищному Кредитованию.

В таблице отдельно вынесены плановые затраты.

Вас не обязывают брать кредит:

– предварительное одобрение вашей заявки банком

– заполнение такой таблицы.

Вы сможете сравнить условия ипотечных программ и выбрать наиболее выгодную для вас.

Стоит обратить свое внимание на то, что привлекательный параметр, может потерять свою привлекательность в силу дополнительных условий. Снижение требований к подтверждению дохода, страхованию рисков сделки или размеру первоначального взноса чаще сопровождается значительным увеличением процентов по кредиту. Или наоборот.

Вот такие нехитрые и несложные правила уберегут Вас, уважаемый читатель, от большинства подводных камней ипотеки.

Ниже обещанное видео «10 причин, почему мы недостаточно богаты» где я рассказываю помимо всего прочего, про хорошие и плохие кредиты.

Рекомендую подписаться на рассылку в форме ниже, чтобы быть в курсе всех архиполезных новостей.

Источник: http://www.easy-street.ru/9-sovetov-kak-vzyat-ipoteku/

Покупка квартиры: какой кредит лучше взять?

Многие интересуются, какой кредит сегодня лучше и выгоднее взять для покупки квартиры? Ведь, помимо ипотеки, есть и другие способы, например, простой потребительский заём.

Приобретая жилье в ипотеку, вы оставляете ее в залоге у банка до того времени, когда полностью не рассчитаетесь с задолженностью. Она представляет собой целевую ссуду на покупку жилья, которое чаще всего и выступает залогом. Таким образом банк пытается получить гарантии вашей платежеспособности.

В случае проблем с выплатами, вашим имуществом будет распоряжаться кредитор. Он сможет продать его в счет погашения вашей задолженности. Вы же при этом рискуете оказаться на улице.

В случае с потребительским займом все проще, вы можете избежать обязательного предоставления жилья в качестве обеспечения. Это позволит вам свободно распоряжаться приобретенной недвижимостью, например, сдать в аренду или продать.

Однако, есть и минусы — вы не сможете получить сумму более 1-2 млн. рубл., вам назначат высокую ставку от 16-20% годовых, и при этом вам обязательно потребуется поручительство физического лица, об этом рассказываем здесь.

Если вам не хватает на покупку какой-то суммы, то можно воспользоваться простым кредитованием. При этом вас ждет более простая процедура оформления, а также возможность избежать обязательного предоставления покупаемой или имеющейся собственности в залог.

Рассмотрим минусы оформления ипотеки:

  • Как правило, требует первого взноса. Чем больше вы сможете внести собственных средств, тем больше будут вам доверять как заемщику. В некоторых случаях дополнительно требуются поручители.
  • Процесс оформления довольно трудоемкий и долгий. Он требует немало сил и времени даже на этапе подготовки документов, которых предстоит собрать немало. После этого следует этап поиска подходящей недвижимости и проведения необходимых процедур по её страховке и оценке. В некоторых случаях вся процедура оформления затягивается на несколько месяцев.

Такой вариант покупки, несмотря на многие минусы и трудности оформления, имеет и положительные моменты.

  • Например, в условиях быстрого роста цен на жилье вы сможете выгодно купить «свой угол» и при этом выплачивать задолженность по старой цене.
  • Вы можете воспользоваться специальными гос. программами,
  • Если вы официально трудоустроены, можно будет получить налоговый вычет в размере 13% от суммы долга и процентов.

Рассчитайте ваши расходы при помощи нашего онлайн-калькулятора:

  • Для некоторых клиентов, например молодых семей, предлагают сниженные ставки, а также возможность получения отсрочки при рождении ребенка. Многодетные семьи могут покрыть часть своих расходов за счет средств материнского капитала, об этом рассказано в этой статье.

Главные отличия ипотеки от потребительского кредита

  1. По ипотеке процент меньше, чем по займу наличными.
  2. Предусматривает ряд дополнительных расходов, что иногда делает ее менее выгодной, чем потребительский кредит. К таким затратам относится независимая оценка жилья, страховка недвижимости и права собственности. При ссудах наличными страхование не является обязательным.
  3. Приобретаемая недвижимость не будет находиться в залоге у банка до полной выплаты задолженности. То есть, вы сразу становитесь собственником. И в случае проблем с выплатами забрать её у вас не смогут, если она является единственным местом проживания.
  4. Решение по заявке придется ждать до 5 дней.
  5. Срок действия договора достигает 30 лет, благодаря чему ежемесячные платежи гораздо меньше и доступнее для большей части населения России.
  6. Программы дают возможность выбрать схему погашения: аннуитетные или дифференцированные платежи.

Плюсы обычного займа:

  • Нет обязательной страховки,
  • У вас нет залога,
  • Скорость рассмотрения заявки. Зачастую получить ее можно в день обращения.
  • Максимальный срок возврата для потребительского заема составляет 5-7 лет. Если ваша зарплата позволяет, и вы планируете рассчитаться с долгом досрочно, то это наиболее оптммальный вариант.

Какой кредит лучше взять для покупки квартиры, выбирать вам, но большинство заемщиков сегодня предпочитают пользоваться ипотечными программами крупных банков, которые предлагают довольно выгодные условия предоставления ссуды

Источник: http://KreditorPro.ru/kakoj-kredit-luchshe-vzyat-dlya-pokupki-kvartiry/

Что выгоднее — ипотека или кредит на квартиру?

За последние полгода популярность займов для покупки недвижимости резко возросла. В 2018 сами квартиры стали дешевле, а процентные ставки банков – ниже.

В связи с этим у многих потенциальных клиентов финансово-кредитных учреждений возникает вопрос о том, что лучше: ипотека или кредит. В первую очередь нужно заметить, что ипотека является ничем иным как разновидностью кредита.

И в большинстве случаев ее сравнивают с другим видом займа — потребительским нецелевым кредитом.

Ипотека – это такой тип кредита, при котором приобретаемая собственность (недвижимость) становится залогом и гарантирует выполнение обязательств должника. Данный подход снижает риски банка и позволяет удешевить заем.

Банки всегда компенсируют неопределенность в будущем ценой на собственные услуги. Фактически, добросовестные клиенты платят за тех заемщиков, которые не вернут кредит и будут всячески уклоняться от уплаты штрафных санкций (обычно такие составляю 1-2% клиентов банка).

Плюсы и минусы ипотеки

Негативная сторона

Размышляя о том, что целесообразнее – ипотека или кредит на покупку квартиры – нужно учитывать следующие особенности ипотеки.

  1. Оформление ипотечного займа – процедура долгая. Банк потребует большой пакет документов, будет все тщательно проверять и в итоге может отказать в предоставлении денег.
  2. Клиенту потребуется купить страховку на приобретаемую недвижимость, а также застраховать собственную жизни и здоровье.
  3. У ипотеки существует минимальный размер. Очень многие банки неохотно предоставляют суммы меньше 500 тыс. рублей.
  4. Приобретаемая квартира станет имуществом обремененным залогом. До тех пор, пока кредит не будет погашен, ее не получится продать или использовать для обеспечения по другому кредиту.
  5. При совершении сделки клиенту нужно будет оплатить процедуру оценки недвижимости.
  6. Банк выдаст кредит на покупку далеко не каждого объекта недвижимости. Заемщик ограничен в выборе будущего жилья.
  7. Банки негативно относятся к тому, что в кредитной квартире будут прописаны несовершеннолетние дети или инвалиды. Это затрудняет реализацию обременения.

Что в ипотеке хорошего

Сравнивая варианты приобретения недвижимости и выбирая ипотеку или кредит на покупку квартиры, нужно учитывать и позитивные стороны ипотеки. Их немало:

  • процентная ставка по такому займу сравнительно невысока,
  • срок погашения кредита велик, что снижает ежемесячный платеж и делает кредит относительно необременительным,
  • приобретенные страховки могут действительно оказаться полезными,
  • используя ипотечную схему, заемщик получает право на налоговый вычет (уменьшение подоходного налога на сумму платежей банку),
  • соответствующая категория заемщиков может использовать такой финансовый инструмент как материнский капитал и существенно сократить тело кредита или первоначальный взнос.

Немаловажным преимуществом ипотеки является и то, что юридическая «чистота» квартиры, которую планируется купить, будет проанализирована не только покупателем, но и специалистами банка, а также службой безопасности страховой компании. Это уменьшает шанс того, что сделку по приобретению недвижимости в дальнейшем оспорят.

Когда имеет смысл брать потребительский кредит на жилье?

Использовать нецелевой кредит для покупки жилья есть смысл только в одном случае – если требуется сравнительно небольшая сумма на короткий срок.

Предположим, что заемщик может оплатить из собственных средств 85-90% стоимости квартиры или ожидает получения в кратчайшие сроки крупного наследства, за счет которого предполагает покрыть долг.

При таких обстоятельствах значение имеет короткий срок оформления кредитного договора и существенная экономия на «сопутствующих» платежах, а переплата из-за высокой ставки будет невелика.

Если имеется возможность выплатить 60-70% от стоимости жилья, а погашение кредита планируется за 3-4 года, то целесообразной может стать ипотека «по двум документам». Такой кредит не создает проблем при оформлении займа, не сильно ограничивает клиента в выборе квартиры и не очень увеличивает процентную ставку.

Оценивая представленные кредитные продукты, нужно учитывать и то, что при ипотеке супруги автоматически приобретают права на недвижимость, даже если заемщиком выступал только кто-то один. В случае с нецелевым кредитом, возможно использование для погашения долга средств, которые находились на счету до брака. Это сделает владельцем квартиры только одного из супругов.

Источник: http://ipoteka-expert.com/ipoteka-ili-kredit-chto-luchshe/

Что лучше и выгоднее ипотека или кредит в 2017 году

Приветствуем! Сегодня мы узнаем ответ на вопрос: что лучше ипотека или кредит? В данной статье наши эксперты расскажут вам о плюсах и минусах этих видов кредитования, приведут примеры для того, чтобы вы определили для себя, что выгоднее ипотека или потребительский кредит конкретно в вашей ситуации.

Основные различия между ипотекой и потребительским кредитом

В жизни практически любого человека наступает время, когда пора задуматься о приобретении собственного жилья. Получить квартиру в наследство или купить при помощи накопленных сбережений – это идеальный вариант решения проблемы.

Однако у большинства россиян возникает необходимость в дополнительных денежных средствах на приобретение недвижимости. В этом случае закономерно возникает вопрос, что лучше взять – ипотеку или потребительский кредит? Однозначного ответа здесь не существует.

Многое зависит от имеющейся в наличии суммы, приобретаемого жилого помещения и условий каждой конкретной семьи.

По своей сути ипотечный кредит, так же как кредит потребительский является разновидностью займа, получаемого в банке под процент на определенных условиях.

Основное отличие, по которому кредитное учреждение классифицирует займы, это цель получения денежных средств. Потребкредит обычно выдается без необходимости отчета о его расходовании.

В то время как назначение денег, получаемых по ипотеке или автокредиту, строго целевое.

Попробуем детально разобраться, чем отличается ипотека от кредита путем сравнения основных условий их выдачи.

Условия получения Ипотека Потребительский кредит
Процентная ставка, % от 10,25 от 13,9
Срок кредитования, лет 30 5
Дополнительные расходы – страхование недвижимости; – страхование жизни и здоровья; – титульное страхование;- оценка недвижимости (в случае покупки жилья на вторичном рынке) – страхование жизни и здоровья
Необходимые документы – справка о доходах и копия трудовой; – документы на квартиру;- паспорт – справка о доходах;- документы, удостоверяющие личность
Дополнительные условия Обязательное участие в качестве созаемщика супруга Ограничение по сумме кредита
Обременение Залог приобретаемой недвижимости Залог имущества, при сумме кредита более 500-700 тыс. руб. или поручительство
Срок рассмотрения заявки, от 1 рабочего дня от 1 часа

У жилищного кредита более строгие требования к заемщику и приобретаемому жилью, поскольку деньги выдаются на длительный срок, а недвижимость будет являться гарантом их возврата. Список документов для предоставления в банк довольно внушителен, а сроки их проверки и согласования всех условий могут затянуться.

Потребительский кредит быстрее и проще оформить, но у него есть существенные ограничения по сроку и сумме кредитования. К тому же ставки по такому виду займа обычно значительно выше, чем по ипотеке.

Каждый из вариантов – кредит или ипотека — имеет свои положительные и отрицательные стороны, на которых стоит остановиться подробнее.

Плюсы и минусы потребительского кредита

  • Быстрота оформления. Срок рассмотрения заявления на выдачу кредита значительно меньше, чем при оформлении ипотеки. В отдельных случаях от момента подачи заявки до выдачи кредита проходит всего несколько часов;
  • Минимальный пакет документов. Большинство банков для выдачи потребкредита требуют только паспорт и справку о доходах;
  • Банк не требует обязательного оформления страховки титула и недвижимости. В случае добровольной покупки указанных страховок при форс-мажорных обстоятельствах страховая возместит убытки собственнику, а не банку.
  • Отсутствие необходимости залога приобретаемой недвижимости. Залог для оформления нецелевого кредита требуют только при согласовании крупных сумм (более 500-700 тыс. руб.). Это может быть уже имеющееся в собственности жилое или нежилое помещение, либо другое ликвидное имущество. Покупаемая квартира не будет находиться под обременением;
  • Можно приобрести жилье, которое не подходит под стандартные условия банка по типу, возрасту или другим параметрам.
  • Высокие процентные ставки. Процент за пользованием потребительским кредитом выше, чем по ипотечному займу;
  • Небольшие сроки кредитования. Средний срок, на который выдают потребкредит, не превышает 3-5 лет. Лишь в некоторых банках можно взять его на 7 лет;
  • Большой ежемесячный платеж. Первые два существенных минуса нецелевого займа формируют платеж по кредиту, для выплаты которого потребуется выделять ежемесячно значительную сумму из семейного бюджета;
  • Ограничения по сумме кредита. Сумма потребительского кредита без обеспечения обычно не превышает полумиллиона рублей. Получение более крупного займа предполагает наличие у клиента ликвидного залога и хорошего поручителя.

Плюсы и минусы ипотеки

  • Минимальный первоначальный взнос. Для покупки собственного жилья достаточно накопить около 10-15 % от его стоимости;
  • Посильные ежемесячные платежи. Кредитование ипотеки на длительный срок позволяет выбрать комфортный платеж, не снижающий уровень жизни заемщика;
  • Возможность участия в ипотечных программах, финансируемых за счет государства. Отдельные льготные категории граждан (молодая семья, врачи, учителя, родители двух и более детей) могут рассчитывать на частичное погашение долга перед банком за счет предоставления государством жилищной субсидии или материнского капитала;
  • Получение дополнительного дохода в виде налогового вычета. В соответствии с налоговым законодательством РФ один раз в жизни можно вернуть подоходный налог в размере 13 % с суммы уплаченных по ипотеке процентов, но не более 390 тыс. руб.;
  • Дополнительная проверка юридической чистоты сделки. Приобретаемую недвижимость перед подписанием документов тщательно проверит служба безопасности банка и страховой компании. А обязательное титульное страхование дает дополнительную гарантию возврата денег в случае признания сделки незаконной.
  • Залог приобретаемого жилья. До полного погашения долга собственником квартиры будет являться банк. Любые операции с недвижимостью – продажа, дарение и т.д. – возможны только с согласия кредитора;
  • Страхование в пользу банка. Ипотечная ссуда предполагает ежегодное страхование жизни заемщика, недвижимости и титула на сумму долга. Это потребует дополнительных финансовых трат. К тому же при наступлении страхового случая выплаты будут идти в пользу банка, а не страхователя;
  • Ограничения в выборе объекта недвижимости. При оформлении ипотеки надо быть готовым к тому, что выбор жилья необходимо будет согласовывать с банком. Если кредитора не устроит предложенный вариант, то заявка одобрена не будет, и денег вы не получите;
  • Отсутствие возможности оформить квартиру в долевую собственность с детьми или инвалидами. Банки очень редко одобряют сделки, где в качестве собственников приобретаемого жилья фигурируют дети или инвалиды. Их права дополнительно охраняются государством, поэтому реализовать такую недвижимость в случае просрочки возврата долга будет нельзя;
  • Значительная переплата по кредиту. За время пользования ипотечными деньгами банку придется выплатить процентов в несколько раз превышающих по сумме первоначальную стоимость квартиры. Переплата будет тем значительнее, чем больше срок ипотеки.

Считаем затраты и выбираем более выгодный вариант

Разница между ипотекой и кредитом будет более наглядной, если на конкретном примере рассчитать ежемесячные платежи по каждому варианту. Предположим, что человек к 30 годам сумел накопить на половину стоимости квартиры.

Оставшиеся 50 % в сумме 1 млн. руб. он решил брать взаймы. Жилье планируется покупать в строящемся доме. Попробуем разобраться, что будет выгоднее в данном варианте – взять ипотеку или потребительский кредит.

Для этого воспользуемся кредитным калькулятором.

Можно взять ипотеку в Сбербанке под 10,9 % годовых на срок 10 лет. При аннуитетных платежах ежемесячно придется отдавать банку по 13 718,46 руб. Общая переплата составит 646 214,77 руб., то есть около 65 % от суммы, взятой в кредит.

Второй вариант – потребительский кредит под 15 % годовых на 5 лет. Здесь сумма платежа за месяц будет уже 23 789,93 руб., а переплата – 427 395,81 руб. или 43 % от размера займа.

Рассматриваемые варианты отличаются по размеру ежемесячных платежей почти в 2 раза. При оформлении ипотеки нагрузка на семейный бюджет будет менее ощутимой, но за 10 лет банку придется отдать почти треть стоимости квартиры.

С точки зрения финансовой выгоды потребительский кредит будет более предпочтителен, поскольку сумма переплаты по нему меньше.

В то же время, при досрочном гашении ипотеки размер уплаченных банку процентов будет снижаться и вполне сможет конкурировать с потребкредитом.

А с учетом того, что с суммы процентов, заплаченных по ипотеке, можно получить налоговый вычет, итоговая переплата будет даже ниже, чем у семьи, взявшей нецелевой кредит.

Еще одним моментом, влияющим на принятие решения, является залог покупаемой недвижимости. В случае потери источника дохода, заемщик может продать жилье или сдать его в аренду и таким образом гасить долг. При оформлении ипотеки сделать это он сможет только с согласия банка, который крайне неохотно идет на любые сделки с заложенным имуществом.

Итоги сравнения ипотеки и потребительского кредита

Два главных момента оказывают решающее значение при выборе варианта кредитования:

  • Доход семьи;
  • Первоначальный взнос за квартиру.

Если более 70 % стоимости недвижимости будет оплачено за счет собственных денег, то имеет смысл взять потребительский кредит. Это сэкономит время на сбор документов и позволит сразу стать полноправным владельцем жилья.

Особенно выгодно использовать этот вариант, если в ближайшее время планируется получить крупную сумму денег, которая может быть потрачена на досрочное гашение банковского долга.

Однако следует быть готовым к тому, что на какое-то время значительная часть семейного бюджета будет уходить на ежемесячные платежи по кредиту.

При необходимости займа более 500-700 тысяч рублей и наличии нескольких детей или других иждивенцев, лучше берите ипотеку. При кредитовании на 15-20 лет платеж выглядит более привлекательным и не нужно будет сильно ущемлять себя в текущих тратах.

Часто у заемщиков возникает вопрос – а можно ли взять ипотеку если есть кредит? При хорошей кредитной истории и высоком доходе, банки обычно идут навстречу клиенту и одобряют ипотечную заявку.

В любом случае хорошо подумайте перед принятием окончательного решения, ипотеку или кредит взять для покупки жилья. Нужно тщательно изучить все плюсы и минусы, применительно к имеющейся ситуации, проанализировать возможные варианты развития событий и сделать выбор, подходящий конкретному случаю.

Источник: https://ipotekaved.ru/voprosi/chto-luchshe-ipoteka-ili-kredit.html

Выгодно ли брать квартиру в ипотеку, если вы молоды и не богаты

Здравствуйте! И продолжая тему инвестиций, давайте поговорим о вложениях в семейную стабильность. Финансовые эксперты неоднозначно реагируют на указанный в заголовке вопрос. Я решила досконально изучить тему – проблема жилья остро волнует меня, так как хочу иметь собственную недвижимость.

Итак, сегодня на примере реальных цифр постараемся понять, выгодно ли брать квартиру в ипотеку, и подойдет ли этот способ конкретно нам.

Недавно встретилась с сокурсницей и обескуражилась ее прытью и упорством: Лара не спасовала перед жизненными сложностями и оформила ипотеку на 30 лет еще в 2013 году.

Молодая сотрудница нотариальной конторы в Питере тогда зарабатывала 40 000 рублей в месяц, включая официальную зарплату и подработки в виде подготовки рефератов, курсовых и дипломных. Ежемесячные выплаты – 26 000 р., в конечном результате за квартиру мечты девушка отдаст 9,5 млн, при этом в 2013 году стоимость этой недвижимости составляла 3 млн.

Меня шокировало все: спокойный тон Лары (где паника, страх, истерика по поводу «вечной кабалы»?), уверенные рассуждения и невероятно точные расчеты (а фигурируют, заметьте, бешеные цифры). Но к концу беседы выяснилось, что драматичность ситуации беспочвенна. Ниже расскажу, почему жилье в ипотеку не всегда «смертельный трюк» и кому выгодна инвестиция именно в таком проявлении.

Давайте начнем с ответов на простые вопросы из мира ипотечного жилья.

Вопрос №1. Срок ипотеки. Откуда берутся эти цифры, или почему Лара добровольно подписалась на 30-летний долг? Выгодно ли брать квартиру в ипотеку с такой переплатой?

Главные составляющие срока ипотеки – размеры первоначального взноса и ежемесячного платежа. Ларины накопления в виде 450 000 были внесены как стартовый взнос, она была способна платить по 26 000 р. в месяц, то есть 2/3 доходов, поэтому срок ипотеки составляет не больше и не меньше, 30 лет.

Эксперты отмечают, что если ежемесячно отдавать в банк больше половины доходов, через некоторое время рискуете сорваться: не каждый может долго отказывать себе во всем.

Поэтому советуют не брать ипотеку, если размеры ежемесячных выплат сопоставимы с большей частью зарплаты. Другое дело, если у вас есть дополнительные финансовые источники.

Еще лучше – вы амбициозны, владеете востребованной и высокооплачиваемой профессией, имеется перспектива карьерного роста. С такими данными смело идут ва-банк, и, чаще всего, выигрывают.

Вопрос №2. Досрочное погашение ипотечного долга. Когда это прибыльно?

В течение 30-и лет Лара выплатит банку астрономическую сумму — 9,5 миллионов рублей. Но, давайте смотреть на жизнь реально: как насчет инфляции? Выгодно ли брать квартиру в ипотеку в таких условиях? Вы в курсе, что за последние полтора десятка лет турбулентности в мировой экономике инфляция составляет 400 %.

К концу ипотечного срока при таких темпах роста цен квартира Лары будет стоить миллионов этак 75. Вот вам и элементарная арифметика: 9,5 млн против 75 млн.

Стоит ли спорить на тему оправданности досрочного погашения долга по ипотеке? Ведь при таком раскладе чем дольше отдаешь, тем ниже стоимость номинала, то есть, рубля.

Лара утверждает, что 26 000 рублей (сумма ежемесячного платежа) в 2013 году были эквивалентны стоимости 1000 буханок хлеба.

А теперь посчитайте, сколько стоит сегодня такое же количество хлеба в Питере, и узнайте реальную силу инфляции.

Дорожает все – продукты питания, непродовольственные товары, недвижимость, но квартира в ипотеку в нашем случае стоит столько же, то есть 26 000 рублей в месяц и 9,5 миллионов рублей к концу срока.

Вопрос №3. Что делать, чтобы «пережить» ипотеку достойно?

Приведу вам наглядный пример. Почти 4 года упорства в профессиональной деятельности и теперь Лара зарабатывает почти в два раза больше, чем в 2013 году. За этот период она освоила еще и другие специальности, реализовала давнюю мечту по изучению фотошопа.

Свой досуг девушка посвящает созданию фотокниг, и ее хобби оплачивается весьма достойно.

Вначале за ипотеку Лара отдавала банку 2/3 доходов в месяц, сегодня – всего половину, так как зарабатывает больше и может откладывать на путешествия.

Стоит ли брать квартиру в ипотеку? Если вы относитесь к той категории граждан, которые умеют прикладывать максимум усилий для динамичного роста финансового благосостояния, то такой кредит для вас – всего лишь очередной трамплин к заветной мечте.

Вопрос №4. Что выгоднее – заселиться самому или пустить ипотечную квартиру в аренду?

Ответ один: в любом случае жилье зарабатывает деньги. Будете жить сами в этой квартире – сэкономите на аренде. Превратите ее в съемную жилплощадь – вам будут платить.

Лара придумала оригинальный способ: заселилась в ипотечную квартиру с бывшими однокурсницами. Договорились жить вместе ровно год, девушки (Марина и Таня)  платят в месяц 10 000 за жилье. Так предприимчивая хозяйка снизила расходы на выплату долга в первый год ипотеки. Через год квартирантки съехали.

Лара увеличила размер собственных доходов копирайтерским ремеслом и бизнесом на фотокнигах и ежемесячно отдает банку по 26 000 рублей без особого ущерба бюджету. И решая, выгодно ли брать квартиру в ипотеку, моя подружка еще на начальном этапе предусмотрела такие сценарии развития событий.

Вопрос №5. Выгодно ли брать квартиру в ипотеку с такой тактикой?

В каждом случае – свои нюансы. Если накопили на минимальный взнос, то не тяните, оформляйте кредит на долгий срок. По статистике, ипотека дешевеет. Пока еще не удается обуздать инфляцию, и это работает в вашу пользу. Но эта тактика целесообразна только при сегодняшних условиях в мировой экономике. Также риск оправдан, если есть уверенность в собственной платежеспособности.

С другой стороны, жилье в ипотеку – это колоссальная сумма долга. К тому же, будете ежемесячно отдавать в банк немалую часть бюджета, ограничивать себя во всем.

При этом вы не будете полноправным владельцем недвижимости очень долго, пока не выплатите троекратную (!) стоимость квартиры.

То есть вкладываете астрономические суммы, но это не гарантирует беспечную жизнь, наоборот, будете находиться в «подвешенном» состоянии. Итак, выгодно ли брать ипотеку?

Вывод

Выбирайте наиболее подходящий вам вариант приобретения жилья. Ларе удалось накопить на первый взнос 450 000 рублей за год: откладывала по 25 000 рублей с каждой зарплаты (итого 300 000 р.) + помощь родителей (150 000 р.).

Чтобы собрать 3 млн, ей пришлось бы 10 лет откладывать деньги, ютиться в съемной жилплощади, но, вполне возможно, тогда она стала бы полноправным владельцем заветного жилья.

Девушка выбрала другую тактику. Лара уже живет в отдельной квартире, постепенно выплачивает кредит и… намечает оформить еще одну ипотеку на 30 лет. Вот и подумайте сами: стоит ли сейчас брать ипотеку или подождать?

Будьте благоразумны в своих стараниях. Не упустите шанс воспользоваться современными реалиями, но будьте объективны и учитывайте все риски. Выгодно ли брать квартиру в ипотеку в условиях инфляции – бесспорно, да. Но при этом важно, чтобы вы были уверены в своей платежеспособности в течение этих 30 лет.

Источник: http://ne-jenskoe-delo.ru/vygodno-li-brat-kvartiru-v-ipoteku-esli-vy-molody-i-nebogaty/

Простые советы – Как выгодно купить квартиру?

Заключаем одну из самых серьезных сделок в жизни с умом
Молодой человек представляет момент покупки собственной квартиры волнующим и наполненным позитивными эмоциями. Но тот, кто уже проходил этой дорогой, зачастую вспоминает всю процедуру как страшный сон.

На практике искать, выбирать и оформлять документы — очень хлопотное занятие даже для опытного человека. Тем более что ставки в игре довольно высоки. Здесь мы хотим дать несколько рекомендаций о том, как упростить себе жизнь и найти оптимальное решение вопроса «Как выгодно купить квартиру?».

Выгодная покупка квартиры на вторичном рынке
Очевидно, купить сколько-нибудь пристойное жилье намного ниже рынка почти невозможно. Однако ввиду суммы сделки даже снижение на 1-5 процентов выражается в ощутимой цифре.

Вот несколько простых советов, которые позволят если не выиграть, то, по крайней мере, не проиграть.

Постарайтесь обойтись без услуг риэлтора

Каждый этап процесса выбора и покупки доступен и по силам любому человеку в здравом уме и при памяти. Риэлторы, конечно, могут здорово помочь. Но свои законные проценты никогда не забывают взять. Даже если помощь сводилась к поездкам по квартирам, доступным по любым открытым источникам.

Включаем режим «наглость»

Природную скромность и порядочность оставьте для более подходящих жизненных задач. Во время осмотра квартир, проведения переговоров и подписания любых договоров нужно смело задавать любые вопросы и не бояться искать подвоха даже там, где его нет. Неожиданно для себя вы можете этот самый подвох или скрытые недостатки обнаружить, что будет дополнительным аргументом при торговле.

Приходите пораньше на просмотры

Так вы сможете спокойно, без участия других заинтересованных сторон осмотреть двор, подъезд, маршруты к транспорту и дать оценку общей ситуации в микрорайоне. Кроме того, можно плодотворно провести время в общении с соседями или бабушками у подъезда.

Не соглашайтесь на покупку в первый же просмотр

Даже если квартира понравилась и очень вам подходит, не стоит всем своим видом этого показывать. Пообещайте подумать, назовите свою цену и оставьте телефон.

Выгодная покупка в строящемся доме

Покупать в строящемся доме выгодно в принципе. И чем более ранний этап строительства, тем доступнее, в конечном счете, получится жилье. Если вы готовы купить квартиру за собственные средства, то стоит поискать варианты жилых комплексов, находящихся еще на этапе земляных работ. Банки почти никогда не дают ипотеку на этой стадии строительства.

Они готовы кредитовать, когда уже готов, как минимум, фундамент и подвальная часть дома. Хотя к этому моменту на привлекательных объектах уже раскуплено до 30% жилого фонда, интересных предложений остается достаточно и для ипотечников. Покупка в строящемся доме поможет вам сэкономить 20-30% от средней стоимости аналогичной квартиры в новостройке того же класса. Это очень серьезная экономия, поэтому в большинстве случаев игра стоит свеч.

Конечно, риски здесь есть, и немалые. Важным моментом влияющим на стоимость квартиры в новостройке является наличие или отсутствие разрешения на строительство у компании застройщика. Покупатели так же боятся, что стройка может скатиться в долгострой, что состояние готового жилья окажется резко хуже обещанного, что застройщик окажется недобросовестным и еще миллион разных непредвиденных ситуаций.

Сдача объекта действительно может затянуться. Случай в наших условиях не исключительный и нужно быть готовым к тому, что в обещанные сроки вселиться не получится. Из практики, можно смело закладывать в личные планы полотора-два месяца просрочки со сдачей дома. Случаются случаи переноса дат на год и более.

Здесь порядок действий сильно зависит от вида договора, который подписал дольщик. Договор долевого участия дает наибольший простор для маневра. Лучший способ обезопасить себя от рисков — тщательно проследить историю застройщика, с которым вы собираетесь иметь дело. Как минимум, он должен работать по 214-Ф3 и предлагать прозрачную схему продаж. Идеально, если все предыдущие объекты были сданы без серьезных проблем, срывов сроков и нареканий со стороны покупателей.

Грамотно подберите кредитора
Сравнивайте программы, ищите акции, используйте специальные калькуляторы для ипотечных кредитов. Сначала поинтересуйтесь условиями банков, услугами которых вы давно пользуетесь. Частью программы лояльности могут оказаться дополнительные послабления в условиях ипотеки. Полистайте предложения молодых банков. Они вынуждены привлекать клиентов хорошими условиями. Услуги кредитного брокера — вариант спорный. Всегда экономит время, но деньги, только в отдельных случаях. Оптимальным решением обычно является работа с банками, выдающими кредиты под покупку в интересующей вас новостройке. Такие банки уже обычно успели оценить все риски связанные со строительством данного объекта и предлагают оптимальные условия.

Изучите ВСЕ условия банка

Эта азбучная истина нередко пренебрегается заемщиками. Возможно, радость из-за принятия банком положительного решения мешает думать критически.

Низкий процент по кредиту обязательно компенсируется какими-то другими условиями. Помните, занимающихся благотворительностью банков в природе не существует.

Вас, в первую очередь, должна интересовать конечная сумма переплаты, а не ежегодный процент.

Берите кредит в валюте своей зарплаты

Этим способом вы снизите риски при скачках курсов и не будете тратить дополнительные деньги каждый месяц на конвертацию.

Посчитайте дополнительные расходы

Комиссия за рассмотрение заявки, услуги оценщика, агентские риэлтора, цена открытия и обслуживания счета, комиссия за выдачу кредита, комиссия ипотечного брокера, всевозможные справки — все это может в сумме может получиться очень дорогим. Однако, здесь есть простор для маневра. Сегодня можно обойтись без риэлтора, найти банки, бесплатно рассматривающие заявки, обратиться не к тем оценщикам, которых рекомендует банк и т.д.

Используйте материнский капитал

Сертификат от государства на получение материальной помощи может стать хорошей подпоркой как при оформлении ипотеки, так и на любом из этапов ее выплаты.

Сегодня сумма материнского капитала на второго и последующего ребенка составляет 408,9 тысяч рублей и улучшение жилищных условий — целевое назначение этих денег.

Переплачивать придется намного меньше, если удачно использовать эти средства.

Попытайте счастья с социальными программами

Поищите условия ипотеки с государственной поддержкой. Это актуально для молодых семей, пенсионеров, военных и ряда других социальных групп. Пообщайтесь со специалистами. Возможно, вы вправе рассчитывать на участие в такой программе, что в итоге может сократить стоимость вашей ипотеки почти на 40%! Походить по кабинетам, конечно, придется, но побеждать бюрократическую машину сегодня можно и нужно, важно лишь соответствовать минимальным требованиям семьи или лица, претендующего на материальную поддержку государства.

Накопите половину стоимости квартиры и возьмите ипотеку на меньший срок

Ипотеку сегодня дают при первоначальном взносе от 10%. Но чем меньший взнос, тем большую сумму придется переплатить в итоге. То же самое относится к сроку ипотеки.

Просто посчитайте разницу в сумме переплаты по любому конкретному объекту при сроках кредитования, например, на 20 и на 10 лет.

Этой разницы хватит на большинство глобальных жизненных задач, таких как открытие небольшого бизнеса или обучение детей в хорошем университете.

Рассмотрите возможность рефинансирования

С течением времени на рынок выходят более интересные и выгодные кредитные предложения. Посчитайте, нередко кредит на новых условиях экономит серьезные суммы.

Нужно лишь помнить, что обменять ваш кредит на свой другой банк захочет лишь в том случае, если вы до сего момента аккуратно рассчитывались по ипотеке без срывов сроков и задержек.

Если вы используете все эти способы, то сможете значительно сэкономить и получить свою долгожданную квартиру. Надеемся наша статья ” Как выгодно купить квартиру?” была вам полезна.

И в дополнении

мы хотели бы порекомендовать вам наш Калькулятор — “Как выгодно купить квартиру?“, который помогает вычислить оптимальный момент для покупки квартиры, исходя из ежемесячного платежа, стоимости квартиры и первоначального взноса.Только зарегистрированные и авторизованные пользователи могут оставлять комментарии.

Источник: http://blogs.bmsk.ru/blog/prosto_o_dengah/191.html

В каком банке лучше брать ипотеку (ипотечный кредит) – выбор ипотечного банка

Вопрос о том, в каком банке лучше взять ипотечный кредит, волнует многих россиян, ведь для многих такой заем – единственный способ решить жилищный вопрос.

Критерии для выбора банка

На выбор конкретного банка, лучше всего подходящего для предоставления ипотеки, влияют субъективные условия: для кого-то более важной является возможность погасить кредит досрочно, а для кого-то – минимальный ежемесячный взнос. Однако существует ряд параметров, позволяющих оценить предлагаемые банком условия и сравнить их с другими предложениями на рынке:

  • Размер первоначального взноса. Из-за отсутствия свободных денежных средств многие нацелены на поиск ипотеки с минимальным первоначальным взносом – 10 %. Однако многие банки предлагают программы, в которых такой взнос будет составлять 20 и даже 30 %. Исключением являются случаи, когда будущий собственник жилья подходит под условия одной из социальных государственных программ. Так, например, кредит на покупку жилья с минимальным первоначальным взносом в таких банках, как Сбербанк России и ВТБ 24, могут получить семьи, подходящие по условия программы «молодая семья». Подробнее о ней рассказывается далее в статье.
  • Процентная ставка. Один из главных критериев выбора ипотечного банка, ведь именно от нее зависит сколько, в конечном счете,
    переплатит покупатель. Сегодня самой выгодной с этой точки зрения является ипотека с господдержкой, позволяющей снизить проценты по кредиту. Максимальная ставка по такой программе равна 12 % годовых. Ее существенный плюс в том, что участвовать в ней могут все граждане РФ, в том числе категории, не относящиеся ни к одной из социальных групп. Кроме отмеченных банков самые выгодные условия по кредиту с государственной поддержкой предлагает Газпромбанк, ставка которого в течение 2016 года колебалась в районе 10 – 11,3 %, а первоначальный взнос равен 20 % стоимости жилья. Кроме того, Газпромбанк – один из немногих банков, не ставящий в качестве обязательного условия личное страхование жизни и здоровья заемщика, также обходящееся в значительную сумму.
  • Скорость оформления. В некоторых ситуациях заемщику важно получить решение по кредиту как можно быстрее, например, когда застройщики ограничивают по времени наиболее выгодные предложения на покупку жилья. Многие банки готовы предоставить ипотеку в минимальный срок, при этом выбрав самые невыгодные для заемщика условия. Один из банков, предлагающий оптимальные условия кредитования при срочном оформлении ипотеки, – ВТБ 24, в котором сроки рассмотрения заявки на кредит на зависят от запрашиваемой суммы и составляют 3-4 дня. Достаточно лояльные условия срочного оформления кредита и в Газпромбанке, в котором решение по возможности предоставления ипотеки с государственной поддержкой принимается в срок от 1 до 10 дней.
  • Срок кредитования. Чем больше срок, на который берется ипотека, тем меньше будет ежемесячный платеж. Для многих возможность сокращения регулярных выплат до минимума является ключевым моментом, несмотря на то, что в этом случае вырастет размер общей переплаты по ипотеке. Среди банков, выдающих ипотеку на максимальный срок, – Сбербанк, ВТБ 24, Уралсиб, Зенит. В них можно оформить заем на 30 лет. При этом несколько лет назад ВТБ 24 увеличил максимальный срок ипотеки до 50 лет, включив возможность получения такого займа как дополнительную опцию при оформлении кредита лицам не старше 30 лет. Однако на данный момент действие этой программы ограничено.
  • Требования к приобретаемому жилью. Так как квартира, покупаемая с привлечением ипотеки, фактически находится в залоге у банка, часто они выставляют особые требования к такой недвижимости. Среди самых лояльных в этом плане банков – Сбербанк, ВТБ 24 и Банк «Санкт-Петербург», которыми аккредитовано наибольшее количество новостроек в Санкт-Петербурге. Кроме того, в этих банках существуют специальные программы для покупки жилья на вторичном рынке, а в Сбербанке разработана отдельная ипотечная программа, позволяющая получить деньги на покупку загородного дома или же его строительство.

Кроме стандартных условий получения ипотеки существует достаточно большое количество социальных программ, предназначенных для разных категорий граждан. Если потенциального покупателя, интересует, в каком банке лучше брать ипотеку по одной из них, для оформления кредита ему будет необходимо соответствовать не только требованиям банка, но и условиям соответствующей программы.

  • Государственная поддержка ипотечных займов. Об этой программе уже шла речь выше. Ее основная цель – снижение процентной ставки по кредиту, а главные ограничения – необходимость покупки квартиры в новостройке и дополнительного страхования жизни заемщика. Оптимальные условия по льготной ипотеке предоставляют Сбербанк (12%), ВТБ 24 (11, 9%), Газпромбанк (11, 35 %), Связь-Банк (12 %), Банк «Санкт-Петербург» (12 %), Райффайзен (11 %), Открытие (11,2%).
  • «Молодая семья – доступное жилье». В этой государственной программе могут участвовать семьи, в которых муж и жена не старше 35 лет, состоящие в браке не менее одного года и способные доказать свою платежеспособность и необходимость улучшения жилищных условий. Льготные условия в данном случае подразумевают возможность субсидирования первого взноса по кредиту, оформления займа с минимальными процентами или приобретения жилья по льготной стоимости. Кроме того, некоторые банки, в том числе Сбербанк, ВТБ 24, Газпромбанк, Россельхозбанк, предлагают собственные льготные программы кредитования для молодых семей.
  • Льготные программы для молодых специалистов. Добиться снижения кредитной ставки по ипотеке могут и лица не старше 35 лет, больше года работающие в государственном учреждении и нуждающиеся в улучшении жилищных условий. Получить ипотеку на льготных условиях по такой программе можно в банке «Образование». Кроме того, в Сбербанке существует отдельная программа ипотеки для молодых учителей, в которой могут участвовать преподаватели, проработавшие в бюджетном образовательном учреждении не менее трех лет.
  • Государственные профильные программы. Такие программы нацелены на помощь учителям, врачам, ученым и прочим бюджетникам, также нуждающимся в улучшении жилищных условий. Льготные условия для социальных категорий граждан предлагает Сбербанк – этот банк задействован во всех социальных программах. Как правило, речь идет о сниженной процентной ставке (от 9,5 %), а также о субсидировании первоначально взноса (20 % от стоимости жилья).
  • Военная ипотека. Какой банк лучше для получения военной ипотеки – это вопрос волнует многих, ведь эта программа также популярна, как и программа помощи молодым семьям, а банков, работающих по ней, несравненно больше, чем банков, предлагающих льготные условия для прочих бюджетных работников. Для участия в этой программе военнослужащему необходимо зарегистрироваться в соответствующей накопительно-ипотечной системе. При оформлении военной ипотеки залогодержателем будет являться Министерство обороны РФ. Максимальная сумма, которую в данном случае готово обеспечить государство, в 2016 году составила 2,4 млн. рублей. Если выбранная по такой программе квартира оказывается дороже, разницу военнослужащий может покрыть за счет собственных средств. В Санкт-Петербурге оптимальные условия по военной ипотеке предлагают Сбербанк, Газпромбанк, Банк жилищного финансирования. Эти банки не берут дополнительных комиссий по льготным займам, предлагают сниженную процентную ставку (около 12 %). Сбербанк не требует обязательного страхования жизни и здоровья военнослужащих и выдает военную ипотеку в том числе для покупки загородного дома с землей или таун-хауса.

Практически все государственные программы предполагают постановку в очередь, при наступлении которой заявитель может воспользоваться своим льготным правом. Именно поэтому об оформлении всех необходимых документов для участия в таких программах лучше позаботиться заранее.

Кроме того, банки достаточно часто меняют предлагаемые процентные ставки и вводят новые опции и возможности, которые позволяют оформить ипотеку на максимально выгодных условиях.

Именно поэтому перед тем, как делать окончательный выбор в пользу того или иного банка, лучше всего уточнить наличие актуальных предложений и новых программ.

Источник: https://SPbHomes.ru/science/v-kakom-banke-luchshe-vsego-vzjat-ipoteku/

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.