Как накопить на квартиру без ипотеки: что лучше съемное жилье или брать кредит, какая выгода в обоих случаях?

Содержание
  1. Ипотека или копить: преимущества и недостатки
  2. Что получим, если будем копить?
  3. Стоимость ипотеки
  4. Как накопить на квартиру. Или всё-таки ипотека?
  5. Вариант №1- ипотека
  6. Вариант №2 — аренда + накопление нужной суммы
  7. Что выгоднее: снимать квартиру или взять ипотеку (ипотечный кредит) – что лучше?
  8. Выбор
  9. За и против
  10. Что выгоднее: снимать квартиру или взять ипотеку?
  11. Расходы
  12. Когда следует взять жилищный займ?
  13. Предложения банков
  14. Советы
  15. Как решить жилищный вопрос без ипотеки?
  16. Экономическая целесообразность ипотеки в нынешней ситуации
  17. Насколько экономически выгодно в нынешних условиях брать ипотечный кредит на покупку жилья?
  18. Как решить жилищный вопрос, не имея много денег
  19. Рассмотрим на конкретном примере реально ли накопить на собственное жильё без ипотеки
  20. Другие варианты покупки жилья без ипотеки
  21. Что выгоднее снимать квартиру (аренда) и копить деньги или ипотека?
  22. Вариант №1: Покупка квартиры в ипотеку
  23. Аннуитетные платежи — расчет платежей и переплаты по ипотеке
  24. Дифференцированные платежи — расчет платежей и переплаты по ипотеке
  25. Вариант №2: Копим деньги на свое жилье, а живем на съемной квартире
  26. Плюсы аренды и накопления денег
  27. Минусы аренды и откладывания денег
  28. Снимать квартиру или взять ипотеку – что лучше?
  29. За и против
  30. В каком случае брать ипотеку?
  31. Ипотека или копить на квартиру: что лучше
  32. Депозит или кредит
  33. Ипотека
  34. Когда без ипотеки не обойтись
  35. Ипотека – жизнь до и после
  36. Переплата
  37. Когда следует копить
  38. Что выгоднее — копить или взять квартиру в ипотеку?
  39. Можно ли обойтись без ипотеки и накопить на квартиру самостоятельно?
  40. Ипотека или копить: что лучше и как выбрать?
  41. Когда без ипотеки не обойтись?
  42. Специфика жизни с ипотекой
  43. Кардинальный пересмотр жизненных ценностей
  44. Внутренняя свобода
  45. Вместо вывода

Ипотека или копить: преимущества и недостатки

Как накопить на квартиру без ипотеки: что лучше съемное жилье или брать кредит, какая выгода в обоих случаях?

Не все могут купить жилье сразу при 100% оплате. Приходится обращаться за ипотекой к банками. Что выгоднее: подождать и накопить или воспользоваться кредитом?

Время чтения: 6 минут

Экономить и откладывать деньги или взять ипотеку в банке?

Вопрос для многих молодых семей актуальный: копить на свою заветную квартиру или взять ипотеку? С одной стороны, тяжело откладывать регулярно – средства постоянно куда-то нужны, да и цены на жилье растут. С другой, переехать в свою квартиру можно хоть завтра, но вот получится ли погасить задолженность? То есть, вопрос стоит так: как быстрее и дешевле получить квадратные метры?

Преимущества и недостатки есть в обоих случаях. К тому же гадать в этом случае не стоит. Самый простой вариант – просчитать, хотя жизнь всегда вносит свои коррективы.

Что получим, если будем копить?

Пока вы копите, квартиры дорожают. Минимальная инфляция за год составляет 7%

Для многих складывание денег в копилку – привычное дело. Достоинством этого же способа является и то, что проценты платить никому не нужно.

Подобный вариант можно рассматривать, если рынок недвижимости стабилен и бешеного роста цен на жилье не наблюдается.

К тому же, копить можно в том случае, если есть где жить: либо у родственников площадь и характер позволяет, либо аренда обходится копейки.

Если обратиться к цифрам, то ситуация получается следующая.

В итоге требуемая сумма будет накоплена спустя 10,5 лет. Оплата же съемной квартиры за этот период обойдется в 1,5 млн рублей. Конечно, как вариант: жить у родственников и целеустремленно откладывать по 23 000 в месяц, тогда можно вложиться и в 5 лет.

Но во всех этих расчетах отсутствует один весомый фактор – инфляция. Даже если взять минимальную (7%), то желанная квартира каждый год будет дорожать именно на 7 %. Таким образом, через 5 лет ее цена составит 2 млн и еще 620 тысяч. И эту сумму также нужно собрать и уйдет еще пара лет.

А тем временем цены опять вырастут…

За 8 лет таких накоплений цена на квартиру возрастет на 1,2 млн. рублей. Поэтому, если все же решили откладывать в кубышку, то разместите имеющуюся сумму на депозите – так, хотя бы частично, будет перекрываться процент инфляции.

Но доверяйте свои кровные лишь крупным банкам, которые входят в двадцатку лучших. Помните, 1,4 млн рублей – это максимальная сумма, рекомендуемая для хранения в одном финансовом учреждении. Именно она застрахована государством.

Стоимость ипотеки

Невыплата по ипотеке грозит арестом квартиры

Основными преимуществам ипотеки являются:

  • удобство и уют – заветные квадратные метры у вас уже сегодня;
  • собственность – с момента оформления ипотеки вы проживаете в своей квартире;
  • безопасность – средствами рискуете не вы, а финансовое учреждение;
  • экономическая целесообразность – как правило, со временем стоимость квартиры даже с учетом процентов является ниже, чем прирост за этот период цен на жилье.

Единственный минус, который сдерживает множество покупателей – это страх потерять источник дохода (работу), а значит и жилье. Но, давайте следовать тому правилу, что пока живы, можем все изменить и в случае потери одного источника, всегда найдется другой, может даже более доходный. Между тем бежать сломя голову оформлять ипотечный кредит также не следует. Сначала все просчитываем.

Все та же квартира за 2 млн рублей и первоначальный взнос – 500 000. При рассрочке на 20 лет на общих основаниях каждый месяц придется выкладывать 17 000. Причем “подорожает” жилплощадь за это время на 2,6 млн. То есть, в банк по сути придется отнести стоимость двух квартир.

Но если посмотреть на предыдущий расчет (при накоплении) и вычесть инфляцию, то реальная сумма переплаты банку составит за 2 десятка лет около 1 миллиона. Что тоже сумма не маленькая. Выходом из этой ситуации может быть досрочное погашение, то есть, при чуть большем ежемесячном взносе тело кредита будет уменьшаться быстрее, и, соответственно, сумма процентов.

Подобная стратегия очень разумна и рациональна, да и человек чувствует себя значительно комфортнее, зная, что он должен уже значительно меньше. Ведь чем быстрее возвращен долг, тем меньше общая выплата. Соответственно, о двойной или тройной переплате речь уже не идет. Если просчитать, то всего лишь рубль, заплаченный в первый год свыше нормы, сэкономит 3-4 в последующие.

Существует еще один вариант экономии. Он приемлем для тех, кто большую часть ипотеки уже погасил. В основном, кредитная ставка в таких займах составляет около 11% годовых.

При этом в некоторых банках предлагают депозиты в национальной валюте на уровне 18%. Для плательщиков, имеющих свободные средства, нет смысла досрочно погашать кредит.

Невостребованную сумму можно вложить в депозит в проверенном банке.

Но подобное решение могут рассматривать лишь те, кто заплатил по ипотечному кредиту 50-60%. Ведь в первые пару лет погашаются в основном проценты, а тело кредита уменьшается очень медленно. Поэтому именно досрочное погашение способно уменьшить долги, а значит и уменьшить итоговую цену. То есть, при “свежей” ипотеке наиболее приемлемый вариант – досрочное погашение.

Что выбрать – каждый решает сам. Но решение всегда должно быть обосновано, причем не только доводами, а и цифрами. Понятно, что риски есть всегда и избежать их, иногда, довольно сложно. Просчитывайте, обдумывайте и делайте выводы.

Источник: http://SpbGuru.ru/advice/1634-ipoteka-ili-kopit-preimuschestva-i-nedostatki

Как накопить на квартиру. Или всё-таки ипотека?

Есть у меня хороший знакомый, занимается арендой квартир. Бизнес простой — он посредник между арендаторами и владельцами сдающегося внаём жилья. Живёт неплохо — хорошая квартира, автомобиль. Правда крутится как белка в колесе. Но это по-моему в наше время уже норма. Видимся мы редко, но каждый раз я узнаю для себя что-то новое и интересное.

В этот раз пожаловался он, что в связи с доступностью ипотеки, люди меньше стали обращаться к аренде. Зачем платить “чужому дяде” за аренду, если можно сразу получить своё жильё через ипотеку. Я говорю:

— Ну это и ежу понятно, если снимать квартиру, то откладывать практически невозможно. И накопить не получится, ипотека экономически выгодней аренды.

Тогда он достал листок блокнот, калькулятор и говорит:

-Давай посчитаем.

Мы посчитали. Оказалось, что ипотека не самый выгодный способ купить квартиру, если нет необходимой суммы сразу. И я решил об этом написать.

Серёга, спасибо за идею!
Основным фактором при покупке квартиры в ипотеку является убеждение, что человек платит деньги в банк за “свое собственное”, а в случае, например, аренды, деньги уходят “чужому дяде в карман”. И поэтому брать жильё в аренду экономически невыгодно.

Здесь есть два заблуждения.

Во-первых: при ипотеке вы живёте в квартире, которая находится в залоге у банка, и в случае неплатёжеспособности, вы в один миг окажетесь на улице. И не спасут вас ни «маленькие дети», ни «мать-одиночка», ни «я скоро найду работу и рассчитаюсь».

Во-вторых: “чужому дяде” тоже приходится платить, в качестве переплаты за кредит, а она, как мы рассмотрим ниже, не такая уж и маленькая.

И почему-то существует мнение, что ипотека — это практически единственный способ получить своё жильё в собственность, если ты не миллионер. По другому накопить никак не получится. По-моему ипотека — это хороший способ только для людей, которые не умеют считать и не хотят думать.

На самом деле существует способ купить квартиру гораздо более безопасный и эффективный, чем ипотека. И мы его рассмотрим. Но для начала нам надо определиться с обязательными условиями покупки квартиры.

  • Первое обязательное условие — это ежемесячный стабильный доход.
  • Второе условие — для вас покупка квартиры должна быть настолько важна, что вы готовы действовать по-новому, и, возможно, даже рисковать. Если по второму условию вы не проходите, всё равно дочитайте статью до конца, можем быть я сгущаю краски.

Ну чтож, начнём?

Вот она, наша скромная мечта — двухкомнатная квартира в Новосибирске.

В качестве примера я взял не самую дорогую квартиру. Двушка, общей площадью 45 кв.м. в пятиэтажном кирпичном доме, в 30 минутах пешком от метро, стоимостью 2700 тыс. рублей. В меру “убитая”, но для проживания годится. Это минимальная цена в Новосибирске для такой квартиры и надо ещё поискать.

Можно конечно рассмотреть и более дорогой вариант — в новом доме, но здесь нужно понимать, что чем больше сумма кредита, тем больше ежемесячные выплаты. А они даже в нашем варианте совсем не маленькие.

К тому же в новом доме в основном варианты под самоотделку, а нас такой вариант не устраивает, нам надо вселиться и сразу нормально жить.

Вариант №1- ипотека

У нас квартира стоимостью 2 млн. 700 тыс. рублей. Первоначальный взнос — минимум 15%, и это составит 405 тысяч рублей. Оставшуюся сумму 2300 (я округлил немного, хотя это особой роли не играет, здесь главное принцип) мы берем в кредит у банка.

Обратившись к кредитному калькулятору, видим такую картину:

  • Ежемесячные выплаты при оформлении ипотеки на 10 лет составят 34 341 руб.
  • Банковская переплата составит 1 млн. 890 тыс. руб. Эту сумму мы отдаём банку просто так за услугу, за то, что он дал нам попользоваться деньгами, причём даже не своими.

Я специально не стал рассматривать ипотеку на 20 лет, так как считаю, 20 лет каторги, это уж слишком! 10 лет тоже не сладко, но если рассмотреть возможность досрочного погашения, то не так страшно, кстати, досрочное погашение в договоре ипотеки должно быть с моей точки зрения обязательным пунктом..

На всякий случай прилагаю расчёт ипотеки на 20 лет. Ежемесячная сумма выплат как видите чуть меньше, но 20 лет и переплата 4 миллиона?…

Таким образом, чтобы решиться на ипотеку:

  • у нас должна быть в наличии сумма 400 тыс. руб;
  • мы должны быть готовы в течение 10 лет (120 месяцев) отдавать банку без задержек почти по 35 тыс рублей.

И в качестве бонуса подарить банку свои кровнозаработанные 1 млн. 890 тыс. руб.

Несмотря на грабёж, мы принимаем решение брать ипотеку, жить где-то надо.

Мы приняли решение, платим первоначальный взнос, оформляем договор ипотеки, справляем новоселье и теперь обязаны каждый месяц платить банку 35 тыс. рублей

Добавляем к этой сумме коммунальные платежи, которые составят примерно 5 тыс рублей, итого 40 тыс в месяц.

40 тыс. рублей нам обходится “ваша” квартира.

Итого 10 лет эксплуатации жилья обойдутся нам:

400+(40х120)=5млн. 200тыс. рублей

Это без ремонта и дополнительных расходов на мебель.

Как принято считать, ипотека — самый простой способ получить своё жильё. И теперь понятно (1 890 тыс.) почему она так активно рекламируется и продвигается банками.

Но есть ли ещё варианты?

Давайте попробуем проанализировать другой путь: что если квартиру взять в аренду и начать копить на свою собственную?

Вариант №2 — аренда + накопление нужной суммы

Для того, чтобы копить на квартиру нужны “лишние” деньги. Но и в предыдущем варианте мы пришли к выводу, что без 35-40 тыс. рублей в месяц на ипотеку даже и “облизываться” не стоит.

Эту сумму мы и возьмем за точку отсчёта.

Стоимость аренды рассматриваемой нами в предыдущем варианте квартиры обойдётся примерно 18 тыс. руб. в месяц. Эту сумму мы безоговорочно соглашаемся платить чужому дяде и за десять лет аренды должны “подарить” кому-то 2 млн. 160 тыс. рублей (18х12х10=2160). Даже больше, чем банку! Что то даже не по-себе становится от таких “подарков”.

Но не спешите распрощаться с этим способом, не всё так печально, как кажется на первый взгляд.

  • У нас имеется в наличии 400 тыс. рублей, которые мы не отдали за первый взнос;
  • Каждый месяц мы имеем на руках 40 000 рублей, которые мы не платим за ипотеку.

Из этих сорока тысяч мы вычитаем плату за аренду — 18 000, оставшуюся сумму (40-18=22 тыс.) откладываем в конвертик, специально для этого предназначенный.

Вот что мы получаем в результате через год:

22000х12=264 тыс.+400=664 тыс. рублей

Если у нас не было “первоначального взноса”, то в наличие имеется всего 264 000 рублей.

Второй год накоплений:

664+264=928 тыс. рублей

Через два года накоплений мы можем купить комнату и сдать её в аренду. Так как жить мы в ней не собираемся, подыскиваем недорогой и удобный вариант, именно с точки зрения лёгкой продажи впоследствии. У нас есть своё жильё!!!

На третий год у нас уже появляются дополнительные 5 тыс. руб. от аренды комнаты. В год это 60 тыс. рублей. Дело пошло чуть веселее.

Третий год:

928+264+60=1252 тыс. рублей.

Год четвёртый:

1252+264+60=1576 тыс. рублей.

Прошло четыре года и у нас уже есть сумма для покупки недорогой квартиры-студии и доведения её до приемлемого состояния — ремонт, мебель, или плохонькой однокомнатной квартиры. Что мы благополучно и делаем, продав комнату.

https://www.youtube.com/watch?v=RUQyLFaxsgg

Теперь у нас уже есть своё жилье, распорядиться которым мы можем по своему усмотрению:

  • Вариант первый (если нет детей): переехать и жить в студии. Да, неудобно, но это временно, так как мы копим на квартиру.
  • Вариант второй: сдать студию в аренду студентам, например тысяч за 10 (10х12=120 тыс. в год) и, соответственно эту сумму перенаправить на собственные нужды, или — в конвертик для ускорения процесса накопления. Для этого варианта также можно купить «убитую» однокомнатную и «за недорого» подготовить её к сдаче внаём.

Ну а мы продолжаем жить и накапливать сбережения. Где хранить деньги — отдельная тема, я думаю в ближайшее время об этом стоит поговорить. Если будет интерес, расскажу про несколько интересных возможностей.

Год пятый:

1576+264+120=1960 тыс. рублей.

Ого, у нас имеется в наличии, с учётом недвижимости почти 2 млн. рублей.

Год шестой:

1960+264+120=2344 тыс. руб.

Год седьмой:

2344+264+120=2 млн 728тыс.

Через семь лет мы покупаем запланированную “двушку”. Хотя скорей всего стоимость квартиры вырастет и за аренду мы заплатим больше. Поэтому накинем сверху еще годик — не через семь, а через восемь лет мы въедем в свою собственную квартиру.

Ну, а если у нас не было “первоначального взноса” 400 тыс. рублей и мы стартовали с нуля, то как раз через 10 лет наша мечта и осуществится.

Но самое главное не это, самое главное — мы проживём эти восемь лет совершенно по-другому. Над нами не будет висеть дамоклов меч кредита, мы будем более свободны в своих мыслях и поступках. А значит мы будем действовать эффективнее. Мы проживём это время спокойнее, а значит сохраним здоровье и деньги.

Мы не будем жить в страхе, а значит не перекроем себе доступ к новым возможностям. Мы сможем ради большой цели отказаться от сиюминутных желаний и сделаем свою волю ещё сильнее, а энергия сиюминутных желаний приблизит нашу главную цель. Мы научимся действовать стратегически, а не спонтанно, в результате нам по плечу будут более сложные задачи.

А за трудные задачи и призы гораздо ценнее.

Подведём небольшие итоги:

Плюсы ипотеки:

  • Своё жильё (это заблуждение, жильё в залоге у банка);
  • Вы получаем жильё сразу, а рассчитываетесь постепенно, хотя с точки зрения психологии достижений это минус.

Минусы ипотеки:

  • Психологическое давление ДОЛГА.

Плюсы аренды и накопления:

  • В отличие от ипотеки, где нужен первоначальный взнос, стартануть мы можем гораздо раньше;
  • мы не попадаем в кабалу, мы свободны, мы можем рисковать как предприниматели, не боясь, что нас за жабры возьмёт банк;
  • Квартиру можно поменять на другую, более удобную;
  • В случае форс-мажора, у нас есть приличная сумма денег и пространство для манёвра.

И самое главное у нас есть конкретная цель, к которой мы движимся каждый день. Эта цель реальна, она ценна для нас, и наше подсознание будет помогать найти самый эффективный путь для достижения этой цели.

В этом случае все теоретические, математические расчёты окажутся не совсем корректными, практика показывает, что получим мы то, что хотим гораздо раньше (это из моего личного опыта).

Минусы аренды и накопления:

  • Риск: стоимость квартиры может вырасти многократно, и деньги обесценятся.
  • Деньги уходят “чужому дяде”.

Я не знаю, смог я вас убедить воспользоваться вариантом аренды и накопления или нет, на мой взгляд это самый оптимальный вариант. Особенно для молодой семьи.

P.S. В завершение небольшой, но очень ценный совет: даже если вы считаете, что ни ипотека ни накопления вам не под силу, заведите небольшой конвертик и начинайте регулярно откладывать деньги на жильё. Пускай это будет 1000, пускай 500 рублей, пускай 100, но регулярно. Все большие реки начинаются с маленьких ручейков.

А чудеса случаются! Не верите, а вы попробуйте!

Источник: https://kredit.temaretik.com/994142055372688288/kak-nakopit-na-kvartiru-ili-vsyo-taki-ipoteka/

Что выгоднее: снимать квартиру или взять ипотеку (ипотечный кредит) – что лучше?

Аренда жилплощади, выраженная в годовом исчислении и суммы, необходимые на обслуживание ипотеки, на первый взгляд соизмеримы.

Но только детальное изучение факторов, которые влияют на расходы при найме квартиры и средства, затрачиваемые на погашение займа, позволяет ответить на вопрос, является ли аренда альтернативой ипотечному кредитованию и наоборот.

Этот вопрос для многих является предметом нескончаемых споров, при котором одни говорят, что надо платить за свое жилье, а другие утверждают, что переплачивать за ипотечную квартиру не стоит.

Универсального решения не существует, а правильный ответ зависит от многих индивидуальных факторов.

Выбор

Обстоятельства, при которых возникает потребность к изменению условий проживания, могут быть разные. Молодые семьи не могут ужиться с родителями, рождение детей, развод и многое другое вынуждает граждан искать жилье соответствующее сложившемуся положению.

В то же время аренда, как альтернативный вариант создает впечатление, что деньги выбрасываются на ветер.

Для решения дилеммы – аренда или ипотека, стоит взвесить все плюсы и минусы обоих вариантов.

За и против

Рассмотрим аренду жилья. Положительной, и, пожалуй, единственной стороной такого выбора, является возможность снять квартиру или дом под любой бюджет.

Некоторые к плюсам относят сниженную ответственность за эксплуатацию жилплощади.

Если договором аренды (заключается с учетом норм Гражданского Кодекса (ГК) Российской Федерации) не предусмотрено иное, в большинстве случаев:

  • арендатор не несет расходы при поломках внутренних коммуникаций, приборов и прочее;
  • оплата коммунальных услуг производится по фактическому использованию.
  • в стоимость арендной платы включены затраты на содержание общего имущества многоквартирного дома и придомовой территории.

Наряду с незначительными положительными факторами к негативным относятся:

  • поиск квартиры сопряжен с расходами на риэлтерские услуги, стоимость которых достигает размера аренды за один месяц проживания;
  • арендодатель сдает квартиру на особых условиях (например, только семье без детей и без домашних питомцев);
  • ставка за аренду может поменяться в сторону увеличения;
  • срок договора может ограничиваться одним годом или другим малым периодом;
  • жилплощадь может требовать косметического ремонта, стоимость которого хозяин помещения не всегда готов учесть в арендной плате;
  • выселение при просрочке арендной платы;
  • при освобождении жилья хозяин может потребовать возместить расходы на ремонт, если такое предусмотрено договором либо в судебном порядке;
  • арендуемая квартира или частное домостроение не переходит в собственность, независимо от срока аренды.

Отрицательных аргументов при аренде достаточно, но это не значит, что ипотека является идеальным решением.

К положительным факторам ипотеки, которые могут склонить граждан, делающих выбор между арендой и ипотекой, относятся:

  • свободный выбор между вторичным и первичным рынком;
  • подбор подходящего района;
  • на жилплощади можно содержать домашних животных, при этом, не нарушая рамок действующего законодательства;
  •  ремонт выполняется для себя и по своему вкусу;
  • ставка по кредиту, в большинстве банков не меняется, что дает гарантию планирования расходов;
  • инфляция облегчает ипотечное бремя;
  • выплаты учитываются в счет стоимости жилья, которое принадлежит заемщику на правах собственности с момента покупки.

К отрицательным сторонам выбора ипотеки относятся:

  • сложности в получении финансирования при недостаточных доходах, плохой кредитной истории и других факторах;
  • обязанность погашения полной ежемесячной суммы, неоплата которой, включая частичную, влечет применение штрафов и пени;
  • ухудшение финансового положения не является основанием для снижения суммы кредита;
  • квартиру или другую собственность, купленную по ипотеке невозможно продать без участия банка, который будет требовать погашения кредита в полном объеме.

Окончательно выбрать, что лучше снимать квартиру или взять ипотеку поможет сравнение ежемесячных расходов.

Что выгоднее: снимать квартиру или взять ипотеку?

Затраты на аренду и ипотеку можно считать соизмеримым, если учитывать состояние жилплощади и рыночную привлекательность.

В любом случае расчет расходов для сравнительной характеристики делается, исходя из предложений банков и стоимости аренды квартир, равных по площади.

В сети интернет существуют сервисы, которые сравнивают аренду и ипотеку в расходах. Такие калькуляторы учитывают инфляцию, досрочное погашение кредита, переплату стоимости жилья при займе денег, накопления на банковском счете и другое.

Расходы

Краткий расчет расходов на ипотеку должен основываться на следующих факторах:

  • при сроке кредитования 10 лет стоимость квартиры увеличивается на 85-100%, но при этом сумма переплаты соизмерима со стоимостью аренды за этот же период;
  • увеличение периода кредитования влечет изменение предыдущего показателя в 1,5 и более раз;
  • необходим первоначальный взнос, размер которого составляет от 10 до 40% от стоимости покупаемого жилья;
  • страховка имущества не включается в содержание ипотеки и составляет от 0,6%;
  • затраты на оценку недвижимости;
  • аренда банковской ячейки, открытие аккредитива, оплата госпошлин и услуг нотариальной конторы.

Кроме того, приобретение собственности влечет расходы на обустройство, покупку мебели, бытовой техники и других вещей, которые в арендованной квартире имеются в том или ином объеме.

В любом случае ипотека требует первоначальных вложений и необходимо трезво оценивать финансовое положение, чтобы заем не стал ярмом.

Когда следует взять жилищный займ?

Обратить внимание на ипотеку рекомендуется при наличии значительной суммы, которая может быть направлена на первоначальный взнос, включая:

  • страхование;
  • услуги нотариуса;
  • прочие расходы.

При этом кредит необходимо оформлять на 10 лет и иметь совокупный доход, превышающий расходы на ипотеку, как минимум на 70%.

Предложения банков

Кредитные учреждения в большинстве исходят из параметров, описанных выше.

Банки требуют наличие первоначального взноса, который колеблется от 10-30%, а при неподтвержденном доходе увеличивается до 40.

Кроме того, финансовые организации предлагают процентные ставки, которые до момента заключения договора могут быть изменены в сторону увеличения, если клиент не соответствует опубликованным требованиям.

Кроме того, банк учитывает и фактор проживания в арендуемой квартире при покупке жилья в новостройке, который указывает на значительные расходы и увеличивает риск просрочки по кредиту.

Советы

Наиболее эффективным является накопление суммы, позволяющей внести более половины стоимости квартиры, а остаток одолжить в банке.

Покупать жилье по программе, учитывающей государственные льготы, но не рассматривать строящиеся объекты, так как расходы на аренду, совмещенные с кредитом, могут значительно ухудшить финансовое состояние.

Источник: http://77metrov.ru/chto-vygodnee-snimat-kvartiru-ili-vzjat-ipoteku.html

Как решить жилищный вопрос без ипотеки?

Купить недвижимость сегодня без использования заёмных средств достаточно сложно. Цены на квартиры не только в Москве, но и в регионах довольно высокие по сравнению со средней заработной платой среднестатистической семьи в России.

Ипотека – это реальный способ приобрести собственное жильё.

Но насколько она экономически оправдана? Каким образом сэкономить семейный бюджет для покупки квартиры и при этом не брать на себя долгосрочные кредитные обязательства? Об этом, а также о вариантах покупки квартиры без ипотеки, речь пойдёт в статье.

Экономическая целесообразность ипотеки в нынешней ситуации

Экономическая действительность сегодня такова, что решить квартирный вопрос за счёт лишь собственных денежных средств — достаточно сложная задача.

В результате снижения спроса и, как итог, падения цен на рынке новостроек ипотека вновь становится актуальной.

Ипотечный кредит – это долгосрочный банковский продукт, позволяющий приобрести собственное жильё с привлечением кредитных средств. Ипотека, как и любой кредит, выдаётся под определенную годовую процентную ставку и предполагает ежемесячное внесение платежей. С каждым платежом погашается часть основного долга и начисленные проценты.

Условия для покупателей в этом году улучшились по сравнению с прошлым годом.

Люди, располагающие денежными средствами на приобретение квартиры (или имеющие деньги на первоначальный взнос), ожидали снижения цен на недвижимость.

Многие из них поняли, что цены достигли минимума, и такие благоприятные условия не стоит упускать. Поэтому количество сделок купли-продажи увеличивается, и рынок немного оживает.

Насколько экономически выгодно в нынешних условиях брать ипотечный кредит на покупку жилья?

Для ответа на этот вопрос нужно понимать, с какой целью приобретается недвижимость в ипотеку. Если с целью получения прибыли и дальнейшей продажи или сдачи арендаторам, то скорее невыгодно. Для получения прибыли необходимо, чтобы доход превышал вложения.

Тогда, например, чтобы сдача имущества в аренду стала прибыльной, нужно, чтобы ставки по арендным платежам превышали кредитные. Такие условия сейчас не выполняются. Примерные рыночные ставки аренды обычного жилья на сегодня не более 5 % годовых относительно его цены.

Ипотечные ставки выше в 2 раза.

Поэтому, если сравнивать экономическую целесообразность аренды квартиры и приобретения ее же в ипотеку, то все-таки выгоднее снимать жилье. Опять же, если не принимать во внимание, что по кредиту выплатите за свое жилье, а при аренде за чужое. До кризиса ситуация была иная.

Если сопоставлять нынешние условия ипотеки с условиями прошлого года, то ипотека сегодня привлекательнее. Процентные ставки по программам Агентства ипотечного жилищного кредитования снижаются по причине снижения ключевой ставки ЦБ РФ.

Их размер практически соответствует докризисному. С учетом снижения стоимости квартир уменьшились и суммы ипотечных кредитов, а значит, и размеры ежемесячных платежей.

Таким образом, сегодня кредит на покупку квартиры ощутимо выгоднее, чем до кризиса.

Забегая вперед, можно сказать, что реально выгодной ипотека станет, когда на приобретенную сегодня недвижимость (по сниженной стоимости), цены вновь пойдут вверх.

Как решить жилищный вопрос, не имея много денег

Когда денег не хватает даже на первоначальный взнос, вопрос оформления ипотеки отпадает сам собой. Сейчас очень малый процент банков кредитует заемщиков без первоначального взноса.

Где в этом случае взять деньги на приобретение квартиры без ипотеки?

Можно попросить деньги в долг у близких родных или, например, при наличии большой жилплощади у родителей разменять её на 2 маленьких.

Но что делать, если приходится рассчитывать только на себя?

Расчётные данные показывают, что при уровне процентных ставок по вкладам выше среднего, выгодно будет ежемесячно откладывать часть денег от зарплаты на покупку квартиры. Однако этот вариант оптимален, если есть возможность жить,например, у родителей.

Обычно специалисты советуют каждый месяц откладывать 10 % от дохода семьи, но для приобретения жилья эту сумму придётся увеличить.

Рассмотрим на конкретном примере реально ли накопить на собственное жильё без ипотеки

Сначала рассчитаем, как будут выглядеть ипотечные платежи при стоимости квартиры 5 млн. руб. и первоначальном взносе 1 млн. руб.

В таблице приведены данные кредитного калькулятора ипотечного кредита по ставке 10% годовых со сроком 10 лет. Ежемесячный платёж 52 860,29 руб.

№ПлатежПроцентыОсновной долгОстаток долгаИтого6342960,22342960,240000004000000
Декабрь 201752860,2933969,6118890,693981109,31
Январь 201852860,2933719,7819140,523961968,8
Февраль 201852860,2931392,6521467,653940501,15
Март 201852860,2933375,8319484,473921016,69
Апрель 201852860,2932139,4820720,813900295,87
Май 201852860,2933035,29198253880470,87
Июнь 201852860,2931807,1421053,163859417,71
Июль 201852860,2932689,0620171,243839246,48
Август 201852860,2932518,2120342,093818904,39
Сентябрь 201852860,2931302,4921557,83797346,59
Октябрь 201852860,2932163,3220696,983776649,61
Июнь 202752860,292530,0350330,27257489,95
Июль 202752860,292186,950673,39206816,56
Август 202752860,291756,5251103,77155712,79
Сентябрь 202752860,291279,8351580,46104132,32
Октябрь 202752860,29884,4151975,8852156,44
Ноябрь 202752585,12428,6852156,440

Затем рассчитаем, сколько выйдет, если относить примерно такую же сумму в банк на депозит под среднюю ставку 7%. В условия добавим отсутствие первоначального взноса.

Сумма накоплений5 000 000
Ставка7 %
Срок7 лет
КапитализацияРаз в месяц
Первоначальная сумма0
Необходимо пополнять46 296,73
Итого пополнений3 888 925,59
Доход с пополнений1 111 074,41

Из расчётов видно, что накопить деньги при систематическом пополнении вклада можно за 7 лет, откладывая даже чуть меньше. Но это подойдёт только тем людям, которые имеют возможность ждать и не платить за съёмное жильё. Вместе с тем, стоит учитывать, что при неблагоприятных экономических условиях, темп инфляции может обесценить накопления.

  1. Регулярный контроль доходов и расходов. Каждый день фиксируйте сколько и на что вы потратили. Это позволит получить информацию о своём финансовом состоянии, проанализировать её и найти источники экономии. Можно вести учёт на бумаге, но удобнее пользоваться специальными приложениями для телефона.
  2. Отказ от вредных привычек (сигареты и алкоголь). Если посчитать, эти расходы составляют значительную часть семейного бюджета.
  3. Сократить количество развлечений, походов в рестораны и бары. Если не удаётся свести их к минимуму, то можно попробовать брать с собой определённую сумму денег, и укладываться в неё.
  4. При походах в магазин за продуктами, особенно в супермаркет, составляйте конкретный список продуктов и следуйте ему. Берите ограниченную сумму денег.
  5. Закупайтесь продовольственными продуктами на оптовых пищевых базах.
  6. Если вы арендуете жилье по не самой дешёвой цене, поищите варианты менее дорогой аренды или, если есть такая возможность, переезжайте жить к родителям.
  7. Проведите анализ других расходов своей семьи. Возможно, какие-то статьи вполне можно сократить. К примеру, сменить абонемент в тренажёрный зал на менее известный и, соответственно, более дешёвый.

Но одной экономии мало, нужно подумать, как преумножить семейный доход:

  • стоит попробовать оценить свои профессиональные навыки и умения и как с их помощью получить дополнительный доход. К примеру, знание иностранных языков позволит заняться репетиторством, наличие рабочих навыков позволит брать заказы на мелкий ремонт;
  • изучение дополнительной профессии при наличии свободного времени также позволит при получении начальной квалификации начать получать дополнительный доход;
  • развивайте себя на своей основной работе, старайтесь получить повышение. Чем выше вы взойдёте по карьерной лестнице, тем выше будет заработная плата.

Дополнительный  доход:

  1. Отложенные деньги сами должны приносить доход. Самый простой способ — положить деньги на банковский вклад. Средний размер ставок – около 7 %.
  2. Существует и альтернатива депозитам – это различные паевые инвестиционные фонды, торговля на бирже Форекс. Они имеют большую доходность, но и высокие риски потери денежных средств.
  3. При наличии собственного автомобиля, которым вы очень редко пользуетесь, можно сдать его для работы в такси. При этом стоит учитывать, что значительно повысится пробег автомобиля.
  4. Существует много иных способов получить дополнительный доход, всё зависит от навыков, идей и возможностей конкретного человека.

Другие варианты покупки жилья без ипотеки

Помимо возможности использования семейных накоплений есть следующие варианты приобретения жилья, без использования ипотеки:

  1. Принять участие в государственных программах обеспечения доступным жильем российских граждан. На данный момент существует несколько программ жилищного субсидирования, по которым отдельные категории российских граждан могут претендовать на льготные условия покупки собственного жилья. К ним относятся военнослужащие, госслужащие, молодые семьи, молодые учёные, многодетные и малоимущие семьи, ветераны ВОВ, сироты и др. Чтобы участвовать необходимо соответствовать определённым условиям и предоставить требуемый пакет документов в уполномоченный орган. О всех нюансах жилищных субсидий можно узнать, обратившись в территориальный орган социальной защиты населения.
  2. Оформить потребительский кредит. Такой вариант подойдёт людям, которым для покупки квартиры не хватает 25-30 %. В этом случае ставки будут выше и срок не более 5 лет, но купленной квартирой можно будет распоряжаться по собственному усмотрению.
  3. Собрать деньги на первый взнос, купить квартиру в рассрочку у застройщика в строящемся доме. В условиях кризиса для поддержания спроса на жильё застройщики охотно идут на предоставление выгодных условий рассрочки. Например, ЮИТ даёт своим дольщикам беспроцентную рассрочку до окончания строительства при первом взносе от 30 %.
  4. Оформить договор ренты с одиноким пенсионером или договор пожизненного содержания с иждивением. В первом случае рентополучатель может претендовать на получение ежемесячной денежной помощи в размере не менее двух МРОТ, при этом помощь по хозяйству необязательна. Во втором случае, в обмен на квартиру пожилому человеку предоставляется пожизненный уход, покупка продуктов и лекарств. Минусы такого варианта: договор может быть расторгнут через суд, если пенсионер подумает, что условия не соблюдаются. К тому же, срок получения квартиры не определён.
  5. При наличии в собственности недвижимости продать ее и купить новую с использованием материнского капитала. Российские семьи с двумя и более детьми претендуют на получение материнского капитала. Потратить его можно на улучшение жилищных условий после достижения ребёнком возраста трёх лет. Сумма в 2017 году составляет 453 026 рублей.

Варианты покупки квартиры, не прибегая к ипотечному кредиту, существуют, но все они предполагают какие-то затраты и условия.

Источник: https://ipoteka.finance/vlozhenie/kak-reshit-zhilishhnyj-vopros-bez-ipoteki.html

Что выгоднее снимать квартиру (аренда) и копить деньги или ипотека?

Последнее обновление: 25-03-2017Давайте сравним, что все же выгоднее взять ипотеку или копить деньги, живя в арендованной квартире?4.7 (93.08%) 26 votes

Давайте попробуем разобраться что выгоднее жить в арендованной квартире и копить деньги или взять ипотеку.

Самый простой способ — это посчитать. Хотя стоит сразу уточнить, данные расчеты будут все равно носить примерный характер, т.к. все нюансы учесть будет проблематично, но тем не менее какие-то выводы данное сравнение позволит сделать.

Вариант №1: Покупка квартиры в ипотеку

  • совокупный доход семьи 50 000 рублей/месяц
  • стоимость однокомнатной квартиры с отделкой под ключ 2 100 000 рублей (новый, кирпичный дом)
  • первоначальный взнос пусть будет 20% или 420 000 рублей
  • процентную ставку поставим 14% — (+/-2% колебания)

Воспользуемся любым ипотечным калькулятором с возможностью выбора вида платежей.

Первый расчет сделан для аннуитетных платежей, а второй для дифференцированных.

Результат смотрите ниже на картинках.

Аннуитетные платежи — расчет платежей и переплаты по ипотеке

Результаты расчета ипотеки с аннуитетными платежами:

  • Ежемесячный платеж — 26 000 рублей
  • Переплата 1 450 000 рублей

Дифференцированные платежи — расчет платежей и переплаты по ипотеке

Результаты расчета ипотеки с дифференцированными платежами:

  • Ежемесячный платеж — 33 600 рублей
  • Переплата 1 185 000 рублей

Как видно из расчетов максимальный первоначальный платеж составит почти 34 000 рублей.

На жизнь остается порядка 16 000 рублей (это питание, жкх, отдых, проезд, одежда), первый год придется очень напрячься, но в следующем году появляется возможность досрочного погашения ипотеки с помощью имущественного вычета, а можно оставить эти деньги про запас в качестве подушки безопасности.

Что это даст:

  1. уменьшатся ежемесячные платежи, либо гасим дальше ипотеку досрочно, либо больше денег тратим на себя
  2. уменьшится итоговая переплата по ипотеке
  3. уменьшится срок кредита

Что в итоге получаем при использовании ипотечного кредита:

  1. максимум через 10 лет квартиру за которую заплатим в худшем случае (аннуитетные платежи) порядка 3 550 000 рублей
  2.  через 10 лет квартира благодаря инфляции будет стоить дороже чем покупалась
  3. после всех выплат квартиру можно использовать для улучшения жилищных условий, а можно не менять и подкопить деньжат на новое жилье

Вариант №2: Копим деньги на свое жилье, а живем на съемной квартире

  • совокупный доход семьи 50 000 рублей/месяц
  • плата за аренду квартиры в таком доме составляет в среднем 15 000 рублей с коммунальными услугами

Подсчитаем:

  1. После оплаты за аренду квартиры 15 000 рублей у нас остается 50 000 — 15 000 = 35 000 рублей.
  2. На различные нужды расходуется 16 000 рублей (как и при ипотеке выше). Получаем, что свободных денег будет 19 000 рублей.

Как минимум нужно сохранить эти деньги от инфляции, поэтому воспользуемся услугами банков, найдем какой-нибудь вклад — это наиболее простой способ для большинства.

  • За 10 лет удастся накопить с помощью вклада 8% годовых с учетом ежемесячного пополнения на 19 000 рублей и капитализации сумму 3 518 148 рублей.
  • За 10 лет сумма в 420 000 рублей (наш первоначальный взнос) с учетом капитализации принесет 512 249 рубле или в сумме 932 249 рублей.

Итоговые накопления составят за 10 лет сумму порядка 4 450 397 рублей Обновлено (расходы на аренду учтены ранее):(без учета расходов на аренду).

За аренду за 10 лет отдадим: 15 000 рублей * 12 месяцев * 10 лет = 1 800 000 рублей (без учета роста арендной платы и коммуналки).

Что не учтено в данном случае?

  1. Стоимость аренды будет расти.
  2. Стоимость квартир будет расти.
  3. Рост зарплаты и многие другие факторы которые способны повлиять на размер возможных накоплений.

Пример в тему:

Семейная пара с двумя детьми снимала по соседству квартиру, вдруг не задержали зарплату, арендаторы решили выселить их. Семейство собрало пожитки и до прихода риелтора съехало.

И данная ситуация может повториться не раз и не два. Может случиться так что арендатор поднимет оплату или решит продать квартиру — это опять переезд.

А что было бы, купи данная семья квартиру в ипотеку?

В банке можно было бы взять кредитные каникулы и выплачивать только проценты — уже легче; имущественный вычет можно было бы положить под проценты — это финансовая подушка безопасности, на черный день. Уверенность в том, что завтра никто не позвонит и не решит вас выселить. По крайней мере так просто это не сделать.

Плюсы аренды и накопления денег

  1. Нет практически ни каких обязательств, всегда есть возможность буквально за пару дней сменить жилье.
  2. При финансовых трудностях есть как денежный запас так и возможность временно прекратить откладывать деньги.
  3. Если попались плохие соседи, нужно сменить работу, то можно всегда съехать.

Минусы аренды и откладывания денег

  1. Тяжело представить, что на протяжении 10 лет кто-то будет только откладывать деньги, поэтому накопленная сумма скорее всего будет меньше.
  2. Периодические переезды и связанные с этим заботы.
  3. Может быть тяжело психологически каждый месяц платить и осознавать что деньги не вернуться.
  4. В отличии от ипотеки, где из квартиры просто так никто не выгонит, со съемной квартиры могут попросить съехать в любой момент.

Что на ваш взгляд получилось выгоднее, покупка квартиры в ипотеку или копить деньги и арендовать квартиру?

P.S. Есть конечно альтернатива ипотеке — это аренда с выкупом, но в нашей стране данный способ не очень развит так как в плане оформления он сложнее чем ипотека + разницы с ипотекой по сумме не будет (продавец ведь будет учитывать удорожание недвижимости). Более выгодный способ, но и более трудозатратный — это строительство своего дома.

Источник: http://Moi-ipoDom.ru/ipoteka-arenda-chto-vygodnee.html

Снимать квартиру или взять ипотеку – что лучше?

Этот насущный вопрос встает перед теми, кто живет в съемном жилье. И традиционно каждая из позиций находит своих сторонников в обоих «лагерях». Как же прагматично подойти к решению этого вопроса и определиться что лучше – продолжать снимать квартиру или взять ипотеку?

Подразумеваем, что в случае ипотеки речь идет о вторичном жилье – ведь при оформлении ипотеки на новостройку придется оплачивать и аренду и обслуживание долга одновременно + откладывать значительную сумму денег на ремонт. А мы понимаем, что такой возможности у людей, задающихся вопросом из заголовка статьи, нет. Итак, будем сравнивать ипотеку на вторичное жилье и аренду похожей по удобству проживания жилплощади.

За и против

Аргументы «за» и «против», которые обычно слышны:

АргументыСнимать квартируВзять ипотеку
ЗаСвободный выбор жилья и места проживанияБез ипотеки на квартиру не накопить
ЗаНет кредитной зависимостиКвартиры всегда растут в цене
ПротивАрендную плату периодически поднимаютИпотека – кабала на долгие годы
ПротивПлатим за чужое, а не за своеОгромная сумма переплаты

Практически все из этих «аргументов» являются мифами. Например, «свое» ипотечное жилье – это миф. До полной выплаты ипотеки жилье находится в залоге у банка, а значит, ему и принадлежит.

Единственное, что практически неоспоримо можно принять как данность – это инфляция. Суммарное ее значение за последние 20 лет составило 456%, а если приплюсовать еще и кризисные 91-94 годы, то получим значение в 4180%.

На самом деле для того, чтобы решить, что лучше в вашем случае – снимать квартиру или взять ипотеку, как и любом другом финансовом вопросе, требуется расчет.

В соответствии с инфляцией ценность денег и стоимость недвижимости двигаются разнонаправлено. Цена недвижимости – растет, стоимость денег – падает.

При этом, зная среднюю величину инфляции, можно примерно посчитать, как изменятся в цене эти два актива через некоторое время (например, по окончании выплаты ипотечного кредита через 20 лет).

Средняя величина инфляции за последние 20 лет составила 456% / 20 = 22,8%. Исходя из этого, нынешние 3 млн. рублей (цена стандартной «однушки» в регионе ) через 20 лет будут стоить:

(3000 000 рублей – 22,8% ежегодной инфляции) = 16 961 рубль.

А квартира, купленная на эти же 3 млн. рублей вырастет в цене до

(3000000 рублей + 22,8% ежегодной инфляции) = 182 426 776 рублей.

На первый взгляд цифры нереальные, однако их можно легко проверить, пользуясь учебником по математике за 5-ый класс.

Вывод прост: 20 лет – это действительно много. При этом конечно нужно учесть переплату по кредиту. Однако фактической переплатой нужно считать не общую сумму, а лишь разницу между ставкой по кредиту и величиной все той же инфляции.

К примеру, люди, успевшие взять ипотеку летом 2014 года под 12% годовых, при ставке инфляции в 11,4% заплатили за обслуживание долга всего 0,6%. При этом в 2015 году, при разогнавшейся до 16% инфляции, ипотека уже принесла им прибыль в 4% годовых.

В каком случае брать ипотеку?

Точкой отсчета здесь является величина вашей арендной платы и размер ежемесячного взноса. Если ежемесячный платеж по ипотеке равен или меньше стоимости аренды квартиры, то нужно брать ипотеку. Чтобы понять, при какой величине первоначального взноса и ставке по ипотеке это становится возможным, придется еще немного посчитать.

Аренда условной квартиры, стоимостью 3 млн. рублей, равна примерно 20 тыс. рублей в месяц. Для того чтобы вычислить условия сопоставимого ежемесячного платежа по ипотеке воспользуемся ипотечным калькулятором. При ставке по ипотеке в 15% и сроке кредита в 20 лет, получаем искомый платеж в 20 тысяч рублей при первоначальном взносе в 1,5 млн. рублей (50% требуемой суммы).

Но это идеальный вариант. Фактически, перестать снимать квартиру и брать ипотеку выгодно уже при наличии первоначального взноса в размере 30%. Однако рассматривать ипотеку дороже 15% не стоит; подробнее – в статье «Стоит ли брать в ипотеку 2015 году?». О том, как накопить на первоначальный взнос – читайте в статье «Как накопить деньги».

Источник: http://investorschool.ru/snimat-kvartiru-ili-vzyat-ipoteku-chto-luchshe

Ипотека или копить на квартиру: что лучше

В нашей стране собственное жилье является абсолютной ценностью, показателем стабильности и успешности жизни семьи. Однако большинству людей, не получивших заветные квадратные метры от родителей, оно недоступно. Покупка квартиры становится порой целью всей жизни, и многие молодые (и не очень) семьи задаются вопросом, что выгоднее: ипотека или копить.

Депозит или кредит

Ответить однозначно на вопрос, что лучше – брать ипотеку или снимать квартиру, не получится. Потому что в этой задаче у каждого свои исходные данные: наличие первоначального взноса, стабильных заработков и стабильности в жизни вообще. Важно также и то, что у каждого человека имеется своя система приоритетов, и что вполне приемлемо для одних, другим может оказаться просто не под силу.

Многие боятся именно психологического дискомфорта, который неизбежен при наличии долга перед банком.

Но для того, чтобы добровольно отказывать себе во многих вещах без всякого давления со стороны, нужно быть очень дисциплинированным и целеустремленным человеком. Итак, во многом ответ на вопрос «брать ипотеку или копить?» зависит от личных качеств и умения распоряжаться собственным бюджетом.

Ипотека

Преимущество ипотеки состоит в том, что вы переселяетесь в свою квартиру, а не платите за аренду чужой. Однако не стоит забывать, что до полного погашения долга жилплощадь находится в залоге у банка, то есть вам она не принадлежит, и распорядиться имуществом вы не можете. Например, обменять на другой, более привлекательный вариант.

Кроме того, всегда есть риск перемен – потеря работы, здоровья, перемены в личной жизни, рождение детей.

Все эти факторы значительно увеличивают вероятность того, что в следующий месяц необходимой суммы на руках у вас может не оказаться.

Тогда жилье, которое уже казалось своим, снова становится чужим, несмотря на сделанный ремонт и купленную мебель. Взвесьте все эти аргументы, решая, копить на квартиру или взять ипотеку?

Когда без ипотеки не обойтись

Считается, что в некоторых случаях ипотека – единственно правильный способ приобрести жилье.

Чем же рискует человек, решивший не связываться с банками, а откладывать необходимую сумму на счет в банке? Если обстоятельства позволяют, молодые люди живут с родителями, и даже приводят в «родовое гнездо» своих мужей и жен.

Конечно, это удобно, если рассматривать только денежную сторону вопроса. Однако такие семьи за годы совместного существования вырабатывают этакий коммунальный стиль общения, избавиться от которого сложно, даже переехав в отдельное жилье. Или просто распадаются. Поскольку это явление очень распространено, многим оно кажется вполне естественным и ничуть не страшным.

Гораздо проще решиться на ипотеку тем, кто не испорчен совместным проживанием с родителями, а вынужден снимать квартиру у чужих людей. Решить, что выгоднее – брать ипотеку или копить, им поможет только расчет.

Ипотека – жизнь до и после

Если в поединке «аренда или ипотека» победил кредит, и вы стали обладателем кучи обязательств, можете забыть о таких простых вещах, как увольнение по собственному желанию или переезд в более привлекательный район города. Вы уже решили, что ближайшие пять (десять, пятнадцать) лет своей жизни проведете именно так, как сейчас. Причем любые перемены будут вас не радовать, а пугать.

Хотя если в вашей семье появился ребенок, такая стабильность только к лучшему. Вы повзрослели, выбрали себе жизнь, взяли на себя ответственность за нее.

Переплата

Как посчитать, что целесообразнее: копить на квартиру или взять ипотеку? Недостатком ипотеки, несомненно, является переплата. Вы платите банку проценты за пользование деньгами, и чем больше срок кредита, тем больше и сумма переплаты.

В итоге, если у вас недостаточно средств, чтобы погасить долг достаточно быстро, вы можете заплатить за свои квадратные метры в разы больше их стоимости на момент покупки.

Итак, брать ипотеку стоит лишь в том случае, если у вас имеется возможность отдать долг в максимально короткие сроки.

Но значит ли это, что к моменту полного погашения долга вы сможете купить за эти деньги две или три квартиры? Вряд ли. Ведь через десять-пятнадцать лет стоимость квартир увеличится за счет инфляции. Поэтому реальная переплата к концу срока будет гораздо меньше.

Когда следует копить

Вопрос о том, что выгоднее – снимать квартиру или взять ипотеку, неактуален, если у вас нет первоначального взноса.

Но даже имея первоначальный взнос для покупки квартиры и снимая жилье, вы можете не связывать себя долгосрочными обязательствами перед банком.

А средства, которые пошли бы на уплату ежемесячного платежа по ипотеке, использовать иначе. Часть из них, конечно, уйдет на аренду.

Свободные деньги можно откладывать на депозит с ежемесячной капитализацией процентов. Через несколько лет на вашем балансе появится сумма, которой хватило бы на покупку квартиры на момент открытия счета, но инфляция в этом случае работает против вас, так что имеющейся суммы может быть недостаточно.

Таким образом, обнаруживаем, что переплата имеется и в случае, когда мы откладываем средства. Если откладывать недостаточно большую сумму или недостаточно регулярно, имеется риск постоянно «опаздывать» за ценами на недвижимость.

Однако если вы не уверены в стабильности вашего дохода, делать накопления гораздо безопаснее, чем брать кредит в банке. За десять-пятнадцать лет вы можете принять решение заняться бизнесом и уйти с работы, жениться и развестись, переехать в другой город.

К тому же вовсе необязательно все эти годы жить в съемных квартирах. Достаточно купить жилье меньшего формата и продолжать процесс накопления. Таким образом, часть вашего капитала будет защищена от инфляции, вы сможете вместо аренды платить лишь за коммунальные услуги, а через несколько лет продать имеющееся жилье и въехать в квартиру вашей мечты.

Существенный недостаток этого метода – возможные частые переезды. Так что обзавестись большим хозяйством вам удастся нескоро. Хотя, сравнивая, что лучше – копить на квартиру или ипотека, можно предположить: пока выплачиваете ипотечный кредит, вы не сразу позволите себе дорогой ремонт или новую мебель.

Источник: http://plategonline.ru/ipoteka/obshhaya-informaciya/vzyat-ipoteku-ili-nakopit.html

Что выгоднее — копить или взять квартиру в ипотеку?

Единственно, я немного не соглашусь с постановкой вопроса таким образом.

Если вы спрашиваете что выгоднее накопить или ипотека, то для меня это все равно, если бы меня спросили: «что быстрей добраться до Владивостока или до Архангельска?» Конечно тут сразу же куча уточняющих вопросов «откуда?»  и «на чем?».

Так же можно поинтересоваться и «зачем?».  Если вернуться к нашему вопросу, то условия у всех разные. Не всем надо во Владивосток или Архангельск и платежеспособность и заработная плата и ежедневные расходы тоже разные.

К примеру, если у вас семья большая или маленькая, вопрос с местом жительства также не определен. Вообще если говорить об ипотеке, то надо понимать, что это для тех, кто может сказать что будет со мной в течение 10-20 лет.  Ведь это не просто так, а финансовые обязательства.

Ну, начнем вот с чего, если мы хотим получить исчерпывающий ответ, то для этого нам надо получить хоть какие-то цифры, на основе которых мы сможем построить примерный расчет.

Возможно, вы сейчас стоите перед выбором, и эта наша заметка поможет вам определиться, что выгодней ипотека или накопление на депозите. Для того чтобы начать нам нужны исходные данные.

Давайте составим портрет, человека оттолкнувшись от профиля которого мы сможем дать расчет на основе реальных, ну или условно реальных данных.

Если обратиться к статистике, то нам сообщают что средняя заработная плата, например в Москве 40-50 тысяч рублей. Ну, вы понимаете, что дворники получают гораздо меньше чем обозначенные суммы. Ну и есть люди, которые получают значительно больше. Мы не будем останавливаться на вопросах «а почему собственно?». Нас сейчас занимает совсем другой вопрос.

Многих заинтересует, почему взяла Москву, ну мне просто ближе, потом я здесь живу. Ничего не имею против всех остальных городов, очень много езжу по стране с различными семинарами и мастер-классами. Я прекрасно знаю реальную ситуацию в стране, и как люди живут.

Ко мне обращаются за помощью клиенты со всей России, и я прекрасно осведомлена обо всех текущих финансовых вопросах.

Давайте возьмем семью из трех человек — «Папа, мама, сын и собака». Естественно для простоты я буду немного округлять суммы. Повторюсь, нас интересует вопрос в принципе. Вот, к примеру, наш глава семьи работает водителем и пускай он получает 50 000 рублей.

Его жена работает простым учителем в школе и получает тоже 50000 рублей. Их ребенок, допустим, ходит в детский сад ну или в школу. Получается, что доход нашей виртуальной семьи составляет 100 тысяч в месяц.

Идем дальше, они хотят собственное жилье, а сейчас снимают однушку где-нибудь в спальном районе Москвы за 30 тысяч рублей. За минусом аренды получается на все остальное им остается 70 тысяч рублей. На питание одежду и развлечения пускай идет 20-30 тысяч.

Таким образом, грубо мы можем отложить каждый месяц около 40-50 тысяч рублей.

Итак, мы хотим приобрести собственное жилье. Ну, это может быть как новостройка в Подмосковье, так квартира на вторичном рынке в Москве. Чтобы наши расчеты были реальными. Или хотя бы примерно приближенные к действительности возьмем популярный сайт по продаже и аренде недвижимости и выберем что-нибудь из предложенного.

Давайте возьмем, к примеру, двушку — 40 метров, возле метро «Пражская» за 7 500 000 рублей. Теперь идем в банк рассчитаем ипотеку. И тут первая сложность. Не все банки дают ипотеку без первоначального взноса. А те, кто дают, ставят высокую процентную ставку, что делает ежемесячные взносы непомерно высокими.

Для того чтобы взять ипотеку с более менее нормальной ставкой придется выложить первоначальный взнос в размере от 10 до 30% и более процентов стоимости жилья.  Ну, давайте исходить из минимума, допустим нам нужно 10% от суммы и в нашем случае это 750 000 рублей.

Если откладывать, то наша виртуальная семья сможет накопить эту сумму в течение 15-19 месяцев. А что дальше? Направляемся в банк. Для того чтобы выйти на минимальный ежемесячный платеж, а у нас хватит как раз только на него. Давайте возьмем деньги на наибольшее количество лет — 30 что получится, смотрите в табличке.

Вот привожу расчет ипотечного калькулятора с сайта всем известного сберегательного банка. Можете сами попробовать рассчитать свою ипотеку.

Срок кредита30 лет
Сумма кредита6 750 000,00 р.
Ставка14.5%
Ежемесячный платеж82 657,53 р.
Сумма переплаты23 006 680,01 р.
Начало выплатсентябрь 2014
Окончание выплатавгуст 2044

Ура, квартира в Москве в наших руках! На дворе август 2044 года. При этом с учетом того, что наши расходы не увеличатся доходы не сократятся и так далее. Это не полный перечень рисков, конечно, их можно минимизировать за счет страхования, но может увеличить финансовую нагрузку.

Теперь пойдем другим путем и пробуем накопить. Идем в тот же самый консервативный и сберегательный банк и кладем накопленные нами 750 000 рублей на пополняемый вклад по 7,28 процентов годовых.

И вуаля через 10 лет с учетом того что мы будем каждый месяц пополнять вклад на 40 тысяч рублей вы получаете вот такую сумму 8 540 897.43 рублей. Давайте немного поиграем с условиями. К примеру, все тоже самое, но добавляем мы не 40, а 50 тысяч.

Тогда через 10 лет мы получим — 10 288 674.63 рублей. А что если вложить деньги под 10%  с ежемесячным пополнением на 50 тысяч, то нужная нам сумма наберется через 7 лет, а если пополнять будем по 40 тысяч, то через 8 лет.

Есть риск, что стоимость квартиры повысится, но никто не отменял и понижения цен как во время кризиса. Также никто не отменял инфляции.

Ну а представьте, что мы берем квартиру не в Москве, а квартиру в Подмосковье. Цена будет в разы меньше. А можно попробовать взять на этапе строительства.

Не буду подводить итоги и склонять выбору того или другого варианта. Вы все сами сможете определить. Скажу одно, в каждом перечисленном варианте есть свои риски и сложности, а также огромное количество всяких нюансов.

Как я уже указывала вначале у всех разные условия и разные ситуации. Кто-то не рассматривает возможности жить на съемной квартире в долгосрочной перспективе, кто-то не видит смысла быть собственником жилья. Доходы и расходы у людей разные.

Причем мы взяли для примера Москву, а если мы возьмем другой российский город, то ситуация будет совсем другая. Там и цены на жилье значительно ниже, и расходы на питание не в пример московским.

А может у вас есть материнский капитал или вы молодая семья и можете воспользоваться государственной программой от АИЖК (Агентство по ипотечному жилищному кредитованию). Так далее и тому подобное.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ

Кредитная история и истории с кредитами

Сегодня продолжим тему кредитования. И поговорим о кредитной истории, а также затронем тему некоторых банковских уловок, на которые желательно не попадаться. Ну а если попались, как их избежать

Так вот, всем известно, что на каждого, кто брал кредит в банке заведена, так называемая, кредитная история, где указывается, где и когда чего взял чего не отдал.

Так вот, когда человек берет кредит, банк сверяется с кредитной историей и выдает весь «послужной список».

Плюсы и минусы потребительского кредита

Потребительский кредит – один из самых востребованных в России. Однако «подводных камней» при его оформлении больше. Разбираемся вместе с экспертом – как выбрать самый оптимальный вариант

Наиболее популярным и самым востребованным является так называемый потребительский кредит. Его основное преимущество – это то, что он нецелевой, его можно брать на любые цели, при этом возможно ничего не оставлять в качестве залога банку. Иными словами, потребительский кредит – это наиболее простой и доступный вид кредита. (далее…)

В каких случаях стоит рефинансировать кредит

Каждый банк считает своим долгом переманить клиентов у другого, обещая более выгодные проценты и льготные условия. В каких случаях потребителю выгодно сменить банк, а в каких случаях этого делать не стоит? Разбираемся с экспертом

В прошлый раз мы рассматривали тему, копить денежные средства или воспользоваться кредитом. Кредит хорош только в том случае, если у вас нет возможности освободить нужные вам средства в короткий временной период или срочно требуются заемные средства, которые вы можете погасить в беспроцентный период по кредитной карте.

Причем, также, если есть цели, которые без заемных средств просто не осуществимы, например ипотека. В остальных же ситуациях лучше попытаться накопить деньги на свои потребности самостоятельно, не прибегая к кредитам.

Источник: http://moscvichka.ru/moscvichka/2014/08/19/chto-vigodnee-kopit-ili-vzyat-kvartiru-v-ipoteku-12278.html

Можно ли обойтись без ипотеки и накопить на квартиру самостоятельно?

Статистика не врет: больше 90% россиян не могут позволить себе ипотеку. По крайней мере, такие результаты дают социологические опросы. Тем не менее, де-факто это не совсем так. Во-первых, это зависит от настроения респондентов.

Не секрет, что многие из нас фаталисты: не верят государству и банкам. Во-вторых, жилье мечты каждый представляет себе по-разному. Трешку на Цветном бульваре может осилить даже в кредит, наверное, лишь 0,001% москвичей.

Можно ли решить свой квартирный вопрос, не прибегая к услугам кредиторов?

«ИПОТЕКА – ЭТО КАБАЛА»

Так уж получилось, что куда бы я ни пришел, везде меня спрашивают о том, как решить жилищный вопрос. Вот и очередной день рождения у друзей превратился в мини-консультацию по ипотечной теме.

– Невозможно в Москве купить квартиру, – категорично заявил один из гостей, поморщившись от очередной стопки алкоголя.

https://www.youtube.com/watch?v=-_4uvh4Emik

Как выяснилось, знакомый работает директором одного из магазинов крупной торговой сети. Жена тоже трудится на хорошей должности. По всей видимости, ребята неплохо получают. При этом ютятся в двушке на окраине Москвы вместе с родителями и семьей брата: «Ждем, пока цена на квартиру вырастет – тогда и разменяем ее».

– А что вам мешает ипотеку взять? – задал я стандартный вопрос. – При вашем совокупном доходе вам любой банк без проблем кредит даст. А потом, когда квартиру продадите, досрочно погасите займ.

– Не, ты что?! Я никогда в жизни ипотеку не возьму. Лучше сам накоплю, – выдал стандартный стереотип мой новый знакомый. А далее по списку: «кабала», «банк отберет квартиру», «проценты заоблачные» и так далее. Переубеждать, честно говоря, было бесполезно. Хотя аргументов у меня полным-полно. Но обо всем по порядку.

СНАЧАЛА ПРОДАТЬ – ПОТОМ КУПИТЬ

Первый вопрос, который задают своим клиентам финансовые консультанты: есть ли что продать? Если сбережений в виде наличных нет, то можно найти деньги на первоначальный взнос, как в мультике про Простоквашино – «продать что-нибудь ненужное». Активы могут быть самые разные.

Квартира где-нибудь в глухой провинции, которая просто стоит или вы сдаете ее за смехотворную цену, отбивая лишь коммуналку. Гараж, который вы используете лишь для хранения хлама. Машина, на которой вы в последний раз ездили несколько месяцев назад.

Список можно продолжать до бесконечности – вплоть до различных б/у вещей, которыми вы давно не пользуетесь, но которые можно с выгодой для себя продать через интернет-порталы или воспользовавшись услугой – доска бесплатных объявлений Челябинск.

На этом, как ни странно, можно выручить довольно приличную сумму, если не скупиться и выставить их на 10 – 20% ниже рыночной стоимости.

– Самый простой способ купить квартиру – если вы продаете какой-то другой актив, – говорит Сергей Акулов, независимый финансовый советник.

– Например, у меня знакомые две однушки продали, а вместо них купили двушку в хорошем районе. Остаток с помощью собственных небольших накоплений закрыли. Это стандартная ситуация.

Формально они купили квартиру за наличные. Но все-таки они на нее не накопили.

Здесь вопрос приоритетов. Если собственная квартира вам принесет гораздо более высокий доход (не надо будет тратиться на съем жилья или ютиться в некомфортных условиях), тогда нет смысла держать ненужное имущество без дела. Лучше продать его и купить то, что вам действительно необходимо.

НАКОПИТЬ ЗА ПЯТЬ ЛЕТ

Тем не менее далеко не у всех потенциальных покупателей жилья есть что продать. Тогда придется рассчитывать только на себя. И многие до сих пор считают, что лучший способ – это накопить всю сумму самостоятельно. Мол, так надежнее.

В те времена, когда ипотеки в России не существовало, квартиры и правда покупали за свои собственные деньги. Копили много лет, а затем несли сумку наличных продавцу.

Кто-то эти деньги потом терял, потому что попадался на удочку мошенникам, которые устраивали «двойные продажи» или собирали деньги с покупателей на уровне котлована, а затем бросали стройку и скрывались.

– Ипотека – это крепостное право XXI века, – пишет пользователь «Ретивый» на одном из тематических форумов, обосновывая свое мнение лишь тем, что ставки у нас заоблачные, в отличие от тех же Штатов.

Но больше всего меня порадовал совет от 2004 года.

Неизвестный автор в одном из журналов советовал откладывать всего по 15 – 20 тысяч рублей в месяц и класть их на депозит в банке, чтобы через 5 лет купить квартиру в Москве.

Я думаю, не стоит объяснять, что произошло с теми, кто последовал совету этого горе-специалиста. А вот те, кто не побоялся тогда брать недвижимость в кредит, получили неплохую выгоду.

– У меня товарищ купил квартиру по ипотеке в 2004 году, сделал там ремонт и теперь благополучно там живет, – рассказывает другой форумчанин. – По кредиту расплатился за 4 года. Говорит, если бы не ипотека – не потянул бы, а так кредит уже выплачен. И стоимость квартиры выросла в разы. Сейчас будет расширяться. Обмен в этом случае будет легче провести.

Конечно, случаи бывают разные. И приведенные примеры – полярны. В разные периоды времени результаты отличаются. Те, кто взял ипотеку летом 2008 года в долларах, серьезно прогадали. Но это скорее исключение из правил.

В принципе даже математически у тех, кто хочет накопить на квартиру самостоятельно, вряд ли что-то получится. Недвижимость, как правило, растет в цене быстрее инфляции. Так что вы почти всегда будете отставать. А накопить сможете только в том случае, если станете гораздо больше получать или откладывать.

Плюс ко всему нужна серьезная финансовая дисциплина. Одно дело – когда банк требует вносить каждый месяц фиксированный взнос. Тут уж никуда не денешься. А если это надо делать самостоятельно, не каждый будет столь добросовестным.

Деньги всегда потребуются на что-то другое: отпуск, ремонт, новый холодильник, шубу жене.

ПРОЦЕНТЫ ВЫШЕ, ЧЕМ В АМЕРИКЕ

Мы часто любим пенять на то, что в Европах и Америках ставки по ипотеке смехотворные – чуть ли не нулевые. Вот люди там спокойно недвижимость и покупают в кредит. А у нас-де с такими ставками за 10 – 15 лет отдашь 2 – 3 стоимости квартиры. В общем, обдерет банк как липку, а в случае проблем еще и без жилья оставит.

Конечно, эти страхи имеют под собой рациональную почву. Да и проценты по ипотеке у нас действительно довольно высокие. Но выбор здесь надо делать рациональный: нужна квартира – надо искать возможность решать этот вопрос, а не уповать на то, что где-то кто-то лучше живет.

– У нас на рынке недвижимости пузырь, – уверен один из моих знакомых, который не хочет платить за квартиру баснословные деньги.

К слову, говорит он это уже лет 7, но за это время так и не решился купить квартиру в кредит. Да и накопить на нее так и не сумел, потому что пузырь никак не хочет лопаться или хотя бы сдуваться.

– Существует средний показатель стоимости недвижимости, измеряемый в доходах населения, – говорит Елена Чиркова, экономист, автор книги «Анатомия финансового пузыря». – Исследователь Роберт Шиллер, например, считает, что цена недвижимости адекватная, если дом стоит не больше 2,5 годового дохода домохозяйства. И это для США, с их дешевой ипотекой.

Нетрудно подсчитать, что в России среднестатистическое жилье должно стоить 1,5 млн. рублей. В Москве – 3 млн. рублей. Понятно, что за эти деньги даже в регионах (и уж тем более в столице) сложно купить что-то комфортное и просторное.

Но, по словам эксперта, это еще не означает, что на российском рынке недвижимости пузырь. Потому что играют роль и другие факторы. Во-первых, высокий спрос (особенно в крупных городах). И часть населения получает довольно высокие доходы.

Во-вторых, небольшой объем предложения. В-третьих, транспортные проблемы в виде пробок. Из-за них стоимость сильно вырастает, чем ближе к центру города находится квартира.

И в-четвертых, высокая себестоимость: дорого стоят выделяемые участки земли, проведение коммуникаций, стройматериалы.

Конечно, это не означает, что цены на недвижимость в нашей стране справедливые. Скорее это говорит лишь о том, что пока большее число факторов работает на то, что жилье в России будет оставаться дорогим. А значит, ждать резкого падения цен нет смысла.

РИСКИ НЕ У ВАС, А У БАНКА

На самом деле в России почему-то неправильно воспринимают ипотеку. Есть хорошая поговорка. Если вы должны кому-то небольшую сумму денег, то это проблема заемщика.

А если вы получили взаймы крупную сумму денег, то это проблемы кредитора. То есть в случае с ипотекой вы ничем не рискуете. Это банк ссудил вам пару миллионов.

А вы заплатили лишь небольшой первоначальный взнос и живете в собственной квартире.

Конечно, есть риск, что в будущем вы не сможете расплатиться по кредиту. Но в этом случае вы ничего не теряете. Если у вас есть заначка, а вы не допустили просрочку, то просто продаете квартиру по рыночной стоимости. Отдаете недостающее тело долга банку и возвращаетесь в исходную точку. А в большинстве случае еще и приличная сумма останется.

– Во время кризиса мне пришлось продать квартиру, потому что зарплата упала, а ежемесячные платежи увеличились из-за роста курса доллара, – рассказала мне одна из знакомых. – До этого я почти три года выплачивала ипотеку.

До кризиса квартира в цене подросла вдвое – со 125 тысяч до 250 тысяч долларов. Продать квартиру удалось по меньшей стоимости. Но в любом случае я осталась в плюсе.

Просто переехала на съемное жилье и спустя некоторое время купила себе небольшую квартиру в Подмосковье.

Конечно, продажа квартиры с обременением (а во время ипотеки она находится в залоге у банка) – более длительный процесс. И, как правило, заложенные квартиры продаются с небольшим дисконтом. Но ничего сложного в этом нет. Тем более, если вы будете реализовывать самый «ходовой товар» – то есть однокомнатную квартиру.

Если вы заранее предупредили банк, что собираетесь продать квартиру, то никаких проблем не должно возникнуть.

Причины такого решения ведь могут быть разные: переезд в другой город, увеличение жилплощади, развод супругов и другие.

О том, что у вас ухудшилось финансовое положение, банк можно вообще не ставить в известность. Главное – не допускать просрочек по выплатам. Иначе банкиры не будут к вам столь же лояльны.

Так что рисков у ипотечных заемщиков немного. Плюс ко всему ипотека снимает риски обмана. Ведь покупаемая вами квартира будет находиться в залоге у банка, поэтому ее тщательно проверят юристы кредитной организации.

ИЩЕМ КОМПРОМИСС

Конечно, спор ипотечников с накопителями – это своего рода холивар (это нынче модное слово означает «священную войну» – с англ. «Holy War»). Примерно как фотографы спорят о том, что лучше – Canon или Nikon. Поэтому собственное решение квартирного вопроса эффективнее принимать, прислушиваясь к доводам обеих сторон.

– Если семья в Москве даже 50 тысяч рублей в месяц будет перечислять на депозит (это в среднем половина дохода столичной ячейки общества), то двушку в Подмосковье она сможет купить через 5 – 7 лет, – говорит Сергей Акулов. – За это время у них накопится 4 – 5 млн. рублей (с учетом процентов по вкладу). Но мечта осуществится лишь при условии, что рынок стоит на месте или растет незначительно. Гарантировать такую ситуацию никто не может.

Как советует эксперт, если вы боитесь брать ипотеку, то в любом случае стоит начать с накопления. Скрупулезно каждый месяц откладывать излишки средств на депозит под 10% годовых (средние ставки сейчас). Но при этом держать руку на пульсе. Если цены вдруг начнут резко расти, то лучше внести сбережения в качестве первоначального взноса и взять ипотеку. Так будет выгоднее.

– Упираться, на мой взгляд, нет смысла, – говорит Сергей Акулов. – Оптимальный вариант – накопить 50% стоимости желаемой квартиры и взять ипотеку. В этом случае ставка у вас будет ниже, банк охотнее даст вам квартиру.

Но при этом лучше сделать так, чтобы ежемесячные платежи занимали в ваших расходах не больше 30%. Тогда вы сможете еще дополнительные деньги откладывать на депозит и тем самым сформировать подушку безопасности.

И по возможности гасить кредит досрочно.

Источник: http://www.realto.ru/journal/articles/mozhno-li-obojtis-bez-ipoteki-i-nakopit-na-kvartiru-samostoyatelno/

Ипотека или копить: что лучше и как выбрать?

Приветствую! Недвижимость в России принято покупать один, максимум, два-три раза в жизни. Квартиры и дома стоят у нас безумно дорого (особенно, по сравнению со средней зарплатой). И перед каждой молодой семьей рано или поздно встает вопрос: «Ипотека или копить что лучше?». Кстати, ответ на него не так очевиден, как кажется…

«Ипотека – это кабала длиною в 20 лет»! – пугают нас гуру финансового планирования. «Зачем ждать? Улучшить жилищные условия можно уже завтра!» — соблазняют банки. Вот, как минимум, две точки зрения на ипотечное кредитование.

Но сегодня я хочу взглянуть на ипотеку немного под другим, психологическим углом. Благо о подводных камнях и того, и другого способа приобрести недвижимость я знаю не понаслышке.

Когда без ипотеки не обойтись?

Понятно, что ничего хорошего в долгосрочном кредите, который на полжизни связывает тебя по рукам и ногам, нет. И если деньги нужны для расширения жилплощади (например, после рождения ребенка), то выгоднее «зажаться», подкопить и оплатить разницу в квадратных метрах собственными средствами.

Рассмотрим идеальный вариант. У Вас уже есть жилье (собственное), и никто Вас из него не выгоняет. Родители купили на 20-летие, бабушка завещала, подарил богатый поклонник.

Пусть такое «шаровое» жилье совсем маленькое и неудобное. Или расположено слишком далеко от места работы. Или находится в аварийном доме рядом с кладбищем домашних животных. Вывод один — жить в нем все равно можно (причем, жить долго и бесплатно).

Однако Вам безумно хочется переехать в новострой или купить дом за городом. Либо кардинально изменить место проживания. В этом случае, конечно, стоит на квартиру копить. Откладывать 10% дохода, включать «режим экономии», создавать пассивные источники дохода – и брать то, что хочется, за свои деньги.

Но по понятным причинам, в такой идеальной ситуации, в лучшем случае, оказывается один из ста россиян.

И обычно все выглядит совсем не так…

Родители живут вместе со своими взрослыми детьми (одинокими или уже с половинкой). Я считаю, что ничего хорошего в такой «семейной коммуналке» нет!

Чем раньше человек начнет жить отдельно от родителей, тем раньше он повзрослеет… Еще хуже, когда молодая семья начинает с совместного быта с родителями (неважно, чьими). Кстати, Вы в курсе, что процент разводов в семьях, проживающих с родственниками, гораздо выше, чем у тех, кто «свил собственное гнездо»?

Молодой парень или девушка учились в большом городе, «зацепились» за какую-то работу, и в свою родную провинцию уезжать не собираются. Они годами скитаются по общежитиям и съемным квартирам, и безумно мечтают о собственном жилье.

Какой нюанс объединяет и первый, и второй вариант? Нет «лишних» 5-10 лет, чтобы спокойно копить деньги на квартиру! И лично мое мнение: в такой ситуации нужно брать ипотеку (только отнестись к выбору банка со всей серьезностью, и рассматривать только крупные, вроде !!). А не разрушать семью бесконечными ссорами с тещами и свекровями или годами платить бешеные деньги за аренду убогого (и чужого!) жилья.

Специфика жизни с ипотекой

Не буду писать здесь об очевидных минусах ипотеки: сумасшедшей переплате и риске остаться без жилья из-за просрочки в пару месяцев. Расскажу о моментах, о которых вообще мало кто задумывается.

Кардинальный пересмотр жизненных ценностей

Многие мои друзья оформили в свое время ипотеку. Один из них как-то сказал: «У меня вся жизнь поделилась на «до ипотеки» и «после нее».

Суть в том, что в один прекрасный день Вы становитесь не только владельцем отдельной квартиры, но и вешаете на себя приличный долг. Который отдавать придется, как минимум, несколько лет.

При этом банку абсолютно по барабану, что конкретно сейчас происходит в Вашей жизни: рождение ребенка, серьезная болезнь близкого человека, потеря работы или бизнеса. Каждый месяц Вы должны приносить в банк одну и ту же сумму денег. Причем, как правило, эту сумму нельзя назвать символической. Поверьте, это очень сильно давит психологически и в какой-то степени перестраивает всю жизнь.

Вначале платим банку – потом себе! Я знаю семью, которой одно время пришлось урезать почти до нуля расходы на одежду, отпуск, развлечения, детей и даже еду, чтобы вовремя и в полном объеме погашать свой кредит.

Внутренняя свобода

Ипотечный заемщик чувствует себя зависимым. И дело не только в ежемесячном платеже. В конце концов, чтобы снимать жилье, тоже нужно платить регулярно – только не банку, а хозяину квартиры.

Но с банком не получится быстро договориться об отсрочке очередного платежа. Да и сменить съемную квартиру вместе с неадекватным хозяином гораздо проще, чем рефинансировать ипотеку в другом банке.

Ипотечный же заемщик на долгие годы связан кучей обязательств. Например, ежегодно страховать свою жизнь (что я считаю очень важно и очень правильно!) и недвижимость в той страховой компании и на тех условиях, которые выгодны банку. Или каждый год предоставлять обновленную справку о доходах. А иногда – и пускать сотрудника банка в квартиру для оценки состояния жилья.

Кроме того, банк имеет право в одностороннем порядке изменить условия кредитного договора. Например, поднять процентную ставку. Я уже молчу о валютных заемщиках! В 2014-м их долг перед банком за месяц вырос почти в два раза, а что ждет их дальше?

Да и вообще, обязательства по ипотеке сильно связывают. Вы уже не можете себе позволить в любой момент уволиться с опостылевшей работы или открыть собственное дело с высокими рисками. Ведь за ипотеку нужно платить каждый месяц!

Без постоянного дохода нормальный человек вполне можно продержаться на плаву довольно долго. А вот для погашения ипотеки семье как воздух нужны стабильные и немалые денежные поступления.

Вместо вывода

Однако, несмотря на кучу неудобств, у ипотеки есть одно несомненное достоинство. Кредит на жилье действительно позволяет жить в собственной квартире сейчас, а не через пять или десять лет.

А как Вы относитесь к ипотечным кредитам?  и не забывайте делиться лучшими постами с друзьями в социальных сетях!

Источник: http://capitalgains.ru/obrazovanie/lichnye-finansy/chto-luchshe-vzyat-v-ipoteku-ili-nakopit.html

О собственности
Добавить комментарий