8(800)350-83-64

Как досрочно гасить ипотеку: каким образом закрыть кредит правильно и что об этом говорит закон, какие условия учитывать, чтобы выплатить заем без потерь?(2018г)

Содержание

Стоит ли гасить кредит досрочно?

Как досрочно гасить ипотеку: каким образом закрыть кредит правильно и что об этом говорит закон, какие условия учитывать, чтобы выплатить заем без потерь?

Досрочное погашение кредита всегда рассматривается как возможность, во-первых, побыстрее снять с себя финансовые обязательства, во-вторых, сэкономить на процентах. Исходя из этого, выгодно ли гасить кредит досрочно – вопрос, который не должен вызывать сомнения.

Независимо от того, какая система расчетов используется – аннуитетные или дифференцированные платежи – при досрочном погашении все равно будет образовываться определенная экономия. С другой стороны, выгодность – понятие относительное.

Слишком много внешних факторов и обстоятельств влияют на ее определение в конкретной ситуации. Чтобы сказать точно, нужен глубокий анализ и математический расчет, а зачастую и понимание рыночных трендов, умение глядеть на перспективу и владеть хотя бы основами финансового планирования.

Разумеется, большинство заемщиков к такой аналитике не готовы, поэтому обычно мыслят житейскими, а не экономическими категориями.

Когда гасить кредит досрочно выгодно

​Если рассматривать выгодность досрочного погашения кредита как исключительно возможность переплатить меньше, чем при точном соблюдении графика платежей, то, конечно же, эта цель будет достигнута.

Более того, если у вас есть финансовые возможности делать это без ухудшения качества своей жизни, не ограничивая себя ни в чем, то, разумеется, стоит сразу планировать досрочное погашение, и даже, возможно, серьезно увеличивать размер периодических платежей, однажды заплатив весь остаток долга сразу.

При таких условиях этот подход можно даже назвать наиболее разумным и экономически обоснованным.

Вместе с тем, редко кто берет кредит ради кредита. Обычно его оформление связано с серьезной финансовой необходимостью, а значит, расчет на быстрое погашение рассматривает разве что теоретически. В таких ситуациях придется взвешивать все преимущества и недостатки досрочного погашения и делать финансовые расчеты, чтобы увидеть выгоду.

Одним из важных условий выгодности является схема платежей – аннуитетная или дифференцированная.

При аннуитетной системе каждый периодический платеж равен другому, но отличается по структуре. Первый платеж включает минимальную сумму, направляемую в счет основного долга, и максимальную – в счет процентов.

По мере погашения долга заемщик будет уменьшать в структуре каждого последующего платежа сумму, приходящуюся на проценты, и увеличивать сумму, приходящуюся в счет погашения основного долга.

При такой схеме осуществление досрочных расчетов по кредиту фактически будет означать исключение из графика платежей последних по датам сумм и начисленных на них процентов. Таким образом, чем позднее вы начнете гасить кредит досрочно, тем менее выгодным оно станет с точки зрения размера переплаты.

В случае использования дифференцированной системы платежей, которая, правда, практикуется сегодня редко, выгодность досрочного погашения кредита более ощутима и очевидна. Процент в каждом последующем периодическом платеже уменьшается согласно уменьшению размера основного долга.

При такой схеме проще видеть и контролировать выгоду.

Однако необходимость на первом этапе кредитования согласно графику вносить серьезные суммы и снижение ежемесячной финансовой нагрузки с каждым новым платежом – сначала не позволяет увеличивать регулярный платеж, а затем немного расслабляет и заставляет не рассматривать досрочное погашение в качестве актуального решения.

При любой из схем платежей обязательно следует обратить внимание, на что именно банк направит поступающие от вас средства. Если банк не гасит кредит досрочно, то, скорее всего, та сумма, которую вы перечислили в счет основного долга, ушла на погашение процентов.

Это обычно свойственно аннуитетной системе платежей, а также порой сопровождает перечисление денег на ссудный счет без указания назначения платежа.

Чтобы предотвратить такое, необходимо в заявлении, которое обязательно составляется для получения права досрочного погашения кредита, указать, на что именно вы направляете средства – то есть в счет оплаты основного долга (тела кредита).

В целом же можно сказать следующее:

  1. Гасить кредит досрочно выгодно, если вы можете себе это позволить без ущерба качеству жизни.
  2. Чем больше срок фактического пользования кредитом, тем меньше выгодность досрочного погашения.

    Отсюда важное правило – если при досрочном погашении можно выбрать сокращение или срока кредита, или размера периодического платежа, лучше для сокращения переплаты выбрать платеж.

  3. Прежде чем решиться на досрочное погашение, изучите недостатки такого подхода и их влияние на развитие ситуации.

Недостатки досрочного погашения, которые, по сути, и определяют невыгодность такого подхода, проявляются индивидуально. В общем виде их можно обозначить следующим образом:

  1. Деньги, которые вы направите на досрочное погашение, могли бы быть направлены на другие нужды, быть может, более важные. В результате все равно приходится жертвовать какими-то текущими потребностями. Конечно, доходы и уровень жизни у заемщиков разнятся.

    Однако всегда стоит подумать, что сегодня для вас важнее – увеличить платеж по кредиту, погасить его полностью или направить эти деньги на нечто более полезное для себя, своей семьи.

  2. Упущенные выгоды. Даже если у вас есть лишние деньги, их можно положить на депозит и получать проценты, или купить что-то и получать с этого дополнительный доход.

    Оцените, что и сколько вы потеряете, не получите в результате того, что сделаете в общем-то необязательный платеж банку. Порой упущенные выгоды «съедают» все выгоды от досрочного погашения кредита или делают их совсем несущественными. 

  3. Досрочный расчет по кредиту не позволяет воспользоваться преимуществами инфляции.

    Последние годы инфляция в России довольно-таки высока, но, что также важно, она всегда есть. При условии, что у вас стабильный доход и он постепенно увеличивается, инфляция сама по себе способна несколько «обесценить» ваш совокупный долг перед банком.

    Если у вас процент по кредиту составляет, скажем, 15%, а годовая инфляция – 7%, то при условии роста на процент инфляции ваших годовых доходов, фактически ваши затраты на проценты в структуре доходов/расходов составят по итогам года 8%. Наиболее ощутимую роль инфляция в случае ее повышения играет при долгосрочных кредитах.

    А если в стране случится дефолт, то может так оказаться, что и кредитом вы пользуетесь фактически бесплатно. Вместе с тем, просчитать развитие рыночной ситуации и ситуации в экономике довольно-таки сложно, и банки здесь тоже страхуют свои риски – той же повышенной процентной ставкой.

Если проанализировать статистику досрочных погашений банковских кредитов, то она однозначно говорит о том, что количество заемщиков, завершающих выплаты долгов до истечения срока, снижается.

Это можно объяснить и падением уровня доходов населения, который и не позволяет досрочно гасить обязательства, но нельзя списывать со счетов и рост финансовой грамотности.

Кроме того, обычные люди все чаще стремятся удовлетворять свои текущие потребности, чем тратить средства на то, в чем сейчас нет острой необходимости.

Источник: http://law03.ru/finance/article/gasit-li-kredit-dosrochno

дилемма заемщика: погасить кредит досрочно или следовать графику займа?

Россияне учатся жить по новому, а точнее, по-европейски. Кредитные займы в банках стали делом привычным и обыденным.

Наши соотечественники успели оценить все преимущества, которое дает комфортное жилье с современным ремонтом, новой мебелью и бытовой техникой.

Такие условия, бесспорно, лучше, нежели копить средства годами со страхом в сердце, что может наступить очередной кризис или девальвация рубля.

Жизнь в кредит очень удобна, ведь можно побаловать себя приятным отпуском в жарких странах, а затем оплатить поездку в рассрочку на выгодных кредитных условиях. В наше время кредитные программы настолько разнообразны, что затрагивают все стороны нашей жизни: жилье, автомобили, обучение, медицинское обслуживание и т.д.

Однако менталитет у русского человека остается прежним. Не привыкли мы жить с мыслью, что кому-то что-то должны, поэтому многие заемщики банков стремятся погасить кредит досрочно. При этом возникает масса актуальных вопросов о досрочном погашении долга банку.

Лучше ли будет погасить кредит досрочно?

Представим себе ситуацию, что кредит взят на очень выгодных условиях, под маленький процент годовых взносов. Кажется, что было бы лучше погасить его поскорее и забыть о своем долге. Но прежде нужно взвесить все нюансы семейных расходов.

Возможно, скоро нужен будет ремонт в квартире или предвидятся большие расходы с оплатой обучения детей в вузах.

Таких ситуаций возникает каждый день множество, а где гарантия, что завтра вам не придется брать еще один кредит и может быть условия погашения нового кредита не будут столь выгодными, как сейчас? Только хорошо взвесив все «за» и «против» погашения кредита раньше намеченного банком срока, нужно принимать обдуманное решение.

Заинтересованы ли банки, чтобы заемщики погашали кредит досрочно?

Безусловно, банкам гораздо выгоднее, чтобы заемщик погашал кредит строго по заранее оговоренному графику, без опозданий выплат и без опережений. Почему же банкам выгодна именно такая схема? Расписывая срок кредита по месяцам, банк рассчитывает получать постоянные и стабильные проценты достаточно долгое время.

Эти выплаченные заемщиками деньги не остаются висеть в пустоте, они тут же «включаются» в общий план развития других программ кредитования, запланированных банком на полугодие, квартал или несколько лет. Получая досрочные выплаты, приходится «ломать» четко прописанную схему.

Причем не всегда, по условиям договора о кредитовании, банк получит в полной мере все те проценты, которые он планировал получить по графику.

Чтобы избежать возможных потерь в будущем, некоторые банки заранее в договорах о займах оговаривают вопрос о досрочном погашении кредита с выгодой для себя, т.е. со штрафными санкциями. Тогда заемщик в любом случае должен будет выплатить те проценты, которые зафиксированы в графике на ежемесячные выплаты.

Препятствия, которые придумывают банки, чтобы заемщик не захотел погасить кредит досрочно

Перед тем, как подписать договор на кредит, следует внимательно прочитать документ, особенно внизу общего текста строки, напечатанные мелким шрифтом.

Иногда банки разрешают заемщикам погасить кредит досрочно, но сумма минимального досрочного погашения может быть непосильной для единовременной выплаты с учетом семейного бюджета. Сверх нормы обычных выплат банки могут не разрешать погашать кредит с опережением графика (например, небольшие суммы взносов 2-3 раза в месяц).

Нежелание принимать оплату по кредитам в такой форме банки объясняют тем, что их служащим приходится вести дополнительные подсчеты по платежам с переоформлением множества текущих документов.

Еще одним препятствием банков, которые они могут чинить своим заемщикам, если не желают получать выплаты по кредитам досрочно, служат условия о письменном уведомлении.

Другими словами, заемщик, желающий в определенном месяце досрочно погасить некую сумму кредита, должен заблаговременно уведомить банк в письменной форме о своем желании, и только после получения разрешения (тоже в письменной форме) оплатить указанную сумму.

Поэтому многие россияне не хотят связываться с «бумажной бюрократией» и вынуждены платить проценты по кредиту строго по графику.

Когда банку выгодно погасить кредит досрочно?

Если банк экономически заинтересован в досрочном погашении кредита, то охотно идет навстречу просьбам заемщика. Но такой случай возможен только тогда, когда возвращение единовременной досрочной суммы подразумевает очень высокий процент выплат. Оборот капитала банка увеличивается, выгоды от такой сделки очевидны, но заемщикам нецелесообразно идти на этот вид соглашения.

Иногда банки заранее оговаривают процент штрафных санкций, на случай, если заемщик в будущем захочет погасить кредит досрочно. Минимальная сумма штрафных процентов устанавливается в размере 3%, но чаще бывает гораздо выше.

Если кредит погашается в первой половине оговоренного займом срока, тогда проценты штрафа высокие.

Если же единовременная сумма выплат происходит ближе к концу срока выплаты кредита, тогда проценты могут быть минимальными, так как банк успевает получить лимит своих выгод.

Многие эксперты считают, что любые инвестиции в недвижимость или бытовую технику подразумевают определенный риск. А погашение кредита досрочно будет выгодном лишь в одном случае – если штрафные проценты, назначенные банком, насчитываются в разумных для заемщика пределах.

Ключевые понятия:Заемщик, Инвестиции в недвижимость, Комфортное жилье

Источник: http://www.RealtyPress.ru/article/article_2219.html

Избавление от долгов

Избавление от долгов

Россияне стали активно гасить свои кредиты досрочно. Финансисты называют эту стратегию верной. Какими подходами стоит руководствоваться при досрочном погашении долгов?

Валерий Матыцин/ТАСС

По данным НБКИ, досрочное погашение розничных кредитов за первые 3 месяца 2016 года выросло на 67% по сравнению с первым кварталом 2015 года. За три месяца этого года россияне выплатили до окончания срока более 950 тыс.

кредитов. Данные для исследования предоставили в НБКИ более 3700 финансовых организаций.

При расчетах учитывалось количество полностью досрочно выплаченных ипотечных, потребительских, автокредитов, кредитных карт и займов в МФО.

Тенденцию досрочного избавления от долгов НБКИ зафиксировала еще в четвертом квартале 2015 года — тогда граждане погасили досрочно 720 тыс. займов. В первую очередь заемщики расплачиваются по потребительским кредитам: в первом квартале этого года было погашено 640 тыс. таких кредитов. На втором месте — кредитные карты и микрозаймы.

Основной причиной роста досрочного избавления от долгов НБКИ называет окончание сроков сверхдоходных депозитов, которые банки открывали в конце 2014 года и начале 2015 года после повышения ключевой ставки ЦБ до 17%.

«Средства с этих депозитов люди и направили на досрочное погашение кредитов», — поясняет директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков. Волков говорит, что потребительские кредиты люди гасят чаще из-за того, что их больше всего.

По его словам, доля займов на покупку потребительских товаров превышает 2/3 всех розничных кредитов.

Правильное поведение

При досрочном погашении кредитов стоит обратить внимание на несколько параметров — сумму, срок, ставку по кредиту и оставшееся время на его выплату.

Независимый финансовый советник, доцент Финансового университета Саида Сулейманова считает, что важно начинать с самого дорогого кредита.

«Если у заемщика одновременно открыты несколько разных кредитов, например, и потребительский, и карточный, то первым выплачивается кредит с самой высокой ставкой», — говорит она.

Нужно обращать внимание не только на ставку, уверена гендиректор компании «Персональный советник» Наталья Смирнова. «Значение имеет эффект, который окажет частичное досрочное погашение на размер ежемесячного платежа.

Если досрочно выплачивать ипотеку, то на размер ежемесячного платежа это сильно не повлияет.

По этому критерию наиболее выгодным по-прежнему остается погашение относительно коротких потребительских кредитов», — отмечает Смирнова.

Срок, на который выдан кредит, учитывается в третью очередь.

Так как большая часть платежа в начале срока действия кредита идет на уплату процентов, консультанты советуют гасить вначале кредиты, до окончания которых осталось больше времени, чтобы сэкономить на процентах.

«Длинные кредиты выгоднее досрочно гасить в первую половину их действия. Это общая рекомендация для всех кредитов с аннуитетными платежами», — рассказывает Смирнова.

Финансовые возможности

Выплата кредита до срока не всегда имеет экономический смысл — например, если суммы, направляемые на эти цели малы. Сулейманова не рекомендует идти на это, если нет возможности внести сумму, как минимум вдвое превышающую размер ежемесячного платежа.

Часто ограничивают минимальные суммы дополнительных платежей по кредиту и банки.

Заместитель директора департамента развития розничного бизнеса Связь-банка Андрей Точеный рассказывает, что обычно заемщик должен будет внести сумму не меньше размера ежемесячного платежа или установленной банком суммы. Так банкиры борются с издержками.

При этом официально банк не может установить комиссию за досрочное погашение — это запрещено законом о потребительском кредите, говорит управляющий партнер Национального агентства финансовых исследований (НАФИ) Павел Самиев.

Смирнова считает, что при досрочном погашении необходимо взвешивать свои финансовые возможности и не отказывать себе во всем ради того, чтобы выплатить кредит. «Если после этого у человека не остается средств, то имеет смысл расплачиваться не досрочно, а в обычном режиме», — считает эксперт.

Сулейманова обращает внимание на то, что банкам досрочное погашение не выгодно.

«Официально ни один банк этого не подтвердит, но я много раз сталкивалась тем, что в новом обращении за кредитом банки всячески препятствуют заемщику. Могут даже отказать», — рассказывает она.

Для банков наиболее предпочтительным вариантом будет погашение кредита в срок, без просрочек и без досрочных выплат, поясняет Самиев.

Смирнова, впрочем, уверена, что досрочное погашение не сказывается на решении банков при выдаче следующих кредитов. «Исключением может быть только ситуация, когда клиент берет большую сумму на долгий срок и выплачивает ее полностью в течение года или двух. На таких заемщиках банки совсем ничего не заработают и им впоследствии могут отказывать», — считает эксперт.

Все под контролем

По словам начальника управления розничного кредитования Банка Москвы Сергея Ситина, на дату списания суммы досрочных выплат заемщик должен проконтролировать достаточность денежных средств для осуществления досрочного платежа.

«Иногда бывают ситуации, когда на счете меньше средств, чем нужно, но банк может списать только ту сумму, которая указана в заявлении на досрочное погашение, поэтому в такой ситуации платеж вообще не происходит — у нас нет права списывать меньшую сумму», — рассказывает он.

Эксперты также призывают не забывать о документах. «После частичного или полного досрочного погашения клиент должен запросить у банка документ, в котором будет подтвержден факт получения платежа и указаны изменившиеся условия по кредиту — меняется либо срок, либо ежемесячный платеж», — рассказывает Наталья Смирнова из «Персонального советника».

Сулейманова предупреждает, что иногда клиент, расплатившийся по кредиту, может по-прежнему считаться должником из-за ошибок сотрудников банка. «У меня был случай, когда я выплатила часть кредита досрочно, но банк оставил старый график и начислял платежи по нему», — говорит она. По ее мнению, эти моменты также стоит контролировать самостоятельно.

Источник: https://www.rbc.ru/money/06/05/2016/572b71c79a7947a3e299ddbf

Как быстрее погасить ипотеку? Схемы, варианты, условия

Все, кто приобрел жилье за кредитные средства, задаются вопросом: как быстрее погаситьипотеку? Ведь, практически для каждого человека данный вопрос носит психологический характер. Осознать и принять, что на протяжении десятков лет, заемщик будет платить долг, очень сложно.

Ежемесячные платежи из года в год, выплаты по продлению страховки и иные финансовые вливания в новоприобретенное жилье порождает желание как можно быстрее расплатиться с ипотечным долгом.

Схемы ежемесячных платежей

Выгодны ли те или иные ипотечные программы, определяется не только хорошим годовым процентом и удобным сроком кредитования, но и выбором одной из схем погашения.

Аннуитетная схема

Позволяет вносить ежемесячные платежи равными суммами в течение всего срока кредитования. Но не стоит полагать, что платеж состоит из равных половин: основного долга и процентов за его пользование.

Пример, ипотечный договор заключается на 20-25 лет, и первые 13-15 лет практически весь ежемесячный платеж будет состоять из начисленных процентов, а вот само тело кредита мало подвергнется изменениям.

Как быстро погасить ипотеку по аннуитетной схеме? Никак. Банк даже при условии досрочной оплаты ипотеки истребует с заемщика свои проценты.

Таким образом защищая себя от убытков и обеспечивая максимальный доход.

Дифференцированная схема

Ежемесячные платежи неравномерны. Первые платежи достаточно велики, но постепенно снижаются и уже не так сильно обременяют заемщика. И если уже при оформлении заемщик задумывается, как быстрее погасить ипотеку, то именно этим вариантом ему лучше всего воспользоваться.

Дифференцированный платеж состоит из равных частей тела долга и начисленных процентов. И если ипотека досрочно погашается, происходит пропорциональное уменьшение суммы.

Платить такие ежемесячные платежи практически для всех заемщиков является непосильной задачей, поэтому выбираются аннуитетные платежи. Ведь и большинство банков не дают заемщику права выбора, по умолчанию используя аннуитетную схему.

При погашении долга аннуитетной схемой в первые 10-15 лет досрочно, сумма основного долга не сильно меняется. При дифференцированной схеме можно производить досрочное погашение в любое время. Следует очень тщательно рассматривать предлагаемые ипотечные программы, чтобы своевременно просчитать все риски. Ведь в процессе выплаты долга поменять уже ничего нельзя.

Рефинансирование – способ быстро погасить ипотеку

Пользоваться программами рефинансирования можно не только при невозможности в дальнейшем выплачивать задолженность. Займ, оформленный в другом банке для погашения нынешней ипотеки, может заметно сократить срок выплат. Единственным большим минусом рефинансирования является появление прав на данное жилье как залогового имущества (гл. 4 и гл. 6 закона «Об ипотеке»).

Если заёмщик воспользовался рефинансированием только для того, чтобы избавить жилье от обременения, то этого делать не стоит. Жилье и при ипотеке, и при рефинансировании будет использоваться как залог. Вообще, заемщику, если остаток его долга по ипотеке не превышает 700 тысяч рублей, лучше всего добиться получения потребительского кредита и им закрыть оставшийся долг.

Условия банка для досрочного погашения ипотеки

Прежде чем совершать досрочное погашение ипотеки, необходимо изучить раздел об этом в кредитном договоре, чтобы понять, насколько это будет выгодно.

В законе «О защите прав потребителей» есть статья, из которой следует, что банк не вправе полностью ограничить заемщика от досрочного погашения ипотеки, так как это ущемляет его права как потребителя. В ст.

810 ГК РФ сказано, что заемщик может полностью погасить долг досрочно, но с согласия кредитора. При этом остается открытым вопрос, имеет ли право банк взимать с заемщика дополнительные комиссии за досрочное погашение.

Судебная практика по данной теме содержит решения, когда выигрывал и заемщик, и кредитор. Некоторые банки обязывают заемщика за 1 месяц до предполагаемой даты полного погашения ипотеки письменно уведомлять их об этом.

Можно ли погасить ипотеку материнским капиталом?

Первым шагом для досрочного погашения ипотеки с помощью материнского капитала станет подача в Пенсионный фонд заявления от владельца сертификата. В нем указываются все данные держателя, а также объясняется, на что планируется потратить деньги. К заявлению необходимо приложить пакет документов, состоящих из:

  • сертификата на материнский капитал;
  • паспорта владельца сертификата;
  • копии ипотечного договора;
  • справки из банка, в которой указан размер суммы основного долга и процентов за пользование кредитом;
  • копии свидетельства о государственной регистрации права на приобретенную недвижимость;
  • нотариально заверенное обязательство, в котором заемщик обязуется в приобретенном жилье выделить доли для детей и супруга/ги.

Если ипотека оформлялась на супруга/гу владельца сертификата, то необходимо будет дополнительно предоставить его паспорт и свидетельство о браке.

При принятии Пенсионным фондом положительного решения в течении 2-х месяцев с даты подачи заявления деньги поступят на счет кредитора. Данный способ позволяет положительно ответить на вопрос, можно ли погасить ипотеку материнским капиталом.

Вычет по налогам и ипотека

С помощью налогового вычета также можно частично или полностью погасить ипотеку. Каждый из граждан РФ имеет право при приобретении недвижимости получить возможность частично вернуть себе выплаченные ранее налоги. Это является имущественным вычетом. От суммы ипотечного долга исчисляется 13%. Заемщик вправе получить налоговый вычет, который не превышает 2 млн. рублей.

Планируй, откладывай и экономь

Если заемщик уже воспользовался вышеперечисленными способами, но его продолжает терзать вопрос, как быстрее погасить ипотеку, можно прибегнуть к следующим советам.

Необходимо тщательно проанализировать получаемые доходы и расходы. Просмотрев свои расходы, нужно решить, от которых можно отказаться, чтобы сэкономленные деньги ежемесячно отправлять на погашение ипотеки. Например, перестать пить кофе из автоматов и питаться в общепите. И не покупать разные ненужные мелочи.

Еще как можно погасить ипотеку досрочно?

Еще один из способов, как быстро погасить ипотеку, это взятие дополнительной работы. Можно заняться репетиторством или проведением консультаций, написанием текстов или ручной работой.

А если к ежемесячному платежу прибавить еще 10%, это также позволить ответить положительно на вопрос, можно ли погасить ипотеку досрочно.Только нужно знать схему, благодаря которой выплаты по кредитам будут производиться более правильно.

Пример, имея несколько кредитов (потребительский кредит, кредитную карту), заемщику сначала следует выплачивать самый небольшой займ. При этом к ежемесячному платежу по данному виду кредита, необходимо прибавить 10% и не забывать про оплату других. Двигаться от меньшего к большому.

После того как другие кредиты буду закрыты, появится больше свободных средств, которые заемщик должен направлять на погашение ипотеки. Такая существенная прибавка также послужит вариантом, как быстрее погасить ипотеку.

В каком порядке платить по кредитам?

Имея несколько займов, заемщику целесообразнее будет выплачивать сначала те кредиты, по которым самый высокий годовой процент. Необходимо помнить, что по всем займам нужно своевременно и в полном объёме выплачивать ежемесячный платеж. Не допускать образования штрафов и пеней: ведь это лишние расходы и, как следствие, затягивание срока по выплате главного долга – ипотеки.

Выплатив самые «дорогие» кредиты, следует начать оплату небольших займов и только потом, направлять все свободные деньги на гашение ипотеки.

Страховка при ипотеке

Заемщик обязан по закону застраховать приобретаемое имущество, а также свое здоровье и жизнь. Можно ли погасить ипотеку досрочно при помощи страховки? Как вариант – можно расторгнуть страховой договор, после того как был подписан кредитный.

Но так поступать следует только в том случае, когда заемщик полностью уверен, что после такого шага банк потребует от него досрочного погашения ипотеки.

А вот если по условиям договора не предусмотрено досрочное погашение оставшейся суммы долга, то такой шаг заемщика спровоцирует банк на подачу искового заявления в суд. Ведь это нарушение кредитного договора.

При заключении кредитного договора необходимо заранее знать, на какой промежуток времени кредитор обязывает своего заемщика страховать имущество. Если в договоре указано, что страховка должна быть оформлена на весь срок кредитования, то в данном случае об экономии можно не мечтать.

Но если в договоре прописано, что заемщик обязан однократно оформить страховой полис, это и будет вариантом, как быстрее погасить ипотеку.

Страховка оформляется на срок от 1 года до пяти лет. После истечения строка страхового договора его необходимо продлевать. Но если в договоре не написано, что страховку требуется продлить, заемщик не обязан это делать. Ведь такой пункт отсутствует в подписанном документе.

Источник: http://.ru/article/246204/kak-byistree-pogasit-ipoteku-shemyi-variantyi-usloviya

Как осуществить досрочное погашение ипотеки? Инструкция и нюансы

Если Вы решились на досрочное погашение ипотеки, то нужно максимально ознакомиться с этим вопросом, дабы избежать ненужных трат и возможных неприятностей. В этой статье Вы найдете подробный перечень действий для досрочного погашения ипотечного кредита и узнаете о подводных камнях, которые могут Вам встретиться в процессе.

Особенности ипотечного кредита

Возможность досрочного погашения долга по ипотеке напрямую зависит от того, какая система кредитования была применена именно в вашем случае. Дело в том, что в настоящее время может быть использован один из вариантов:

  • сумма рассчитывается аннуитетными платежами. Аннуитет – это способ погашения долга, при котором взносы имеют равный размер в течение всего срока действия кредита. К минусам такого способа расчетов можно отнести то, что первое время (а при ипотеке это первые несколько лет) клиент практически не погашает сумму основного долга, отдавая лишь проценты банку. Эта схема ипотечного кредитования очень выгодна для кредитных организаций, так как позволяет банку получить максимальную прибыль и свести к минимуму риски;
  • дифференцированные платежи. Эта схема предусматривает внесение равного количества процентов и суммы долга, что, несомненно, более выгодно для клиента, однако первое время требует больших затрат. Дело в том, что, так как риски банка возрастают, так же как риск упустить возможность получить полную прибыль, поначалу ежемесячный взнос будет гораздо больше, чем в первом случае. Однако с течением времени, размер платежа будет снижаться и таким образом меньше отягощать семейный бюджет.

Способы досрочного внесения средств

Погасить ипотеку раньше срока также можно двумя способами:

  1. Полностью закрыть сумму долга;
  2. Внести сумму, покрывающую часть основного долга.

При первом варианте Вам будет предоставлена возможность полного погашения займа при условии оплаты процентов за текущий месяц использования кредита. Остальная сумма процентов будет автоматически пересчитана и сведена к нулю.

При втором варианте гашения, выгодность вложения будет зависеть от того, какой вариант расчетов предусмотрен ипотечным договором должника.

Выгоды должника при досрочном погашении при дифференцированной схеме расчетов

Как уже было сказано выше, то, насколько выгодно будет досрочно закрыть ипотеку, напрямую зависит от системы расчетов.

Таким образом, если говорить о дифференцированной системе расчетов (понятие раскрыто выше), то досрочное погашение ипотеки выгодно на любом этапе кредитования, причем как полностью, так и частично.

Дело в том, что в случае если должник решает полностью загасить ипотеку, например, через 2 года после оформления, то он еще не успел оплатить существенную сумму процентов, при этом соразмерно уменьшив сумму основного долга.

Следовательно, внести Вам потребуется меньше в счет уплаты основного долга, а переплата будет минимальной. То же самое и при использовании кредита в течение 10 лет, конечно, сумма уплаченных процентов будет ощутимой, но и основной долг заметно уменьшится.

При частичном погашении, уменьшится сумма основного долга, что позволит снизить ежемесячный платеж. Проценты при такой системе начисляются на оставшуюся сумму долга, что позволяет уменьшать взнос по мере его погашения.

Насколько выгодно платить раньше при аннуитетных выплатах

Досрочно гасить выгодно в любом случае, но при аннуитетном платеже выгода не столь очевидна. Как мы уже объясняли, при этом способе гашения первое время банк начисляет большие проценты, незначительно сокращая сумму основного долга. После этого, клиент начинает гасить уже фактически взятую сумму.

Таким образом, получается, что в тот период, пока клиент решился на досрочное погашение кредита, он уже выплатил банку такой процент, что в принципе разница, досрочно он будет погашать ипотеку или в срок, будет небольшой.

Однако если должник все же решиться выплатить долг быстрее, то банк будет обязан произвести перерасчет, после чего, возможно два варианта развития событий:

  • клиент оставляет за собой первоначальный срок ипотеки, но уменьшаются его ежемесячные платежи;
  • уменьшается срок кредита, однако размер ежемесячных взносов остается прежним.

Страхование долга или имущества

Ипотечные программы практически всегда предусматривают страхование либо самого долга по кредитному договору, либо имущества, являющегося предметом ипотеки, а то и оба вида страхования вместе.

В случае если Вы полностью погасили сумму долга, то Вы имеете право требовать от страховщика пересчитать стоимость страхования по кредиту.

Если у Вас договор страхования заключен еще и на квартиру, то Вы можете досрочно расторгнуть его, с соблюдением условий, предусмотренных страховым договором (обычно это выплата небольшой суммы неустойки или определенной части необходимого страхового взноса).

В любом случае, отказ от страхования или требование пересчитать его стоимость помогает должнику значительно сэкономить.

Гашение путем рефинансирования

Одним из способов изменить способ ипотечного кредитования – это рефинансирование в другом банке. Клиент имеет право в любой момент обратиться в сторонний банк для того чтобы переоформить ипотеку на более выгодных для себя условиях.

Это позволяет изменить способ расчета платежей (с аннуитетных на дифференцированные и наоборот), срок кредитования, процентную ставку и т.д.

Важно понимать, что изменение банка-кредитора не влечет за собой снятия обременения с имущества, то есть квартира из залога в одном банке переходит в залог в другом.

Если Вам нужно снять ипотечное обременение, например, для того чтобы без лишних проблем продать, обменять или подарить квартиру, а сумма основного долга не превышает 1,5 миллиона рублей, то вариантом может быть потребительский кредит. Однако с учетом уже имеющейся ипотеки, взять кредит можно только при условии залога другого имущества (например, дорогостоящего автомобиля) или поручительства третьих лиц.

Порядок досрочного внесения средств

  1. Для досрочного внесения необходимо уведомить банк о планируемом платеже. Обычно срок для рассмотрения такого заявления составляет 30 календарных дней.

    Для того чтобы не попасть впросак, лучше заведомо обратиться в банк и уточнить;

  2. В запланированный день Вам нужно явиться в банк и внести указанную в заявлении сумму, переоформить документы.

    Так, если Вы оплачиваете ипотеку досрочно, то необходимо будет составить новый график платежей или пересчитать положенные к уплате суммы. Если же Вы полностью закрыли ипотеку, то не поленитесь затребовать справку о прекращении обязательств и расторжении договора.

    Оформление такой справки может занять несколько дней или даже стоить некоторую сумму, но, впоследствии, поможет избежать многих трудностей. 

  3. Все, средства внесены, теперь Вы либо собственник недвижимости, либо еще на один шаг ближе к этому.

Обратите внимание!

  1. Порядок досрочного внесения денежных средств рассматривается на стадии заключения ипотечного соглашения и клиенту может предлагаться несколько вариантов. Внимательно ознакомьтесь с ними и выберите наиболее приемлемый для Вас. 
  2. В соответствии с изменениями, внесенными в ст. 809 и 810 ГК РФ, банки больше НЕ ИМЕЮТ права штрафовать, взыскивать неустойки, а также препятствовать заемщику в досрочном погашении займа. При этом проценты могут быть начислены только до дня фактического использования кредита должником.
  3. Внимательно читайте пункт об ответственности сторон и досрочном погашении кредита. Там могут предусматриваться штрафы за невнесение заемщиком излишней суммы в указанный в заявлении срок или устанавливается минимальная сумма, допустимая для досрочного внесения и т.п.

Источник: http://nsovetnik.ru/ipoteka/kak_osuwestvit_dosrochnoe_pogashenie_ipoteki_instrukciya_i_nyuansy/

Каким образом можно погасить ипотеку досрочно

Если заемщик принимает решение о досрочном погашении ипотеки, то ему необходимо детально изучить этот вопрос, чтобы в будущем не пришлось столкнуться с возможными неприятностями и дополнительными тратами.

В данной статье мы подробно рассмотрим: действия, которые необходимо осуществить заемщику, желающему досрочно погасить ипотеку; подводные камни, с которыми заемщик может столкнуться.

Варианты досрочного погашения ипотеки в зависимости от системы кредитования

Возможность погашения ипотечного долга до указанного в договоре срока напрямую связана с тем, какая система кредитования применялась в вашем конкретном случае. Речь идет о том, что на сегодняшний день может быть использован один из следующих вариантов:

  • Сумма будет рассчитана аннуитетными платежами. Что представляет собой аннуитет? Это способ погашения долга, при котором взносы имеют равный размер в течение всего срока действия кредита. У данного способа имеются свой минус: на первоначальном этапе (а при ипотечном кредите это первые несколько лет) заемщик по факту не погашает тело кредита (сумму основного долга), а отдает финансово-кредитному учреждению лишь проценты за его пользование. Данный механизм ипотечного кредитования представляет выгоду для кредитных учреждений, так как банк минимизирует собственные риски и получает прибыль по максимуму.
  • Дифференцированные платежи. Данный механизм предусматривает внесение равного количества суммы долга и процентов. Эта схема выгодна, конечно же, для заемщика, но на первоначальном этапе затраты будут внушительными. Речь идет о том, что по причине возрастания рисков банка наравне с риском неполучения максимальной прибыли, первое время ежемесячный платеж будет намного больше, чем при аннуитетных платежах. Спустя некоторое время, размер платежа будет снижаться, и, как следствие, станет легче семейному бюджету.

Способы внесения средств при досрочном погашении ипотечного кредита

Вы можете погасить ипотечный заем раньше срока, используя один из способов:

  • Полностью закрыть сумму долговых обязательств.
  • Внести денежные средства, которые покроют определенную часть основного долга.

Если вы остановили выбор на первом варианте, то у вас появляется возможность полного погашения ипотеки. Но здесь должно быть выполнено одно условие – за текущий месяц использования кредита должна пройти оплата процентов. Остальная сумма процентов в автоматическом режиме будет пересчитана и обнулена.

Если вы выбрали второй вариант погашения, то выгодность вложения будет связана с тем, какой вариант расчетов прописан в ипотечном договоре должника.

Выгоды дифференцированной схемы расчетов при досрочном погашении ипотеки

Мы уже говорили, что выгода заемщика при досрочном погашении напрямую связана с тем, какая система расчетов предусмотрена ипотечным договором.

Если речь идет о дифференцированной системе расчетов, то погашение ипотеки до назначенного срока представляет выгоду на любом этапе кредитования, причем как частями, так и в полном объеме.

Дело в том, что если заемщик принимает решение в полном объеме «закрыть» ипотеку, к примеру, через 3 года после подписания договора, то он еще не успел погасить внушительную сумму процентов по кредиту, при этом соразмерно сократив сумму основного долга. Поэтому, вам необходимо внести меньше в счет погашения основного долга, и переплата будет не столь существенной.

Аналогичная ситуация произойдет и при пользовании кредитными средствами на протяжении 10 лет. Основной долг станет намного меньше, а сумма процентов по кредиту будет внушительной.

Если вы погашаете кредит частично, то сумма основного долга станет меньше, что позволяет снизить сумму обязательного ежемесячного платежа. Проценты по кредиту уже будут начисляться на сумму долга, которая осталась, и это дает возможность сократить взнос по мере его погашения.

Досрочное погашение ипотеки при аннуитетных выплатах

В данной ситуации очевидную выгоду не так заметно, хотя досрочно гасить выгодно в любом случае. Как говорилось выше, при данном способе погашения на первоначальном этапе банк начисляет внушительные проценты, а сумма основного долга уменьшается несущественно. После этого, заемщик начинает погашать уже сумму, которая была фактически взята.

Итак, получается, что в тот отрезок времени, когда заемщик принял решение досрочно погасить кредит, он уже отдал финансово-кредитному учреждению такой процент по займу, что фактическая разница, в срок ли он будет погашать ипотеку или досрочно, будет несущественной.

Но если должник все же примет решение досрочно погасить ипотечный кредит, то в обязанностях банка будет осуществить перерасчет, и после этого, события могут развиваться по 2 направлениям:

  1. Клиент оставляет за собой установленный ранее срок ипотеки, но его платежи раз в месяц становятся меньше.
  2. Срок кредита сокращается, но размер ежемесячных взносов остается неизменным.

Страхование имущества или долга при досрочном погашении ипотеки

Ипотечные программы в большинстве случае имеют обязательное условие страхования либо имущества, которое является предметом ипотеки, либо долга по кредитному договору. Иногда бывает, что два вида страхования обязательны.

Если сумма долга погашена в полном объеме, то вы можете потребовать от страховой компании осуществить перерасчет стоимости страхования по кредиту. Если у вас договор страхования заключен еще и на квартиру, то имеете право на его досрочное расторжение, но при этом обязательно выполнить все предусмотренные страховым договором условия.

Как правило, речь идет о выплате незначительной суммы неустойки или определенной доли необходимого страхового взноса. Так или иначе, если заемщик отказывается от страхования или предъявляет требование осуществить перерасчет его стоимости, экономия его денежных средств будет очевидной.

Рефинансирование при досрочном погашении ипотечного кредита

Есть еще один способ изменить способ ипотечного кредитования – запустить процедуру рефинансирования в другом финансово-кредитном учреждении.

Заемщик может в любое время стать клиентом другого банка для того, чтобы переоформить ипотеку на более выгодных для себя условиях.

Это дает возможность изменить ставку по процентам, срок кредитования, способ расчета платежей (с дифференцированных на аннуитетные и наоборот) и т.д.

Заостряем внимание, что если вы меняете банк-кредитор, то с имущества обременение снято не будет. Иными словами, квартира из залога в предыдущем банке переходит в залог в другое финансово-кредитное учреждение.

Если у заемщика возникла потребность снять обременение по ипотеке, к примеру, чтобы без дополнительных проблем обменять, продать или подарить квартиру, а сумма основного долга не более 1500000 рублей, то есть выход из ситуации – оформить потребительский кредит. Учитывая уже имеющиеся ипотеки, вы можете взять кредит только при условии поручительства третьих лиц или предоставления в залог другого имущества (например, им может выступать дорогостоящий автомобиль).

Как досрочно внести денежные средства для погашения ипотеки

Чтоб досрочно внести деньги, нужно поставить в известность банк о том, что планируется платеж. Как правило, срок для рассмотрения такого заявления не превышает 30 календарных дней. Чтобы иметь полную информацию, необходимо заблаговременно обратиться в банк и выяснить важные нюансы.

В оговоренный день заемщику надо прийти в банк и внести денежные средства, указанные в заявлении, и переоформить документы. Если Вы решили погасить ипотечный заем досрочно, то нужно будет разработать новый график платежей или осуществить пересчет необходимой к уплате суммы.

Если вы в полном объеме погасили ипотеку, то возьмите в банке справку о том, что ваши обязательства прекратились и ипотечный договор расторгнут. Оформление такой справки может занять некоторое время, но позволит вам в будущем избежать ряда трудностей.

Возможно, за нее придется заплатить определенную сумму.

Когда все денежные средства внесены, вы становитесь собственником недвижимого имущества, или приблизились еще на один шаг к заветной цели.

Важная информация касательно досрочного погашения ипотеки

1. Порядок внесения необходимых сумм до назначенного срока будет рассматриваться на момент заключения ипотечного соглашения и заемщику предлагается несколько вариантов. Следует детально ознакомиться с ними, проанализировать и остановить свой выбор на самом приемлемом варианте.

2. В ст. 809 и 810 ГК РФ были внесены изменения, в соответствии с которыми банки больше НЕ ИМЕЮТ права взыскивать неустойки, взимать штрафы, или не позволять клиенту погашать ипотеку до назначенного срока. Вдобавок, проценты могут быть начислены лишь до дня, когда должник фактически пользовался заимствованными средствами.

3. Уделите пристальное внимание пункту о досрочном погашении кредита и об ответственности сторон. В нем могут быть прописаны штрафные санкции за то, что заемщик внес излишние денежные средства в указанный в заявлении срок. Также там может быть установлена минимальная сумма, которая допускается до досрочного внесения.

Источник: http://www.papabankir.ru/ipoteka/kakim-obrazom-pogasit-ipoteku-dosrochno/

Досрочное погашение ипотеки – можно ли досрочно погасить ипотеку, график, условия, как правильно

Добросовестные заемщики обязаны регулярно вносить платежи за ипотечный кредит. При возможности люди стараются поскорее освободиться от тяжелого бремени, поэтому актуальным становится вопрос о том, можно ли погасить долг досрочно.

Но главная причина заключается в том, что в нашей стране распространена система аннуитетных платежей.

Она предусматривает постоянное внесение одной и той же суммы и имеет свои отличительные черты:

  • в начале срока объем оставшегося долга выше, процентов начисляется больше;
  • в конце срока размер долга уменьшается, получается экономия на процентах.

Быстрая выплата основной суммы долга уменьшает количество начисляемых процентов.

Недостаток досрочного погашения: банки заносят таких клиентов в «серый список» и в дальнейшем уменьшается шанс получить новые займы.

В каких случаях возможна процедура?

Раньше многие финансовые учреждения накладывали штрафные санкции за преждевременное расторжение договора. Для них не выгодно, если клиент рассчитывается с долгом раньше положенного срока.

Причины заключаются в следующем:

  • сокращается длительность использования кредитных денег, следовательно, процентов по нему будет выплачено меньше;
  • внесенные средства необходимо сразу пускать в оборот, а это усложняет процесс формирования нового кредитного портфеля.

Рост конкуренции привел к тому, что в 2011 году вступил в силу закон, защищающий интересы заемщиков и предусматривающий возможность погашения ипотеки досрочно.

Теперь осуществлять преждевременную оплату долга можно в следующих случаях:

  • при наличии достаточного количества средств на текущем счете, банковской карте;
  • при уверенности в стабильности ежемесячного дохода (необходимо для частичной выплаты сверх графика, сформированного банком).

Принимая решение о досрочном погашении ссуды, необходимо внимательно ознакомиться с условиями кредитного договора, подписанного в банке.

В нем может указываться:

  • предусматривается ли вообще погашение долга раньше времени;
  • срок, по истечении которого разрешается вносить большее количество денег;
  • необходимость выплачивать проценты, например, за первый квартал или полугодие;
  • наличие штрафов или комиссий.

При отсутствии дополнительных условий преждевременного расторжения договора начисляются проценты только за срок, на протяжении которого использовался кредит.

Как правильно погасить ипотеку раньше срока?

В большинстве случаев люди досрочно оплачивают часть кредита. Выгодно это или нет – зависит от периода внесения суммы.

После окончания определенного периода снижается ставка и теряется ожидаемый эффект.

Процедура досрочного погашения зависит от выбранной схемы платежей:

  • дифференцированная – основная часть выплачивается в первые сроки кредита.
  • аннуитетная – равномерная оплата на протяжении всего периода.

Заемщикам, выбравшим дифференцированные платежи, сумма долга при досрочном погашении пересчитывается следующим образом:

Платеж = (Остаток основного долга)/(Срок до окончания кредита)+(Остаток основного долга*% ставка)/(100*12)

График платежей составляется в таком порядке:

  • Определяется основная величина долга (из остатка ипотеки вычитается сумма в погашение и количество денег, внесенных преждевременно).
  • При необходимости вычисляется новый срок кредита.
  • Рассчитывается новый размер платежа.
  • Определяются проценты после внесения дополнительных средств.
  • Составляется сумма дифференцируемого платежа.

При аннуитетной системе существует два варианта частичного досрочного погашения ипотечного кредита.

Каждый из них имеет свои особенности:

  • Уменьшение срока кредита – предусматривает ежемесячное внесение оговоренной суммы, но сокращает срок ипотеки. Заемщику потребуется внести внушительную сумму, а это может отразиться в дальнейшем на бюджете его семьи. Однако получается большая экономия на процентах. Этот способ подходит тем, у кого есть хорошая стабильная работа.
  • При уменьшении размера ежемесячных взносов пересматривается график платежей. Этот способ позволяет высвобождать деньги, поэтому подходит людям, не имеющим стабильной высокооплачиваемой работы.

Иногда банк дает возможность заемщику самому выбрать подходящий вариант облегчения выполнения финансовых обязательств. Какой из них выгоднее – решение индивидуальное, и зависит от конкретной ситуации.

Заемщикам полезно знать следующее:

  • чтобы не стать жертвой недобросовестных кредиторов, надо после перечисления средств на счет потребовать от финансового учреждения соответствующую справку;
  • при уменьшении размера ежемесячных платежей необходимо заключить с банком дополнительный договор и показать справку об увеличении доходов;
  • схема с сокращением срока более эффективна при досрочном погашении валютного кредита;
  • не стоит забывать о влиянии инфляции, особенно при оформлении ипотеки на очень длительные сроки. Возможно, деньги, внесенные позже, будут стоить для семьи намного меньше.

Банки не могут запретить заемщику погасить ссуду раньше установленного срока, хотя им это совсем не выгодно.

Некоторые организации предусматривают наличие дополнительных комиссий и других методов, препятствующих преждевременной оплате.

Общие условия

Заемщик, взявший ипотеку с возможностью досрочного погашения, должен внимательно ознакомиться со всеми требованиями.

Условия преждевременных выплат указываются в договоре, но в общих чертах они таковы:

  • отсутствие задолженностей перед банком;
  • минимальная сумма, заявляемая в качестве досрочного погашения, составляет 15000 руб. или 500 долларов США (в зависимости от валюты кредита);
  • подача заявления в письменном виде за 1 месяц до даты планируемого платежа;
  • наличие документов, подтверждающих источники доходов (например, справка о повышении зарплаты);
  • досрочное исполнение обязательств осуществляется в любой день после предварительного уведомления кредитора;
  • предоставление ряда документов в порядке, установленном в договоре.

Условия досрочного погашения зависят от вида платежей:

  • Частичное – единовременное или систематическое внесение денежных средств выше суммы, установленной в графике платежей. В результате пересматриваются финансовые расчеты и экономятся денежные средства. Заемщик должен принести специалистам заявление-обязательство в день ближайшего платного периода.
  • Полное – платеж, покрывающий всю задолженность перед банком и чем раньше он выполняется, тем существеннее получается экономия. Необходимо предоставить в банк заявление-обязательство не позднее срока, установленного в договоре.

При помощи материнского капитала досрочное погашение ипотеки одним из заемщиков возможно при оформлении в долевую собственность родителей и детей.

Выплачиваться может:

  • основной долг;
  • проценты по кредиту.

Пени, штрафы и прочие платежи, связанные с просроченной задолженностью, не могут быть оплачены.

Необходимые документы

Для преждевременного погашения ипотеки заемщику следует подготовить ряд документов:

  • кредитный договор;
  • паспорт;
  • заявление о частичном или полном возврате долга;
  • информационный расчет платежей;
  • договор на расчетно-кассовое обслуживание с кредитным учреждением, через которое осуществляются финансовые операции.

Досрочный возврат долга сокращает срок и сумму переплаты, позволяя сэкономить приличное количество денег.

На практике заемщику не всегда это выгодно, поэтому он должен все тщательно проанализировать и принять обдуманное решение.

: Досрочное погашение ипотеки хотят запретить

Погашение ипотеки досрочно – как выгоднее?

Ипотечный кредит сегодня довольно распространен, многие берут его с запасом времени. Но довольно часто случается, что появляется возможность погасить ипотеку досрочно – практически все банки позволяют сделать это. Как осуществляется перерасчет? Досрочное погашение кредита гарантируется одним из Федеральных законов…

Источник: http://ipotekam.com/dolg/dosrochnoe-pogashenie/

Можно ли досрочно погасить ипотеку — и как это происходит

Можно ли досрочно погасить ипотеку — и как это происходит

Ипотечный кредит обязывает человека ежемесячно выплачивать значительные суммы на протяжении долгого времени. В среднем финансовое бремя тянется от 10 до 15 лет, в течение которых заемщик выплачивает вдвое больше изначально одолженной суммы.

Неудивительно, что большинство клиентов кредитных организаций надеются рассчитаться с ипотекой до конца установленного срока, чтобы снизить нагрузку на бюджет семьи и не переплачивать банку.

Как гасить ипотеку досрочно и во сколько обходится эта услуга заемщику?

Условия досрочного погашения

Право заемщика исполнить обязательства перед банковской организацией до указанного в договоре срока определено статьей 810 закона Гражданского кодекса РФ № 14-ФЗ от 1996 года. При этом правила и условия возврата долга оговариваются в самом ипотечном договоре, с которым клиент банка обязан ознакомиться до момента подписания.

Так как преждевременное закрытие части или всей суммы основного долга избавляет заемщика от накопления процентов, банк теряет свою выгоду, поэтому на внеплановый возврат ипотеки накладываются некоторые ограничения:

  • клиент обязан уведомить банк о намерении полностью или частично вернуть долг;
  • направленные на погашение денежные средства зачисляются на счет не сразу, а по истечении определенного срока (по закону, этот срок не должен превышать 30 дней);
  • процедуру необходимо производить в операционный день (рабочие будни, не выходные и не праздники);
  • сумма внепланового взноса в счет преждевременного закрытия долга должна превышать сумму аннуитета;
  • при частичном досрочном гашении возможен отказ от пересмотра срока кредита в пользу пересмотра суммы ежемесячных платежей.

Важно знать, что законодательство не позволяет кредитору выставлять следующие условия по ипотеке:

  • полностью запрещать процедуру досрочного закрытия долга;
  • требовать от клиента оплаты каких-либо комиссий, штрафов и прочих дополнительных платежей;
  • устанавливать минимальный размер взноса в счет досрочного погашения;
  • накладывать мораторий на частичный или полный возврат ссуды в течение первых месяцев/лет срока выплаты.

Какие есть варианты?

Большинство банков предлагает погасить ипотечный займ тремя способами:

  • полностью;
  • частично с уменьшением размера ежемесячных взносов;
  • частично с уменьшением срока потеки.

Частями или полностью? Возможности и преимущества вариантов

Полное досрочное закрытие ипотечного долга снимает все обязательства с клиента перед банком. Это также дает ему возможность полноправно распоряжаться квартирой, ведь с нее снимается обременение.

Также заемщик получает шанс на возврат части страхового взноса. Это право должно быть указано в договоре комплексного страхования. Однако политика не каждой страховой компании рассматривает такую возможность, поэтому заранее на успех в этом деле настраиваться не стоит.

Для наглядности приведем пример ипотечного кредита, оформленного в сумме 1 000 000 рублей на срок 36 месяцев при процентной ставке 12% годовых.

Через год заемщик решается внести 500 000 рублей в счет досрочного закрытия ипотеки. Остаток основного долга по кредиту снижается до суммы в 205 474,30 рублей.

Как дальше поступить клиенту банка, снизить платеж или срок выплаты ссуды? Для выбора стоит всмотреться в общую картину каждого из вариантов:

Сокращение срока Уменьшение ежемесячного платежа
Платеж в месяц 33 214,31 Платеж в месяц 9 683,21
Всего будет выплачено 1 112 085,37 Всего будет выплачено 1 131 049,34
Переплата по процентам 112 085,37 (11,21% от суммы кредита) Переплата по процентам 131 049,34 (13,10% от суммы кредита)
Полная стоимость кредита 12,68% Полная стоимость кредита 12,68%

Очевидным становится тот факт, что заемщик выигрывает в финансовом плане при уменьшении срока ссуды.

Но не стоит забывать, что второй вариант значительно снижает материальную нагрузку на семью и снижает риск попадания в неприятную ситуацию, когда платеж становится непосильным из-за различных обстоятельств.

Также у клиента банка остается возможность вносить сэкономленные на снижении платежа средства (23 531,1 рубль) в качестве досрочного погашения время от времени, что уравнивает суммы переплат к концу срока.

Дифференцированные платежи

Оплата ипотечного кредита дифференцированными платежами представляется более выгодным мероприятием, чем тот же кредит с аннуитетным способом оплаты. В дифференцированных платежах основной долг погашается равными частями, а проценты начисляются на остаток кредитного тела. Таким образом ежемесячные взносы уменьшаются сами по себе.

Порядок действий для преждевременного погашения

Чтобы преждевременно выплатить долг или часть долга, необходимо придерживаться следующего плана действий:

  1. Обратиться в отделение банка за консультацией. Задача заемщика – предупредить менеджера о своем намерении закрыть ипотеку до конца срока, а также узнать точную информацию об остатке долга на текущую дату и на дату предполагаемого погашения.
  2. Попросить сотрудника банка помочь определиться с более выгодным вариантом. Менеджер обязан предоставить альтернативные графики платежей с предполагаемыми суммами погашений.
  3. Написать заявление по форме банка, в котором следует указать тип погашения, сумму и дату осуществления процедуры.
  4. Внести денежные средства на счет, с которого происходят списания ежемесячных взносов.
  5. Уточнить, произошло ли списание.

Далее, если заемщик частично закрыл основной долг по кредиту, следует вновь обратиться к сотруднику банка для получения нового графика платежей. Если же ссуда была полностью погашена, порядок действий таков:

  1. Запросить у менеджера справку об отсутствии обязательств перед кредитной организацией, а также документ о состоянии ссудного счета.
  2. Получить в банке закладную с отметкой о закрытии ипотеки.
  3. Снять обременение с заложенной жилплощади в местном отделении Росреестра.
  4. Сообщить в страховую компанию о прекращении действия кредитного договора и попробовать вернуть уплаченный страховой взнос (при этом страховая компания вычитает фактический срок использования ссуды).

Когда следует закрывать

Принесет ли преждевременная выплата кредита выгоду заемщику? Чтобы определиться с финансовой стратегией, следует обратить внимание на некоторые факторы:

  • Схема плановременного закрытия ссуды. Специалисты отмечают, что закрывать кредит выгоднее всего в том случае, если платежи установлены в форме аннуитета, при этом погашено не более трети от общей суммы долга.
  • Вариант изменения графика платежей после частичного досрочного взноса. При снижении суммы аннуитета плательщик снижает нагрузку и получает свободные средства, которые в дальнейшем также можно направлять на преждевременное закрытие долга.

По наблюдениям финансовых аналитиков, досрочное погашение к концу срока выплаты кредита не представляет большой выгоды для заемщика. Учитывая то, что подавляющая часть процентов уже выплачена, более целесообразным станет направление средств в источники получения дохода. Так, свободную сумму средств можно оформить во вклад или в ПИФ.

С другой стороны, преждевременный возврат долга на любом сроке даст возможность заемщику:

  • свободно распоряжаться жилплощадью, с которой снимается обременение;
  • избежать расходов на услуги страхования;
  • Минимизировать даже небольшую переплату по кредиту.

Источник: https://1pokvartire.com/dosrochno-pogasit-ipoteku/

Как правильно погашать кредит

Многие наши граждане оформляют разнообразные банковские кредиты. При этом они не знают о том, как выгодно и безболезненно можно погасить кредит досрочно или же сэкономить на переплате. Какую схему погашения необходимо выбирать? Можно ли вернуть деньги за страховку?

Рассмотрим все вопросы подробней.

Как экономно выплатить кредит, наиболее выгодные схемы

На сегодняшний день наиболее выгодными схемами погашения кредитов принято считать:

  • дифференцированную схему;
  • аннуитетный вариант.

Если говорить о первом варианте, то он подразумевает под собой небольшое снижение ежемесячных платежей. Простыми словами, изначально необходимо заплатить взносы в больших суммах, но в последующих месяцах размер снижается.

Эта схема является выгодной при оформлении ипотечного кредитования либо же на покупку автомобиля.

Произвести расчет приблизительной суммы можно с помощью формулы:

процентная ставка + фиксированная часть = платеж.

В этой формуле фиксированной частью является погашение основного тела кредита. Сами же проценты определяются следующим образом:

(остаток*ставку)/100.

Рассмотрим пример: клиент получил заем на сумму 1 миллион рублей. .период кредитования составляет 20 лет, а процентная ставка 12%.

Таким образом, общую сумму следует разделить на 240 месяцев (20 лет), и получается ежемесячная фиксированная сумма в размере 4 тысяч 166 рублей. Но, следует учитывать, что процентная ставка будет варьироваться. К примеру, впервые 10 лет при оплате 50% основной суммы займа, размер рассчитывается:

((0,5 миллионов х 12%)/1 год)/100% = 5 тысяч рублей. Таким образом, общая сумма ежемесячного платежа равняется 9 тысячам 166 рублям.

Эта схема прекрасно подходит для таких граждан, которые:

  • получают нестабильную заработную плату;
  • имеют желание существенно снизить сумму переплаты;
  • оформляет кредиты на длительный период.

Если говорить об аннуитетном варианте, то он используется теми гражданами, которые оформляют пользовательские займы.

При такой схемы производится расчет общей стоимости кредита помимо одноразового комиссионного сбора. Весь размер делится на период кредитования. Ежемесячно заемщик должен будет вносить фиксированный платеж.

Этот вариант выгоден тем, что при нем нет никаких проблем с размером ежемесячного внесения платежа. Заемщик знает, когда и сколько ему необходимо платить.

Эта схема отлично подходит для тех категорий заемщиков, которые:

  • имеют стабильную заработную плату;
  • не могут финансовой возможности вносить сумму больше положенной;
  • оформляет кредиты на небольшой период.

Как выгодно погасить кредит досрочно

Возможность выгодного погашения займов досрочно во многом зависят от таких факторов, как:

  • наличия или отсутствия штрафов за досрочное погашение займа. Простыми словами допускается ли такая возможность банком;
  • прописана ли в соглашении схема ежемесячных платежей.

Анализ кредитного соглашения

Прежде чем заемщик при появлении денежных средств отправиться в банк для досрочного погашения своего кредита, необходимо обращать внимание на некоторые нюансы:

  • при краткосрочных периодах кредитования возможность досрочного погашения займа, как привило, отсутствует;
  • договором может быть предусмотрено ограничение на досрочную оплату кредита в первые 6 месяцев его использования;
  • договор может включать в себя ограничение на минимальный размер платежа при досрочном закрытии кредита.

Если в договоре никаких ограничений не предусмотрено можно рассматривать вопрос о досрочном прекращении кредитных обязательств (досрочно погашать кредит).

Любой из заемщиков имеет полное право в период действия кредитного соглашения погасить его в полном либо же частичном объеме.

Но, необходимо помнить о том, что, несмотря на отсутствие в договоре ограничений, заемщик должен обратиться к сотруднику банка и поставить его в известность.

Уведомить о своем желании необходимо не позднее 30 календарных дней до того дня, когда будет внесен платеж на досрочное погашение займа.

Более того, при обращении к сотруднику банка, последний, попросит составить заявление на получение права досрочного погашения кредита. Этот документ составляется в присутствии сотрудника банка по установленному ими образцу.

Как правильно закрыть кредит в банке

Необходимо помнить о том, что погасить кредит в банке, к примеру, в Сбербанке, вовсе не означает, что заем полностью закрыт и у банкиров нет претензий к заемщику.

Рассмотрим порядок закрытия кредита на примере Сбербанка. Эта схема подходит и для всех остальных банковских учреждений.

Итак, алгоритм заключается в следующем:

  1. 1 шаг. Изначально нужно потребовать у сотрудников банка справку, которая подтверждает закрытие кредита и отсутствия претензий. Стоит отметить, что некоторые банки отказывают ее предоставлять, и поэтому необходимо аргументировать свою просьбу статьей 15.26, которая включает в себя штрафные санкции для сотрудников банка, которые отказываются выдавать этот документ. Штраф накладывается в размере 50 тысяч рублей.
  2. 2 шаг. Полное закрытие банковских счетов. Под этим подразумевается, что при оформлении кредита могли быть открыты сопровождающие счета. Если менеджер заявит об их наличии, необходимо попросить, чтобы он их закрыл. Возможно, даже потребуется написать заявление – оно составляется в присутствии менеджера банка.
  3. Заключительный шаг. Залоговое имущество. После того, как кредит полностью погашен, необходимо снять ограничения на залоговое имущество. Это должно делаться банкирами в автоматическом режиме, но проинформирован, значит спокоен. Если обременения не снято, необходимо потребовать снять это ограничение.

Выполнив такие несложные действия можно с уверенностью говорить о том, что кредит полностью закрыт и теперь не стоит переживать.

Если у заемщика отсутствуют средства, но есть желание как можно скорей погасить заем, существует несколько вариантов:

  1. Обратиться к родственникам либо к знакомым. В таком варианте подразумевается одалживание определенной суммы у своих родственников либо же знакомы средств, которые помогут быстро погасит заем. Согласитесь, “своим” легче отдавать долг, нежели иметь дело с коллекторами.
  2. Устроиться на дополнительную работу. Здесь как говорится, все зависит от региона проживания или от самого желания заемщика. Можно найти вечернюю подработку, которая позволит быстро погасит кредит либо же попытать свое счастье на сайтах фриланса.
  3. Накопления либо же налоговый вычет. Этот вариант подразумевает под собой использование своего депозита (если он конечно есть). Если отсутствуют личные вклады можно обратиться в налоговую инспекцию по месту своего проживания и оформить заявление на получение налогового вычета. Как правило, это будет сумма, примерно в 13% от суммы по процентам (самого кредита). После получения вычета можно направить эти средства на оплату займа.

Кредит погашен, можно ли вернуть страховку

В том случае, если кредит полностью погашен, при попытке возврата страховых средств, может наступить один из нескольких вариантов:

  • 1 вариант. Страховая компания может частично возместить денежные средства, если с момента подписания договора уже прошло больше 6 месяцев. Как правило, страховая компания отказывается выплачивать средства, аргументируя это большими затратами на административное обеспечение. Если размер возврата свыше 100 тысяч, можно потребовать распечатку о затратах страховщиков.
  • 2 вариант. Полностью возвратить страховые средства можно исключительно в тех ситуациях, когда заем погашается в течении первых 2 месяцев с момента оформления страхового полиса.

В любом из вариантов, необходимо обращаться в страховую компанию с таким перечнем документов:

  • паспорт;
  • копия кредитного соглашения;
  • справку из банка о полном закрытии кредита.

В каких случаях страховая компания выплачивает кредит

Страховщики могут выплатить кредит вместо заемщика только в тех ситуациях, которые прописаны исключительно в договоре страхового полиса.

Выделяют несколько видов страхования, а именно:

  • страховка на жизнь и здоровее заемщика;
  • страхование на предмет сохранности имущества (залогового).

Если говорить о первом виде страхования, то под этим подразумевается, к примеру:

  • смерть заемщика;
  • установление факта наступления нетрудоспособности (серьезное заболевание, возможное наступление инвалидности и так далее).

Во втором варианте подразумевается наличие каких-либо повреждений у залогового имущества, которые не нанес специально сам заемщик:

  • стихийные бедствия;
  • пожар;
  • наводнение и так далее.

Стоит обращать внимание, что все условия, по которым страховая компания погашает кредиты самостоятельно, прописаны в каждом конкретном договоре. ПО этой причине можно говорить о том, что условия везде разные и нужно досконально изучать договора, прежде чем их подписывать.

При аннуитетной схеме лучшим решением станет попытка минимизации ежемесячного размера платежа и при этом, не видоизменяя период кредитования.

Простыми словами, каждый месяц заемщик будет выплачивать уменьшенный платеж, а разницу от прежнего размера откладывать.

К примеру: кредит рассчитан на 20 лет. Первые 10 лет заемщик будет выплачивать не по 10 000 рублей, а по 7 000. Но по истечению 10 лет, заем необходимо будет выплачивать по 13 000 рублей.

Однако есть нюанс, за 10 лет можно, при ежемесячных отложениях насобирать сумму, которой достаточно для досрочного погашения займа и тем самым экономии средств.

Взыскание поручителем выплаченного кредита с других поручителей

Один из поручителей имеет право взыскать в судебном порядке со второго поручителя определенную сумму по кредиту, только в том случае, если не установлена субсидиарная ответственность.

Статья 325 ГК РФ четко регулирует этот вопрос: исполнение субсидиарной ответственности в полном объеме освобождает остальных поручителей от исполнений требований кредиторов.

Более того согласно статье 365 ГК РФ поручителей, который выплатил за свой счет долг основного заемщика, полностью наделяется полномочиями кредитора по отношению ко второму поручителю.

Это означает, что он в судебном порядке имеет полное право взыскать не только часть денежных средств, но и потребовать штрафную пеню за невыполнение своих обязательств как поручитель.

Кто должен выплачивать кредит после смерти заемщика

В том случае, если заемщик умер, то его долг переходит на непосредственных наследников. Но наследники имеют полное право избежать таких неприятностей. Это возможно только в том случае, если они не будут претендовать на наследство.

Если говорить простыми словами, то кредит выплачивает тот, кто вступил в наследство умершего заемщика. Если таковых нет, оставшуюся сумму долга выплачивает страховая компания.

Родственники недобросовестного заемщика должны будут оплачивать его кредит только в том случае, если кто-либо из них является поручителем, в противном случае они не имеют никакого отношения к долгам заемщика.

При недобросовестности заемщика, средства будут выплачивать поручители.

Ответственность за неуплату кредита: что будет, если не платить вообще

Если же заемщик отказывается выплачивать кредит, либо не может это сделать по финансовым проблемам, банк может начислить штрафные санкции либо же наложить неустойку.

Подробнее о процентах можно узнать из своего договора, в котором все указано (каждый заем прописывает свои условия наказания).

Наихудшим вариантом является обращение банка в суд и принудительное взыскание движимого и недвижимого имущества. Целью изъятия считается реализация их на торгах и возмещение за этот счет суммы займа.

Консультация на видео

О правилах досрочного погашения — в программе «Утро с Губернией»

Остались вопросы? Узнайте, как решить именно Вашу проблему – позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 703-18-46 (Москва)

+7 (812) 309-91-23 (Санкт-Петербург)

8 (800) 333-45-16 доб. 193 (Регионы)

Это быстро и бесплатно!

Источник: http://votbankrot.ru/fizicheskie-lica/dolgi-po-kreditam/kak-pravilno-pogashat.html

Как досрочно погасить ипотеку – полезные советы и рекомендации

Сейчас наверное почти все население нашей страны имеет действующий кредит, а то и не один. И не малая часть из них — ипотечный кредит. Ипотека достаточно серьезное дело и платить нужно не один год. Но если вас не устраивает эта кабала практически на всю жизнь и вы задумывались над тек как бы побыстрее рассчитаться с ней, то эта статья для вас.

Из статьи вы узнаете:

  • можно и стоит ли выплачивать ипотечный кредит досрочно
  • наиболее предпочтительный  способ погашения ипотечного кредита
  • откуда взять деньги на досрочное погашение
  • советы и рекомендации по досрочному погашению, как правильно погасить ипотеку
  • что делать, когда ипотека погашена

Можно ли погасить ипотеку досрочно

Все условия досрочного погашения ипотеки должны быть обязательно прописаны в договоре. Как правило, все банки предоставляют такую возможность своим заемщикам.

И если несколько лет назад, за досрочное погашение с вас взимались бы пени и штрафы, то теперь такие «кабальные» условия канули в лету. И если вы решите досрочно погасить ипотеку: полностью или частично, то  никаких преград вы не обнаружите.

У некоторых банков минимальная сумму для досрочного погашения вообще начинается с символических 1 рубля.

Перед погашением ипотеки нужно для себя определить 2 вещи:

  • какой  у вас вид кредита (ипотеки): аннуитетный или дифференцированные платежи
  • с какой суммы разрешено досрочное погашение

Далее вам нужно уведомить банк о том, что вы собираетесь сделать досрочный дополнительный платеж. Это можно сделать двумя способами. Либо в самом банке, написав заявление о желании внести платеж. Либо по телефону горячей линии (сейчас почти у всех крупнейших банков есть такая возможность).

Виды кредитных платежей

Существует 2 вида платежей: аннуитетный и дифференцированный.

Дифференцированный платеж — сумма долга разбивается на количество месяцев, на которые взят кредит. И конечно же, начисляемые проценты на остаток по долгу.  Недостатки — это максимально высокие платежи в начале срока. Но они постепенно со временем, по мере выплаты основного долга, уменьшаются.

Но в последнее время такой вид платежей практически не встречается. Это связано с тем, что для многих такие вариант ипотеки непосилен, ввиду огромных платежей на начальном периоде срока кредитования.

Аннуитентные платежи. Такой вид кредита подразумевает разбитие суммы долга и начисляемые проценты на равные части. Т.е. каждый месяц вы должны заплатить одну и ту же сумму, не зависимо от того на каком сроке вы находитесь: в начале, в конце, без разницы.

Аннуитентные платежи имеют только один положительный момент — вы сразу понимаете, как и сколько вы будете платить в течении всего срока,  и самое главное, равными платежами. Т.е. вы заранее знаете, какую часть своего дохода у вас будет уходить на погашение основного долга.

Но в то же время такие платежи, по сравнению с дифференциальными, менее выгодны заемщику. Сумма основного долга будет уменьшаться на начальном сроке весьма незначительно. В основном платеже, доля начисленных процентов по кредиту будет достигать 80-90%.

Где взять денег на досрочное погашение

Для того, чтобы быстрее рассчитаться с ипотечным кредитом нужны дополнительные деньги, которые вы должны будете вносить сверх установленных платежей. И тут возникает резонный вопрос — а где взять денег для этих целей? Ниже рассмотрим наиболее реальные и эффективные варианты получения денег для этих целей.

Собственные накопления

Ну здесь все понятно. Определите для себя какую часть своего дохода вы можете выделять для таких целей. Главное, не переборщить с размером, чтобы дополнительные платежи не сильно сказывались на вашем уровне жизни. Принцип такой, чем большую сумму вы будете вносить, тем быстрее сможете рассчитаться по кредиту и тем меньше будет конечная переплата.

Но даже если вы не можете выделять значительные суммы, даже совсем небольшие дополнительные взносы способны сэкономить вам не мало средств.

Всего лишь дополнительная тысяча рублей, но уплачиваемая каждый месяц, за период в 5 лет поможет вам уплатить на пару-тройку сотен тысяч меньше.

Только за счет того, что у вас будет постоянно уменьшаться сумма основного долга и как итог начисленные проценты будут меньше.

Материнский капитал

Если вы имеете право на получение материнского капитала, то у вас есть прекрасная возможность уменьшить свой долг по ипотеке. Все что вам нужно — это предоставить материнский сертификат в банк и он автоматически сделает перерасчет основного долга.

В данный момент размер материнского капитала за рождение второго ребенка составляет 453 тысячи рублей.

Налоговый вычет

Налоговый имущественный вычет могут получить все граждане РФ. Единственное условие — его можно получить только один раз в жизни. Также вы должны иметь официальный доход, с которого уплачены все налоги. Так как по сути, налоговый вычет — это возврат всех налогов, которые были с вас удержаны государством за прошлый период (год).

Налоговый вычет составляет 13% от суммы покупки недвижимости. Но с суммы не более 2 млн. рублей. Т.е. при покупки квартиры стоимостью в 3 млн., вы имеете право получить 13%, но только с суммы в 2 млн. или 260 тысяч.

https://www.youtube.com/watch?v=cYXjfSfgq7Q

Также можно вернуть 13%  в виде уплаченных процентов по кредиту, но опять же в пределах 2 миллионов.

Рефинансирование кредита

Рефинансирование кредита является еще одной возможностью уменьшить платежи по кредиту, либо срок. Если у вас есть текущий ипотечный кредит в одном банке, то вы можете сделать рефинансирование в другом банке под более выгодные условия.

Смысл рефинансирования следующий. Банк у которого вы хотите рефинансировать кредит, выкупает у вашего первого банка ваш долг, т.е. гасит ваш кредит перед ним. А взамен дает вам новый, под свои, более выгодные условия.

Но перед тем как бежать делать рефинансирование,  нужно все хорошенько взвесить. Насколько это выгодно будет вам? Если у вас остался небольшой срок до окончания платежей (год-два), то наверное нет смысла. Больше времени и денег потеряете на переоформление кредита.

Но если платить еще много лет, то такой вариант вполне подойдет.

При рефинансировании кредита есть такой нюанс, про который все забывают и в итоге даже не то что не выигрывают, а даже теряют много денег.

Как выгоднее погасить ипотеку

Исходя из видов ваших платежей, можно сделать вывод, что наиболее выгодно досрочно погашать ипотеку когда у вас аннуитентные платежи.

Особенно на начальном этапе, когда размер начисляемых процентов составляет львиную долю в размере вашего ежемесячного платежа. Хотя, к слову сказать, досрочное погашение всегда выгодно.

Сумма основного долга будет уменьшаться и начисленных процентов будет меньше, и соответственно меньше будет ваша конечная переплата.

При досрочном внесении дополнительных средств, сверх установленного размера платежа у вас есть 2 варианта, либо уменьшить размер последующих платежей, либо уменьшить срок кредита. Что же выбрать?

Безусловно, уменьшение срока кредита более предпочтительно. Чем быстрее вы расплатитесь с кредитом, тем меньше по времени на ваш долг перед банком будут начисляться проценты. Все это положительно скажется на основной сумме переплаты по кредиту.

Как было сказано уже выше, особенно в начале сроке. На этом можно сэкономить весьма значительные суммы. Если взять предыдущий пример (2 млн. на 15 лет под 12%) и внести  в начале срока досрочно 100 000 рублей, общий срок кредитования уменьшится на 2 года. За эти 2 годы вы выплатили бы 580 тысяч в виде платежей.

В итоге ваша экономия на переплате составит почти полмиллиона!!!! А если на протяжении всего срока сделать несколько таких досрочных платежей? Ваша конечная переплата по кредиту способна уменьшится на семизначное число!!!!

Второй вариант при досрочном погашении — это уменьшение размера платежа. Но это не совсем выгодный вариант в плане конечной переплаты по кредиту. Он наиболее предпочтительный для тех семей, у которых упал совокупный доход и тяжело выплачивать первоначальный ежемесячный платеж и нужно всякими способами стараться его уменьшить.

Как быстро погасить ипотеку — советы и рекомендации

Для того, чтобы как можно быстрее погасить ипотеку и переплатить меньше денег в виде постоянно начисляемых процентов, нужно следующее:

  • при внесении досрочного платежа всегда уменьшаем срок, так как это наиболее выгодно для нас
  • не обязательно вносить досрочно большие суммы денег в десятки тысяч. Даже пара тысяч уплаченных в виде дополнительно платежа по ипотеку сразу же экономят в общем достаточно солидную сумму. Поэтому, намного выгоднее платить дополнительно хоть и немного, но каждый месяц, чем один раз в год, но большой суммой.
  • не забывайте по налоговый вычет по ипотеке. Полученные деньги также используйте для того чтобы быстрее рассчитаться по кредиту.Совет. Сдавайте налоговую декларацию сразу в начале года. Так вы быстрее получите деньги, которыми погасите часть долга. Для примера. Если внести, допустим, 100 000 сейчас или через полгода, то суммарная разница по переплате на начальном сроке составит около 30-40 тысяч. Просто за то, что вы подадите декларацию чуть раньше. За несколько лет, такая оперативность способна вам сэкономить несколько сотен тысяч. Заметьте, что при этом от вас не требуются дополнительные вложения.
  • если есть возможность сделать рефинансирование кредита на более привлекательные условия — обязательно стоит рассмотреть такой вариант. Даже разница в 1% способна экономить вам десятки тысяч рублей

После погашения ипотеки

Ну вот  настал тот счастливый момент, когда вы внесли последний платеж по ипотеке. Что же дальше? Погашения ипотеки нужно сделать следующие действия:

  • взять справку из банка от отсутствии задолженности по ипотечному кредиту. Иными словами то, что вы полностью рассчитались по кредиту
  • отнести эту справку в регистрационную палату. Далее в течении определенного времени (обычно 1-2 недели), а некоторых случаях и сразу, с вас снимут обременение на вашу собственность и выдадут новый документ, подтверждающий право собственности на вашу недвижимость.

И все, теперь вы счастливый обладатель ВАШЕЙ СОБСТВЕННОЙ КВАРТИРЫ!!!

Источник: https://vse-dengy.ru/semeiny-budzhet/kak-pogasit-dolg-po-ipoteke-sovetyi-i-rekomendatsii.html

Как быстро выплатить кредит. Хитрости полного досрочного погашения

Как быстро выплатить кредит

https://www.youtube.com/watch?v=Z8TRc4jfT_0

Сегодня каждый третий Россиянин задумывается о том, как быстро выплатить кредит. Ситуация на рынке была и есть такова, что купить за наличность желаемое не всегда представляется возможным.

Поэтому кредиты оформлялись, оформляются и будут оформляться, зачастую под «кабальные» условия для клиентов.

Идеи как быстро выплатить кредит конечно есть, но… Мы считаем, что делать это не всегда имеет экономический смысл.

Единственная причина, по которой не нужно стараться выплатить кредит досрочно

Конечно же это низкая процентная ставка. Часто банки устраивают различного рода акции. Делают они это для поддержания узнаваемости бренда, а также для увеличения клиентопотока на будущее. В основу этих акций ложится процентная ставка. А точнее, ее понижение.

Так вот, если вам посчастливилось попасть на эту акцию и оформить потребительский кредит под 12-13%%, гасить такой кредит досрочно, нет никакого смысла. Причина проста – постоянное обесценивание денежной массы в стране.

А именно, если гасить строго по графику, вы практически ничего не теряете вследствие инфляции. Ежегодно она составляет более 12%. Разумнее платить по графику и заняться, к примеру, накопительством. Таким способом можно осуществить то, о чем вы так давно мечтали. Отдых, дача, машина и многое другое.

Таких счастливчиков не много, большинство заемщиков все же задумываются, как выплатить кредит быстрее. Перед написанием этой статьи мы просмотрели много информационного материала с разных сайтов. К сожалению, рекомендации носят однотипный характер. Заемщикам предлагают научиться экономить.

Гасить кредит по правилам каких-то 10 процентов. Некоторые, особо находчивые авторы, доходят до абсурда, предлагают вообще сесть на диету,

Способ быстрого погашения кредита

пока не погасили кредит.

Мы же можем с уверенностью сказать, способов немного, но они есть и в этой статье мы о них расскажем.

Как выплатить кредит быстрее

Способ первый:

Полное погашение кредита

Погашайте кредит как можно большей суммой. Если планируете гасить кредит суммой большей чем в графике, обязательно поставьте в известность сотрудника банка. Причина этому – заявление, которое нужно подписать, чтобы вся внесенная сумма ушла в погашение.

В противном случае, спишется только ежемесячный платеж, остальная сумма будет висеть на счете. В этом способе есть один очень важный нюанс. Делая частичное досрочное гашение по кредиту, обязательно уменьшайте срок, а не сумму. Причина этому заключается в том, что психологически платить больше очень тяжело.

Особенно если есть понимание, что есть возможность заплатить меньше.
Уменьшайте срок, а не сумму погашения!

Способ второй:

Рефинансируйте кредит. Несмотря на улучшение ситуации в направлении финансовой грамотности в России, очень много потребителей имеют действующие кредит от 30% годовых и выше. Лучший способ выплатить кредит быстрее, а также уменьшить финансовую нагрузку это переоформить кредит в другом банке.

Рефинансирование позволяет закрыть действующий кредит посредством оформления на более выгодных условиях. Тем более, что на сегодня банки предлагают довольно интересные ставки. Можно переоформить кредит по 15-16% годовых. Тем самым уменьшив практически вдвое платеж и существенно снизить переплату по кредиту.

При возникновении вопросов по поводу ставок, можете обращаться по почте mail@credytoff.ru, мы поможем выбрать.

Способ третий:

Никогда не выходить на просрочку

Правильнее сказать не способ, а своего рода правило. И его нужно строго придерживаться! Никогда не выходите на просрочку. Если платеж по дате намного позже чем заработная плата – вносите сразу после получения ЗП.

Тем самым мы избегаем возникновение просроченной задолженности. В случае выхода на просрочку у большинства банков довольно серьезные штрафные санкции. За каждый день просрочки заемщики платят от 2% ежемесячного платежа, до 500 рублей фиксированной суммы.

Фикс может быть и больше. Все зависит от банка кредитора.

При соблюдении трех этих нехитрых составляющих мечты о том, как быстро выплатить кредит станут ближе к реальности.

В окончании статьи хочется добавить, что банки кредиторы зачастую принимают меры по запрету на досрочное погашение. Для банков досрочное погашение очень не выгодно, они теряют начисленные на тело кредита проценты.

Действовать они могут следующими способами:
Установка моратория для частичного досрочного погашения, к примеру, сроком на один год с даты оформления кредита. Это означает, что даже если заемщик и захочет погасить досрочно, то мораторий этого сделать попросту не даст.

Как минимум, сумма сверх ежемесячного гашение останутся просто висеть на счету. Как максимум, к заемщику будут применены штрафные санкции.

Важно! Мораторий к досрочному частичному либо полному погашению не законен. Установка моратория запрещена на законодательном уровне. Это легко оспаривается в судебном порядке. И всегда в пользу заемщика.

Списание ежемесячного платежа только в ту дату, которая прописана в договоре. Как бы клиент ни старался пораньше внести платеж, банк спишет его только в дату ежемесячного платежа по кредиту. А так как начисление процентов идет ежедневно, сэкономить на гашении основного долга путем погашения раньше срока не получится.

Внимательно читайте кредитный договор до момента его подписания. Надеемся наша статья была полезна, дальше будет только интереснее!

Источник: https://www.credytoff.ru/kak-bystro-vyplatit-kredit/

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть